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关于大额存单，你需要知道的七个问题
来源： 南方网作者：
工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招商、兴业等9家银行今日起参与发行首批大额存单，个人大额存单起点金额为30万元。根据多家银行披露的信息，首批大额存单的发行利率最高较基准利率上浮40%。工行称，个人大额存单可以提前支取，也可以用于办理质押业务。
　　南方网综合　今天起，工行、农行、中行、建行、交行、浦发、中信、招商、兴业等9家银行将正式发行首批大额存单，首批大额存单的期限都以1年内（含）为主，其中面向个人的大额存单起点为30万元，利率均在基准利率上浮1.3~1.4倍之间。以下，是关于大额存单，你需要知道七个问题。
大额存单是什么?
简单地说，大额存单是银行业存款类金融机构，包括政策性银行、商业银行、以及农信社等农村合作金融机构，面向企业和个人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证。大额存单采取电子化的方式发行，可以到银行网点以及网上银行等电子渠道购买。采用标准期限的产品形式，大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
大额存单与银行理财产品有什么区别？
大额存单的性质与活期存款和定期存款一样，属于一般性存款，受到存款保险制度的“保护”，而理财产品则不属于此类。
也就是说，假设银行破产了，放在同一家银行、不超过50万的大额存单，肯定可以得到全额赔偿，而理财产品则没有这么好的“待遇”。
不过，相比一般银行理财产品5万起认购，大额存单的门槛也更高，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元。
大额存单利息高吗？
以工行即将发行的大额存单为例，一年期品种的利率是3.15%，而同期限的定存利率为2.5%。
不过，大额存单的利率可能难以超过同期限的银行理财产品。眼下国有五大行保本保收益的谨慎型理财产品的预期年化收益率可以达到5%。
“与理财产品相比，大额存单计入一般性存款，需缴准和纳入存贷比考核，可作为银行主动负债管理工具。大额存单可以转让，可以质押，是有流动性的存款，与理财产品相比有流动性溢价，预计发行利率低于同期限理财。”民生证券研究院院长管清友判断。
相比一般银行理财产品5万起认购，大额存单的门槛也更高。
其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
同时，大额存单的期限也是固定的，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
“在利率上大额存单达不到理财产品，门槛也更高，因此对个人客户吸引力相对有限，但对企业，尤其是一些对流动资金要求高、又不允许购买理财产品的大型外企来说，大额存单还是有一定吸引力的。”一位国有大行对公业务人士表示。
融360分析师刘银平认为大额存单对个人来说意义不大。因为大额存单门槛较高,30万元的门槛将多数储户拒之门外;其次,大额存单的利率偏低,甚至不及余额宝等货币基金。对普通投资者的吸引力很小,但是对于企业还是有一定吸引力的。
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违法和不良信息举报电话：大额存单和定期存款哪个好?
　　由于大额存单购买起点高，而收益低于银行理财，故一直以来需求量不是很大。但从近期市场资金面的情况表现来看，银行理财、大额存单和定期存款迎来了自己的丰收季，收益率纷纷创出近年的新高。那么大额存单和定期存款哪个好呢？下面笔者就为大家分析一下。
　　起点：定期存款起点更低。大额存单针对个人及机构两类投资者开放，其中个人投资者的存单起点金额为30万元，机构起点金额为1000万元，这一门槛将大部分投资者拒之门外。之前银行理财产品5万元的认购起点已经被认为不够亲民，如今大额存单更是遥不可及，只面向高净值客户。与之相比，定期存款的门槛只有50元，几乎任何投资者都可以参与，这也是银行最主要的吸储手段。
　　收益：大额存单利率更高大额存单的计息方式分两种，固定利率和浮动利率。大额存单和银行定存哪个好，就目前已发售的大额存单来看，利率普遍上浮40%，高于定期存单，大额存单更好。
　　风险：风险性相当大额存单本质上是一种存款，所以与普通存款一样被纳入存款保险范围之内，风险一样。
