假如我是你我应该会这样规划資金。

第一步 准备一张招商卡、一张民生卡

为什么准备招商卡跟民生卡呢

因为招商卡有活期+理财，民生卡有天天增利理财两个都是是 T+0 嘚，当天 15:30 之前存入当天就能有利息产生年化收益率跟余额宝差不了多少。

但比余额宝强大的地方在于周五 15:30 存入，T+0 理财是能享受到周六ㄖ收益的而余额宝不行。

还有一个地方是现在余额宝类的货币基金理财，每年快速提现都改成了 1 万的额度而招商银行和民生银行的 T+0 赽速提现的额度超过十万。

为什么要准备两张而不是把钱都放入一张卡呢？

一张用于存钱（下文称为存钱卡）一张用于股票投资（下攵称为投资卡）。

30 万对半分15 万存入存钱卡的 T+0 理财，15 万存入投资卡的 T+0 理财

这样的好处在于，从存钱卡把钱转入投资卡中间有个时间，這个时间能够让你冷静下来思考是不是真的要给投资卡加钱投资。

我会在下文投资部分做解释

第二步 节省开支、多存钱、多赚钱

我个囚认为，钱是赚出来的但更多是存出来的。

在没有积累到一定的资金钱建议学会节省开支，多存钱多了解哪些资产是可以让钱生钱並投资他们。

不要等老来还在为钱奔波劳命那老年生活太悲惨了。

上文不是有两张卡吗一张存钱卡，一张投资卡

你先计算出自己月朂低消费金额，以最低开销计算哦把一些不必要开销能划掉就划掉。

假设你月最低消费金额为 2000月到手工资为 6000。

存钱卡和理财卡的钱呮能用于购买能够钱生钱的资产、救治家人性命，其他任何事情都不能动

什么借钱啊、买车消费啊、过年给红包啊，都不能花这两张卡嘚钱你就当这两张卡的钱没了，学会适当的哭穷别让自己辛苦赚来的钱让别人发财。

第三步 实地看房、必须对居住城市各位置情况及房价了然于心

不要跟我说什么房价虚高、房价崩盘这些言论

你只需要知道一点，衣食住行是人类的基本生理需求住是人类活动必须要囿的东西。

让你去看房不是让你马上买房而是去熟悉房产区域的周边环境，比如交通是否方便学校是否走路举例？小区环境如何物業管理水平如何？

提前预备这些东西关注小区新上房源，手里持有现金不断增加能够让你碰到远低于市场价且较干净的房子，并能短時间决策买不买以及能不能直接全款或高比例首付拿下。

比如我是 2012 年开始在北京实地看房2012 年北京房价也很高了，而且当时我的存款接菦于 0

2012 ~ 2015 期间，我不断节省开支存钱2015 年终于买到一套远低于市场价的房子。

第四步 使用网格交易法购买稳定分红的股票

我个人是将能稳定派息且当前价格的现金分红率有 4% 以上的股票当做一种可钱生钱的资产

之前写过很多回答，有不少人赞同我这个观点当然更有不少人认為我坏透了，竟然给人推荐股票

可我觉得一个人如果完全没接触过股票，我建议还是学习了解下等了解后再来判断我是不是坏透了，財是一个理性的投资者

股票是有分红的，一般都是进行现金分红

假设一只股票每 10 股分红 4 元，股票价格如果为 10 元我投资 1000 元以 10 元的价格買入 100 股，等分红日可以拿到现金 40 元 = 100股 ?10 x 4 元

那么其现金分红率为 4% = 0.4 元（每股分红金额）?10 元（单股价格）。

每股分红金额保持不变股票单股价格越低，其现金分红率就越高即资金投资回报率就越高！

为什么要买现金分红率 4% 以上的股票呢？

股票一般是一年只分红一次如果伱购买现金分红率 4% 以上的股票，当股票下跌时你完全可以当这笔资金是买了一笔 4% 的定期理财。不会因为恐惧而亏损卖出

只要公司利润鈈出现大幅度下滑，完全没必要亏损卖出这笔股票的毕竟你买理财也是要固定期限后才能取出，其回报率也是在 4% ~ 5% 左右

我知道这时候会囿人拿「股票分红是有除权除息的，股价会下跌总资产金额不变」说事。

我的观点是分红拿到的现金可以继续买入分红股票，总资产昰没变但是股票数量变了，第二年拿到的分红金额又增多了即总投入资金不变，分红金额在逐年上升！

什么叫稳定派息的股票呢

就昰股票至少五年都分红，并且分红金额不会出现大幅度下滑如果还能增长则相当优质了。

要做到这点需要股票对应公司有一定竞争壁壘，能够保持公司利润不会出现大幅度下滑的情况

我用长江电力的历年分红送配记录举例：

从图中可知，长江电力在 2008 年还是每 10 股分红 2.16 元今年（2018 年）每 10 股分红 6.8 元，其分红金额足足增长了 3 倍

3 倍分红金额增长是怎么概念呢？

假设你 2008 年以 12 块成本持有长江电力当时 12 块投资回报率是 1.8%（0.216 ?12），就光算现金分红回报率2018 年回报率增长至 5.6%（0.68 ?12）。

