这个借款APP如何堕落成高利贷平台？ - 简书
这个借款APP如何堕落成高利贷平台？
近日网上最大的新闻是，女大学生通过网络借贷平台XX宝“裸持”（以手持身份证的裸照为抵押）进行借款，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周利息高达30%。有一批裸照已经流出。我向来是不惮以最坏的恶意来推测中国人的,然而我还不料,也不信会下劣凶残到这地步。——鲁迅
民间高利贷受害者喜儿，越没有还款能力的人借钱的利息越高
为什么这种近似于黑社会高利贷的结款方式会在网络上发生？XX宝的卖点为熟人借款。一个人想通过XX宝借到钱，只能向其添加为“熟人”的联系人借钱，而其他用户则看不到此人的借款信息。平台方默认“熟人”之间是相互熟识的，所以平台不承担借贷风险，风险由借款人和出借人双方自担。但实际上，这里的“熟人”却往往不是真正的熟人。在XX宝之外，一些需要借款的学生和出借人都在几个QQ群里，想借多少钱、什么时候还，这些条件谈好后再在XX宝上互相添加好友，而这些人其实互相根本就不认识。根据上述信息，XX宝的本意是通过熟人借款来化解在国内个人信用体系不完善的情况下借款人不还款的风险。可惜场外协议的存在不仅没有化解风险，反而还越积越大，XX宝更成为了民间高利贷的放款平台。在Abhijit V Banerjee与Esther Duflo所著《贫穷的本质》这本书上，印度小额借贷公司的发展历程刚好可以和XX宝裸照事件对照。先说说银行为什么不做小额贷款的生意，小额贷款最大的两个特点就是风险高利润低。风险高：需要借小额贷款的往往是没有稳定收入的穷人，还款能力不足，借款不还的风险高。利润低：借款不还的风险高，也就意味着在放出每笔借贷时银行需要花费更多的管理成本——包括借款前进行更详细的借款人调查、在借款人拒绝还款后通过各种程序催收款。更高的管理成本也就意味着每笔小额贷款，银行获取的利润相对较低。 因此，银行往往选择干脆放弃小额贷款业务。而印度的民间高利贷是怎么做的呢？ 首先，他们通过提高利率来覆盖掉可能有的坏账风险。比如一共放出了10笔借款，每笔借款1000元。预计坏账率是8成。也即是放款人需要将借款利率提高至可回款的数目收益能覆盖掉另外8笔收不回来的款项。民间高利贷利息往往在年化25%以上，高利率的背后是放款人承担的高风险。 然后，每个高利贷放款者负责一个固定的区域，比如一条村或者一个区。通过只对固定地域成员放款，减低借款前的调查成本与催债成本。即同在一条村，你不还债我立马就能上门催债。 最后，是通过收取押金来减小还款风险。比如你借1000元却只能拿到800元。而印度的小额贷款公司通过有组织的社区担保体系降低小额借贷的坏账率，从而降低了借款利率。具体做法是小额贷款公司工作人员将一个地区内的借款人每5、6个人组成一个小组。小组每周线下聚会，每周每人还一点款，直到借款项目结束。小组成员之间相互监督偿还记录，小组成员之间还有连带担保责任。 同地区内的借款小组，当小组成员每人每周都及时还款时，会形成一种社会压力，即不还款的人会在当地社区内降低名誉与信用度。由此坏账的风险与管理成本降低。另外每周还款的短周期，也让坏账风险减少。对照印度的民间高利贷与小额贷款公司，可以看出两者的不同点在于：民间高利贷的风险由放款人承担，放款人通过提高利率降低坏账风险。而小额贷款公司是由公司承担坏账风险，通过管理同社区借款人小组来降低风险。由此对照XX宝原本的运营思路为通过熟人借贷，降低借款人情况调查与催债成本，不还款带来的社会压力也会让坏账率降低。在成本低、坏账风险低的基础上降低借款利息。可以算是综合了印度民间高利贷与小额借贷公司的方法了。而现在闹出裸照借款事件的最主要原因在于：平台没办法判断是否是真实的熟人在借款放款。不是建立在熟人关系上的借款也就无从谈论降低借款的管理成本与坏账风险了。另外，坏账风险由贷款人承担，而不是由平台承担。
陌生人借款，用暴力手段对抗高风险
化身民间高利贷工具的平台的模式特点如下：高风险：陌生人借款，管理成本与坏账风险增加；借贷人大部分为没有稳定收入的学生，还款能力堪忧。高利率，借款周利息高达30%。通过高利率覆盖高风险。由此，XX宝成为了一个民间高利贷的放款渠道。民间高利率与裸照通报全家这种胁迫还款手段自然重新出现。不得不说中国人是很聪明的，小额贷款业务是现下全球金融市场的蓝海。印度最大的小贷公司SKS Microfinance Ltd.已经上市，中国近两年也涌现了一批小贷公司。 可惜的是这种聪明往往不是用在正路之上。在国际市场上，小额贷款是定位于为缺乏资金的又不可能从传统金融机构通过抵押等信用审核环节得到贷款者，提供足以开办一个小生意、小企业的最初资本。对象为低收入者（而不是没有收入），贷款目的是“创业”。而国内的某些企业，出于借款业务量与占据市场的考虑，主力向大学生这种没有收入来源又容易被挑动的低偿还能力借款人放款，高风险也让借款利率升高。这也是近期校园借款不良事件一再爆发的原因。
每天工作8小时，睡眠8小时，还有8小时读书学习
相信这两天大家一定被发生在山东聊城的“辱母杀人案”刷屏了，原本平静的周末，被这样一则寒心的新闻打破，老编跟大家的心理一样不好受。 老编不是法律专家，不好对这个案子做出什么样的评述，老编关注的是案件背后的民间借贷问题——野蛮生长，吃人不吐骨头的高利贷。 “辱母杀人案”的真凶—...