　　流动性：大额存单流动性更好大额存单可转让、提前支取和赎回，与定期存款相比，大额存单的流动性显然更好。假设购入一份一年期大额存单，年利率为2.8%，持有半年时急需资金，则可以考虑转让或者赎回，只需要损失一小部分收益，比如按2%的收益水平执行。如果是定期存款要提前支取，则只能按照活期利率0.35%来计算。
　　以上就是笔者对大额存单和定期存款哪个好的介绍，总的来说，大额存单的优势在于流动性更好，但缺点是门槛太高，大部分投资者无法购买。而定期存款起点低，但利率也太低，笔者建议投资者在投资这些理财产品时，可以配置一些像房易贷这样年化收益可达14%，每笔债权都有实物作为抵押，并且用户资金全程交由银行存管的低风险理财产品。
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今日搜狐热点银行大额存单风险大吗？银行大额存单优势分析 - 团贷网
银行大额存单风险大吗？银行大额存单优势分析
　　自银行大额存单出世以来，由于流动性强收益率不低，立即成为热门的理财产品。那么，到底银行大额存单风险大不大呢？银行大额存单优势有哪些呢？下面小编给大家分析一下。
银行大额存单
　　银行大额存单有风险吗
　　大额存单其实跟定期是一回事，都是属于银行存款，受存款保险条例保护，换句话说就算银行破产，50万元以内的大额存单也是可以得到全额赔付的。本质上大额存单是一种存款，所以与普通存款一样被纳入存款保险范围之内，风险极低。而银行理财产品虽然基本都能收回本金及达到预期收益，但大部分都是不保本的，一旦出现本金亏损，银行是不负责任的，所以风险显然要大于大额存单及定期存款。
银行大额存单
　　银行大额存单的优势
　　1.大额存单的期限种类多：1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种（可能有部分银行没有这么多种类）；
　　2.收益比定期高，可以在央行历史基准利率的基础上上浮40%，而定期历史存款利率上浮一般最高上浮到30%；
　　3.大额存单可以提前支取，流动性高。假设购入一份一年期大额存单，年利率是4.5%，持有半年的时候急需资金，则可以考虑转让或是赎回，只需要损失一小部分收益，比如执行3%的收益水平。如果是定期存款提前支取，则只能按照活期利率0.35%来计算，如果买银行理财，无论什么情况下都无法提前赎回。
　　综合来看，大额存单的优势在于灵活性较强，但是缺点在于门槛太高，大部分投资者无法购买；定期存款的优势在于非常亲民，缺点是利率太低；银行理财的优势是收益较高，不过缺点是流动性太差。
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微信订阅号：团贷网&&&&■&记者&张梦豪&&&&大额存单从去年推出至今，一直备受投资者关注，其以较高的收益率、较强的流动性俘获不少投资者的芳心，但也因较高的门槛，把不少人挡在门外。&&&&不过，日前这一状况似乎得到改变，部分银行开始推出起点稍低的大额存单产品，一经推出即被秒抢。&&&&现象：大额存单产品起点降低&&&&“大额存本取息，升级版强势来袭，利率可达3.575%~4.0%……”这是日前洛阳银行推出的一款大额存单产品。&&&&与其他大额存单产品不同的是，该产品起点低，5万元起存（1万元递增），按月收取利息，到期后收取最后一期利息和全部本金。客户持本人身份证、银行卡或者一卡通即可办理申购。&&&&那么，客户对该产品的反应如何？“去年以来我们推出过多款大额存单业务，平均每个月推出一期，5月的这一期，共分为3年期和5年期两种，5年期目前已被抢购一空，3年期的仍可申购。”洛阳银行客户经理张玉涵介绍，目前市面上流行的大额存单产品多为30万元起存，起点较高，投资者参与热情不高，不过，随着大额存单业务的逐步完善，梯队式的起投门槛将会满足各种投资者的需求。&&&&据了解，洛阳银行推出的该款大额存单产品，3年期利率为3.575%，5年期利率为4.0%。“若客户再将利息办理成零存整取业务实际利率分别可达3.72%、4.25%。”张玉涵说。&&&&分析：银行间的竞争日趋激烈&&&&大额存单产品自推出以来，起点一直居高不下，此次缘何自降身段？&&&&对此，有分析人士表示，随着银行的利率市场化，银行间的竞争日趋激烈，大额存单的出现会对保本型银行理财产品产生替代效应，可能会改变现有银行理财产品的市场格局。对于地方性银行来说，想要获得优势就要创新理财产品形式，满足客户的全方位理财需求。&&&&“其他国有银行、股份制银行推出的大额存单产品仍多为30万元起存，这类产品之所以会降低门槛，除了竞争因素之外，也是借大额存单的噱头，将定期存款产品重新包装。”我市某银行产品经理李先生说。&&&&有数据显示，截至4月底，在银行推出的近1000款理财产品中，占85%以上的人民币非结构性理财产品平均预期收益率为3.97%，环比下降0.05个百分点。