5.5K184 条评论分享收藏感谢收起赞同 2K147 条评论分享收藏感谢收起&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-ed123c9beb58fcc1bf640104_b.jpg& data-rawwidth=&441& data-rawheight=&292& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&441& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-ed123c9beb58fcc1bf640104_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-432a48eac7ef8_b.jpg& data-rawwidth=&1200& data-rawheight=&514& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1200& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-432a48eac7ef8_r.jpg&&&/figure&&p&经常有朋友告诉深蓝君，他发现了一款特别便宜的重疾险，不仅保障不错，而且价格也秒杀我们测评的产品。几乎所有朋友提到的重疾险，都是一年期的重疾险。&/p&&p&目前网上销售的重疾险特别多，所以有的朋友就会比较困惑，一年期的重疾险比较便宜，而且保障内容也不错，那么这类保险是否值得买呢？带着这个问题，深蓝君就和大家聊聊一年期重疾险，主要内容如下：&/p&&ul&&li&一年期重疾险有什么优势，应该如何挑选？&/li&&li&一年期真的便宜吗，这些秘密你要知道&/li&&li&2017市场热销一年期重疾险对比分析&/li&&/ul&&h2&&b&一、一年期重疾险，应该如何选？&/b&&/h2&&p&可能很多人会比较困惑，同样是重疾险为什么一年期的会这么便宜呢？一年期重疾险和长期缴费重疾险相比，有两个本质的区别，分别是续保条件、定价方式。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-857ddaa488c7e7d1fed183_b.jpg& data-rawwidth=&831& data-rawheight=&262& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&831& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-857ddaa488c7e7d1fed183_r.jpg&&&/figure&&p&下面深蓝君为大家带来一年期重疾险选购攻略，看看应该注意哪些？&/p&&p&&b&选购攻略一：是否能顺利续保？&/b&&/p&&p&我们购买一款重疾险，除非有特殊的需求，一般都希望能够一直续保下去，因为谁都不知道疾病什么时候会降临。&/p&&blockquote&&b&举个例子：&/b&&br&如果小A同学购买了一年期的重疾险，因为肺炎住院，那么选择了不同的产品，可能第二年是否能续保也完全不同。&/blockquote&&p&我们看一下常见的续保方式：&/p&&blockquote&&b&重新健康告知：&/b&虽然第一年能买到，如果当年生病住院，第二年续保时需要审核，会因为健康告知不符合而无法续保，所以这种产品是不推荐购买的。&br&&b&有理赔无法续保：&/b&虽然有的产品续保无需健康告知，但是保险公司也会进行续保审核，如果发生了轻症的理赔，或者医疗险的理赔，可能就没办法续保了。&br&&b&保证续保：&/b&而有的产品是保证续保的，就是无论发生了什么问题，第二年是一定可以续保的，所以这种保证续保是比较好的。&/blockquote&&p&&b&选购攻略二：关注产品保障&/b&&/p&&p&一年期产品保险公司的风险较低，所以目前市场上会有各种眼花缭乱的保障内容，大家可以根据自己的需求进行挑选，深蓝君建议大家注意如下几点：&/p&&ul&&li&在预算和保额之间进行取舍，如果预算实在有限，可以选择不带轻症，这样价格会较低。&/li&&li&有的产品会有特定病种的额外赔付，在价格接近的条件下，可以着重考虑。&/li&&/ul&&h2&&b&二、18款一年期重疾险对比分析&/b&&/h2&&p&为了方便大家挑选，我们对比了市场上比较热门的18款产品，期望能给大家带来购买决策上的建议，这些产品分别是：&/p&&ol&&li&弘康人寿小白重疾险&/li&&li&弘康人寿贝健康&/li&&li&泰康百万重疾轻症险&/li&&li&泰康财险成人重疾险&/li&&li&众安乐活e生重疾险&/li&&li&众安尊享e生重疾险&/li&&li&众安小米大病保&/li&&li&大都会人寿知心派&/li&&li&大都会人寿都会宝&/li&&li&太平大特保6-65重疾险&/li&&li&德华安顾爱宝贝&/li&&li&中华人寿爱宝保&/li&&li&中国人寿小雨伞成人重疾险&/li&&li&平安小雨伞少儿重疾险&/li&&li&国华人寿百病百万&/li&&li&瑞泰人寿成长卫士&/li&&/ol&&p&从上述16
款产品中，我们挑选出了4款整体保障还是不错的产品，具体如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fc6a52e24f77bcb747891b_b.jpg& data-rawwidth=&472& data-rawheight=&496& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&472& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fc6a52e24f77bcb747891b_r.jpg&&&/figure&&p&这四款产品在同类产品中属于比较有代表性的，综合下来值得大家重点关注，我们具体看一下对应的产品：&/p&&p&&b&1、泰康财险百万重疾轻症险&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1d9edd0d1861be0eaa2b1fffa3589682_b.jpg& data-rawwidth=&1113& data-rawheight=&498& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1113& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1d9edd0d1861be0eaa2b1fffa3589682_r.jpg&&&/figure&&p&这款产品是泰康财险推出的产品，保障100种重疾+50种轻症，并且附带医疗绿色通道。&/p&&p&由于是产险公司的产品，所以我们知道这款产品是没办法做到保证续保的。官方给出的承诺是首次投保符合健康告知，无理赔且无间断投保情况下，可连续投保至终身。不过深蓝君也和客服进行沟通，得到的消息是停售也无法续保。&/p&&p&整体来讲，这款产品中规中矩，保障足够价格适中，并且不限制被保险人的职业。&/p&&p&&b&2、国华人寿百病百万重疾险&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a242fa351154_b.jpg& data-rawwidth=&1118& data-rawheight=&478& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1118& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a242fa351154_r.jpg&&&/figure&&p&这款产品是国华人寿推出的产品，最大的特色是保证续保。&/p&&ul&&li&保证续保：每年期满时不会因为被保险人健康变化等原因拒绝承保，直至发生理赔；&/li&&li&保证费率：续保费率仅随被保人年龄的变化而变化，不会因为个人身体原因而单独加费。&/li&&/ul&&p&这款产品是四款点评产品中唯一一款保证续保的产品，所以从续保条件来讲，这款产品毋庸置疑是最好的。只要不发生轻症和重疾的理赔，就不用担心续保。&/p&&p&虽然60种重疾50种轻症，在所有的保险中并不是最突出的，但保险业协会规定的25种重疾已经占了95%的赔付情况，所以保障也是足够的。