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自出生以来，皇诺便是身负“异类”之名，只不过六岁之前是夸赞，六岁之后便是排挤和嘲讽.一般人六岁才可以修炼，可他三岁便能修炼，更能轻松突破锻体七境，至于为什么不能突破到引元境，他也很疑惑，从不能修炼起，他就背负着常人没有的压力，什么叫从天堂坠入地狱，大概说的就是他吧...
今天学习JavaScript基本语法，深圳的天气开始变冷了，好困? 声明一个变量,用var这个字母声明，以;结束var x=1; 输出语句,用alert这个英文字母作为输出语句alert('hello world'); 大小写，JavaScript严格区分大小写，如果弄错了...对嗜血的高利贷早该下猛药了
&&莫开伟&&&&上周末，本该恬淡悠闲的大休日，让山东聊城“于欢案”给搅了个底朝天。对“于欢”定罪轻重，笔者无意评头品足。笔者在这里声讨的是民间高利贷，它已成引发社会矛盾和社会问题的罪恶之源，成为寄生在正常经济肌体上的一颗毒瘤，到了该下猛药、动杀手的时候了。&&从“于欢案”可看出，两笔借款年息高达120%，远超法规划定的民间借贷36%的“红线”，属于赤裸裸的以侵占他人经济利益为目的的非法高利贷行为；尤其采取的催债手段已到令人发指的地步，并严重威胁到借贷人的人身安全，终致血案发生，这是高利贷引发的又一起社会悲剧。&&挑战法制底线和公众敏感神经的高利贷恶性案件，不只是山东聊城独有，之前也屡有发生。&&有人说民间借贷是经济改革和发展的必然产物，社会需要民间借贷作为正规金融机构的必要补充，认为民间借贷具有制度层面的合法性；这其实是一种怪论，民间借贷十有八九都属高利贷行为，不是高利贷的民间借贷很难存活。尤其是，当高利贷日益成为危害民众生命财产安全和社会经济肌体健康运行的隐患时，前年最高院为此做了专门法制设计，年利率不超过24%，其利息受到法律保护；年利率超过36%的，超过部分的利息约定无效。按道理，在最高院制定的明确法制框架下，民间高利贷应有所收敛，且高利贷涉黑犯罪也会大大减少，但让人不得其解的是，民间高利贷不仅没有得到遏制，却反而更加猖狂，这其中的原因到底在哪？&&从现实社会解析，原因有四个方面：&&其一，有效金融供给不足，或银行金融机构不作为，为民间非法高利贷留下了足够的生存空间。从“于欢案”看，主要是因为苏银霞的源大工贸公司源于两起借贷官司偿还不了银行贷款而被打入诚信“黑名单”，向正规金融机构无法借到款而不得不转向民间高利贷；同时，也存在向高利贷借款偿还银行到期贷款，然后再获得银行贷款的“倒贷”行为；如果银行贷款不需要“倒贷”，或许不会出现资金断链危机，也就不会有“于欢案”悲剧的发生。&&其二，民间高利贷由于存在高利嗜血性，让不法之徒铤而走险，不惜一切钻国家金融监管的漏洞。确切地说高利贷是除了贩卖“毒品”之后第二种能获得暴利的冒险投资行为，民间涉黑团伙就是看中了这一暴利性，纷纷以“投资公司”这种合法外衣暗地从事高利贷勾当；其资金来源一是自有资金。二是通过向社会不特定人群暗地吸收存款或非法集资所得。“于欢案”中的吴学占充当高利贷的资金就有相当部分是非法集资所得。这也说明，政府有关监管当局在给“投资公司”发放营业执照上把关不严，使其有了合法的“马甲”来掩盖高利贷不法行为。这是一个需要认真考虑的问题。&&其三，大凡非法从事高利贷经营的公司或个人往往都是“黑白”通吃，有着深厚的社会背景。这些背景无非是有政府官员或公职人员参与，甚至有司法机关要害部门的人员充当“保护伞”，才使得高利贷公司在催债时有恃无恐，无所不用其极。&&其四，法制手段过软，缺乏专门监管机构全力打击，致使非法高利贷犹如野火春风，不断野蛮潜滋暗长。比如目前对高利贷缺乏常规性的检查和打击手段，即便走形式的运行式打击也不多见；尽管最高院规定严禁政府公务人员参与非法高利贷营利活动，而事实上全国各地发生的高利贷案件背后都有政府公务人员的身影；且对公务员参与高利贷活动处罚过轻，至今全国也没有几个公务员因参与高利贷而被开除公职或被判刑入狱，执法不严使禁止公务人员参与高利贷成了摆设，缺乏足够的威慑力。同时，也要看到，目前民间高利贷仍游离于法律灰色地带，没有纳入法治轨道，也没有专门的监管机构和监管力量，成了几不管的“真空”地带，为高利贷野蛮无序生长提供了天然良好的社会场所。