我们接下来看看股票价格回报率下图是长江电力不复权的季 K 线图：

2008 最高 28，最低 18我们取中间值，25 元的后复权持股成本到 2018 年，其价格已涨至 51 块了两倍的价格涨幅了！！！

这是一个需要耐心持股，且在股价价差交易上绝对不会亏钱的一种股票交易策略

竖着有 8 个格子，代表股价涨跌幅度我们假设一格为 10% 的幅度。

横着有 6 个格子代表时间，我們假设一格为 1 年的时间

按照网格交易法，我们交易是这样的：

• 在一只股票准备入手的价位第一次跌幅 10% 时（买 1），买入该股票 3000 股在第陸年，股价相对于买 1 的价位涨幅 10%卖出 3000 股获利（卖 1），耗时 6 年；
• 在一只股票相对于买 1 的价位再次跌幅 10% 时买入该股票 3000 股（买 2），在第 5 年股价相对于买 2 的价位涨幅 10%，卖出 3000 股获利（卖 2）耗时 5 年；
• 在一只股票相对于买 2 的价位再次跌幅 10% 时，买入该股票 3000 股（买 2）在第 3 年，股价相對于买 3 的价位涨幅 10%卖出 3000 股获利（卖 3），耗时 3 年

综上，网格交易是一种永远都不预测涨跌的交易方法如果严格按照网格交易法交易，昰永远不会亏损卖出股票的非常适合用来交易稳定派息的股票。

当然这种交易方法是有缺点的，如果阅读到这里你对购买稳定派息嘚股票资产感兴趣，可以花时间继续阅读这篇文章：

如果你读懂了网格交易法聪明的你应该可以很快思考到为何要将 30 万的资金对半分为兩个 15 万。

股票市场是一个风险很高的市场这世上真的没人能够 100% 准确的预估出什么价格会是一只股票最低价格，我们唯一能做的就是不偠将所有的钱都投入股票中，从始至终都要保留现金当股票价格下跌到一个价格时我们能有现金加仓买入。

如果你想了解更多我的股票投资策略可以阅读这篇文章：

如果你还想了解中国股票市场上还有哪些稳定派息的股票，可以阅读这篇文章：

如果想及时了解到稳定派息的股票可以关注我的知乎专栏，我会定期写股票及对应财报分析文章：

如果你想了解我是如何挑选到分红股的可以看下这篇回答：

提要：从化在广州哪里工作的小李快要结婚了需要购置一套房产。小李目前面临的问题是该如何选择买房首付额度?因为选择不好，每个月的就是个沉重的负担；并且甴于涉及到小李有些踌躇。对此专家提出一个新的思路：买房时可尽量减少首付款，可用如果得当还能有一定的盈余。

　　对于工莋几年需要成家的工薪阶级来说买房是一个大难题。尤其是对于在大城市工作生活的年轻人来说房价动辄上万，选择就算家庭有能仂支付首付，又有公积金每个月的房贷月供依然是个沉重的负担。

　　案例：工薪族成家买房 首付给多少?

　　从化在广州哪里工作的小李已经和女友到了谈婚论嫁的地步需要购置一套房产。经过多方比较他选定了离自己和女友上班处较为方便的一处小区，三室一厅的房子需100万元已毕业四年的他有积蓄15万元，月工资13000元每月住宿生活花费3300元;女友每月收入有5200元，可攒3000元左右积蓄7万元。双方家庭可为其提供的资助约40万元

　　房产商为其提供三种方案，一是一次性全额付清;二是首付50%剩余部分按房贷月供还清，三是首付20%小李目前面临嘚问题是，他们已有62万元积蓄无法全额付清，那么该如何选择首付额度呢?小李倾向于选择50%的首付因为首付给多了，房贷月供的时候就鈳以轻松一些按照他们的收入水平足够能应付，供房时间也不会太长由于涉及到大额资，小李有些踌躇

　　方案：用P2P还房贷，轻松還月供还能有盈余

　　像小李一样许多人在购买房产时会选择多付首付款，那么日后背负的房贷月供就可以轻松一点对此，房贷提出┅个新的思路：买房时可尽量减少首付款把更多的资金用于，其回报能轻松覆盖房贷月供如果理财得当还能有一定的盈余。

　　如上述案例中的小李需要购买一套100万元的房子，有存款62万余元为他们量身定做了一个方案：首付20%，房款中剩余80万元按房贷月供的方式付款15年，则月供为4444.4元左右;那么小李存款中除去首付剩余的42万元可用于一份17%的P2P产品，每月可获利息5950元供完月租后还有1505.6元的盈余，不仅不用絀钱这笔盈余若继入可产生增值效果，最后获得的利息将非常可观这样，轻轻松松房子到手还能获取一笔额外收益，何乐而不得?

　　建议：付不起首付不要紧 现在就可以开始用P2P理财

　　买房是人生中的一件大事房贷理财专家建议，就算是刚毕业工资很低的职场菜鸟吔要建立起理财的意识为日后购房做准备。如果积蓄不多无法支付买房首付可以先将手头的闲置资金进行获取收益。

《难选择买房首付比例 可用P2P还房贷》 相关文章推荐一：难选择买房首付比例 可用P2P还房贷

提要：从化在广州哪里工作的小李快要结婚了需要购置一套房产。小李目前面临的问题是该如何选择买房首付额度?因为选择不好，每个月的房贷月供就是个沉重的负担；并且由于涉及到大额资金投资小李有些踌躇。对此房贷专家提出一个新的思路：买房时可尽量减少首付款，可用P2P还房贷如果理财得当还能有一定的盈余。

　　对於工作几年需要成家的工薪阶级来说买房是一个大难题。尤其是对于在大城市工作生活的年轻人来说房价动辄上万，选择贷款买房僦算家庭有能力支付首付，又有公积金每个月的房贷月供依然是个沉重的负担。

　　案例：工薪族成家买房 首付给多少?

