49011 条评论分享收藏感谢收起赞同 53495 条评论分享收藏感谢收起3210 条评论分享收藏感谢收起赞同 166 条评论分享收藏感谢收起1412 条评论分享收藏感谢收起mp.weixin.qq.com/s/o4beUBWz1fFQevPPs2duPw）100次全面、深入的测评背后，有很多经验和教训，他也不断完善从一开始就搭建的平台测评模型——这是所有测评工作是否有价值的核心。今天！冒着让他失业的风险，将测评模型这一压箱底的“秘密武器”分享给大家：无马金融P2P平台测评模型 ，无马哥原创，版权所有，盗版必究。下面是太长可不看的测评模型说明书：1. 你不能进一家黑店（安全性）任何金融投资都有三个基本特性：安全性、收益性和流动性。对投资而言，保证本金不亏是最重要前提，所以将安全性放在最前面——这对于目前远未规范、风险丛生的网贷行业来说，更有其特有的必要性。所以在目前为止的测评中，我们不但将安全性放在最前面，而且分量最重，从资金流闭环的3个阶段来考察平台的安全性。（希望随着行业的规范化，今后这方面不再需要那么浓墨重彩，而可以更多去考察比较收益高低。）P2P投资资金流闭环示意图 你的资金首先经过作为中介的平台，所以首先考察平台本身的安全性。平台股东实力是否雄厚，平台高管是否有专业背景，这是重要的基本面。银行资金存管是平台安全性的重要指标，它可以从制度上避免资金池，切断平台直接卷款跑路的可能（虽然并不能100%做到）。平台有没有定期发布详尽的运营报告，平台数据有没有对接第三方统计平台，数据能否交叉验证与核查等，这些信披的完善性，也是平台诚意和底气的证明。此外，平台有无重视和建立自己的风控体系和团队，或在风控方面有比较专业的合作伙伴，也非常重要。只有确定了平台整体基本安全，才可以进入下一步，就是考察投资项目的安全性。项目首先必须是真实的，这要从项目信息披露的详实充分来考察。在确保真实的基础上，还须考察项目的质量，看是不是比较优质的项目——快速发展行业如消费升级类资产比较优质，产能过剩的煤铁行业等无疑质量差很多。资产合规性也直接影响投资安全，如大额项目、首付贷、炒股配资这些被监管明令禁止的项目，无疑安全风险较大。此外，存在期限拆标的项目，流动性风险较大。安全性的最后一道堤坝，是平台的各种保障措施，就是万一借款方违约不及时还款了，还有没有可能拿回钱。一般来说，有抵押/质押或担保的项目安全性较高，但必须是真实抵质押，抵质押物品的价值和抵质押率要考虑，担保方的资质也要慎重考察。如果没有担保、抵押，那就要看平台有没有充足的风险准备金覆盖坏账，或理财产品有无保险公司的履约保险。综合来说，以上3方面涉及到多项考察指标，均对安全性产生影响。但就目前来说，几乎没有任何一家平台能够完全做到。所以，我们最后需要综合整体情况来做判断。无论如何，都要远离那些面目模糊的平台，如果不想自己的钱有去无回，你绝不能进一家黑店，哪怕表面有多光鲜。2.天下没有免费的午餐（收益性）对投资而言，大家无疑最看重的还是收益。相对来说，收益方面比较明了，但也不是没有坑。比如很多高收益的广告，可能只是平台为了获客而提供的限额限期的羊毛，总体价值也许不大；要看准项目介绍中的收益计算方法，不要被平台宣传误导；要注意投资过程中，平台收取的隐性费用多少，另外看有没有续投、复投和资金站岗等情况，这些都会影响到你最终拿到的实际收益。但要再次强调的是，天下没有免费的午餐，金融学的原理摆在那里，高收益对应高风险，收益高风险低的项目是不存在的。大家在考察收益率的时候，要以行业的平均收益水平做参照，高于平均水准太多，本身就可以作为一种风险预警，切勿轻信。积极进取型投资人，可以选择收益率比较高的项目，但前提是要认清其中的风险性。稳健保守型的投资人，最好还是选择收益率在行业平均水平左右的项目，相应的风险也会小一点。3. 