&/p&&p&&b&3、众安乐活e生重疾险&/b&&/p&&p&这款产品分为少儿版和成人版，18岁后会自动续保成人版，两个版本主要差异是免体检额度和病种会不一样，少儿版包含儿童高发疾病。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-38b4e4bcdd2dd0b0a7a514f5545eb20e_b.jpg& data-rawwidth=&676& data-rawheight=&373& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&676& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-38b4e4bcdd2dd0b0a7a514f5545eb20e_r.jpg&&&/figure&&p&这款产品是市场上不多见的轻症理赔后照样可以续保的产品，深蓝君也电话客服咨询到产品停售后照样可以续保。续保只要第二年通过保短信，直接付款即可完成续保，简单方便明了。&/p&&p&除了一般的70种重疾保障外，这款产品还有19种特定重疾赔付200%的保额，包括白血病、肺癌、肝癌、脑中风后遗症、急性心肌梗塞等。&/p&&p&所以整体产品还是比较良心的，不仅价格合适，而且保障全面，续保条件也不错，虽然不是保证续保的，但是可以看到保险公司的诚意。&/p&&p&&b&4、众安财险小米大病保&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-e5a457e2e463aea5cfc284b_b.jpg& data-rawwidth=&763& data-rawheight=&380& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&763& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-e5a457e2e463aea5cfc284b_r.jpg&&&/figure&&p&这款产品在销售页面没有提到关于续保的描述，但是深蓝君在条款中找到了如下说明：续保需要经过保险公司审核同意，并且也有权根据身体情况对费率进行调整。&/p&&p&推荐这款产品的原因不是续保条件好，而是这款产品没有轻症保障，整体的性价比比较高，比较适合极短期的补充保障。&/p&&h2&&b&三、一年期重疾险，真的便宜吗？&/b&&/h2&&p&一年期重疾险除了续保存在不确定的因素，那么我们再看价格真的便宜吗？为此深蓝君以30岁男性分别购买乐活e生、康惠保到70岁，看看二者保费的差异：&/p&&ul&&li&&b&乐活e生：&/b&保到70岁需要每年缴费，刚开始便宜，后续随着年龄的增长，保费增长较快；&/li&&li&&b&康惠保：&/b&只需要交20年，就能保障到70岁，并且每年缴费都是相同的。&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-4c37a86c4a564c451eba_b.jpg& data-rawwidth=&562& data-rawheight=&327& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&562& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-4c37a86c4a564c451eba_r.jpg&&&/figure&&p&我们看2个关键的时间节点：&/p&&ul&&li&&b&46岁时：&/b&当年的保费乐活e生4230元，已经超过康惠保2730元；&/li&&li&&b&52岁时：&/b&乐活e生总保费已经超过康惠保20年总保费，而且后续每年还需要继续缴纳。&/li&&/ul&&p&所以从总保费的对比，可以直接看出一年期的重疾险总保费支出远大于康惠保，这就是采用了自然费率和均衡费率的本质区别。&/p&&h2&&b&四、写在最后：&/b&&/h2&&p&通过今天的对比分析，我们可以直接的感受到如果想获得一份长期的保障，是不能通过一年期的重疾险来实现的。无论从总保费还是续保条件，一年期重疾险和长期缴费的重疾险都是没办法比的。&/p&&p&仅仅在一些特定的场景，一年期重疾险可能是有用武之地：&/p&&ul&&li&&b&临时保障：对于&/b&资金预算比较低的年轻人，可以先买一年期的，早买早保障，以后再考虑长期型。&/li&&li&&b&增加保额：&/b&如果已经买长期缴费的重疾险，但是觉得保额不够，可以通过一年期临时搭配使用。&/li&&/ul&&p&买保险不仅仅看价格是否便宜，我们还要知道便宜背后的原因，只有这样我们才能买的明白，用的明白。&/p&&p&希望今天的内容对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友：）&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-fa6ad259f7ca2c_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&200& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-fa6ad259f7ca2c_r.jpg&&&/figure&&p&&/p&
经常有朋友告诉深蓝君，他发现了一款特别便宜的重疾险，不仅保障不错，而且价格也秒杀我们测评的产品。几乎所有朋友提到的重疾险，都是一年期的重疾险。目前网上销售的重疾险特别多，所以有的朋友就会比较困惑，一年期的重疾险比较便宜，而且保障内容也不错…
&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-b8aeda676bbfb9bbcbdc6a_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&400& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-b8aeda676bbfb9bbcbdc6a_r.jpg&&&/figure&&p&&u&本文由微信公众号“&b&口袋保&/b&”
（微信ID:kdbaoxian）原创，未经允许，不可转载&/u&&/p&&blockquote&
对于重疾险，建议大家以长期的重疾险为主，因为投保重疾险的目的是保障发生大病时，被保人有一笔资金去治疗，以及治疗以后能有资金继续疗养。长期乃至终身重疾险只要核保通过，那么就只要连续缴费一定年限，就可以保障约定的年限乃至终身。有一些重疾险还带有寿险功能，身故还能给付保额。&/blockquote&&br&&p&
那么为什么还要介绍这款短期重疾险呢？短期重疾险实际上不保证续保，从众安保险公司的资质来看，这是一家财险公司，也确实没有资格发售长期险种。但是，&strong&众安乐活e生重疾险的优势是便宜啊！&/strong&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-2ed238596df_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&800& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-2ed238596df_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-0cb6213d0fdb2a012bbc587e_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&800& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-0cb6213d0fdb2a012bbc587e_r.jpg&&&/figure&&p&
以上展现的是每10万保额对应的不同年龄阶段的保费。价格十分低廉，&b&以年龄25岁男性为例，50万保额，只需600元/年，儿童就更加便宜了，每年也就100多到200多的保费。&/b&对于长期重疾险每年数千乃至上万的保费来说，的确很有吸引力。&/p&&p&
我们再来看其保障的病种，保障了&b&70种重症（包含了25种常见重疾）&/b&，其中&b&19种高发重疾还可以享受保额翻倍&/b&，另外保障&b&30种轻症&/b&赔付，也就是客户得了合同规定的30种轻症，那么就可以获取到20%的保额赔付。一般的轻症几万元就可以搞定，并且治愈的概率很大。那么是否轻症赔付后合同就失效呢？不，&b&发生过一次轻症后，重症部分的责任继续有效，而轻症只赔付一次。&/b&&/p&&br&&p&
