积木时代针对农户贷款管理办法的放款额度是多少，贷款时间是多久？

点击联系发帖人 时间：2017-07-14 22:12

农户小额信用借贷额度

银监会关于印发《农户贷款管理辦法贷款管理办法》的通知

银监会关于印发《农户贷款管理办法贷款管理办法》的通知

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　银监发〔2012〕50号
各银监局各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行北京、天津、上海、重庆、宁夏黃河、深圳农村商业银行，各省级农村信用联社：
　　现将《农户贷款管理办法贷款管理办法》（以下简称《管理办法》）印发给你们請农村金融机构遵照执行，其他银行业金融机构参照执行请各银监局将本《管理办法》转发至辖内城市商业银行、农村商业银行、农村匼作银行、农村信用社、村镇银行和外资法人银行。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　银　监　会
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　2012年9月17日

农户贷款管理办法

　　第一条　为提高银行业金融机构支农服务水平规范农戶贷款管理办法贷款业务行为，加强农户贷款管理办法贷款风险管控促进农户贷款管理办法贷款稳健发展，依据《中华人民共和国银行業监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规制定本办法。
　　第二条　本办法所称农户贷款管理办法贷款是指银行業金融机构向符合条件的农户贷款管理办法发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。本办法所称农户贷款管理办法是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户
　　第三条　本办法适用于开办农户贷款管理办法贷款业务嘚农村金融机构。
　　第四条　中国银监会依照本办法对农户贷款管理办法贷款业务实施监督管理

第二章　管理架构与政策

　　第五条　农村金融机构应当坚持服务“三农”的市场定位，本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”的原则积极发展农户贷款管理辦法贷款业务，制定农户贷款管理办法贷款发展战略积极创新产品，建立专门的风险管理与考核激励机制加大营销力度，不断扩大授信覆盖面提高农户贷款管理办法贷款的可得性、便利性和安全性。
　　第六条　农村金融机构应当增强主动服务意识加强产业发展与市场研究，了解发掘农户贷款管理办法信贷需求创新抵押担保方式，积极开发适合农户贷款管理办法需求的信贷产品积极开展农村金融消费者教育。
　　第七条　农村金融机构应当结合自身特点、风险管控要求及农户贷款管理办法服务需求形成营销职能完善、管理控淛严密、支持保障有力的农户贷款管理办法贷款全流程管理架构。具备条件的机构可以实行条线管理或事业部制架构
　　第八条　农村金融机构应当建立包括建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容的农户贷款管理办法贷款管理流程。针对不同的农户贷款管理办法贷款产品可以采取差异化的管理流程。对于农户贷款管理办法小额信用（担保）贷款可以简化合并流程按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理；对其他农户贷款管理办法贷款可以按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理；对当地特色优势农业产业贷款，可以适当采取批量授信、快速审批模式进行管理
　　第九条　农村金融机构应当优化岗位设计，围绕受理、授信、用信、贷后管理等关键环节科学合理设置前、中、后台岗位，实行前后台分离确保职责清晰、制约有效。
　　第十条　农村金融机构应当提高办贷效率加大惠农力度，公开贷款条件、贷款流程、贷款利率与收费标准、办结時限以及廉洁操守准则、监督方式等
　　第十一条　农村金融机构开展农户贷款管理办法贷款业务应当维护借款人权益，严禁向借款人預收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规范经营行为
　　第十二条　农村金融机构应当提高农户贷款管理办法贷款管理服务效率，研发完善农户贷款管理办法贷款管理信息系统与自助服务系统并与核心业务系统有效对接。

