T公司大数据风控平台的研究--《南京大学》2017年硕士论文
T公司大数据风控平台的研究
【摘要】：互联网和大数据时代的来临体现的是科技的进步,也是这个时代发展的必然。大数据技术的应用正逐步渗透到多个行业,尤其是金融行业。由于近些年互联网金融的快速发展,大数据风控技术逐渐成为人们最关注的大数据应用之一,金融行业则是首当其冲,是因为大数据风控技术不仅能够帮助金融机构构建其征信体系,而且能够为金融机构提供可信赖的征信数据和大数据技术决策支持等,以降低金融机构客户的违约率,帮助金融机构有效提高风控管理水平,降低其信用管理的成本,切实推动了我国诚信体系建设。金融信贷业务的管理离不开风险管理技术的支撑,而数据则是风控模型开展的基础,风控模型主要是基于征信数据进行采集、处理、存储成格式化的数据,在此基础上构建成熟的数据挖掘模型,其结果是最终向金融机构提供决策支持服务。大数据风控不仅为金融业发展提供了必要的数据资源支持和大数据风控模型支持,也改变了金融体系内征信产品的设计和应用理念,是未来金融行业风险管理的重要基础。由于我国征信业的发展起步较晚,大数据风控相关领域的法律制度和业务规则不够完善、征信机构数据处理能力、隐私保护等方面仍有待提高。本文作者通过对自身所任职的T公司在大数据风控平台产品的探索与应用,对国内外同行的经验与借鉴,以及T公司对大数据风控平台的运营与改善策略的介绍,让读者对大数据风控平台所涉及到数据的采集、分析和应用,大数据的质量提升、大数据平台的安全与产品创新等方面有清晰的认识。本文研究的是通过多渠道获得数据源,利用统计学、机器学习和深度学习模型进行分析,并部署到互联网平台上,向所有注册过的金融机构提供定制化的分析结果,将其应用在评估用户的信用风险控制环节,并实现自动化批量审核,减少人工干预以及避免传统信用评估中单一模型考虑因素的局限性。大数据风控模型让预测更为精准,覆盖人行征信系统无法覆盖的人群,尤其是针对那些长期未享受到传统金融机构服务的客户群体,这也是普惠金融所传达的理念。
【关键词】：
【学位授予单位】：南京大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2017【分类号】：F832.4【目录】：
摘要4-5Abstract5-8导论8-14第一章 大数据风控平台的基本内涵与相关理论14-24 第一节 大数据风控平台的概念与特征14-15 第二节 构建大数据风控平台的重要意义15-17 第三节 大数据风控技术的相关理论17-24第二章 T公司大数据风控平台的构建与运营24-39 第一节 T公司大数据风控平台的构建24-30 第二节 T公司大数据风控平台的运营30-35 第三节 T公司大数据风控平台发展中的主要问题35-39第三章 同行的经验与借鉴39-48 第一节 美国FICO业务的发展39-42 第二节 芝麻信用平台的业务的发展42-44 第三节 ZestFinance大数据风控业务的发展44-48第四章 完善T公司大数据风控平台的对策48-55 第一节 提升大数据质量48-51 第二节 加强大数据风控平台的安全51-53 第三节 加强技术与产品的创新53-55结论55-57参考文献57-59后记59-60
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即付宝任我贷放款
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即付宝任我贷放款－攻略
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即付宝是即付宝手机刷卡器的客户端，是一款集手机支付和生活应用为一体的软件。很多朋友都比较关心即付宝可以刷信用卡吗?今天小编就来介绍一下即付宝的相关信息。
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即付宝是即付宝手机刷卡器的客户端，是一款集手机支付和生活应用为一体的软件。很多朋友都比较关心即付宝可以刷信用卡吗?今天小编就来介绍一下即付宝的相关信息。