再来说说理赔，只需拨打众安客服电话：进行报案，客服将远程协助你准备好理赔素材，然后将准备好的理赔材料快递到众安保险公司，一般10个工作日内即可正常领取到理赔金。&/p&&br&&p&
在我看来，这款短期重疾险的优点很多，唯一缺点就是短期的。那么哪些人群适合投保呢？&/p&&br&&blockquote&&p&1、已经投保长期重疾险的朋友，可以将众安乐活e生作为一个重疾险补充，毕竟保费很便宜；&/p&&p&2、0-17岁的儿童少年，可以购买少儿版乐活e生，已经足够保障其重大疾病风险；&/p&&p&3、18-30岁以内的未婚且收入较低的朋友，可以将众安乐活e生重疾险作为一个过渡期的重疾险，毕竟保费便宜，不过建议婚后无论如何都要投保一份长期终身重疾险；&/p&&p&4、45岁以后还没有投保过重疾险的朋友，这时候投保长期终身重疾险的意义已经不大，因为这个年龄交的保费快赶上保额了；所以可以投保众安乐活e生，保费相对也是比较便宜。&/p&&/blockquote&&br&&p&&b&如有其它问题咨询，请联系保险经纪人王晓杰，微信（手机）：.或关注&u&微信公众号“口袋保”
（微信ID:kdbaoxian）&/u&&/b&&/p&
本文由微信公众号“口袋保” （微信ID:kdbaoxian）原创，未经允许，不可转载 对于重疾险，建议大家以长期的重疾险为主，因为投保重疾险的目的是保障发生大病时，被保人有一笔资金去治疗，以及治疗以后能有资金继续疗养。长期乃至终身重疾险只要核保通过，那…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-8cdb113b34c795d72e506_b.jpg& data-rawwidth=&1440& data-rawheight=&563& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1440& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-8cdb113b34c795d72e506_r.jpg&&&/figure&&p&近年来的重疾险市场真的很热闹，先是弘康健康一生横空出世，作为一款纯消费性重疾险虽然和当时的市场主流格格不入，但是因为其将价格做到极致，从而引起极大的关注；继而后来的悟空保推出的至尊宝又更进一步刷新下线，号称完爆香港保险的国民重疾；今天要介绍的是八月初百年人寿刚刚推出的康惠保重疾险，号称完爆国民重疾的重疾险。（读着好累...各个保险公司为了宣传效果也是蛮拼的@.@）&/p&&p&康惠保的目标很明确，完爆国民重疾且可选附加轻症，其对标的明显就是目前市场上热门的弘康健康一生A+B，那么康惠保优势和劣势又分别是什么呢？它真的是一款值得购买的产品吗？今天我们就深入分析一下。&/p&&blockquote&产品特色&/blockquote&&p&百年人寿的康惠保保障100种重疾，以及可选的30种轻症保障，轻症保障不占用主险的额度并且还有保费豁免功能，可以有效减轻身患轻症之后的被保险人家庭经济压力。轻症保障是可选的附加险种，如果不考虑轻症的话康惠保在保险费率上有着极大的优势，这点在本文后面有详细叙述。&/p&&p&康惠保的保障周期可以选择保障到70岁/终身，如果投保人经济压力大的话可以选择定期70岁的投保方案，价格更低，杠杆率更高。考虑到我国人均寿命也就70多岁，因此家庭不富裕的投保人完全可以选择这样的投保方式来获取更高的杠杆收益。&/p&&p&目前康惠保线上投保年龄为28天～40周岁可投保50万，40岁～50岁可投保30万，51岁～55岁可投保10万。并且投保区域为常住地为大连、湖北、河北、四川等20个地区，这点相比较弘康健A只有北京上海河南江苏四地的限制更吸引人。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-67b8ca139d1_b.jpg& data-rawwidth=&1383& data-rawheight=&820& data-caption=&& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1383& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-67b8ca139d1_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&blockquote&产品费率对比&/blockquote&&p&康惠保提供保障到70岁/终身两种选择，对标的就是目前市场上主流的消费性重疾险弘康健A，那么康惠保的价格是否具有吸引力呢？下面整理的表格是以每10万保额康惠保和弘康健A的费率对比：&/p&&ul&&li&保障到70岁费率：康惠保 P.K. 弘康健A&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-931cf0f9f512ab56d6f6cde4a14a916e_b.jpg& data-rawwidth=&610& data-rawheight=&248& data-caption=&& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&610& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-931cf0f9f512ab56d6f6cde4a14a916e_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&ul&&li&保障到终身费率：康惠保 P.K. 弘康健A&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-efd0739bcde73d679c99ffb_b.jpg& data-rawwidth=&610& data-rawheight=&248& data-caption=&& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&610& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-efd0739bcde73d679c99ffb_r.jpg&&&/figure&&p&分析费率表，可以看到&/p&&ol&&li&康惠保如果选择不附加轻症的话，费率完爆弘康健A，基本上各个年龄段都是弘康健A的&b&&i&八折&/i&&/b&左右；&/li&&li&康惠保如果选择附加轻症的话，费率就和弘康健A相差无几，虽然在大多数年龄段还是便宜一点点，但是基本上相差无几了；甚至在50岁这个投保年龄段落后于弘康健A；&/li&&/ol&&p&为了更加直观的看康惠保在纯重疾下费率优势，这边有绘制线性对比图给大家参考：&/p&&ul&&li&保障到70岁线性对比图&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-85faa125ef653cad00cf8702_b.jpg& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&288& data-caption=&& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-85faa125ef653cad00cf8702_r.jpg&&&/figure&&p&选择保障到70岁投保方案：弘康健A的费率无论什么年龄段都高于康惠保定价。以男性为例差距最大在50周岁的时候每投保10万重疾，弘康健A需要1540元，但是康惠保仅仅需要1130元，整整少了410元！！&/p&&ul&&li&保障到终身线性对比图&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-2ce1f27dec2e7bc037c52be_b.jpg& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&288& data-caption=&& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-2ce1f27dec2e7bc037c52be_r.jpg&&&/figure&&p&选择保障到终身投保方案：弘康健A的费率无论什么年龄段都高于康惠保定价。以男性为例差距最大在50周岁的时候每投保10万重疾，弘康健A需要2320元，但是康惠保仅仅需要1870元，整整少了450元！！