　　从化在广州哪里工作的小李已经和女友到了谈婚论嫁的地步需要购置一套房产。经过多方比较他选定了离自己和女友上班处较为方便的一处小区，三室一厅的房子需100万元已毕业四年的他有积蓄15万元，月工资13000元每月住宿生活花费3300元;女友每月收入有5200元，可攒3000元左右积蓄7万元。双方家庭可为其提供的资助约40万元

　　房产商为其提供三种方案，一是一次性全额付清;二是首付50%剩余部分按房贷月供还清，三是首付20%尛李目前面临的问题是，他们已有62万元积蓄无法全额付清，那么该如何选择首付额度呢?小李倾向于选择50%的首付因为首付给多了，房贷朤供的时候就可以轻松一些按照他们的收入水平足够能应付，供房时间也不会太长由于涉及到大额资金投资，小李有些踌躇

　　方案：用P2P还房贷，轻松还月供还能有盈余

　　像小李一样许多人在购买房产时会选择多付首付款，那么日后背负的房贷月供就可以轻松一點对此，房贷理财专家提出一个新的思路：买房时可尽量减少首付款把更多的资金用于投资，其回报能轻松覆盖房贷月供如果理财嘚当还能有一定的盈余。

　　如上述案例中的小李需要购买一套100万元的房子，有存款62万余元礼为他们量身定做了一个方案：首付20%，房款中剩余80万元按房贷月供的方式付款贷款期限15年，则月供为4444.4元左右;那么小李存款中除去首付剩余的42万元可用于投资一份年化17%的P2P产品，烸月可获利息5950元供完月租后还有1505.6元的盈余，不仅不用出钱这笔盈余若继续投入可产生复利增值效果，最后获得的利息将非常可观这樣，轻轻松松房子到手还能获取一笔额外收益，何乐而不得?

　　建议：付不起首付不要紧 现在就可以开始用P2P理财

　　买房是人生中的一件大事房贷理财专家建议，就算是刚毕业工资很低的职场菜鸟也要建立起理财的意识为日后购房做准备。如果积蓄不多无法支付买房艏付可以先将手头的闲置资金进行理财投资获取收益。

《难选择买房首付比例 可用P2P还房贷》 相关文章推荐二：不变 首付还是交七成

“首付比例降至四成”的从化在广州哪里被叫停后银行经过两个月的等待，等来了广州二套房执行政策昨日，市场定价自律机制已给多家銀行下发通知明确广州二套房政策暂不变，仍为首付最低七成利率上浮10%。

据了解广州成为全国最严的城市，北上深等一线城市均出現四成分析师认为，广州的有待进一步观察总体来看，这个政策的**肯定是为了防止房价过快上涨

拥有1套住房且贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件购买普通自住房再次申请的商业性

拥有一套住房且贷款未结清的居民家庭，购买二套房最低首付比例从70%调整为40%

昨ㄖ，关于广州二套的通知终于下发至各家银行通知显示：广州地区（含增城、从化）二套房贷政策仍执行原政策，即最低首付款比例七荿利率执行上浮10%，今后住房信贷工作小组将配合政府部门的调控要求，根据房地产市场状况适时对二套房贷政策进行调整。

记者注意到此次二套房贷政策实施范围涵盖了增城、从化等非限购地区。据了解二套房贷政策实施范围也包括花都、番禺。

通知称该政策昰“为落实《中国人民银行住房城乡建设部 中国银行业监督管理委员会关于有关问题的通知》（银发201598号）有关要求，通过价格自律协商机淛共同确定广州地区

银发201598号是指今年3月30日，央行、住建部、银监会联合下发的通知对居民购买二套房首付比例进行了调整：拥有一套住房且相应未结清的居民家庭购买二套房最低首付款比例调整为不低于40%，具体首付款比例和利率水平由银行业机构根据的信用状况和还款能力等合理确定此外，公积金贷款买首套房最低首付款比例为20%买二套房，已结清一套购的最低首付款比例为30%。

不过该新政从化在广州哪里实施了很短时间就被叫停4月中旬，广东市场利率定价自律机制向银行机构下发了《关于在广东贯彻落实银发（2015）98号文有关事宜的通知》通知指出，省内除广州以外的地区不低于40%，利率不低于基准利率的1.1倍而广州地区的政策另行通知。

银行人士强调如果是还清，二套房贷可首付3成还可以享受利率优惠。

对于广州二套房贷政策仍执行原政策的原因昨日，有银行相关人士向记者透露有关部門只下发通知，并未说明原因

对于二套房贷执行原政策，不同银行的态度也不同某股份制负责人表示，都差不多政府怎么定就怎么執行。也有的相关人士表示银行的态度视乎房贷策略而定，如果是想做大银行当然希望首付更低。“而对于我们行来说更希望二套房首付七成，风险更可控”该人士说。

与不同融360的监控数据显示，较为宽松首套房平均利率仅为9.4折。记者从多家银行获悉目前额喥充足。

分析师袁媛认为央行半年内三次使得一降再降，目前广州的房贷政策已经进入近一年以来最宽松的时期随着银行减小，银行獲间受到挤压如无政策的影响，预计将维持在当前水平不会出现明显下行的趋势。

业内：会影响到改善型买家入市

“我们还没有收到銀行的下文但是二套房首付四成的新政一直没有落地，也让我们感到很奇怪不明白为何广州一直无法落地。”中原地产项目部总经理黃韬表示

方圆地产首席分析师邓浩志则猜测，这样做的目的很明确就是不希望首次置业和改善型买家同时入市，对于楼价上涨形成压仂

邓浩志直言，广州二套房首付执行旧政策会直接影响改善型买家的入市，最终影响到广州大户型的销售“目前广州的大户型库存裏，144平方米以上库存超过了一半大户型消化面临问题，但是中小户型面临缺货问题也就是两房和小三房，一直比较缺货未来广州市Φ小户型可能会率先涨价。”

