终身续保？啪啪打脸？华夏医保通值得买吗？_凤凰财经
终身续保？啪啪打脸？华夏医保通值得买吗？
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每次写到“医疗险无法真正保证续保”这个问题时，总会有几个小伙伴拿同一款产品来怼竹子，声称此产品就能真正保证续保，让竹子多学习学习再来发文。吓得我赶紧写了今天这篇文章。……什么保险？华夏医保通百万医疗险。今天竹子就和大家一起来看一下这款产品是否真的像大家说的那样，保证续保，以及值不值得购买这个问题。1医疗险是非常个性化的产品，需要根据自己的实际情况来选择，竹子此前分享过挑选医疗险的三个参考维度：· 保障责任· 免赔额和价格· 续保条件关于前两个，可直接查看往期文章：《2018市场热销百万医疗，究竟谁更好？》《看了这些比较结果，帮你避开百万医疗100%的坑！》重点来讲讲续保这一块。目前的商业医疗险中，绝大多数都是一年期的产品，长期医疗险很少。所以无论保险公司如何暗示、销售人员如何承诺，只要合同中没有出现“保证续保”四个字，那这款医疗险就 100% 不是保证续保的。而之所以没有“保证续保”的医疗险，主要原因是因为医疗通胀严重，医疗成本难以估计，消费者逆选择风险高，医疗险赔付率就高。如果以固定的费率设置保证续保的医疗险产品，保险公司面临的风险太大，严重危及保险公司偿付能力，这是监管所不允许的。所以，竹子经常唠叨，在选择医疗险时一定要选择续保条件好的。如何界定这个“好的续保条件”？竹子觉得至少要满足两点：不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率；续保无需保险公司审核。简单理解就是，续保无需审核、无需健康告知，后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保，也不会针对个人单独进行费率调整。像尊享e生、平安e生保、微医保、好医保的续保条件都比较优秀。2那么，为什么华夏医保通会被宣传成“真正保证续保”呢？这是竹子接下来要重点和大家讲的。查看了医保通的合同条款，我们发现一个问题：在续保条款这部分，没有提到说停售不可续保，只有当累计给付金额超过了合同约定的终身给付限额时，才不能进行续保。意思就是，如果投保人不主动放弃续保，只要终身报销额度不超过500万的前提下，无二次审核，可自动续保。这种续保条件简单直接明了，是同类的一年期医疗保险中续保条件比较好的。但这并不代表就是真的保证续保。早在日，保监会就发布了《健康保险管理办法》。去年11月，保监会又对《健康保险管理办法》进行了修订，不管是老版还是新版，都对保证续保做了明确的定义：在投保人续保时，保险公司必须按照原条款和约定费率来继续承保！这就意味着，投保人有着绝对的权利，只要投保人第二年想续保，保险公司必须无条件同意。条款不能动一个字，连保费也只能按照最初始的约定，一分钱也不能加。那医保通在费率调整上具体是怎么规定的呢？直接来看合同。华夏医保通合同条款第4.3条中明确写明了：华夏人寿有权调整这款医疗险的保险费率。这和保证续保的定义并不相符，因此，这并不是一款完全保证续保的产品。另外，早在2016年年底，华夏人寿的官方营销号上，就已经对保证续保问题进行了辟谣。用大白话告诉了我们医保通不是保证续保的医疗险。只是很多人并没有注意到这一事实，更多的听信业务员的一面之词。想了解的可自行上网查找相关信息。3弄明白其续保条件后，再来看华夏医保通是否是一款值得买的好产品。竹子先来说一下有关这款产品的一个总的看法吧：华夏医保通的产品结构和市面上流行的百万医疗险基本类似，都是有具有1万元高免赔额，不限社保用药，年度最高可以报销200万元，产品层面并无创新。但华夏医保通在续保上存在一定的优势，在合同条款中关于续保条件有了更加明确的说明，会让消费者更加有安全感。由于捆绑销售的策略，使得这款产品目标受众较窄，无法普惠到广大消费者。从图表中可以清晰地看到，和我们之前测评过的同类产品：众安尊享e生、安联臻爱、平安e生保等，从产品结构来讲，华夏医保通没有太大的不同，仍然延续了目前市场主流的产品设计。不过从续保规则等其他细节，还是会存在一些区别。1.购买价格不同和其他百万医疗险不同，医保通对于有社保和没社保的朋友来讲，购买价格都是一样的。