我国商业银行信用卡吧风险管理探讨 口谭红梅 摘要：随着科学技术的发展及信用 是仍没有建立起完善的银行卡(信用卡吧) 而也就不具备统一的风险控制机制实质 卡安全性ㄖ渐完善．刷卡消费为居民的 产业政策及法律法规体系．政府相关部门 上的工作就是为下属分支机构分派发卡 出行和消费提供了一大便利。从我国消 也缺乏对银行卡(信用卡吧)产业进行宏观 量．导致发卡行为完成任务盲目扩张发卡 费的现状来看信用卡吧刷卡消费占消费 调控、监管的经验。 规模．管理者重发卡规模而轻视风险管理 总额的比重越来越大．商业对信用卡吧风 二、我国商业银行风险管理中存在的 的觀点也使得信用卡吧风险控制的能力也 险进行防范即有利于稳定金融环境．促 问囊 大打折扣 进经济发展并维护社会稳定．也能从本 (一)风險管理理念落后 (三)内控制度不完善 质上控制自身的风险。并进而提高商业 目前我国商业银行瞢遍缺乏正确的 目前我国的商业银行瞢遍存在著内 利润．因此其意叉重大本文对我国使用 信用卡吧风险管理理念．在具有信用卡吧发行 部控制制度分散与内部控制制度不足并 信用卡吧的现状及我国商业银行在信用卡吧 的城市商业银行的表现更为凸显．往往片 存的弊端。银行内部与内部控制制度相关 风险管理中存在的問题做出讨论．并针 面地追求发卡数量的增长．甚至错误地把 规章制度数目多．但分散干各类文件缺 对信用风险、技术风险等提出了改善商 风险管理摆在业务发展的对立面上．具体 少整合性．有些规定风险控制重点环节的 业银行风险管理的方法。 表现为有效发卡率较低┅人多卡．客户 控制制度不健全盛尚未建立．难以以统一 关键词：信用卡吧诈骗风险操作风险 群体高度熏叠。在经营管理中更多关注市 的ロ径指导信用卡吧风险管理的有序进行； 场占有率而忽视资产质量的要求：从反方 同时员工的业绩考核往往与风险责任相 一、引言 面来说．银行要强调风险管理时往往持有 脱钩．从而使得职员在推销信用卡吧及开卡 我国信用卡吧的发展数量和规模都有 少发展业务就可以控制風险错误的观点． 时为完成任务量而忽视客户质量及违约 大规模的提高．但是与国外先进国家相 从而放松市场营销和业务拓展．这种不能 風险：未建立真正意义上的风险识别、评 比．信用卡吧发展的产业水平仍较低从发 平衡风险管理和控制与业务发展的现象 估及控制机制．风险识别、评估和控制不 卡数量来看，据统计截至2008年12月在我国商业银行经营实践中十分普遍。从 系统、不连续执行效力较差．以致倳故和 束，我国6行(工、农、中、楚、招、广发)同 商业银行对风险管理部门的职责定位上 案件时有发生．甚至造成重大损失 业发卡量合计超出1．23亿张．占全国信用 来看．将风险管理定义为事后风险损失的 (四)风险管理技术落后、缺乏专业 卡发卡量的80％以上．而人口规模不及我 處理工作，如透支催收、风险发生后的纠 人才 国的美国在20D5年国内信用卡吧市场上流纷处理、执行透支核销政策等等．在管理 国内发卡行受資金等因素的限制．资 遥的信用卡吧已经超过14亿张．且平均每 方法上仍是被动管理模武．风险管理部门 金投入的使用方向主要集中在完善業务 个美国人拥有约4．8张信用卡吧．且我国信 往往只是业务发展的辅助部门．并没有成 系统功能的方面．还没有将注意力转穆到 用卡的发鉲量和交易额在地区问的差别 为商业银行制定信用卡吧发展战略的主要 开发信用风险管理工具上．事前的风险预 较大．根据VISA国际组织20