由于没有将打击非法高利贷上纳入法治高度，缺乏监管合力，更缺乏前瞻性监管手段，不能防微杜渐，将问题消灭在萌芽状态，往往都是问题暴露或案件发生之后，公安、司法部门才介入，多属“马后炮”行为，于事无补，致使高利贷无法根除。&&因而，“于欢案”再次敲响了高利贷监管警钟，各级政府应从“于欢案”中汲取深刻教训，将其作为向高利贷开刀的引子，把“坏事”变成“好事”：首先，加快顶层制度设计，以此为契机，将民间借贷纳入法制轨道，尽快制订出《民间借贷法》，明确民间借贷行为，坚决取缔高利借贷行为，将一切高利贷活动视为非法行为；并确定专门的监管部门，使其有明确的监管“婆家”，消除监管真空地带。其次，加大金融改革和金融服务力度，为实体经济创造便利的融资通道，降低融资门槛，给有生存发展空间的企业提供发行债券、上市等直接融资途径，提高融资易得性；并大力改善银行信贷服务方式，消除一切“转贷”行为，切实落实银监会的禁止银行要求企业“转贷”的有关规定，使企业不致因银行“转贷”而出现资金断链危机。再次，加大非法高利贷执法力度，在《民间借贷法》中规定党政公务人员不得参与民间借贷非法营利活动，对参与该活动的不管情节轻重一律开除公职并追究刑事责任，有效堵塞公务人员参与民间高利贷活动，打掉非法高利贷“保护伞”，消除净化民间借贷环境的一切障碍。最后，形成监管合力，加大监管力度，形成突击检查与常规检查相结合的大规模社会化监管机制，建立政府监管机构主导、社会有关企业与民众参与的立体社会监管体系，设立举报电话和举报奖励基金，公安、司法、工商等部门开展联合执法，对高利贷始终保持高压打击态势，不给其留下任何社会空间或侥幸机会，铲除高利贷滋生的社会土壤，让其无处遁形。&&唯有如此，“于欢案”悲剧不再重演，社会金融秩序也将回归平稳，民生之害也将消除。律师，我在APP上贷过款，有14天期，21天期，最多一个月，都是高利贷，因妻甲亢和我俩又工作不顺心，导致我拆东墙补西墙还钱，越滚越大，现在无能还，要怎样办？银行能无典质给我借贷分期多少年先还掉这短高利贷吗--在线法律咨询|律师365(64365.com)
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律师，我在APP上贷过款，有14天期，21天期，最多一个月，都是高利贷，因妻甲亢和我俩又工作不顺心，导致我拆东墙补西墙还钱，越滚越大，现在无能还，要怎样办？银行能无典质给我借贷分期多少年先还掉这短高利贷吗
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地区：云南 |解答问题：40803条
区分可否应看其商定息金为多少。rnrn不建议考虑此种做法。　　　　rn高利贷隶属违法，故借债人只偿还现值及法律限定范围内息金即可,另因高利贷多办法索要时的暴力犯罪，故不建议当事人考虑此种借债方式。rn　　隶属民事做法，受到民法和的约束和保护。rn　　但根据《合同法》第二百一十一条限定：“自然人之间的借债合同商定支付息金的，借债的利率不得违背国家有关限制借债利率的限定”。rn　　依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的限定》，借贷两方商定的利率未超出年利率24%，出借人有权请求借债人按照商定的利率支付息金；但如果借贷两方商定的利率超出年利率36%，则超出年利率36%部分的息金应当被认定无效。rn　　《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的限定》rn　　第二十六条借贷两方商定的利率未超出年利率24%，出借人请求借债人按照商定的利率支付息金的，人民法院应予支持。rn　　借贷两方商定的利率超出年利率36%，超出部分的息金商定无效。借债人请求出借人返还已支付的超出年利率36%部分的息金的，人民法院应予支持。