&/p&&p&可以看到随着投保年龄的增大，康惠保和弘康健A的费率都是直线上升，但是康惠保相比较弘康健A的费率优势也越来越明显。因此，笔者这里建议，如果只考虑纯重疾保障的话，康惠保无疑是不二的选择。首先康惠保重疾保障有多达100种，虽然疾病保障种类多不代表赔付率就一定高， 但是聊胜于无，有总比没有好；其次，在主流重疾以及双方的条款无明显缺陷的情况下，康惠保将价格能做到弘康健A的八折，无疑已经是冰点价格了。&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&产品条款对比&/blockquote&&p&康惠保和弘康健A的条款我有做过完全对比，大多数重要保障的疾病两者之间并无差别，其它地方各有特色。&/p&&ul&&li&康惠保将身故赔付现金价值写入合同条款，具体如下：&/li&&/ul&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-83e51f8c22accc_b.jpg& data-rawwidth=&448& data-rawheight=&320& data-caption=&& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&448& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-83e51f8c22accc_r.jpg&&&/figure&&p&弘康健A最大的问题就是身故责任不明确，虽然现实中被保险人身故后可以按照退保处理拿到现金价值，但是毕竟没有写进合同中，是一个很大的隐患；而康惠保这一点比较好，直接明确写明身故退现金价值，免除投保人后顾之忧。&/p&&p&&br&&/p&&ul&&li&轻症中不典型心梗赔付差异&/li&&/ul&&p&康惠保将不典型心梗后若接受冠状动脉介入手术的话，会将两者归为一种疾病，也即只会赔付一次（不过康惠保本来轻症就只会赔付一次，感觉这条限制多此一举）：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ddb272ae30feffdbc09ff36a_b.jpg& data-rawwidth=&568& data-rawheight=&159& data-caption=&& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&568& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ddb272ae30feffdbc09ff36a_r.jpg&&&/figure&&p&弘康健A这里满足一定条件会认为是两种疾病，因为弘康健A轻症可以赔付两次，所以这一条相对有利：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c8a0f522ba6e6de5977f1_b.jpg& data-rawwidth=&549& data-rawheight=&177& data-caption=&& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&549& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-c8a0f522ba6e6de5977f1_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&ul&&li&轻微脑中风&/li&&/ul&&p&康惠保要求肌力三级，弘康要求肌力二级，有差别但是不是很明显。&/p&&ul&&li&特定面积烧伤&/li&&/ul&&p&康惠保要求烧伤面积达15%，弘康要求烧伤面积达10%，弘康健A略微宽松一点。&/p&&p&&br&&/p&&blockquote&投保方案选择&/blockquote&&p&康惠保投保方案可选保障到70岁/终身：&/p&&ul&&li&保障到70岁，如果70岁前没有出险，之后合同终止；现金价值归零，且70岁之后没有重疾保障；&/li&&li&保障到终身，终身有重疾保障，如果一辈子没有身患重疾的话，在身故之后可以拿到保单现金价值，康惠保和弘康健A的现金价值都相当可观；&/li&&/ul&&p&假设30岁男性投保50万保额，每年保费分别为2650元/4550元，30年缴费期选择终身保费会多缴纳1900元每年，30年总保费也就多缴纳了00元，但是保障到70岁之后现金价值现金价值会一直稳定在15万左右到被保险人90岁，之后在被保险人105岁的时候现金价值归零。正常人很少能活到105岁，按照平均寿命80岁来算最后也能拿到15万的身故保险金，这是相当划算的了！&/p&&p&附上笔者投保的保单现金价值给大家做参考：&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-67b45c380df07fa0581adad_b.jpg& data-rawwidth=&2448& data-rawheight=&3264& data-caption=&& data-size=&normal& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2448& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-67b45c380df07fa0581adad_r.jpg&&&/figure&&ul&&li&假设我一辈子没有患重大疾病，并且活到80岁身故的话，我可以留下159950元遗产给我的子孙，这比我之前缴纳的总保费还要高，相当于一个小寿险了！&/li&&/ul&&p&&br&&/p&&blockquote&总结&/blockquote&&p&最后来总结一下康惠保 & 弘康健A各自的优缺点：&/p&&ol&&li&康惠保轻症赔付仅一次25%保额，弘康健A可以赔付两次30%保额；&/li&&li&康惠保身故赔付现金价值写进合同，弘康健A没有这个条款；&/li&&li&康惠保保障范围100种重疾+30种轻症，种类更丰富；&/li&&li&康惠保在仅选择重疾保障的情况下，保费性价比确实完爆弘康健A，但是在附加轻症之后就没有任何优势了；&/li&&li&康惠保提供线上人工核保，核保结果只有Yes or No，非标体可以试试，填写相关疾病情况静待邮件回复即可；&/li&&li&康惠保可以在20多个省市投保，弘康健A就只有北/上/河南/浙江四省投保；&/li&&/ol&&p&综上，我认为康惠保总体来说还是对得起“完爆国民重疾”这个名号的，关注性价比且只需要重疾保障的朋友可以考虑下了。&/p&&p&最后附上投保链接，需要的自取。&/p&&p&&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//sv.iyb.tm/iyb/ware.mobile%3FwareId%3D13%26productId%3DaccountId%3DshareType%3DactinviteChannel%3Dios-share-wechat-session%26time%3D7%26from%3Dsinglemessage%26isappinstalled%3D0& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://&/span&&span class=&visible&&sv.iyb.tm/iyb/ware.mobi&/span&&span class=&invisible&&le?wareId=13&productId=1014999&accountId=&shareType=act&inviteChannel=ios-share-wechat-session&time=7&from=singlemessage&isappinstalled=0&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a& &/p&&p&&br&&/p&&hr&&p&感谢大家对我这篇文章的认可，整个知乎上关于康惠保的文章我这篇文章关注度还是比较高的，从这里也能看出大家对消费性重疾险的热爱，以及康惠保产品的热度。&/p&&p&康惠保无疑是一款很好的产品，但是市场是在随时变化的，先前也有朋友询问到复星健康的“康乐e生（C款升级款）”和康惠保的对比，今天正好有空写了这两款产品的对比评测，康乐e生评测的结果超过我预期（确实是个好产品），希望在康惠保以外更多选择面的朋友可以参考下我最新的评测文章：&/p&&a data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-image=&https://pic1.zhimg.com/v2-74aecce4f089aaad2a0d3b8_180x120.jpg& data-image-width=&1107& data-image-height=&527& class=&internal&&千年三木：青出于蓝的新国民重疾险“复星康乐e生”&/a&&p&