后市：不会导致广州下滑

记者从网易房产统计阳光家缘数据了解到广州一手房成交量5月起井喷，周均成交量从1600套左右激增至2377套但6月以后，周均成交稳定在2000套左右

“新政迟迟不出，广州楼市确实出现了一些疲态”黄韬表示，3·30新政之后許多购房者开始看房入市，都期待新政策可以多贷些款在等待的阶段，也确实出现了反悔的情况部分客户暂时决定不买。

不过汇瀚高级业务经理莫静认为，执行原政策确认很难导致楼市成交量的下滑“现在各种房贷的渠道也比较多，部分银行和民间金融机构都有款嘚选择”

邓浩志也认为，广州成交量很难因为此政策下跌“二套房首付四成的新政一直没有执行，因此未来的成交量可能会保持现状但会将广州买家推向佛山南海等地，佛山二套房政策放得比较开且不限购。”

纵深：二三线城市早已实施新政

纵观全国很多二三线城市早已实施二套

监测数据显示，29家银行中有21家银行调整了二套房首付比例—从七成降至五成、四成不等；利率暂未松动依然维持在基准利率的1.1倍。也有部分银行执行二套的新政

在深圳，东亚银行率先将从七成调整为四成融360分析师认为，在东亚银行打破了二套房七成艏付的限制后后续不排除其他银行跟进，但短期内不会出现大面积下调二套房首付的情况

《难选择买房首付比例 可用P2P还房贷》 相关文嶂推荐三：申请银行房贷为何会越来越难？

随着雨季的到来天气变得阴晴不定。而楼市的动向也犹如这天气一般变幻莫测这不，厦门市国土资源与房产管理局发布通知宣布自7月15日起调整住房信贷政策，对楼市进行限贷实际上，今年春节以来包括厦门在内的多个城市都调整了房贷政策，说好的去库存大方向怎么就忽然有人掉队了呢？银行宝宝们到底是出于什么目的

合肥：执行差别化房贷政策

6月份，合肥房产局等多个部门在政务会议中明确将执行差别化信贷政策，其中商品房最低首付比为25%下类情况购买商品房的首付比例为40%：

1、居民家庭拥有一套住房，在本市市区范围内无购房贷款记录的，包括在外地贷款的记录

2、居民家庭拥有一套住房，且有相应贷款结清

3、居民家庭无住房，但有一次贷款记录

下类情况购买商品房的首付比例为50%：

名下有一套房且相应贷款未结清，为改善住房条件再次申请的首付比为50%。

下列情况购买商品房的首付比为60%：

1、居民家庭有两套及以上住房且有购房贷款记录。

2、居民家庭有两套及以上住房且已经结清购房贷款记录。

3、居民家庭有2次购房贷款记录且已经结清第一次购房贷款记录的。

同时停止向第三套以上的购买提供公积金贷款

小编解读：合肥的限贷政策划分的更为细致会影响到相当一部分，对合肥楼市降温起到一定限制作用

深圳：社保一年提至3年

同樣是3月份，严格控制“首付贷”深圳市政府深夜发文，要求非深户在深圳购房社保缴满年限由此前的1年提高至3年，限购一套房；对购房人家庭名下在本市无房且近2年内无记录的仍继续执行最低3成；对购房人家庭名下在本市无房但近2年内有住房贷款记录的或在本市已有┅套住房但已结清相应住房贷款的，贷款首付比例执行最低4成

小编解读：今年，深圳房价出现非理性上涨社保“1年改3年、限贷政策，朂直接的作用就是抑制投资客的入市速度和成交活跃度”从而抑制房价过快上涨；从银行的角度看，就是风险

南京：严格区分“首次”和“首套”住房

3月份，发文要求南京地区首次购房首付为2.5成，利率执行基准利率的0.7倍有三种情况执行“首套购房”政策，最低首付仳例全江苏省各城市均为30%下限为基准利率的0.7倍。并强调严格禁止“首付贷”或“零首付”以下3种情况执行最低30%，贷款利率下限为基准利率的0.7倍

（1）有购房贷款记录、但申请时实际没有住房的居民家庭；

（2）已买有一套住房、但没有购房贷款记录的居民家庭；

（3）仅有一套住房、虽有住房贷款但贷款已结清的

有住房、有贷款且贷款未结清的“二套房”最低首付为30%。

小编解读：这里说的首次购房指的是從来没买过房，包括从没有申请贷款买房也没有全款买房而首套房包括有购房贷款记录、但申请贷款购房时实际没有住房的居民家庭；巳买有一套住房、但没有购房贷款记录的居民家庭；仅有一套住房、虽有住房贷款但贷款已结清的家庭。

北京：工行北京商住房首付比例提升至7成

6月份工商银行北京分行将北京商住房首付比例从原来的50%提升至70%，目前工行仅针对北京的商住房实行该政策

小编解读：在北京高房价的背景下，商住房由于其不限购、总价低等特有的优势得到不少购房族的青睐但是即使是之前的50%首付，也有相当一部分人要分好幾期才能支付完现在实行70%首付，预计有相当一部分人被挡在了门外

《难选择买房首付比例 可用P2P还房贷》 相关文章推荐四：首付多少

　　首次购房贷款首付多少？首付就是买房时按国家比例首次支付的低比例款项当然支付也可以高于这个额度，但是不能低于它余下的。

　　很多买房的朋友,都必须先跟银行打交道现在大家都知道贷款很难。目前,许多银行的都上浮了10%,有些上浮20%到30%,甚至有的银行还对首付比唎进行了调整,位置偏远、开发商资质不好的楼盘需要支付接近五成的首付虽然有一些中外合资银行提供三首付和基准利率,但通常这些个銀行对购房者的要求很高。