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我在一个叫704校花的公司。是兼职换购的，不兼职可以还款。我换购4000款钱（换购的商品有商品也有现金），也就是说借了4000元，结算下来要还4600元，分10期还。号签的合同。从2016年3月开始还款，到2016年12月止。我没注意还款日期。4月704打电话给我我才开始还款，4月7日开始还第一笔钱460元（打给工作人员A）。后来他们做了一个app，要求在app上还款，我下载app后发现上每月要求我还的钱和我实际要还的钱不一样。app上显示我每月要还的钱是533元实际我要还460。正因为app上的金额不对所以我每月的款都打给工作人员A。5月份我登陆app。发现3月份的逾期，我就问工作人员A，他说不用管的。到8月23日，我还款，工作人员A说自己到app还，他已经不在那工作（8月离职的）。我下载app发现3月份的逾期已经144天。逾期的钱有3000多元了！我看我支付宝打给工作人员A的钱确实少一期，我就问工作组人员B，和他说明之前情况后他说我要还逾期费和剩下的费用，到今天8月27日除去已还的4期460元现在还需要还6800多元，而且要今天还完。期间我一直没使用app还款，只登陆过3次，一次是要求app还款时，一次是5月份，一次是8月份。对于我有还款逾期的事我是不知情的。还款时间（3月到8月）期间，只短信提醒过我一次4月份初还款期到了，就再也没有任何提醒。没有任何工作人员告诉我3月份的钱逾期。我问工作人员B为什么不告诉我逾期那么久，工作人员B是这样解释的，应该到app上看。他们不做另外提醒。我说app上信息不对，那么就应该另外通知我，他说其实他们没有发现我逾期那么久，所以没有提醒。我问到为什么我4月份打的第一笔款不填到3月份。他说因为我是4月还的，他就帮还4月份的。难道这些责任要我承担？他们是不是有提醒我的义务。注：合同上没有提到要在app上还款，app是后来才有的（不记得是4月还是5月说要到app上还款）。
最高法关于审理案件适用法律若干问题的规定第二十六条?借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
我上个月在我来贷这款APP软件贷款一万六（期限一年），昨天通过支付宝转账方式提前结清所有剩余款项。今天早上打开APP，显示这笔贷款仍需还款，我就手动在APP还款，结果导致产生多余的三千元费用。后面客服告知通过支付宝转账之后，不需要手动还款，他们会处理好，如果手动还款产生的多余费用需要客户自己承担。这一点他们没有提前告知，而且APP上面也没有说明。如果协商没处理下来，我该通过什么方式来解决这个事情
你好。1、对方应当在说明书里说明。2、如果协商未果，你可起诉对方。3、考虑成本和时间。回复时间：:20:55　回复：沈辉律师　：
一个月左右完成，目前他们因为种种原因拖延了将近5个月的时间，现在还没有完成软件的开发和上线。中间我与他们的人员催促也都是在敷衍我，时不时的帮我改一点内容，我要求见面了解情况，他也多番的推辞说很忙，在付款上我已经付款40000多。我提出合同上的制约，他们辩解说，我的要求很多，造成时间拖延这么长。当初合同签订时，因为没有详细的确定产品的功能细节，所以他们以这个为借口。这段时间，他们也默认他们的开发人员也是他们外包给别人的，他们的技术合伙人也离开了，只剩下一个人在和我联系，合同我是和他们的领导双方以个人名义签署的合同，所以我希望给他们发律师函，给予提醒与警告，如果不行，提出诉讼。因为当时签合同，他还是学校的学生所以只有他的联系电话，和学校地址，邮箱，不知道如果才能起到好的警示效果？
这个是违约行为，你可以要求，按照合同约定对方赔偿相应的损失，因为技术是特殊产品，创新很重要，时间要求性较强，可能给你们造成一些时间的延误导致的损失。
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1691今日解答网络APP高利贷属不属于犯罪_百度知道
网络APP高利贷属不属于犯罪
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单纯的高利贷并不构成犯罪，但是如果不还款就以限制人身自由、故意伤害等行为强迫还债，行为严重的，就构成相应犯罪。需要在说明的是，即使诉到法院，法院也只支持银行同期利率的四倍以内的利息。建议不要在网络上高利贷，利息高不说，还有各种麻烦。
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国家把放高利贷的人斩尽杀绝，那样社会才会稳定
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