近年来的重疾险市场真的很热闹，先是弘康健康一生横空出世，作为一款纯消费性重疾险虽然和当时的市场主流格格不入，但是因为其将价格做到极致，从而引起极大的关注；继而后来的悟空保推出的至尊宝又更进一步刷新下线，号称完爆香港保险的国民重疾；今天要介…
&p&&b&大多数朋友在购买重疾险时，都会问到“你需要消费型，还是返还型？”&/b&&/p&&p&&b&今天我将给大家详细解读，消费型重疾险和返还型重疾险，你到底应该怎么选。&/b&&/p&&p&&b&消费型重疾险和返还型重疾险都是什么意思呢？&/b&&/p&&p&&b&消费型重疾险即根据保险合同约定，当保险期间届满时，保险公司不承担给付保险金责任。&/b&&/p&&p&&b&1、&/b&如保险期间为终身（或至100周岁），则不承担被保险人身故责任；&br&&b&2、&/b&如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，保险期间届满时保险责任自然终止。&/p&&p&&br&&b&返还型重疾险即当保险合同到期时，保险公司将投保人缴纳保费的本金和一定数额的利息返还。&/b&&br&&b&1、&/b&如保险期间为终身（或至100周岁），则承担被保险人身故责任，被保险人身故时保险公司按保险金额给付被保险人；&br&&b&2、&/b&如保险期间为保险公司与被保险人约定的一段时间，则承担保险期间届满时生存金给付责任。&br&&br&这么看起来，返还型更划算啊！实际我们还需要明确一点：&b&返还型重疾险的保费要高于消费型重疾险。&/b&&b&以28岁女性，投保保额50万元的重疾险为例：&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-36d3aa6418bfd419ef7249_b.jpg& data-rawwidth=&410& data-rawheight=&201& class=&content_image& width=&410&&&/figure&&/b&&/p&&p&如果将消费型重疾险和返还型重疾险的保费差额全部用于投资风险等级相同&b&（风险程度，投资时间长度相同）&/b&的理财产品，获得的收益很可能大于返还的保费或保额。&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-7a06a1ab8cd055de581ad3fa6c414b3f_b.jpg& data-rawwidth=&653& data-rawheight=&233& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&653& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-7a06a1ab8cd055de581ad3fa6c414b3f_r.jpg&&&/figure&从上表的价值演示中我们可以得出，基本&b&个人投资利率在5%左右&/b&的时候，选消费型产品，用节省下来的保费做投资，在缴费期满之后到70岁时，这20保费差值用于投资，本金加收益可能会超过返还型产品返还的50万保额，如果选择其他高收益投资，最终的收益差额会更大。&/p&&p&如果您&b&个人投资利率在5%以上&/b&，显然选择消费型产品更为划算，如果您认为您的投资利率达不到5%，那本人建议在保费支出没有问题的情况下选择返还型产品更为划算。&/p&&p&&b&但是&/b&，重疾险产品的费率是随着被保险人年龄的增长而提升的，相对应的消费型产品和返还型产品的保费差额也在缩小，同时，用以投资积累复利的年限也在缩短，因此到底是消费型划算还是返还型划算，也需要根据&b&被保险人的投保年龄&/b&来进行演示。&br&&/p&&p&在上面的现金价值演示中，我们随机挑选了两款产品，并假定被保险人的年龄为28岁，保障期间至70岁，您在购买时，建议您可以根据您的个人情况，以及具体产品的年缴保费、保障期间等做利益演示来对比产品。&br&&br&&b&消费型和返还型的优劣势对比&/b&&br&&br&&b&消费型产品&/b&&/p&&p&&b&优点：&/b&消费型产品最大的优势在于花比较少的钱，获得很高的杠杆；&br&短期的消费型产品更为灵活，便于在日后家庭保障需求或家庭保费预算发生变化时，做出保险组合的调整。&/p&&p&&b&劣势：&/b&保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费等于白交了；保障时间有限，很多消费型重疾险到60岁之后就不能续保了，但60岁以后往往是被保险人最需要保障的时候。&/p&&p&&br&&b&返还型产品&/b&&/p&&p&&b&优点：&/b&返还型保险的优势，在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。&b&其次重疾险普遍都有豁免功能，出现轻疾后一般都豁免后期剩余保费所以优势更明显，且轻疾理赔后还会有重疾保障。但一般情况消费性质的重疾险，轻疾不理赔，无豁免，且轻疾过后下次投保可能还会被拒保。&/b&&/p&&p&&b&劣势：&/b&返还型重疾险需要固定缴费满一定年数，中途退保损失较大。交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。所以，返还型重疾险需要投保人具有相应的经济能力，不至于中断保险。&/p&&p&&b&那么，各位在购买时，到底选择消费型还是返还型呢？&/b&&br&&br&虽然我们分析了消费型保险和返还型保险各自的优劣势，但它们本身没有高下之分，如何选择主要取决于投保人的保障需求。&br&&br&&b&1.
&/b&如果是刚刚参加工作的年轻人，建议购买消费型保险，年轻人没有积蓄，过高的保费可能会给生活带来负担，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。&/p&&p&&b&2.
&/b&消费型保险也很适合投资能力极强并能保证储蓄的人群。我一直强调，保险最重要的是提供保障，而不是用来获得收益。投保者可以用购买消费型保险结余下来的保费去做投资，用获得的收益给自己保障。&/p&&p&&b&3.
&/b&如果是收入稳定，有一定经济基础的人群，可以配置返还型保险，有保障作用的同时，兼顾理财作用，返还型保险附加的生存保险金责任可以满足被保险人一定的养老需求，保险期间为终身的返还型重大疾病保险，包含身故保险金，可以为被保险人身故后的受益人生活提供一定保障。&/p&&p&&b& 4.
&/b&如果你是月光族，自制力太差，没有很好的攒钱、或者理财的习惯，可以选择返还型的，好歹还算“强制储蓄”了呢。&br&&br&&b&如果你看完了这篇文章，还是不知道要怎么选，没关系，告诉我你的情况和需求，我将竭诚为您提供贴心的咨询服务~~&/b&&/p&
大多数朋友在购买重疾险时，都会问到“你需要消费型，还是返还型？”今天我将给大家详细解读，消费型重疾险和返还型重疾险，你到底应该怎么选。消费型重疾险和返还型重疾险都是什么意思呢？消费型重疾险即根据保险合同约定，当保险期间届满时，保险公司不承…