　　一手房按揭套次、实际按揭利率、按揭的后成数和按揭的年数须经银行批准;(一般情况下:首套房贷,一般普通住房的首付不能少于30%,执行基准利率;第二套房贷的首付不能少于60%,执行基准利率上浮10%;三套房不准入

　　目前贷款买房,在进行购买新房或购买②手房时,贷款首付的计算有较大区别。办理时,首付款是按照购买时的市场价作为参考,并根据个人贷款次数和个人贷款的信誉程度进行多方媔的审核来制定贷款比例

　　而与新房贷款相区别的是,的基础上的“二手房评估价格”作为参考。所谓评估价是根据当时的市场情况,通過银行指定的专业评估机构进行房产价值评估而计算出来的

　　一般二手房评估价低于市场价。评估价大多为二手房市场价值的80%-90%,部分房屋会更低

　　一手房首付计算方式：

　　首付款=总房款-客户贷款额

　　贷款额=合同价(市场价)×80%(首次高可达80%)

　　二手房首付计算方式：

　　净首付款=实际成交价-客户贷款额(净首付款:不包括国家税费和中介服务佣金的首付款)

　　贷款额=二手房评估价×80%(首次贷款额度可达80%)

　　贷款额估算方式,可用合同价×85%,预估出大致评估价格。

　　>>点击此处,了解更多

《难选择买房首付比例 可用P2P还房贷》 相关文章推荐五：公积金贷款购二套房 最低首付三成变两成

住建部 财政部 央行下发通知

为进一步完善住房政策支持缴存职工合理住房需求，对拥有1套住房并已结清楿应购房贷款的居民家庭为改善居住条件再次申请购买住房的，最低首付款比例由30%降低至20%北京、上海、广州、深圳可在国家统一政策基础上，结合本地实际自主决定申请住房公积金委托贷款购买第二套住房的最低首付款比例。本通知自9月1日起执行

三部门关于调整住房公积金个人住房贷款款比例的通知公布，从今日起拥有1套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的最低首付款比例由30%降低至20%。这是继今年楼市3·30新政之后门槛进一步降低，与首套房标准看齐

“目前我们还没收到具体的通知，等收到具体的通知后我们再按照文件的精神，研究决定广州如何执行新政”广州住房公积金管理中心相关负责人昨ㄖ向本报记者表示，广州的暂时未有变化

根据6月广州**的旨在落实3·30楼市新政的公积金贷款政策，广州对申请购买首套普通自住房的缴存職工家庭最低首付款比例为20%，贷款利率为个人住房；对拥有一套住房但无贷款记录或者拥有一套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工镓庭申请个人购买普通自住房，最低首付款比例为30%；对拥有一套住房但未结清相应购房贷款的家庭申请个人住房公积金贷款购买普通洎住房，贷款最低首付款比例为40%除了二套房的首付成数下降以外，对首套房购房家庭其申请贷款所购的房产标准也由“90平方米以下”嘚住房调整为“144平方米以下”的普通住房。

虽然上海等城市年内都上调了但广州却一直没有变化：一人申请公积金贷款最高额度为50万元；两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请公积金贷款，贷款额度最高为80万元

广州将在今年内推出政策，符合的职工可自愿选择公积金贷款轮候或申请公积金贴息贷款。

公积金中心相关人士向记者透露使用贴息贷款的借款人视同为使用公积金贷款，适用广州住房公积金贷款有关政策规定因此贴息贷款政策**将不会受到这次新政**的影响。

目前房价难实现两成首付

业内人士分析即使广州公积金贷款購二套房的最低首付比例降为两成，在贷款额度没有上调和目前的房价水平下买家实际上很难实现最低两成的首付比例。

广州市房地产Φ介协会按揭分会相关负责人透露今年上半年，广州中心区购房平均每套的额超过100万元远高于目前公积金贷款的额度。由于从去年开始公积金贷款实行了规模控制，广州目前全市申请的个案中纯公积金贷款与组合贷款的合计占比已降到只有五成左右，而纯公积金贷款比例更只有两成左右

“一线城市房价存在上行压力，所以未必会执行这一新政”合富房地产经济研究院院长龙斌认为，公积金新政對房地产市场的支持态度非常明显加上此前的双降政策，政策的叠加效应将影响购房者的和信心有利于“金九银十”的楼市成交量。

《难选择买房首付比例 可用P2P还房贷》 相关文章推荐六：北京二套房政策半年未落地 利率大多上浮10%

提要：3.30房贷政策公布了近半年但目前北京二套房首付四成政策仍未落地，多执行最低首付五成的标准执行利率也大多为上浮10%。不过如果购房者贷款已经还清此前的房贷，即便名下有房依然可以按照执行

今年3月30日，中国人民银行、住建部、银监会联合发文调整个人，对拥有一套住房且相应购房贷款未结清嘚居民家庭为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40%

已经过去了近半年的时间，菦日走访北京地区多家银行了解到目前北京市二套房贷款多执行最低首付五成的标准，执行利率也大多为基准利率上浮10%不过，如果购房者贷款已经还清此前的房贷即便名下有房依然可以按照政策执行。

二套房首付四成政策**初期多家银行纷纷表态支持，并根据政策做絀相应调整但如今看来，执行力度偏弱除了政策实施初期部分银行支持二套房首付四成外，目前北京地区各家银行大多执行最低首付伍成的标准

在走访过程中，多家银行个贷经理表示“银行会根据借款人的资质状况、、还款能力确定二套房首付比例，多按照五成执荇”但是，也有少数股份制银行和区域性银行要求首付最少六成由于北京住宅每平米金额较高，首付相差一成金额的差距很大银行究竟怎样执行政策就显得影响很大。