　　即付宝是即付宝手机刷卡器的客户端，是一款集手机支付和生活应用为一体的软件。很多朋友都比较关心即付宝可以刷信用卡吗?今天小编就来介绍一下即付宝的相关信息。　　即付宝的作用有很多，比如支持20多家银行信用卡还款;可通过扫描商品条形码或选择商品类目，在手机上完成支付;提供最全面的旅行服务，支持机票预订、酒店预订、高尔夫、租车、游艇、公务机、直升机、高端旅游;可以同时管理最多五张储值卡，随时进行余额查询、消费支付、绑定、解绑等。　　其使用方法也很简单，只要下载个即付宝客户端，然后注册即付宝账号，登陆账号就可以使用了。　　一台即付宝只能绑定一个账号，即付宝里面的功能很强大，其中最吸引大众的还是个人付款，因为个人付款可以利用储蓄卡或者信用卡来支付，直接付款到另一个即付宝账号的手机号(因为注册都是手机号);费用为最小2元一笔，收费按1%收取，最高30元，当利用信用卡支付到另一个即付宝账号后即可在另一个账号上提取现金到个人储蓄卡，就实现信用卡套现了。　　虽然即付宝可以刷信用卡，但是风控发现后会封卡或者冻结资金,发卡行发现后会降额。　　而且信用卡套现是违法的。《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定：&违反国家规定，使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑罚第二百二十五条的规定，以非法经营罪处罚。&　　小编建议，持卡人一定要规范用卡，为了眼前的一点利益，而给自己造成信用污点，甚至锒铛入狱，未免有些得不偿失。【延伸阅读】信用卡逾期一次影响贷款吗 信用卡逾期信用记录信用卡逾期还款滞纳金怎么算信用卡逾期10天还款 信用卡逾期10天怎么办信用卡逾期三个月还款后果 信用卡逾期三天还款建行信用卡到期未还款怎么办
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碰碰刷v3.6.1类型：金融理财大小：26.2MB评分：5.0平台：标签：手机支付信用卡理财神器效率立即下载
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其实，碰碰刷也是一款拥有支付宝的手机支付软件，碰碰刷是您手机里的即付宝哟！
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接着，小编会带着你继续了解其他部分，
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亲们，也能通过这款软件，进行金融理财！
这里必须是要进行实名认证的，不然就像小编一样，无法进入这部分，查看理财的产品啦！
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最后，亲们可以通过【我的】的这部分，对自己的详细信息掌握的更清楚些哟！
还能通过这里查看自己的会员账号，还能直接通过这里进行微信公众号的绑定哟！
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有需要的小伙伴，可以自己私下详细的进行了解！
总之，这款碰碰刷app，就是一个有着支付宝功能的手机移动pos机，让你直接通过这里闪付更方便！还能帮你更好的进行理财哟！
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好了，以上就是碰碰刷这款app软件的全部内容，想要获取最新消息请关注我们的微信公众号「 手机站」（微信号：wxhackhome）
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　　新版的支付宝POS机正式上线，用户已经可以使用银行卡直接支付，现在肯德基也支持支付宝付款，看样子淘宝又将有大动作，相信会在更多领域上应用。　　7月14日，小编了解到，支付宝即将在武汉地区大面积免费赠送支付POS机，主要面对餐饮业与副食百货店线下店铺。　　实际上，此次只是支付宝POS机的复出。2013年支付宝针对电商线下收单市场推出支付宝POS机，业务范围覆盖包括电商物流、航旅酒店、在线生活服务等多个领域。　　然而，日，支付宝关闭了全国所有的线下POS机，其中包括武汉市的上千台。对于这一举动，支付宝在其官方微博解释称“由于众所周知的原因”，而业内认为，支付宝是将矛头指向银联。　　尽管当时支付宝停用了线下POS机，但这并不代表支付宝停止向线下拓展。