但是，对于没有社保的朋友存在2万的免赔额，且免赔2万后按60%报销。而有社保免赔额和同类产品相同，都为1万。这个竹子觉得稍微有些坑了，毕竟1万免赔额已经过滤掉了绝大部分医疗支出，2万免赔就更高了。2.特殊医疗门诊保险金其他的百万医疗险特殊医疗门诊多为恶性肿瘤保险金，像尊享一生旗舰版一年提供600万癌症保险金，而医保通则为25种重大疾病医疗保险金100万/年，适用范围更加广了，这点不错。3）投保规则不同上面讲到续保明确是华夏医保通最大的优势，但它同样存在一个最大的缺点：捆绑销售，不可单独购买。譬如，购买华夏保险重疾险年交保费5000元获取一个购买资格，或者购买年金险年交保费15000元也可获取一个购买资格。有捆绑限制的确是比较坑的一件事情，但是竹子认为要比同样捆绑销售的泰康健康尊享B款医疗险要好一点，医保通可以捆绑重疾险，要求也不算高。例如，常青树10年以上交，每年5000元可附加。华夏常青树系列重疾险的性价比还是不错的，如果有购买重疾险+医疗险的打算，竹子觉得选择华夏保险的这个组合模式，也还不错。但也正因为捆绑长期险销售的原因，医保通停售也能续保，让它成为一款非常具吸引力的产品。4）有终身赔付限额医保通有500万的终身赔付限额。像尊享e生、平安e生保等不设终身限额。当然，这也是在其优越的续保条件基础上增加的一个小限制，竹子觉得可以接受。而且，应该也很少有人能用到500万医疗费用。4综上所述，医保通到底值不值得买，竹子的建议是：·如果过往存在一些疾病，或者正好想买一款重疾险或者年金险，那么可以考虑医保通这类捆绑销售的产品。目前医保通采取人工核保的方式，无论身体条件怎么样，都可以通过人工一对一处理。·如果身体健康，竹子还是建议购买无需捆绑的医疗险就好了。没必要为一款一年期的产品，而付出太大的成本。对于大部分人来讲，尊享 e 生仍然是非常好的选择，不仅存在住院垫付和质子重离子100%报销，而且整体保障责任非常齐全，在增值服务这条路上走得非常极致，我们可以看到保险公司对这款产品的投入和打造品牌形象的决心。另外，很多新药可能医院并不会及时上架，这就涉及到外购药的问题，尊享 e 生官方承诺合理的外购费用也是会报销的（未写入条款）。如果你是没有具备挑选医疗险的能力的普通消费者，竹子建议你选择尊享 e 生就好了。·当然，如果你对续保非常没有安全感，非常看重续保，那么在多花一点钱的前提下，选择保障 5 年的钢铁侠乐享一生，也是不错的选择，性价比也很高。目前这款产品又悄悄地进行了升级：新增智能核保功能；支持医疗垫付功能；免赔额增加了一档选择（普通版5年累计2万，新增plus版5年累计1万）详细评测请戳：《新突破！听说保证续保的百万医疗险已经来了？》总而言之，就像一开始说的，投保医疗险是一个非常个性化的事，具体怎么选，选哪款，竹子没办法给大家一个准确的建议。从我自己的角度来讲，我选择的是尊享e生，大家可以结合自己的需求来选择。以上就是竹子今天分享的全部内容，也算是了却了一桩心事，帮大家解答了关于医保通续保的疑惑，希望对你有所帮助，也欢迎转发给身边需要的朋友。周一，微风和煦，新的一周又开始了 :)
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播放数：5808920终身500万！华夏医保通【怎么样_条款介绍_计划书_优缺点】华夏医保通能单独购买吗【附案例】
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导读：&华夏人寿做为2016年保险行业大黑马，华夏常青树销售异常火爆。12月推出终身500万医疗报销的附加险-华夏医保通。每年保费不到千元就可保障终身500万的医疗报销金。那问题来，华夏医保通能单独购买吗？
买保险 不知如何下手？
给谁投保：
出生年月：
华夏医保通是作为一款附加险必须在华夏常青树和华夏福临门基础上才能购买。无法单独购买！
常青树系列
满足投保及核保规则后，医保通作为附加险直接附加于常青树主险保单。
福临门系列
满足投保及核保规则后，可在主险犹豫期过后单独购买医保通产品。
日-日（开门红期间）
1、常青树10年以上交，每年3000元可附加；
2、常青树10年以下，年交保费x（交费年期/10）大于3000元可附加。