流动性和使用体验流动性是指，在你需要用钱的时候，你投在项目里的资金能不能很快变现提出来。流动性也是我们投资时需要考察的一个重要方面。这首先要求我们在投资前要做好财务方面的规划，哪些钱作为日常开销，哪些钱存活期，哪些存定期存多久。其次，要考察投资项目本身和平台整体的流动性。有债权转让功能的平台流动性相对好一点，中途可以转让的项目流动性较好，但也要考察平台整体的转让人气和成功时间。如果有平台定期发布详细的运营报告，从转让金额大小和占比，可以看出平台整体的转让流动性好坏。此外，互联网金融平台作为互联网产品，好的用户使用体验，也可以为平台加分；但相比安全性和收益性，使用体验目前还不是特别重要。二．极简版—投资三板斧好了，我知道我知道，上面的测评模型太详尽复杂了，你们没辣么多时间精力去调查，都忙着在家打农药-----所以，在理念不变的前提下，无马哥做了个简单粗暴的方法，让你一剑封喉，只花3分钟，就能大致判断一家平台是不是靠谱。当然，“简单粗暴”意味着“宁可错杀一千，不可错过一人”，筛选的标准从严。考虑到对于P2P投资来说，就算错过，也不会错过什么发大财的机会，反正好的P2P平台也不少，简单粗暴些也不妨。今天就来给大家传授这个极简版---“三板斧”功夫。第一板斧：看平台规模大小。之前多次说过，P2P平台将两极分化，只有少数平台会变得更强大，大多平台会走向消亡。无疑，目前规模靠前的平台，比中小平台的生存概率要大得多。什么样规模算大？最起码累计成交金额要在100亿以上；对于主打活期或3个月内短期产品的平台来说，至少200亿以上。小于这个规模的，除非你特别了解和信任，就干脆直接Pass掉吧。一般平台的官网首页都能看到成交规模这个数字。除了特别牛的平台（比如陆金所），名气已经大到无需用这个数字来证明自己；如果没那么知名的平台，你又不能快速查看到相关数据，就当做它规模不达标吧，基本上错不了。第二板斧：看平台业务模式。业务模式主要看两点，资金流向什么资产项目，以及单个项目是否超过新规的限额。平台的业务模式直接体现在它的投资项目上。通过平台官网首页或“我要投资”页面，随机挑几个项目，点进去看看。 如果是以散标为主的平台，那么个人借款额基本不超过20万，是提供车抵押的个人借款，或是用于消费的个人信用借款，就算是符合小额分散要求的业务模式，是比较好的。如果是以债权组合产品为主的平台，就要具体去看项目详情中的资金投向介绍，上面的判断标准仍然适用。如果是企业借款的话，单个企业借款额在100万之内的，是合规性比较好的。另外要留意借款的企业所处的行业，如果是房产、煤铁等不景气行业的，就直接Pass了。第三板斧：看平台保障措施。这就好比，判断一个男人是否值得托付终生，女人要看他是不是有责任感。一个理财平台能不能为你的投资负责任，这体现在它的保障措施里。打开平台官网，一般都有“安全保障”这一栏。点进去，看有没有实质性的保障措施。平台出于宣传需要，这个页面上，只要是有实质保障措施的，肯定都会放上去；没有介绍到的，你可以当做根本没有。（连类似页面都没有的，除非你特别信任，直接Pass掉）不管有没有，一般平台都会在这个页面上堆砌出很多条“措施”，不要在意那些花言巧语，关键看有没2点实质措施之一：1、有没有风险备用金；如果有，有没有定期公布余额；2、有没有保险公司提供履约保障险。如果有风险准备金，并定期公布余额，而且目前余额还不算少（起码是千万级别的吧），那还是比较有保障的。如果有能力，你还可以查看下这个余额能否充分覆盖平台的坏账。涉及保险公司的，一定得看清是否“履约保证险”，就是万一借款人不还钱了，由保险公司赔付本息。其他的险种，都没多大意义。上面三板斧耍完，如果一家平台还没砍翻，可见有点真功夫，大致判定是家比较靠谱的平台。除了这三板斧，如果还有余力和悟性，我来给你补补灶，多教一招：看看第三方数据。