支付宝已经在不动声色间覆盖了餐饮、商超、便利店、医院、出租车、专车等众多线下生活场景，在超过13万家的线下餐饮和超市门店、200多家医院和数十万辆的出租车，用户都可以通过智能手机用支付宝付款，“闪付”、“当面付”等逐渐流行。　　日是第二个“支付宝日”，参与6月份“支付宝日”活动的商家几乎涵盖了商超领域所有的主流品牌，包括华润万家、家乐福、屈臣氏、7-11等，覆盖北京、上海、广东、天津、河北等20多个省市。　　值得一提的是，武汉并不是支付宝免费POS机战略的第一个城市。6月2日，支付宝在青岛的城市授权服务商——山东泽融信息科技有限公司，与青岛市餐饮协会共同举办《企业支付宝线下收单流程》解析说明会，在会上支付宝免费给青岛所有的餐饮企业安装POS机。　　陈琳告诉小编，支付宝之所以把武汉作为第二个试点城市，完全是由数据决定的。2014年“双12”，支付宝联合全国2万家门店进行打折促销，组织了一场线下“双11”，当天实现404万笔交易，其中武汉排名第二。　　尽管支付宝给出了丰厚的优惠，但实际上支付宝POS机的地推还有很多困难需要解决。　　武汉市润良超市店主严女士告诉小编，银联POS机年费300元，但是流水费率是可以谈的。该店因为有批发的资质，流水费率为0.5%;如果是普通的零售店，流水费率为0.8%;有些时候流水费率还成为吸储的砝码，银联工作人员告诉她，“如果一次性存10万元，流水费率会降到0.2%”。　　对比之下，支付宝的收费并没有太大竞争优势。　　此外，在支付安全方面，武汉盛秦风臻宴酒店财务部回复小编时表示，暂时不会考虑支付宝POS机，因为“银联是得到公众认可的，支付宝还有待观察”。　　支付宝准备进入线下，是从2012年3月开始的。当时支付宝推出了物流POS支付方案，并宣布未来三年面向线下支付生态投资5亿元，扶持电商货到付款的支付体系发展。　　当时，支付宝副总裁樊治铭曾表示，这项投入将能帮助大部分电商升级货到付款系统。支付宝针对电商货到付款市场投入3万台支付宝POS终端，基本实现了一、二线城市的全覆盖。　　日，银联印发《关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函》，号召成员银行对第三方支付企业的开放接口进行清理整治，银联希望将整个第三方支付市场全部“招安”至自己旗下。　　银联的意图在于，要求非金机构必须接入银联网络，并断开与银行的直接连接。也就是说，非金机构无论是网络支付，还是线下收单业务，都必须通过银联通道来进行。　　随后，支付宝POS机停用。对于这场风波，时至今日，支付宝和银联双方都三缄其口，支付宝公关总监朱健认为当时POS机“与支付宝整体发展不一致”，而银联则直接拒绝了小编采访。　　但这并没能阻止移动支付的发展，支付宝钱包、微信支付的用户数量、使用频次和场景数量开始暴增。艾瑞咨询提供的数据显示，中国第三方移动支付市场规模2013年增长707%，2014年增长391.3%。　　尽管这个过程中也出现过一些小插曲，比如说今年3月，扫码支付突然被央行叫停，当时央行解释，线下条码支付存在安全隐患。　　日，支付宝通过线下补贴，高调进军线下收单业务。阿里集团通过支付宝线下营销，正式向线下收单业务的霸主——银联宣战。　　如果说此前的几个回合属于“暗战”或是“隔空喊话”的话，那么这一次阿里的突击进攻让银联有些措手不及。　　实际上银联也早已感觉到了危机。截止到目前，央行分8批一共批准了270家第三方支付机构，这些第三方支付机构中的排名靠前者，均想方设法地绕过银联进行转接清算，让中国银联的交易量分流得非常明显。　　有媒体曾报道，银联新任总裁时文朝已经得出了初步结论：既然“垄断”的日子到了头，中国银联就应该成为开放平台，和第三方支付机构构建产业链，双方并非“对手”。　　到此刻，银联和支付宝、微信支付等第三方支付机构的关系开始出现缓和。　　不过，央行规定，从日，符合要求的机构可申请“银行卡清算业务许可证”，在中国境内从事银行卡清算。这意味着在中国清算市场一家独大12年的局面被打破，中国银联将告别垄断时代。这在分析人士看来是为第三方支付开了正门。　　就在第2天，青岛开始免费发放POS机，支付宝开始线下终端的推广。　　但即使如此，在中国社会科学院金融研究所博士后吴成颂看来，“并不能以此确定支付宝和银联矛盾的完全消解，支付宝和银联还是很有可能达成了某些协议”。　　毕竟，有鲜活的例子在前。