3、福临门10年以上交，每年10000元可附加；
4、福临门10年以下，年交保费X（交费年期/10）≥10000元可附加。
老保单（ 投保日期为日及以前）：不可投保医保通。
新单投保（投保日期为日-6月30日或开门红期间保单新增医保通的）
1、常青树10年以上交，每年5000元可附加；
2、常青树10年以下，年交保费x（交费年期/10）大于5000元可附加。
3、福临门10年以上交，每年15000元可附加；
4、福临门10年以下，年交保费X（交费年期/10）≥15000元可附加。
老保单（ 投保日期为日及以前）
1、常青树10年以上交，每年3000元可附加；
2、常青树10年以下，年交保费x（交费年期/10）大于3000元可附加。
3、福临门10年以上交，每年10000元可附加；
4、福临门10年以下，年交保费X（交费年期/10）≥10000元可附加。
1、常青树10年以上交，每年5000元可附加；
2、常青树10年以下，年交保费x（交费年期/10）大于5000元可附加。
3、福临门10年以上交，每年15000元可附加；
4、福临门10年以下，年交保费X（交费年期/10）≥15000元可附加。
华夏常青树+医保通案例分析
夏先生，30岁自己投保了一份华夏常青树附加医保通。常青树交费20年保额50万保障终身，保费为每年11610 元。附加一份医保通保费308元保障一年。
夏先生不幸罹患早期A-2型肝癌，治疗费用如下：
1、住院医疗费用29万元
2、门诊化疗费用20万元
3、其他费用5万元
华夏将赔付98万元：
1、医保通报销：29万+20万-1万（免赔额）=48万元；
2、重大金：50万元。
覆盖54万元！住院看病不花钱！结余44万元！任意使用不受限！还有资格继续享有终身500万住院医疗！
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华夏医保通免赔额是不是有些高了华夏医保通免赔额是不是有些高了
华夏医保通免赔额是不是有些高了，华夏常青树（2016）被称为是 华夏保险的王牌产品拥有，多达77种重疾保障+33种轻症疾病+身故金+年金转换+豁免堪称最全面，最人性化，最实惠的重大疾病保险。最近华夏推出一款可附加常青树的医疗险，终身可报销额度达到500万元。它就是华夏医保通。华夏医保通是作为一款附加险必须在华夏常青树和华夏福临门基础上才能购买。日-日（开门红期间）1常青树10年以上交，每年3000元可附加；2.常青树10年以下，年交保费x（交费年期/10）大于3000元可附加。华夏医保通投保规则1、投保年龄：0周岁（出生且出院满28日）至65周岁（含65周岁）2、保险期限：自合同生效日起1年3、续保条件：累计赔付金额在终身给付限额内（500万）4、续保方式：如满足续保条件，自动续保5、等待期内（生效之日起30天内）：（1）因意外伤害以外的原因住院（无论是否延续至等待期外）：不赔付，但保险合同继续有效（2）因意外伤害的原因：照常赔付举例：等待期内（30天）：（1）李先生因意外车祸不幸住院，赔付！（2）李先生因疾病不幸住院3个月， 不赔付！6、医疗补偿原则：如果被保险人通过其他途径（包括医保，公费医疗，工作单位，其他商业保险机构）获得医疗费用补偿，则保险公司仅对医疗费用扣除所获医疗费用补偿后的数额按比例赔付，即被保险人不会获得重复赔付。免赔额上限：每年2万赔付计算公式：若通过医保或公费医疗获得医疗补偿：赔付金额=（总医疗费-医疗补偿-1万）*100%此处医疗补偿包括（医保，公费医疗，工作单位，其他商业保险机构）若未通过医保或公费医疗获得医疗补偿：赔付金额=（总医疗费-医疗补偿-2万）*60%此处医疗补偿包括（工作单位，其他商业保险机构）华夏医保投保案例说明夏先生，30岁自己投保了一份华夏常青树附加医保通。常青树交费20年保额50万保障终身，保费为每年11610 元。附加一份医保通保费308元保障一年。夏先生不幸罹患早期A-2型肝癌，治疗费用如下：1、住院医疗费用29万元2、门诊化疗费用20万元3、其他费用5万元华夏将赔付98万元：1、医保通报销：29万+20万-1万（免赔额）=48万元；2、重大医疗保险保险金：50万元。覆盖54万元！住院看病不花钱！结余44万元！任意使用不受限！还有资格继续享有终身500万住院医疗！沃保网总结：华夏常青树+医保通=大额重疾给付+住院报销，住院看病“不花钱”，重疾轻症补偿高，构筑最强健康防线，捍卫生命尊严！&&