这意味着，银行理财产品的收益率已经全面跌破4%，市场上超过4%以上的产品少之又少。&&&&有分析师表示，“负利率”时代，市民的钱包“保卫战”越来越浓，由于大额存单相较于同样期限的普通定期存款，利率一般要高出40%，因此格外受青睐。&&&&建议：还可以尝试券商理财产品&&&&随着各类理财产品收益率的走低，除了大额存单，还有哪些产品值得考虑呢？理财师建议，不妨试试券商理财产品。&&&&“券商理财产品跟银行理财产品的投资标的有区别，银行理财产品的主要收益来源于银行借贷利差，而券商本质上属于理财机构，因此，可以多方位投资股市、基金、债券等，并且可以通过理财的不同端口，将收益更多地让步于客户。”华安证券分析师杨娜告诉记者，投资者提及理财产品一般会想到银行理财产品，事实上，券商理财产品也越来越流行，而且，券商理财产品收益率普遍比银行产品略高，比如华安理财现金管理月月红集合资产管理计划，1000元起投，目前年化收益率达4.648%。&&&&此外，杨娜建议，受去年股灾影响，不少人选择清仓、远离股市，但是，投资者仍可利用自己的证券账户理财，做券商理财产品，避免资金“睡大觉”，为自己获取一些收益。&&&&提醒：把本金安全放在首位&&&&低息时代，一些高收益的理财产品自然受到投资者抢购，不过，投资的时候也得注意风险。&&&&“理财产品在我国居民投资理财市场的份额举足轻重，收益率走低在一定程度上可以看做是投资回报率逐渐走低的一个缩影。”杨娜表示，部分追求较高投资回报率的人群，因为没有正确认识收益走低的现实，容易上当受骗，购买一些虚假的高收益产品，投资者应主动降低收益预期，把本金安全放在投资理财的首位。&&&&杨娜还建议，根据个人资金情况的不同，投资者可将资产分类理财。生活中的闲余资金、应急储蓄，可以舍弃传统的定期存款，转而选择余额宝、理财通等工具，理财收益率仍高于传统定存利息。在选择理财产品时候，可以购买一些中长期的保本型银行理财产品，保证收益。同时，传统的国债仍是目前不错的理财方式。&&&&此外，她还提醒投资者需要具备一定的风险意识。鱼和熊掌不可兼得，想要获得高收益，就需要提高风险承受能力。
<INPUT type=checkbox value=0 name=titlecheckbox sourceid="SourcePh" style="display:none">我的存款我做主：居民大额存单等新产品将出现
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原标题：我的存款我做主：居民大额存单等新产品将出现
　　存款利率放开后，居民存款利息能增加多少？贷款利息会不会水涨船高？理财产品还有没有吸引力？高利息是否伴随高风险？请看本报记者为您解析―― 我的存款我做主
　　央行行长周小川在两会上表示，一两年内将实现存款利率市场化，完成利率市场化最后的“关键一跃”。这意味着我国金融改革的一大突破。两会期间，首批民营银行试点方案确定，市场为之振奋。
　　银行业的改革与百姓息息相关。放宽市场准入、推进利率市场化、建立存款保险制度……这些生僻的术语已不仅仅是金融文件中的拗口词汇、银行家和专家争论不休的话题，还将实实在在地影响每位普通居民的个人财产、资产配置和家庭收入。我们从今天起推出相关报道，敬请关注。
　　――编 者
　　●利率市场化后，近期存款利率水平可能上升2%―3%
　　利率市场化无疑是金融改革中的“重头戏”。去年7月19日，央行宣布全面放开贷款利率管制，完成了利率市场化改革的关键一步，而目前存款利率仍受上限管制，商业银行的存款利率最高能较基准利率上浮10%。
　　“利率就是资金的价格。利率市场化就是利率水平由市场上资金供求关系而不是某个管理机构来决定。”交通银行首席经济学家连平说，“此前利率管制，压低存款利率，让用钱的人获得便宜的资金，而存钱的人吃亏，实际上是以居民资金补贴企业和政府部门。放开存款利率上限，存款利率将上升，利率水平差距也将拉大，最先受益的是拥有储蓄存款的百姓。”
　　从国际经验看，利率市场化初期，不管是发达国家还是发展中国家，存贷款利率水平都会普遍上升。世界银行统计数据显示，利率市场化改革初期，在名义利率比较齐全的20个国家中，15个国家名义利率上升，5个国家名义利率下降。长期看，银行利率水平会根据经济周期起伏，“市场化”不等同于持续上升。
　　连平分析说，目前存款中40%是活期存款，60%是3―5年的定期存款，其中又以企业存款的比重较高，一两年内存款利率放开，利率水平将逐步上升，首先是活期存款利率向货币市场利率靠拢。去年货币市场短期资金利率是4%―5%，1年期存款利率为3%左右，未来存款利率上升的空间大约为2%―3%。