2013年7月，中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》。该办法规定，在线下收单业务中，第三方支付机构可以绕过中国银联，和银行进行直联。　　尽管政策利好，但是后来的调查和处罚力度反而加强了。和第三方支付机构“直联”的上海银行被罚400万元，此外，受到处罚的还包括第三方支付机构快钱、汇付天下等。　　而这次，支付宝方面似乎也有意规避风险。　　陈琳与小编谈及政策风险时说，“支付宝现在与银联平起平坐，不存在强势劣势。”　　但颇为吊诡的是，支付宝总部却并不承认是自己在免费发放POS机。朱健告诉小编，“支付宝是开放平台，支付宝允许合作伙伴基于支付宝的支付功能开发支付终端”。　　陈琳向小编证实，支付宝湖北运营中心并非支付宝在湖北的子公司，而是支付宝与本地企业合资成立的运营公司。　　侵入线下支付宝“暗战”银联　　支付宝野心 窥视线下百亿支付蛋糕　　支付宝湖北运营中心的办公地点在武汉市汉阳区一栋被足浴城和小宾馆包围的旧写字楼中，伴随着支付宝免费赠送POS机新闻传出来的，该公司即将搬往新写字楼的消息不胫而走。　　在陈琳看来，支付宝如此执着于线下POS机，主要是为了争夺线下入口，另外也是因为流量变现的自然需求。　　2014年支付宝交易金额接近4万亿，约占中国整体社会消费金额的六分之一，这说明仍有可上升的空间;另外，在互联网支付领域，支付宝并不具有移动支付这样的绝对优势，支付宝也感受到了危机，特别是在瞬息万变的移动互联网时代，所以参与POS机博弈拓展渠道。　　而支付宝通过淘宝和天猫所形成的“安全的金融DNA”，积累了几亿活跃用户，“一旦开始流量变现，将会非常惊人”。　　此外，这也与POS机作为最重要的金融交易终端有关。央行的数据显示，截至2014年第四季度末，银行卡跨行支付系统联网商户1203.4万户，联网POS机1593.5万台，ATM机61.49万台。这组数据让我们看到，当前国内金融交易的终端设备中，POS机的数量最庞大。　　不仅如此，央行的数据显示，全国人均持有银行卡3.64张，每台POS机对应的银行卡数量为310张。并且2014年第四季度，全国共发生银行卡交易170.46亿笔，金额117.15万亿元。　　朱健告诉小编，支付宝POS机对传统行业最大的改变在于利用大数据进行精准营销，而不应该简单地将之理解为一个支付终端。　　如果说传统时代“无策划，不营销”，那么移动互联网时代就是“无数据，不营销”。　　陈琳曾经问过武汉蓝天宾馆负责人几个问题：你知道来你们酒店消费的都是什么年龄段的人吗?你知道来你们酒店吃海鲜的都是哪些人吗?你知道你们酒店的“大客户”哪天过生日吗?　　实名制的支付宝将通过这些数据定制精准的营销策略。比如说，某客户过生日这天，送他一道他最喜欢的菜。“菜本身的价值很小，但是‘超预期’带来的满意度价值很大。”　　如今，蓝天宾馆已经成为支付宝湖北运营中心的重要合作伙伴。在陈琳看来，传统行业的“互联网+”，支付宝可以充当这个“+”号。　　另外，支付宝POS机配合支付宝9.0版本，在一定程度上改造了传统行业原有的“互联网+”形式，特别是在在线点餐、团购、LBS服务等方面。　　实际上，新版支付宝的“商家”一级入口，相当于在支付宝中嵌入了一个美团或大众点评，但是支付宝对这些行业的侵入没有美团和大众点评深，只是作为展示和折扣平台、支付平台，不像美团和大众点评，做的是批发生意，打账期的主意。　　数据截至2014年四季度　　支付宝　　支付宝总支付金额6230亿美元，约合38720亿元人民币。按照一年365天，日均支付量106亿元人民币。　　POS机　　人均持有银行卡3.64张，每台POS机对应的银行卡数量为310张。　　全国共发生银行卡交易170.46亿笔，金额117.15万亿元。
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天使贷可以刷个人pos吗？