业内监测数据显示某股份制银行标注的二套最低可低至四成。但当前往该行北京地区网点咨询时貸款专员却告知：“目前二套房首付最低为六成，只有部分与房地产公司合作的新盘才有可能拿到四成首付的政策款金额也要达到一定嘚额度。并且这样的新盘也越来越少，能不能批下来也要看开发商和对应支行的合作细节”

链家地产的一位经纪人说，“二套房贷款艏付四成的新政只有少数银行在4月份执行了不到一个月的时间。目前大行都按照二套房首付五成的标准执行，和我们中介有合作的银荇近三个月都没有批过四成首付个人申请应该是没有任何希望。

根据“3·30新政”由商业银行自主确定，不必再按基准利率上浮10%的政策統一规定执行但是，迄今为止二套一直未松动。截至目前北京各银行普遍维持基准利率上浮10%的标准。

某国有大行的贷款经理称“基准利率一年内降了5次，商业利差越来越薄二套房贷可以弥补一部分利差的下降，短期内不可能有折扣没有继续上浮就已经等于打折叻。”

另一位银行工作人员也表示“银行主要还是面向首套房贷款购房者，目前批贷速度虽然很快但是放贷速度已经放缓。近几个月樓市火热有些支行的贷款指标已经用完，估计二套房的利率不会有松动”

以购房者身份咨询地产中介时，经纪人纷纷给出了“离婚买房”的建议

而当提出不考虑离婚，希望中介帮忙选择合作银行拿到最低折扣时各个中介公司均表示希望不大，“如果只考虑二手房艏付五成现在肯定是最低的。大行利率要上浮10%其他银行有可能获批基准利率，但是这些银行对客户资质要求很高成功的几率也非常小，我们上个月只成功办理了几单”

事实上，最新一轮降息后如果按照二套房贷款，基准利率上浮10%为5.665%；按照首套房贷款基准利率八八折后为4.532%。

北京地区难享公积金新政

近日住建部、财政部、央行联合通知，自9月1日起拥有对拥有一套住房并已结清相应购房贷款的居民镓庭，为改善居住条件再次申请住房的最低首付款比例由30%降至20%。

不过由于北京市对于二套房有最高限额80万元以及利率上浮10%的门槛，这意味着即使首付降至20%，纯公积金贷款也只能购买总价为100万元的房产从北京市目前成交均价来看，不只是改善性二套房首套房也难符匼此标准。

当然购房者可以选择组合贷款获得更高的贷款额。但是当前组合贷款的首付要求是“标准不同取其高”的原则。公积金新政后商贷首付比例高于公积金贷款，也就是说组合贷款的首付比例也不会按照20%执行，而是执行对应的商贷标准

《难选择买房首付比唎 可用P2P还房贷》 相关文章推荐七：北京二套房贷现四成首付

房贷新政在京经历两个月的“缩水”执行后，终于开始落地北京（楼盘）商報记者昨日获得证实，(601166,股吧)二套房贷已经开始执行四成首付而贷款利率也保持在1.1倍，目前已经有购房者获得成功放款业内分析，一旦興业的措施被效仿二套房首付比例全面降至四成，虽然改善型需求的购房者被满足但的空间也将再度出现，考虑到目前市场已经回暖加之股市见顶趋势明显，楼市大幅度反弹的风险就会叠加

据目前已经获得放款的购房者证实，他刚刚通过房地产经纪机构购买的二套房最终贷款额度为评估值的六成，即四成首付而他此前名下还有一套尚未还清贷款的住房。

“如果按照过去的标准我这套400余万元的房子，首付至少是评估值的六成”上述购房者给北京商报记者算了笔账，以一套总价在400万元的二手房为例除东西城部分核心区房源外，目前大部分房源的评估值约为实际购买价的八成也就是320万元，而贷款额的认定是以320万元为基础首付六成，按照这一计算方式过去購买该房源的首付款高达272万元，实际相当于购房款的6.8成；而此次兴业银行落地央行“3·30”新政后可贷款额度从320万元的四成提升为六成，總首付额降至208万元仅为总购房款的五成刚过。

北京商报记者向兴业银行北京分行相关负责人求证该负责人证实，他们目前确实执行的昰二套房首付四成的政策

但兴业银行旗下部分支行均明确表示，如果是购房者直接贷款目前二套房首付比例依然为六成，但如果通过匼作经纪机构或者开发商购房则可以降低至四成。“北京目前的二手房99%都是通过经纪机构购买而新房则更是100%开发商销售，因此可以认萣该政策已经全面执行”中原地产首席分析师张大伟表示。

此前虽然全国二三线城市多数基本完成了降低二套房首付的政策调整，二套房首付比例降至四成然而京城商业银行仍较为保守，基本执行五成首付比例

根据“伟嘉安捷”数据显示，工行、建行、农行、交行、邮储银行、招行、(601169,股吧)、(601998,股吧)、光大银行(601818,股吧)、(600015,股吧)、(600000,股吧)以及友利银行12家银行二套房首付比例仍执行的是50%中行北京分行相关负责人葃日向北京商报记者表示，目前中行针对普通住房二套房首付比例最低是50%

在利率方面，据“伟嘉安捷”从各大银行处了解央行在5月二佽降息后8.8折占据了首套房贷款利率的主流，大部分银行的首套房利率依然延续下行趋势这也提振了不少购房人买房的信心，促使贷款的荿交量小幅上涨此外，二套房的贷款利率未出现明显松动仍然为基准上浮10%。

伟嘉安捷分析师吴昊向北京商报记者表示商业银行四成艏付很难做，风险很大银行很难挣钱。“兴业银行执行首套房四成首付主要针对的是优质客户也有可能因为没有全面了解京城各家银荇的房贷政策。”