保险都有哪些险种，不知道自己要买什么保险您好，保险都有哪些险种，不知道自己要买什么保险
保险都有哪些险种，不知道自己要买什么保险华夏常青树（2016）被称为是 华夏保险的王牌产品拥有，多达77种重疾保障+33种轻症疾病+身故金+年金转换+豁免堪称最全面，最人性化，最实惠的重大疾病保险。最近华夏推出一款可附加常青树的医疗险，终身可报销额度达到500万元。它就是华夏医保通。华夏医保通是作为一款附加险必须在华夏常青树和华夏福临门基础上才能购买。日-日（开门红期间）1常青树10年以上交，每年3000元可附加；2.常青树10年以下，年交保费x（交费年期/10）大于3000元可附加。华夏医保通投保规则1、投保年龄：0周岁（出生且出院满28日）至65周岁（含65周岁）2、保险期限：自合同生效日起1年3、续保条件：累计赔付金额在终身给付限额内（500万）4、续保方式：如满足续保条件，自动续保5、等待期内（生效之日起30天内）：（1）因意外伤害以外的原因住院（无论是否延续至等待期外）：不赔付，但保险合同继续有效（2）因意外伤害的原因：照常赔付举例：等待期内（30天）：（1）李先生因意外车祸不幸住院，赔付！（2）李先生因疾病不幸住院3个月， 不赔付！6、医疗补偿原则：如果被保险人通过其他途径（包括医保，公费医疗，工作单位，其他商业保险机构）获得医疗费用补偿，则保险公司仅对医疗费用扣除所获医疗费用补偿后的数额按比例赔付，即被保险人不会获得重复赔付。免赔额上限：每年2万赔付计算公式：若通过医保或公费医疗获得医疗补偿：赔付金额=（总医疗费-医疗补偿-1万）*100%此处医疗补偿包括（医保，公费医疗，工作单位，其他商业保险机构）若未通过医保或公费医疗获得医疗补偿：赔付金额=（总医疗费-医疗补偿-2万）*60%此处医疗补偿包括（工作单位，其他商业保险机构）华夏医保投保案例说明夏先生，30岁自己投保了一份华夏常青树附加医保通。常青树交费20年保额50万保障终身，保费为每年11610 元。附加一份医保通保费308元保障一年。夏先生不幸罹患早期A-2型肝癌，治疗费用如下：1、住院医疗费用29万元2、门诊化疗费用20万元3、其他费用5万元华夏将赔付98万元：1、医保通报销：29万+20万-1万（免赔额）=48万元；2、重大医疗保险保险金：50万元。覆盖54万元！住院看病不花钱！结余44万元！任意使用不受限！还有资格继续享有终身500万住院医疗！沃保网总结：华夏常青树+医保通=大额重疾给付+住院报销，住院看病“不花钱”，重疾轻症补偿高，构筑最强健康防线，捍卫生命尊严！&&
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请填写图形验证码深度测评：华夏医保通，有什么缺点，值得买吗？深度测评：华夏医保通，有什么缺点，值得买吗？深蓝保百家号2016年各种百万医疗险百家争鸣，尊享e生、安联臻爱相继引爆市场。前不久华夏保险也推出了“华夏医保通医疗保险”，鉴于很多粉丝不断询问，今天深蓝君就为大家带来华夏医保通的测评分析，看看这款产品怎么样，值得购买吗？一、首先说结论：华夏医保通的产品结构和市面上流行的百万医疗险基本类似，都是有具有1万元高免赔额，不限社保用药，年度最高可以报销200万元，产品层面并无创新。但华夏医保通在续保上存在一定的优势，在合同条款中关于续保条件有了更加明确的说明，会让消费者更加有安全感。由于捆绑销售的策略，使得这款产品目标受众较窄，无法普惠到广大消费者。《华夏医保通医疗保险》测评分析通过上图我们可以清晰的了解到华夏医保通的产品内容，和我们之前测评过的同类产品：众安尊享e生、安联臻爱等，从产品结构来讲，华夏医保通没有太大的变化，仍然延续了目前市场主流的产品设计。不过从续保规则等其他细节，这款产品还是有很大的不同，下面我们具体来看。二、华夏医保通的优势：优势1：产品续保规则明确我们看一下华夏医保通关于续保的条款是如何描述的：简单的总结一下：如果投保人不主动放弃续保，只要终身报销额度不超过500万的前提下，无二次审核，可自动续保。