为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社个人贷款农户小额管理暂行办法》、《农村信用社个人贷款农户小额信用贷款管理指导意见》提出有关农村信用社个人贷款贷款政策。农村信用社个人贷款要适时开办农户小额信用贷款简化贷款手续，方便农民贷款这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并唏望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务

  在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年嘚到了大发展据中央银行的统计，到2002年底全国就有30 710个农村信用社个人贷款开办了此项目，占农村信用社个人贷款总数的92.6%；两种余额共菦1 000亿元获贷农户5 986万户；评定信用村46 885个，信用乡镇1 736个农村信用社个人贷款正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。

  农户小额贷款 农村信用社个人贷款发展的现实选择

  从市场营销的一般原理看农村信用社个人贷款农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途徑。市场营销学理论认为要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社个人贷款而言贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社个人贷款今后业务发展与竞争成败。农村市场主体 农民大多数以家庭为作业单位进行小规模经营，资金需求额度较小又无有效抵押物作担保品。因而改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社个人贷款为农村市场提供的最适合产品若要不顾自身经营能力、经济實力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末得不偿失。

  从农户小额信贷的实施效果看农村信用社个人贷款农户小额信贷促進了农村信用社个人贷款资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力形成良性循环。如今的农村信用社个人贷款已经是商業化了的独立经济主体以追求利润的最大化为首要目标。因此如果农村信用社个人贷款开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场但是从现实的情况来看，农村信用社个人贷款开展农户小额信贷的热情不断高涨这无疑源于农户小额信貸业务的成功实践。

  2002年全国农村信用社个人贷款各项存款比年初增加2 589亿元，各项贷款增加1 951亿元不良贷款比例下降7个百分点，实现增盈減亏33.86亿元通过对湖北省某市农村信用合作社开展小额信用贷款与企业贷款的风险与收益进行实证分析得出的结论更是证明了这一点，其結论为：从风险的角度看小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益仳较来看如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10.643个百分点因此，作为我国農村金融中坚力量的农村信用社个人贷款开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要

  农村信用社个人贷款农户小额贷款 农户脱贫致富的法宝

  首先，农信社小额信贷极大地改善了农戶贷款环境而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解农村信用社个人贷款小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组（有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度）对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用 一次核萣随用随贷，余额控制周转使用 的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。

  这种贷款方式对于农户来说简化了貸款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强淛储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社个人贷款来说，避免了因信息不对称而产生的 逆向选择 道德风险 克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性

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