&&& 摘自《互联网金融手册》，谢平 邹传伟 刘海二
著，中国人民大学出版社2014年4月出版。
互联网金融是一个弹性很大、极富想象空间的概念，其兴起有深刻的背景。这些背景中，有些是全球性的，有些则为我国所特有。
第一，互联网对许多不需要物流的行业都产生了影响，金融业也不例外。在过去的十年间，互联网对通信、新闻、图书、出版、电视、音乐、商品零售等多个领域均产生了颠覆性影响，接下来是影视、教育、广告。一个突出例子是，email兴起后，传统的手写书信很快就基本消失了。从本质上讲，金融本身就是数字（在金融机构资产中，固定资产占比不大），与互联网有相同的数字基因。所有金融产品都可以看作数据组合，所有金融活动都可以看作数据在互联网上的移动。因此，金融行业更容易受到互联网的影响。
第二，整个社会走向数字化。目前，全社会信息中有约70%已经被数字化了。未来，各种传感器会更加普及，在大范围内得到应用（比如，目前智能手机中已经嵌入了很复杂的传感设备或程序），购物、消费、阅读等很多活动会从线下转到线上（3D打印普及后，制造业也会转到线上），互联网上会出现很多复杂的沟通和分工协作方式。在这种情况下，全社会信息中有90%可能会被数字化。这就为大数据在金融中的应用创造了条件。如果个人、企业等的大部分信息都存放在互联网上，那么基于网上信息就能准确评估这些人或企业等的信用资质、盈利前景。
第三，一些实体经济企业积累了大量数据和风险控制工具，可以用于金融活动，比如以阿里巴巴为代表的电子商务公司。不仅如此，共享经济正在欧美国家兴起，我国也出现了一些案例。电子商务、共享经济等互联网交换经济与互联网金融有天然的紧密联系，既为互联网金融提供了应用场景，也为互联网金融打下了数据和客户基础，体现了实体经济与金融在互联网上的融合。
&&& 第四，我国金融体系中的一些低效率或扭曲因素为互联网金融发展创造了空间：
(1)长期以来，我国的正规金融企业未能有效地满足中小企业和“三农”的金融需求，与此同时，民间金融（或非正规金融）因其内在局限性而导致风险事件频发；
&&& (2)经济结构调整产生了大量消费信贷需求，其中有很多不能从正规金融企业那里得到满足；
(3)在存贷款利差受保护的情况下，银行利润高，各类资本都有进入银行业的积极性2012年，我国银行业总资产占金融业的78%，净利润占金融业的95%，16家上市银行的净利润占沪深两市2467家上市公司的53%。；
(4)受管制的存款利率经常超不过通货膨胀率，股票市场多年不景气，再加上近年来对购房的限制，老百姓的投资理财需求得不到有效满足；
&&& (5)在目前的IPO管理体制下，股权融资渠道不畅通；
&&& (6)证券、基金、保险等的产品销售受制于银行渠道，因此有动力拓展网上销售渠道。
在这样的背景下，目前我国互联网金融主要针对个人和中小企业的信贷融资需求、一些创意性项目的类股权融资需求、老百姓的投资理财需求以及金融产品销售的“去银行渠道化”，这些在很大程度上属于普惠金融的范畴。虽然目前互联网金融对大企业、大项目融资等对公业务的影响不会很大，但未来，这些对公业务的比重本身也会下降。
此外，我国的金融资源长期集中在国有部门。未来十年内，可预见的趋势是，大量金融资源将从国有部门转移到私营部门。金融资源分配格局的这种变化，也会促进互联网金融的发展。
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浅谈互联网金融的现状及发展
　　 【摘要】互联网金融的蓬勃发展给人们的生活带来了许多便利和影响，本文在研究和探讨互联网金融现状的基础上，对未来互联网金融的发展趋势进行了讨论。 中国论文网 /3/view-7419606.htm　　 【关键词】互联网金融 &现状 &发展 　　一、引言 　　互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息技术实现资金融通的一种新兴金融模式，是传统金融行业与互联网相结合的新兴领域，互联网“开放、平等、协作、分享”的精神渗透到传统金融业态，形成互联网金融行业的独特特色。随着互联网金融的迅猛发展，互联网金融对人们生活的影响也随着网络的普及变得越来越大。 　　最近几年，网络信贷、第三方支付、众筹融资和其他网络金融服务平台等互联网金融业发展迅速，以第三方支付为例，2012年市场规模超过10万亿元，其中，支付机构互联网支付业务达6.9万亿元，移动支付业务1811.9亿元，处理收单业务3.8万亿元，预付卡业务575.6亿元。 　　随着网络经济的迅速发展，中国金融业离网络金融已经越来越近。中国的各家银行相继建立网上支付系统。在经济全球化和金融市场全球化的加强的背景下，出现以互联网为依托的信息时代的网络银行。 　　二、互联网金融主要模式 　　（一）第三方支付 　　第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。 　　目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货;在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。 　　