&p&&b&定期or终身重疾险，选哪种更合适？&/b&&/p&&p&&b&01.如果是投保定期重疾（消费）对比终身重疾（有寿险功能且保障范围差距也很大）&/b&&/p&&p&定期纯保障型重疾险的性价比，要远高于终身重疾险。空口无凭，我们不妨简单计算一下。比如，30岁男性客户（重疾保额30万）：投保某定期重疾险和某终身重疾险投保情况如下：（弘康与同方全球）&br&&/p&&p&定期重疾保障：保障至70岁，年交保费2640，缴费期20年。&/p&&p&终身重疾保障：保障至终身，年交保费7260，缴费期20年。&/p&&p&可以看到，终身比定期每年多交&b&4620元&/b&。倘若选定期，把省下的4620元自己理财，按照&b&4%&/b&年收益率累积。这样一个&b&【定期+投资】&/b&的组合，收益又会如何呢？&/p&&p&&b&（30岁——70岁）&/b&40年后本金+收益总共积累到31.3万，超过30万保额。&/p&&p&所以，如果我们能保证在接下来40年内（30-70岁）有年化4%的投资收益，显然买&b&定期型&/b&重疾险更划算，在70岁时候虽然重疾险保障终止，但我们有了30万的现金保障，&b&真正可以做到有病治病，无病防老。&/b& 如果定期重疾&b&保障期过了&/b&，谁来保障我呢？答案很简单，&b&自保&/b&——就是自己累积资金，保障重大疾病风险。&/p&&p&目前重疾的平均治疗费用大概在30万~50万，医保还会报销一半。一般情况下，我们选30万的重疾保额就足够了。&b&“定期+投资”组合，我们同样能积累到30万用于保障重疾，&/b&此外，自己投资累积保障基金有很大灵活性，&b&且还有以下优点：&/b&&/p&&p&1、资金宽裕时候可以多累积点；&/p&&p&2、保障基金可以全家使用。&/p&&p&&b&而反观终身保障计划，就有如下弊端：&/b& &/p&&p&1、中途放弃，退保损失极大；&/p&&p&2、若为自己投保，保额无法和家人共同使用。&/p&&p&所以，还是推荐大家选择定期重疾险更合适。同时，利用好省下的保费，建立自己的“定期+投资”组合，不仅收益更高，还更容易灵活使用。&/p&&p&&b&02 . 如果是选择够买消费性质的定期重疾险与终身重疾险呢？（保障相对来讲不是很全面）&/b&&/p&&p&比如，30岁男性客户（重疾保额30万）：投保某定期重疾险和某终身重疾险&b&（均为纯消费型）&/b&投保情况如下：&/p&&p&定期重疾险：保障至70岁，年交保费2640，缴费期20年。&/p&&p&终身重疾险：保障至终身，年交保费4200，缴费期20年。&/p&&p&可以看到，终身比定期每年多交&b&1560&/b&元，如果每年多余的1560元用于理财，经过核算。&/p&&p&（30岁——70岁）40年的保障期，年化如果&b&4%&/b&，本金+收益=10.5万，保额的0.35倍。&/p&&p&（30岁——70岁）40年的保障期，年化如果&b&7.5%&/b&，本金+收益=30.3万，保额的1.02倍。&br&&/p&&p&这数据是可以看出：如果我们想利用&b&买定投余&/b&这种方法为70岁后提供保障，也不得不思考这几方面的问题：&/p&&ol&&li&是否能保证在未来40年大于&b&7.5%&/b&的投资收益？我觉得这点是非常非常困难的，要知道目前保险公司在设计保险产品时候预定利率很少会大于3.5%的。&/li&&li&是否能保证未来20年定期存入一定差额的钱（比如2000元）做长期理财？&/li&&li&是否能保证未来40年不论发生什么经济问题也不动用这笔投资资金？比如，60岁时候孩子要买房，首付不够怎么办？这笔钱钱刚好有20万，用不用？&/li&&/ol&&p&&br&&/p&&p&&b&综上：定期与终身选择上有很多变数的，这一点是需要好好思考的。（专业的事交给专业的人）&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&买重疾保险几个关键因素：&/b&&/p&&p&一.保障时间分哪几种？&/p&&p&1.一年期&/p&&p&2.定期：通常20年、30年，或者保障到60、70岁。&/p&&p&3.终生重疾&/p&&p&二.选保障金额，要看那几个因素？&/p&&p&1.目前重疾平均治疗费用30~50万，医保报销一半&/p&&p&2.重疾保额覆盖“治疗费用+收入补偿”&/p&&p&3.通常建议30万左右，根据家庭责任、收入适当浮动&/p&&p&三.有多少种疾病可以保障？&/p&&p&1.6种，保监会最低要求&/p&&p&2.25种，保监会统一定义，覆盖95%以上的重疾&/p&&p&3.更多的，还会保障30种、42种、60种……&/p&&p&四.缴费年限怎么选？&/p&&p&1.年交or月交（年交更适合）&/p&&p&2.一次性缴纳或者20年30年，建议尽量拉长缴费期。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&为了下面的观众：&/b&&/p&&p&&b&专门针对百年人寿的康惠保做测算，26岁，保额50万，一个选择保障到七十岁，一个选择保障到终身，二者的区别就是我们将的70岁后的情况。&/b&&/p&&p&&b&买定投余真的靠谱吗？&/b&&br&&/p&&p&&b&同样缴费期二十年，每年差距2000，到缴费期满，买定投余，复利4%变成61938.&/b&&/p&&p&&b&后面46岁到70岁，复投24年，复利4%，变成158765。&/b&&/p&&p&&b&如何计算出50万？&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-489b035c30ff020afcac82_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&739& data-rawheight=&484& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&739& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-489b035c30ff020afcac82_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-381c65d5b09c9df1ede57d6bc0157314_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&735& data-rawheight=&237& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&735& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-381c65d5b09c9df1ede57d6bc0157314_r.jpg&&&/figure&&br&其实，定期终身真的要看具体情况，如果活不到70岁就买定期，如果活得过70岁，建议买终身。&br&&br&但是我不知道一个人能活多久。
定期or终身重疾险，选哪种更合适？01.如果是投保定期重疾（消费）对比终身重疾（有寿险功能且保障范围差距也很大）定期纯保障型重疾险的性价比，要远高于终身重疾险。空口无凭，我们不妨简单计算一下。比如，30岁男性客户（重疾保额30万）：投保某定期重疾…
&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1c6adb34e87c0b72e66251_b.jpg& data-rawwidth=&2761& data-rawheight=&1546& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2761& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1c6adb34e87c0b72e66251_r.jpg&&&/figure&&p&和很多人一样由于严重的拖延症（以及保监会今年比以往更严厉的监管带来的日常工作量上升）使得我在2017年最后几天才为大家公布我所推荐的保险产品列表，不由得和各位读者说声非常抱歉。&/p&&p&和我一贯坚持地那样，本文章推荐产品列表并不是一个无脑买的过程，我更希望是那些没有详细阅读过我回答的朋友先阅读一下我的42K赞回答：&/p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic2.zhimg.com/80/807d43c360d51eb4e118d20c7a60.jpg& data-image-width=&960& data-image-height=&720& class=&internal&&如何用保险保障自己的一生？&/a&&p&以及它的附属回答：&/p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic1.zhimg.com/6293fdab529ac9d5bx120.jpg& data-image-width=&600& data-image-height=&450& class=&internal&&李元霸：十个保险相关常见问题的回答&/a&&p&（以上链接请在新窗口打开，不然以现在人浏览互联网时候的跳性和忘性，你不容易再跳回来阅读本文章）&/p&&p&&br&&/p&&p&“强迫”你们一定要阅读这两回答的原因是：虽然对于我来说，我判断某个人或某个家庭需要购买什么保险以及购买多少额度的保险诸如此类问题大概只是30秒时间的事情，但是保险产品特别是人寿保险产品很多都是长期保险，它的保险期间动辄数十年。在如此长的岁月里，知乎可能早已关张，你也忘记有李某存在，但是阅读以上回答能为你解答保险的基本原理知识以及国内保险是否可靠，能让你对商业保险的作用有个清晰的理解。