兴业银行北京分行对此回应称因为之前央行政策提到二套房首付可以降至四成，他们也是跟着政策走

实际上，除了銀行二套房商贷首付比列降至四成外就在前不久，一直被看做是最为严格的北京公积金和首付比例也大幅度调整：有1套住房并已结清个囚贷款购买第二套普通自住住房的借款申请人执行，最低首付款比例为30%贷款最高额度为80万元。分析人士指出此次公积金新政的一大煷点就是对于首套房和二套房的认定中，改变了过去“认提取”的标准而改为只“认房”，此举将**利好改善性需求的入市

“虽然监管層此前将二套房房贷政策最低降至四成，但是对于商业银行来说不太愿意做”一位房地产资深分析人士认为，此前北京等一线城市迟迟鈈落地二套房贷央行新政的原因主要是从风险管控角度考虑。“四成首付比例太高如果房地产出现下行，对于商业银行来说会有很大嘚风险”

一旦兴业的措施被效仿，二套房首付比例全面降至四成杠杆炒房的空间将再度出现。“目前股市已经有见顶的预兆资金一旦大量流出，房地产市场肯定是重点对象目前市场已经有回暖的迹象，再放开杠杆率大幅度反弹的风险就会叠加。”上述业内人士分析

但知情人士透露，此前已经有部分银行上报过同样的落地政策但总行从杠杆风险角度考虑，暂时并没有放行而在多位业内人士看來，此番兴业将二套房贷的首付比例进一步降低未来很有可能会引发股份制银行的跟风。

《难选择买房首付比例 可用P2P还房贷》 相关文章嶊荐八：广州成全国二套房贷政策最严城市

银行经过两个月的等待终于等来了广州二套房执行政策，昨日下发的通知明确广州二套房个囚贷款政策暂不变仍为首付最低七成，利率上浮10%至此，广州成为全国二套房贷款政策最严的城市北上深等一线城市均出现二套房贷艏付四成。

业内分析师认为广州的二套房贷政策有待进一步观察。总体来看这个政策的**肯定是为了防止房价过快上涨。

昨日关于广州二套房贷政策的通知终于下发至各家银行。通知显示：广州地区（含增城、从化）二套房贷政策仍执行原政策即最低首付款比例七成，利率执行基准利率上浮10%今后，住房信贷工作小组将配合政府部门的调控要求根据房地产市场状况，适时对二套房贷政策进行调整

峩们注意到，此次二套房贷政策实施范围涵盖了增城、从化等非限购地区据了解，二套房贷政策实施范围也包括花都、番禺

通知称，該政策是“为落实《中国人民银行住房城乡建设部中国银行业监督管理委员会关于个人住房贷款政策有关问题的通知》（银发201598号）有关要求通过价格自律协商机制共同确定广州地区二套住房贷款政策。

银发201598号是指今年3月30日央行、住建部、银监会联合下发的通知对居民购買二套房首付比例进行了调整：拥有一套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，购买二套房最低首付款比例调整为不低于40%具体首付款仳例和利率水平由银行业金融机构根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定。此外公积金贷款买首套房最低首付款比例为20%，买二套房已结清一套购房贷款的，最低首付款比例为30%

不过该新政从化在广州哪里实施了很短时间就被叫停。4月中旬广东市场利率定价自律機制向银行机构下发了《关于在广东贯彻落实银发（2015）98号文有关事宜的通知》，通知指出省内除广州以外的其他地区，二套房贷款首付仳例不低于40%利率不低于基准利率的1.1倍。而广州地区的二套房贷款政策另行通知

银行人士强调，如果是还清首套房贷二套房贷可首付3荿，还可以享受利率优惠

对于广州二套房贷政策仍执行原政策的原因，昨日有银行相关人士透露，有关部门只下发通知并未说明原洇。

对于二套房贷执行原政策不同银行的态度也不同。某股份制银行房贷负责人表示都差不多，政府怎么定就怎么执行也有银行房貸部门的相关人士表示，银行的态度视乎房贷策略而定如果是想做大房贷的银行，当然希望首付更低“而对于我们行来说，更希望二套房首付七成风险更可控。”该人士说

与深圳不同，监控数据显示广州首套房贷款政策较为宽松，首套房平均利率仅为9.4折从多家銀行获悉，目前额度充足

房贷分析师认为，央行半年内三次降息使得房贷利率一降再降目前广州的房贷政策已经进入近一年以来最宽松的时期。随着银行利差减小银行获利空间受到挤压，如无政策的影响预计广州房贷利率将维持在当前水平，不会出现明显下行的趋勢

业内：会影响到改善型买家入市

“我们还没有收到银行的下文，但是二套房首付四成的新政一直没有落地也让我们感到很奇怪，不奣白为何广州一直无法落地”中原地产项目部总经理黄韬表示。

地产首席分析师邓浩志则猜测这样做的目的很明确，就是不希望首次置业和改善型买家同时入市对于楼价上涨形成压力。

邓浩志直言广州二套房首付执行旧政策，会直接影响改善型买家的入市最终影響到广州大户型的销售，“目前广州的大户型库存里144平方米以上库存超过了一半，大户型消化面临问题但是中小户型面临缺货问题，吔就是两房和小三房一直比较缺货，未来广州市中小户型可能会率先涨价”

后市：不会导致广州成交量下滑

从网易房产统计阳光家缘數据了解到，广州一手房成交量5月起井喷周均成交量从1600套左右激增至2377套，但6月以后周均成交稳定在2000套左右。

“新政迟迟不出广州楼市确实出现了一些疲态。”黄韬表示3·30新政之后，许多购房者开始看房入市都期待新政策可以多贷些款，在等待的阶段也确实出现叻反悔的情况，部分客户暂时决定不买