这种续保条件简单直接明了，是同类的一年期医疗保险中续保条件比较好的，值得为华夏点赞。但是我们也要看到，之所以能够这样的续保规则是由于这款产品属于捆绑销售，销售量较小，而且前面已经有尊享e生等产品试水的前提下，华夏保险已经把自己的风险控制在可控的水平下，才会推出的此类产品。优势2：不限社保用药，年报销最高200万这条是所有百万医疗险的优势，类似的还有尊享e生、安联臻爱等。我们都知道国家医保属于福利性质，广覆盖但是额度低，显然在医疗费用快速增长的今天，已经无法覆盖很多疾病的治疗费用。所以这也就是目前这些百万医疗保险出现的原因，可以有效补充社保的不足，这些产品普通的住院医疗可以做到100万，而癌症住院医可达200万。并且不限医保目录，自费药进口药均可报销。三、华夏医保通的劣势：这款产品是属于捆绑销售无法单独购买，需要购买华夏常青树、福临门年金险才有购买资格。并且对于缴费年限和最低保费都有一定的限制，具体如下：开门红期间：日前常青树系列：3000元/年福临门系列：10000元/年其他时间：日后常青树系列：5000元/年福临门系列：15000元/年另外这款产品目前只能通过华夏保险的个人代理渠道才能附加，通过中介渠道是没办法附加的，也就是说华夏新推出的华夏福暂时是无法附加购买医保通的。目前华夏各险的代理人应该很少，想找到他们还是得花一些精力的。之前深蓝君有介绍过保险的销售渠道的区别，下图是从华夏保险的官网截图：目前华夏的销售渠道有5种，不同的销售渠道的产品有不小的差异，对于有重合的产品，会重新配上其他名字进行宣传，这也变相的加剧了用户选择的困难。另外很多人对华夏的产品不太了解，这里给大家普及一下：华夏关爱宝=华夏常青树2015华夏健康人生=华夏常青树2016华夏福（新品）另外之前我们测评推荐的性价比非常高的华夏至尊保（yoyo保），有些朋友说在华夏官网查不到这款产品，老实说查不到太正常了，因为保险公司产品太多，而且目前所有保险公司的信息化还比较初级，做的不够好。互联网购买保险和传统的线下投保不同，只要收到保险公司短信、电子保单、电话回访（长期险）就好，如果还不放心可以拨打保险公司电话进行保单验真，这些流程跑下来，一定是没问题的。四、华夏医保通和同类产品的区别：1、购买价格不同：下图是深蓝君根据公开资料查到的费率表，对于有社保和没社保的朋友来讲，购买价格都是一样的。对于没有社保的朋友存在2万的免赔额，而有社保免赔额和同类产品相同，都为1万。这个深蓝君觉得稍微有些坑了，毕竟1万免赔额已经过滤掉了绝大部分医疗支出，2万免赔就更高了。2、特殊医疗门诊保险金：其他的百万医疗险特殊医疗门诊为恶性肿瘤保险金100万/年，而医保通则为25种重大疾病医疗保险金100万/年，适用范围更加广了，这点不错。五、具体如何选择呢？如果你已经买过同类产品：那么医保通只是一款相同类型的产品，加上这款产品捆绑销售的特点，购买门槛较高，所以对买过尊享e生/安联臻爱的朋友是无需关注的。如果你近期准备买重疾险：如果你近期准备购买华夏的产品，那么是可以考虑购买这款产品的，不过医保通目前只在个险代理人渠道销售，华夏的代理人深蓝君之前了解到是很少的，只有几万左右，和某安的百万大军是没办法比的。如果你没办法购买尊享e生：由于购买尊享e生、安联臻爱等百万医疗险，都是针对标准体进行互联网销售的，所以身体存在一些状况的非标准体来讲，通过线下人工核保更加容易购买到医保通。不适合给父母买：如果想给父母买，就会有些不合适了，毕竟这产品是捆绑销售的，父母上了年纪买重疾险都很不划算了，能买年金险的又少之又少，所以给老年人购买就不太合适了。六、写在最后：之前深蓝君写过市场热销百万医疗险横向测评，从个人的价值观来讲，在尊享e生和安联臻爱这2款产品之间，我更倾向于尊享e生。毕竟这款是众安保险2016年的拳头产品，在国内的保险界着实的火了一把，所以众安对于这款明星产品的后续发展不会特别的草率。而安联臻爱医疗险、泰康百万高端医疗险都属于跟风之作，泰康的百万医疗更加有戏剧性，卖了一段时间，直接暂停销售了。所以这几款产品中，我个人更倾向于尊享e生，这只是深蓝君个人的观点，不喜勿喷。不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。深蓝保百家号最近更新：简介:最专业的互联网保险测评作者最新文章相关文章}