（二）P2P网络贷款平台 　　P2P（Peer-to-Peer lending），即点对点信贷。P2P网络贷款是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。 　　（三）大数据金融 　　大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力，因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。 　　（四）众筹 　　众筹是指大众筹资或群众筹资，是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹平台的运作模式大同小异――需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。众筹的规则有三个：一是每个项目必须设定筹资目标和筹资天数;二是在设定天数内，达到目标金额即成功，发起人即可获得资金;项目筹资失败则已获资金全部退还支持者;三是众筹不是捐款，所有支持者一定要设有相应的回报。众筹平台会从募资成功的项目中抽取一定比例的服务费用。 　　（五）信息化金融机构 　　所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。 　　（六）互联网金融门户 　　互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。它的核心就是“搜索+比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式，将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不负责金融产品的实际销售，也不承担任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P等细分行业分布有融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。 　　三、我国网络金融存在的问题 　　虽然我国网络金融取得了很多成绩，但是也存在一些不足，主要有以下几点： 　　一是技术方面存在制约，主要成就局限在产品级别的，对于技术和标准做得不多，软件设计随需应变的能力有一定差距。 　　二是人才流失影响核心能力的培养。 　　三是网络证券受到资本规模的限制，创新活力不如网络银行。 　　四是网络保险尚存在不足。没有实现全国大集中，保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备，新产品设计能力不强，行业产品创新同质化，模仿盛行。 　　四、我国网络金融的未来趋势 　　（一）大金融相互融合 　　网络金融为金融企业客户提供全方位的金融服务，典型案例就是花旗银行和旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行，服务范围遍及100多个国家和地区，设立了一千多个分支机构，并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一，业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并，将得到优势互补，使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体，大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。 　　（二）建设智能决策支持系统 　　未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长，智能决策支持系统渗透至个人客户的理财服务各个方面，如何在理财服务中获取财富增值已经成为越来越多的消费者考虑的问题。在电子数据交换量增长的同时，如何获取有用的信息，做出正确的理财决策，成为智能决策支持系统的任务。 　　（三）内部管理模块化、业务服务的虚拟化、实时化 　　网络金融的开展，不同于传统金融服务，更具有如同计算机系统的模块化思想。每一个业务功能都相当于一个大系统中的小模块。因此在进行管理时也具有了模块化的思想。对于网络金融业务，由于依靠的是高速安全的计算机网络，业务服务因此也就具有了虚拟化、实时化的交易方式。 　　五、结束语 　　虽然互联网金融未来的发展将充满挑战，但互联网金融的未来发展同样令人期待，互联网技术的使用能大大降低金融服务的成本，提高服务效率，促进金融行业的发展日益独立化。倒逼银行改变传统的盈利模式，改善服务水平。随着互联网金融的发展，将会涉及到越来越多的领域。互联网金融是网络信息社会里的全新革命，更是在人类发展史上最为重要的一步。 　　作者简介：姚祈诺（1998-），男，汉族，湖南长沙市第一中学高三理科班学生。
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