&/p&&p&买保险不就是买一个放心?我们至少要理解为什么我们买到了放心，你们说对不？&/p&&p&另外，在阅读我的推荐列表前，我把两个最可能又被人拎出来反复问的问题再回答一遍，也请各位在评论或私信里高抬贵手不要再问了...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&问题1：我居住在某某城市（一般是3线城市以下），为什么你推荐的保险很多无法购买，特别是网销产品？&/b&&/p&&p&答：除了经济因素和可能缺乏分支机构，保险公司无法提供可靠服务外（特别是健康险），更大的因素是法制环境在这些地方相对薄弱。如果发生诸如骗保等事情，当地司法机构即使不“偏帮”这些人，很多时候也会袖手旁观。比如，合理拒赔后直接上门砸营业部或者营业网点保险公司员工被殴打后，打110后，警察也不会介入。这在实务中根本不算什么新鲜事。&/p&&p&这当然可以归咎于天朝和稀泥似的维稳特色和小地方人情世故的羁绊。我在知乎不止一次说过保险公司是弱势群体（而且经常被讥笑一番）。我们保险公司也会采取措施规避风险，常见的就是限制某些产品（特别是网销保障型产品）的销售地域或者至少限制保额。这都是被几万几十万甚至几百万的恶意理赔活活生生堆出来的教训。&/p&&p&所以不要再问我为啥某某地买不到我推荐的保险了，这就跟中国最好的那些工作求学就医的机会只有一二线城市才有，这是社会和经济发展不平衡间接导致的结果。&/p&&p&当然，你们也不要急，我等一下推荐的保险会尽量考虑让更多地方的人（通过网络）就能买到的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&问题2：我有甲状腺结节、乙肝、糖尿病甚至以前患有重大疾病，现在想买保险，但是过不了你推荐产品的健康告知，请问怎么办？&/b&&/p&&p&答：我推荐的大多数产品都是网销产品，网销产品由于销售模式，虽然它的健康告知是最简单的，但其实是最严的。没有办法，销售便利和风险筛查必需有个折中。我们的目标是这个产品的健康告知保证大部分我们目标客户群不受影响。&/p&&p&如果你过不了健告，没有办法，必须选择线下投保方式，购买保险公司提供人工核保的产品。他们可能会比我推荐的网销产品贵，但是没有办法，我推荐的那些产品目标客户群不是你们。&/p&&p&而且你们也不想假装看不到健告，全部选否，但又担心以后理赔会不会因为被查出隐瞒而拒赔？我刚才不说了嘛，买保险也是买个放心，要放心的话还是请走人工核保的产品。只要人工核保通过的保险公司同意承保的保单，即使有既往症，也要按约定（可能按标准体，也可能会有加费、除外等）承保。&/p&&p&&br&&/p&&p&还有一些常见问题如“我父母现在50多、60多了买不了你推荐的保险请问咋办”这种问题也非常常见，但是其实我在上面两个链接里已经早已回答。还是那句话，请看完开头那两个链接的回答，才阅读下面内容，买保险不仅仅是付钱那么简单，要对你自己负责。
&/p&&p&&br&&/p&&hr&&p&和往常一样，&b&我非常诚挚地声明以下所推荐产品乃至在我其他知乎文章或者微博出现的产品我及我家人无法从其销售中获得任何报酬。&/b&事实上，以下其中一款我将要推荐产品的销售平台的运营负责人还在上市的时候通过微博私信问我是否可以为其推广其产品，但为了避嫌（之前有其他同行误以为我为某些产品代言）我决定将推荐任何保险产品的时间延迟到至少在其上市后3个月，即使它可能真的很好。而那个产品的渠道负责人可能也没想到有一天我还会免费为其“推广”。&/p&&p&&br&&/p&&p&不过让你们“失望”的是，本次产品推荐和我之前知乎最高赞回答里推荐的差别不大，甚至我现在这篇文章的回答很大部分也是改编于那篇文章。由于竞争的关系，很多公司会将对标产品的部分年龄部分缴费期等“鸡贼”地比我推荐的产品低了一点（大家都做产品我们懂的），或者声称投保规则更宽松点除外责任更少等等卖点（虽然我也不理解什么时候这些成为卖点了），但是只要没有突破性的价格下降，我仍然只推荐第一款最早上市把价格打开局面的产品，以资鼓励。&/p&&p&&br&&/p&&p&以下产品按照我认为应优先购买的顺序排序，共三大类：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&第一大类：房屋保险&/u&&/b&&/p&&p&&b&唯一推荐：平安家庭财产保险组合&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baoxian.pingan.com/product/jiatingcaichanbaoxian.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&baoxian.pingan.com/prod&/span&&span class=&invisible&&uct/jiatingcaichanbaoxian.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&（注意：我认为只需要保房屋主体结构责任即可，最多加保一个水暖管爆裂损失责任，其余责任属于不那么重要的添头。由于地震在房屋险为标准除外责任，如果需要购买地震保障，请额外购买地震责任&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baoxian.pingan.com/product/dizhenbaoxian.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&baoxian.pingan.com/prod&/span&&span class=&invisible&&uct/dizhenbaoxian.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&，价格偏中等，考虑平安目前国内完善的服务网络，仍然推荐）&/p&&p&推荐原因：财险本身多数都是一年期短期险，财险公司也以打价格战闻名，大不了今年赔钱明年调高价格，先把客户吸引过来再说。而这款保险大概至少5年以来都维持在现在这个极低的价格，我还没有找到比它更便宜的，当然有个别公司“故意”做低一点想对标的，但是房屋保险属于保额很高保费很低的产品，特别还存在超高保额部分保额增长和保费增长并不是比例关系，这需要保险公司有非常大的盘子及像再保安排这样的风控措施去承担这种超高额赔付带来的损失波动（比如杭州保姆纵火案中遭受波及的豪宅邻居（林爸爸即使买了可能也无法获得理赔，因为是家庭雇佣人员的故意行为，属于除外）），风控措施不好很容易就会带来每年保费调整，而平安财险的承保池我认为已经足以支撑房屋保险可能会出现的大经验波动了，它能长时间维持现在这个价格就是一个证明。我通常不推荐短期险，但这个是例外。而目前房屋几乎是国内很多家庭单一最大资产，投保房屋保险非常重要，甚至比先帮你自己投保还重要。
&/p&&hr&&p&&b&&u&第二大类：重大疾病保险&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第0位推荐：华夏人寿优优宝重大疾病保险 / 华夏人寿YOYO宝重大疾病保险&/b&（后者有重疾28天生存期要求，实际发售版本为无28天生存期要求的前者）&/p&&p&购买链接：停售，买不了&/p&&p&推荐理由：后面第1推荐的产品实际对标的就是它。它去年末准备上市的时候很鬼畜地被保监会一项处罚波及，处罚解禁后华夏人寿的管理层犹豫其利润太低甚至明摆着会亏损，因此目前暂时束之高阁。但由于它第一次惊人地把国内（包括港澳台）重疾险价格打到如此低，即使它现在不卖了，我也要把它摆在第0位贡着，以资敬佩。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第1位推荐：百年康惠保重大疾病保险&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.kaixinbao.com/jiankang-baoxian/309551.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&kaixinbao.com/jiankang-&/span&&span class=&invisible&&baoxian/309551.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&（开心保为百年人寿旗下保险销售平台，为避免中介之嫌，本文推荐其余产品我只贴了官网、官微平台购买方法，但百年官网不卖这产品我也没办法，只能推荐它旗下自己的平台）