由于官网的信息数据不一定准，所以最好能通过第三方平台数据检验一下，而且最好不限于一个第三方数据来源（目前很多P2P平台还没有支持第三方数据接口）。有一家叫贷罗盘的网站，汇聚了多个第三方数据来源，且涉及有数据的平台数量较多，可方便一站式查看，是个不错的信息源。再次重申，这里说的三板斧，是简单粗暴的方法，结论当然不会完全准确，适合于判断一些你想浅尝辄止的平台；如果你想重仓的平台，需要更靠谱的结论，最好还是按无马哥的测评模型来走一遍——当然，如果无马哥已经测评过，你也可以直接参考文章一开始提供的测评目录。三、伸手版—抄作业还有不会的吗？最后，我知道，总会有些伸手党，就算有人端上饭，也要喂进去。虽然我不提倡、不赞成这样的投资思路，但是举手之劳，无马哥之前测评过的平台中，相对比较靠谱的，整理出一个清单，给这些“党员”参考：以上只是不完全清单，投这些相对放心些；不用跑过来问，为什么别的没有！就酱～有用给个赞！本文内容首发于微信公众号“无马识财”（ID：wumajinrong）
未经许可严禁转载，违者沙包大的小拳拳捶你后脑勺~赞同 186 条评论分享收藏感谢收起1.4K96 条评论分享收藏感谢收起赞同 61881 条评论分享收藏感谢收起生活中，你是一个被体制化了的人吗？ - 简书
生活中，你是一个被体制化了的人吗？
原创文章 | 紫陌体制化，是从《肖申克的救赎》中了解到的。初遭禁锢的人，好比一只盖在瓶子里，看似前途光明却找不到出路的小虫子，刚开始，它会不安分，试图冲出这囹圄。它冲撞跳跃，只是跳得越高摔得越重；撞得越猛，伤得越痛。后来，为了避免摔伤，撞痛，它不再跳那么高，也不再撞那么重。再后来，它不跳也不撞，却仍旧不甘心地四处乱爬，试图寻找出口，但坚硬的瓶壁告诉它，除了撞得一头是包，一切都是徒劳。最后，它连爬的欲望也没有，除了偶尔懒洋洋地活动一下四肢，可以一整天都呆着一动不动。现实中的很多人与那虫子何其相似啊，曾几何时，也不甘沉沦，试图挣脱束缚的绳索；曾几何时，也渴望光明，试图冲出无边的黑暗。只是，在经过无数次的希望，失望，再希望，再失望的折磨，最终，彻底犬儒、彻底麻木。有些人甚至成为斯德哥尔摩患者，喜欢上了被虐。套用一句经典的话：既然无力改变现实，与其反抗，不如享受。鲁迅不是说，中国只有两个时代么？一个是做稳了奴隶的时代，一个是欲做奴隶而不得的时代。现在好歹做稳了奴隶，好歹还能象牲口一样活着，甚至还能得到一两根骨头的赏赐。铨在脖子上的链子也好歹不那么紧了，于是，象那只瓶子里的虫子一样，人们开始享受禁锢。
正如《肖申克的救赎》里的瑞德说的，“这些高墙（注：指监狱）很有趣，一开始你恨它，然后你逐渐习惯，等时间足够长的时候，你就该依靠它了。”这就是体制化的不幸，也就是说，人不仅被这个环境同化，甚至开始依赖这个环境，离不开这个环境。高墙内的人被训练得只能按固定的轨迹生活，一旦偏离轨道，就无所适从，象瑞德一样，由于在监狱里撒尿都要请示批准。一旦获得自由，没人请示批准了，就连尿也撒不出了。
如果仅仅是被环境同化，变得犬儒，麻木，或许只是可悲。 如果不仅被同化甚至还依赖上了这个环境，那就不仅是可悲而且可怜了。 如果不仅依赖这个环境还要为这个环境唱赞歌，那就只能说是即可怜又可恨了。那些自觉或不自觉为奴化时代招魂的人，就属于此类人。他们怀念那个能奴化他的人，他们的人生需要造神的指引，他们甘愿匍匐在强权的脚下，终生为奴，体制化的铬印已经深入骨髓。在偶起的群魔乱舞中，我不禁心生困惑：长夜漫漫，何时才是尽头？
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一花一木一世界，一月一影独徘徊。
徘徊-微信公众号：paihuaihao
【蝴蝶效应】
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