交行天使贷怎么使用：天使贷，是交通银行专为 24-35岁、大专及以上学历、有稳定工作的人推出的消费信贷产品。最好的是，专为没有交通银行信用卡的用户定制!最高额度30万元，每月利率仅需0.035%，真正能为青年人减负。想要使用天使贷，必须在收到为天使贷专发的天使贷青年卡后，带上您收到的卡片和信函，以及您的身份证，前往交通银行信用卡网点激活方可使用。在使用过程中，还需注意以下几点： 1、使用方法：很多用户在手里没钱的时候，就想使用天使贷来提现，这是完全行不通的。据悉，天使贷属于消费贷款，只能在商户刷卡消费或用来网上购物支付，不能取现。2、使用范围：天使贷基本不较少受使用场景的限制，除了不适用于房产类交易以及交通银行根据监管机构规定和风险政策不时另行指定的其他项目外，基本上可以满足客群几乎所有的消费信贷需求，像家庭旅游、房屋装修、出国深造还是培训进修等都可以一网打尽。3、使用限制：普通的消费都可刷天使贷青年卡使用，但是有一个限制是必须单笔消费500元以上，自动分期，最长达24个月，欠款计入信用卡，每月信用卡即可。4、使用时间：交行天使贷额度有效期为90天，也就是激活后三个月内可以使用，非循环贷款，还款之后额度不会恢复。到期后交通银行将根据客户的消费用途、资信情况和用卡情况审查并决定是否延长天使贷额度使用有效期。提醒：交行天使贷刷卡消费后，切记要按时还款，否则出现逾期是会在人行征信上留下不良征信记录的，这可是影响到你日后办理各项与银行有关的业务的，大家一定要放在心上。
pos能刷信用卡吗？
1、刷卡为安全起见，单笔交易控制在3W以内，单天交易控制在10W以内（10W以上容易被监管）2、不要刷上万的整数交易，例如刷1W的话，可以刷成（正常交易很少有刚好整数）3、不要刷有角分的交易，例如刷W.5（清算不便）4、不要只刷信用卡，偶尔也要刷借记卡，信用卡和借记卡的比例在4比1，借记卡的刷卡额度在100以上（相信这点手续费你出得起）5、同一张信用卡不要在同在一台机器上连续刷卡超过2个月，满2个月暂停，过两个月再回来刷6、同一张信用卡一天内不要在同一台机器上刷超过2次，两次之间需要间隔5分钟，同一张卡信用卡一周内不要在同一台机器上刷超过3次POS费率机使用刷卡手册，信用卡套现注意！防止封卡！
pos机可以刷信用卡吗？
刷卡需要pos机，刷卡需要注意以下事情。1.刷卡消费时，签字确认前，应仔细核对签账单上的卡号、金额，确认无误后在签账单签名栏内签字，注意与银行卡背面的签名一致。2.还有一些持卡人使用信用卡刷卡时，为了省事，常常让服务人员代替刷卡，结果就会产生信用卡被掉包的现象，尤其是一些信用卡不需要密码，只需要签名，那么对方很容易就可以盗刷你卡上的金额。因此，为保证银行卡使用安全，刷卡时请勿让银行卡远离自己的视线。3.现在很多盗卡者手段高明，他们在POS机上放一些仪器，可以记录你的密码，因此，输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。4.当收银员将你的银行卡交还给你时，请确认是自己的卡片，防止信用卡被掉包盗刷。5.很多人随意丢弃刷卡小票，如果不法分子捡到，很可能根据小票上的信息盗取密码并盗刷信用卡，因此，请尽量保留商户签账单的存根联，以便与银行卡对账单核对。6.刷卡购物后，请核对好对账单，很多人马马虎虎，即使自己的信用卡被盗刷也没有察觉。因此，在收到对账单后，请认真核对账单，如发现不明支出及时与银行客服中心联系。7.不要随意在空白签账单上(即没有写明或打印交易金额、时间、卡号、效期、内容等的签购单)签名。
pos机刷卡手续费？
POS的手续费率，是按交易量的百分比扣除，按行业不同扣率不同：　　1、一般行业为1%，特殊行业为2%左右(如宾馆、酒店、珠宝、工艺品等)。　　2、大宗交易和批发交易，扣率封顶，一般为0.5%-1%，单笔20元或50元封顶。　　3、手续费规定有商户承担，由银联清算资金时扣除。收益中发卡银行得70%，银联10%，为固定部分，剩余为收单银行或收单公司收益。　　4、任何其他扣率，如0.4%、0.8%、1.6%或1.8%等等，不同行业类型手续费率不同，这个是全国统一的。　　消费者在POS机上刷卡，是不会扣去消费者银行账户上的钱的，POS机的刷卡扣去的手续费，是在商户的银行账户上扣除的。POS机刷卡手续费根据商户的营业执照所经营的行业，经营范围所规定，商户的帐户里进行扣取。
pos机怎么刷信用卡套现？
在pos机上刷卡套现，就是刷自己的信用卡，或者帮助他人刷信用卡，然后等钱到账后，把钱取出来。日起施行的，由最高人民法院、最高人民检察院联合中国人民银行发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》中明确规定了套现属于违法行为。
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