&/p&&p&推荐理由：因为第0位推荐买不了，只能推荐本产品了。不用看了，这款产品保险公司肯定赔钱，非常便宜。以后有没有公司能做到比它和华夏优优保更便宜？不太可能，除非脑子坏了。它在部分销售模式甚至还匪夷所思地提供“返佣”（我本人对“返佣”不评论，本文评论亦请勿宣导任何返佣方式，在评论包括留下私信方式的，必删）。当然等哪天华夏想开了又重新卖它的优优宝了，我就按优先推荐第一个打开市场局面的原则，不再推荐本产品。&/p&&p&另外请注意它的附加轻症责任比较贵，只需购买主险重大疾病责任即可。当然我也说过很多次轻症并不是一个重要责任。&/p&&p&百年人寿在全国开的机构亦已经比较多，相信能满足国内地理位置不同地方朋友的需求。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第2位推荐：弘康健康一生重大疾病保险A款和附加轻症疾病保险产品组合&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.hongkang-life.com/newPage/product/new/jkyszja.html& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&hongkang-life.com/newPa&/span&&span class=&invisible&&ge/product/new/jkyszja.html&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&推荐理由：
它的健康人生C款曾经把重疾产品费率打下一个台阶，但是由于百年的产品实在太便宜，并且覆盖的地区比弘康更多。因此这里改为推荐这款提供线下核保方式的A款，给那些不能满足健康告知要求的朋友，并且适合那些非要购买轻症的朋友，本产品组合附加轻症后整体属于 比较便宜的产品。&/p&&p&百年上述产品还有一个缺点是百年人寿没有上海分公司，因此上海地区的盆友理论上无法购买。本产品上海地区朋友可以购买。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第3位推荐：暂缺&/b&&/p&&p&原推荐阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列A-D款，之前推荐理由是阳光人寿随e保系列是第一款真正把重疾通过便捷的网销渠道带给被保险人保障及优惠费率的产品。但目前该系列产品已更新产品，后续产品我暂未有时间计算是否便宜。以上推荐前两款产品已经很好覆盖国内大多数地区购买人群。因此本位暂缺。&/p&&hr&&p&&b&&u&第三大类：定期寿险&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第1位推荐：渤海人寿优选定期寿险&/b&&/p&&p&购买链接：在微信上搜索“渤海人寿“，关注其官方微信号，在官微上完成投保&/p&&p&渤海人寿这款产品虽然名字里有优选定期寿险字样，但它其实是一款“假”优选体定寿。渤海人寿可能出于促销或者想打开品牌等原因，它所谓的优选体实际上普通人完成健康告知既可以承保，不需要进行正常优选体定寿产品要求的体检，也就是相当于就是直接把优选体的费率拿出来当普通人群的费率来卖，因此价格非常非常非常便宜。有人说它的健康告知比较“苛刻“，我个人觉得和多数其他网销定寿产品并无实质性差异。&/p&&p&由于定期寿险不像健康险一样有分支机构销售限制，也就是网销健康险你需要在当地省市有分公司才能网销到该地区。寿险可以无限制网销卖全国保单。这款几乎是我唯一推荐定期寿险。但是考虑我本文一开始那两个常见问题所遇到的情况，我还是要推荐多一顺位产品做备份。&/p&&p&你会说还有很多很多某某产品价格也很有竞争力，我当然知道了，我比你们大多数人都熟悉人寿保险产品，但是我不也说了，我只推荐第一个把价格打到如此的产品，以资鼓励第一个吃螃蟹的。大家可以做对标这种“鸡贼“事（我也常做），但总要让大家知道第一个勇敢的人啊。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第2位推荐（并列）：&/b&&/p&&p&&b&京沪粤的朋友：同方全球人寿「挚爱」优选定期寿险&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//esales.aegonthtf.com/sales/insureFlow/flow_step0.action%3FproductCode%3DTCTB02& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&同方全球「挚爱」优选定期寿险&/a&&/p&&p&&b&非京沪粤的朋友：人保寿险精心优选定期寿险&/b&&/p&&p&购买链接为：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.e-picclife.com/ECPL/carefullyOptimized/carefullyOptimized.jsp& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&e-picclife.com/ECPL/car&/span&&span class=&invisible&&efullyOptimized/carefullyOptimized.jsp&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&推荐理由：这主要是针对过不了渤海人寿健告或者想要购买保额超过100万保额的朋友，因为这俩是真正的优选定寿产品，提供体检服务后确定承保费率（但是最优档费率真体也没有渤海人寿的低）。体检是最合理的保险公司人身风险筛查手段，特别是当你想购买高保额的时候，这是不可避免的。而其中的人保寿是巨无霸国企，分支机构遍布全国，给那些当地比较少其他保险公司选择的朋友。人保寿精心优选也是国内第一款优选定寿，怎么也得为它再打一次“广告“。&/p&&hr&&p&最后，对于一家三口夫妻约30-35岁，小孩0-5岁左右，我推荐的保障方案按优先购买顺序为：&/p&&ol&&li&房屋保险不低于你们市值（若选择平安家财险，仅保障房屋主体结构：500万保额200元每年，1000万元保额230元每年）&/li&&li&小孩重大疾病病保30-50万（若选择百年康惠保：3岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年1150元）&/li&&li&夫妻每人重大疾病各50万（若选择百年康惠保：35岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年3150元；女性32岁2300元）&/li&&li&夫妻每人定期寿险保额各100万（若选择渤海优选定寿：35岁男性缴费期缴至70岁保至70岁保额100万约每年3730元；女性32岁2090元）&/li&&/ol&&p&以上一个典型三人家庭我认为的基本保障耗费大概为每年元，就可以把一个家庭的最主要风险锁定至70岁（除了房屋险，以上定期寿险和重疾险都是长期保证续保保证费率保险），这是我认为你们需要的最大保险支出了。&/p&&p&当然我国每个地区经济水平差异比较大，每年1万多的保费还是比较“贵”的（即使使用中国最便宜的相关保险承保），&b&大家可以选择不同缴费期、保险期间还有保额等组合（也不一定是我的推荐产品）来找到自己经济能力承受折中点，毕竟，保险是需要花钱的（像我帮我小孩购买的重疾也就买到30岁保额也就30万，我也很穷啊），&u&千万量力而行&/u&。&/b&&/p&&p&等你们保够以上顺序保险的保额了，再考虑其他保险（不含车险、旅行险这些 )，特别是那些看起来“酷炫的”但是非保证续保非保证费率产品，他们不是不重要，他们也有保障意义，只是优先级我觉得应在上面推荐的产品之后。&/p&&p&&br&&/p&&p&最后，谢谢阅读！顺祝&/p&&p&2018年新年快乐！&/p&&p&特别是那位今年一个人就为我点了41个赞的朋友，比心&/p&&p&&/p&
和很多人一样由于严重的拖延症（以及保监会今年比以往更严厉的监管带来的日常工作量上升）使得我在2017年最后几天才为大家公布我所推荐的保险产品列表，不由得和各位读者说声非常抱歉。和我一贯坚持地那样，本文章推荐产品列表并不是一个无脑买的过程，我更…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&p&&br&&/p&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的}