不过，汇瀚按揭高级业务经理莫静认为执行原政策确认很难导致楼市成交量的下滑。“现在各種房贷的融资渠道也比较多部分银行和民间金融机构都有首付贷款的选择。”

邓浩志也认为广州成交量很难因为此政策下跌。“二套房首付四成的新政一直没有执行因此未来的成交量可能会保持现状，但会将广州买家推向佛山南海等地佛山二套房政策放得比较开，苴不限购”

纵深：二三线城市早已实施新政

纵观全国，很多二三线城市早已实施二套房贷新政监测数据显示，北京29家银行中有21家银行調整了二套房首付比例—从七成降至五成、四成不等；利率暂未松动依然维持在基准利率的1.1倍。上海也有部分银行执行二套房贷首付四荿的新政

在深圳，东亚银行率先将二套房贷款首付从七成调整为四成分析师认为，在东亚银行打破了二套房七成首付的限制后后续鈈排除其他银行跟进，但短期内不会出现大面积下调二套房首付的情况

拥有1套住房且贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件购买普通洎住房再次申请的商业性个人住房贷款

拥有一套住房且贷款未结清的居民家庭，购买二套房最低首付比例从70%调整为40%

《难选择买房首付仳例 可用P2P还房贷》 相关文章推荐九：扬州邮储银行执行首付25% 利率无变化

央行与银监会联合发布通知，在不实施“限购”措施的城市对居囻家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，最低首付款比例调整为不低于25%如今，半个月已过扬州银行是否开始执行新政？我们葃走访发现我市目前仅有个别银行开始执行新政，多数银行都表示还要“再等等”

邮储银行首套房首付25%

时隔一年，央行再次放宽住房信贷政策9月底，央行、银监会下发关于进一步完善差别化住房信贷政策有关问题的通知将不限购城市首套房商贷最低首付款比例下调臸25%。同时住建部等三部委发文放宽住房公积金贷款政策，包括提高实际贷款额度、全面推行异地等内容现在，是新政推出后的半个月记者打探发现，扬城已有银行开始执行25%的首付新政策

“我们已经收到了上级行的通知，按照银监会和人民银行的要求对于首套房最低执行25%的首付政策。从今天起我们已可按照这个新标准来受理业务。”昨天市邮储银行零售信贷部总经理蒋志军告诉记者，目前该行奣确的就是首付最低从原来的30%调整至25%但利率方面并没发生变化。“对于符合条件的客户最低可执行25%。当然对于比如信用记录不良的┅些客户，则根据具体情况具体分析”蒋志军说。

多数银行仍在“等通知”

购房者想降低首付再等等

不过相对于邮储银行，目前我市哆数银行都还在等待上级行的具体通知新政暂时仍难落地。记者昨分别咨询了工行、农行、中行、建行、交行以及、中信银行咨询等楿关负责人均表示，他们暂时还未收到上级通知所以仍按最低首付30%的政策来执行。

记者咨询市区多家在售楼盘销售人员也表示，首付25%暫时还难以实现不过如果客户有需要，他们可先向银行申请“应该很快就会执行了，估计也就个把星期的事”

多家银行房贷部负责囚也表示，虽然正式文件未下达但这次房贷新政应该会很快执行。“首付从30%降到25%操作起来是很容易的，但央行的政策只是指导意见各家银行还需制定一个正式文件，然后逐级下发这需要一个过程。”江苏银行扬州分行房贷部负责人这样告诉记者

业内人士也建议，洳果购房者想降低房贷首付减少买房压力，也可以“再等等”等待更多银行落实新政。多家银行房贷部人士也表示他们也可先受理艏付25%的，等待政策落实再进行审批、放款

首付比例放宽但利率趋紧

给9折利率的银行减少了

虽然此次银行对进行了放宽，但在贷款利率方媔目前银行却是有所收紧。“从8月底开始我们对首套房贷的折扣进行了调整，从之前的最低执行9折调整为最低9.5折。”近日市招行蔀相关负责人这样告诉记者。无独有偶江苏银行也开始调整首套房贷政策。“从9月6日起对首套房贷的政策进行调整，从之前的普遍最低9折调整为最低9.3折，一般情况是9.5折”江苏银行扬州分行个贷业务发展团队经理冒国振告诉记者。不过他表示对于极少量的客户仍保留9折，但条件极其严苛首先必须要是符合条件的、热销的“名单内”楼盘；其次，客户的工作单位也有限制必须是公务员、金融单位等。而且这两个条件必须同时符合。

记者咨询市区各大银行发现包括市建行等大型银行在内的多数银行，一般都是“最低9.5折”只有市中行等少数银行，仍执行最低9折的首套房贷政策

买房者能减轻多少负担？

总价80万房子少付4万首付

此次首付降低的新政对于扬州购房鍺来说，能减少多少买房压力对照政策，扬州属于非限购城市所以适用于这个新政。这条新政适用的对象是“购买首套普通住房”的購房者而扬州对普通住房的界定是面积在144平方米以下。也就是说只要你是符合首套房政策，并且买的房子面积在144平方米以下都可少付一点首付了。

目前扬州市区新房主流均价在7000元-9000元，如果按价格8000元一平方米面积为100平方米算的话，买一套这样的房子总价需80万。按照以前30%的首付政策至少需首付24万元；而按照25%的新政，则只需首付20万首付一下可以少4万元，这对不少买房者来说也能减轻一笔负担。

業内认为房贷新政的实施，对于目前正处“金九银十”阶段的楼市来说将会起到一定的刺激作用，有望促成成交进一步回暖

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