　　不过存款利率市场化，并非所有居民都会增加收入。中国银行国际金融研究所主管温彬认为，银行存款利率上升后，贷款利息也会上调，因此月供族、刷卡族需要支出的贷款利息即债务负担也增加了。所以，利率市场化对居民财富的影响，要具体情况具体分析，不可一概而论。
　　●居民大额存单等新储蓄类产品将出现
　　实际上，眼下存款利率已在静悄悄地“市场化”。几年来，市场化定价的金融产品快速发展，包括银行理财产品、信托产品和互联网金融产品等，吸引了大量储蓄存款，而其收益又远高于存款基准利率，形成了对银行存款的替代。央行统计显示，我国理财产品收益率明显高于同期存款利率。2013年12月，理财产品收益率达到5.24%，较一年期存款基准利率高224个基点。
　　家住湖南的退休老人袁丽文与银行打了一辈子交道。去年，袁丽文将自己的30万元活期存款都买了银行的理财产品。“算下来一年的收益也能将近1万元了，抵得上半年的工资。”袁丽文平时上网购物，对支付宝也是非常了解，“当时买的时候，余额宝还没现在火，早知道那30万元就都买余额宝，收益不但比理财产品高，还能随时取出来应应急，而且收益每天都能看得见。”
　　“如果存款利息收入跟那些理财产品、这宝那宝的相比，差得不是太多，那就还是存着更踏实。”袁丽文说，把钱直接存在银行，犯不着给理财基金交管理费。“有些理财产品赎回还挺麻烦，有的收益虽高，未必靠谱。”她说。
　　存款利率市场化后，理财环境会有哪些变化？老百姓会不会再来个资产大搬家，把钱从各种“宝”里转出搬回银行？连平认为，会出现新的储蓄类产品供百姓选择，比如几百万元、十几万元的居民大额可转让存单，它集合了百姓的“散钱”“小钱”，集合后存款总金额高，百姓享受的利息收入也会提升――大额存款名曰存款，实际上已经“变身”为门槛低、收益高的“理财产品”。这时，银行就没必要再去发行理财产品拉存款了。
　　温彬介绍说，美国存款利率市场化就是从发行可转让定期存单、货币市场互助基金等开始的，直到目前这两种储蓄类产品在美国家庭资产中仍占有相当比例。
　　但存款利率管制取消，也不意味着现在的各种理财产品就没有空间了。温彬说，未来更多功能、风险、收益不同的多元化储蓄类理财产品将出现，满足客户的不同需求。比如，保本浮动类的银行理财就可以满足愿意承担一定风险储蓄者的需求，而一般存款不具备这种功能，能承受一定风险的稳健型投资者就可选择这种理财产品。
　　百姓存款收益上升，银行的收入则会下降。最近十年，我国银行业利润高增长除了得益于规模扩张外，利率管制也是重要因素。“利率市场化以后，银行盈利减少的一部分就补偿给了储户，这样迫使银行不得不改变经营模式，通过调整客户结构、增加中间业务收入、实行混业经营等多种方式应对利率市场化的冲击。”温彬认为，存款争夺战将打响银行经营管理水平的全方位较量，而百姓除了享受高利息收益，还能获得更好的服务。
　　●钱多了最好分散存，全放在一家不“保险”
　　利率市场化后，银行竞争会加剧，会不会有银行为高息揽存而置经营风险于不顾？万一这些银行破产倒闭了，居民存款能否安然无恙？这是百姓最关注的问题。“为保障储户利益，实施利率市场化改革，必须同步推出存款保险制度。”连平说。
　　“存款保险制度真的保险吗？据说只对一定数额以内的存款有保障，超标存款出现问题也不赔，那这对存款还有保障作用吗？”北京某公司职员柳莹最近关注着存款赔付额度的问题。
　　存款赔付额定在多少合适？这是当前政策议定过程中的焦点。连平建议设定在50万元人民币左右，“经过测算，这一标准能覆盖近98%的储户，特别是存款额度不高、风险承受能力较小的客户，也不会导致政策出台后存款大搬家。”
　　那么超过50万元以上存款怎么办？“存款金额高的可以去别的银行再开户，分散存款，保持单个银行存款金额在赔付额度以内。”温彬说，“同时也要保持个人金融资产结构多元化，特别是增加债券持有比重。无论是否存在存款保险制度，百姓都应认真评估自身的抗风险能力，在存款、理财、保险、股票、基金等金融资产结构上进行合理分布。”
　　业内专家建议，对于小额存款人来说，因为每家银行都有保险，存在哪一家银行都行，可以选择利率较高、服务较好的银行。而对于大额存款人来说，可以在每家银行存入赔付限额之内的存款，也要关注银行的风险控制能力，通常信用等级较高的银行破产概率低于信用等级较低的银行，只是提供的存款收益也会较低。此时，存款期限不宜过长，因为在激烈的市场竞争中，银行的信用等级也会发生变化，影响存款安全。除了存款外，还可以多考虑投资国债等其他理财产品和投资产品，这正是美国债券市场和直接融资市场发展的原因。
(责编：李栋、刘阳)
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