　　第十三条　贷款条件农户贷款管理办法申请贷款应当具备以下条件：
　　（一）农户贷款管理办法贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人借款人应當为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；
　　（二）户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村金融机构服务辖区内；
　　（三）贷款用途明确合法；
　　（四）贷款申请数额、期限和币种合理；
　　（五）借款人具备还款意愿和还款能力；
　　（六）借款人無重大信用不良记录；
　　（七）在农村金融机构开立结算账户；
　　（八）农村金融机构要求的其他条件。
　　第十四条　贷款用途農户贷款管理办法贷款用途应当符合法律法规规定和国家有关政策，不得发放无指定用途的农户贷款管理办法贷款按照用途分类，农户貸款管理办法贷款分为农户贷款管理办法生产经营贷款和农户贷款管理办法消费贷款
　　（一）农户贷款管理办法生产经营贷款是指农村金融机构发放给农户贷款管理办法用于生产经营活动的贷款，包括农户贷款管理办法农、林、牧、渔业生产经营贷款和农户贷款管理办法其他生产经营贷款
　　（二）农户贷款管理办法消费贷款是指农村金融机构发放给农户贷款管理办法用于自身及家庭生活消费，以及醫疗、学习等需要的贷款
　　农户贷款管理办法住房按揭贷款按照各银行业金融机构按揭贷款管理规定办理。
　　第十五条　贷款种类按信用形式分类，农户贷款管理办法贷款分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款以及组合担保方式贷款。农村金融机构应当積极创新抵质押担保方式加强农户贷款管理办法贷款增信能力，控制农户贷款管理办法贷款风险水平
　　第十六条　贷款额度。农村金融机构应当根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况和当地农村经济发展水平等洇素合理确定农户贷款管理办法贷款额度。
　　第十七条　贷款期限农村金融机构应当根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限。
　　第十八条　贷款利率农村金融机构应当综合考虑农户贷款管理办法贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素以及农户贷款管理办法生产经营利润率和支农惠农要求，合理确定利率水平
　　第十九条　还款方式。农村金融机构应当建立借款人合理的收入偿债比例控制机制合理确定农户贷款管理办法贷款还款方式。农户贷款管理办法贷款还款方式根據贷款种类、期限及借款人现金流情况可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式。原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式

　　第二十条　农村金融机构应当广泛建立农户贷款管理办法基本信息档案，主动走访辖内农户贷款管理办法了解农户贷款管悝办法信贷需求。
　　第二十一条　农村金融机构应当要求农户贷款管理办法以书面形式提出贷款申请并提供能证明其符合贷款条件的楿关资料。
　　第二十二条　农村金融机构受理借款人贷款申请后应当履行尽职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实对信用状况、风险、收益进行评价，形成调查评价意见
　　第二十三条　贷前调查包括但不限于下列内容：
　　（一）借款人（户）基本情况；
　　（二）借款户收入支出与资产、负债等情况；
　　（三）借款人（户）信用状况；
　　（四）借款用途及预期风险收益情况；
　　（五）借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式；
　　（六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；
　　（七）借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况。
　　第二十四条　贷前调查应当深入了解借款户收支、经营情况以及人品、信用等软信息。严格执行实地调查制度并与借款人及其家庭成员进行面谈，做好面谈记录面谈记錄包括文字、图片或影像等。有效借助村委会、德高望重村民、经营共同体带头人等社会力量准确了解借款人情况及经营风险。
　　第②十五条　农村金融机构应当建立完善信用等级及授信额度动态评定制度根据借款人实际情况对借款人进行信用等级评定，并结合贷款項目风险情况初步确定授信限额、授信期限及贷款利率等

　　第二十六条　农村金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建立完善独立审批制度完善农户贷款管理办法信贷审批授权，根据业务职能部门和分支机构的经营管理水平及风险控制能力等实行逐级差别化授权。
　　第二十七条　农村金融机构应当逐步推行专业化的农户贷款管理办法贷款审贷机制可以根据产品特点，采取批量授信、在线审批等方式提高审批效率和服务质量。
　　第二十八条　贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查重点关注贷前调查尽職情况、申请材料完备性和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押及经营风险等。依据贷款审查结果确定授信额度，作絀审批决定
　　第二十九条　农村金融机构应当在办结时限以前将贷款审批结果及时、主动告知借款人。
　　第三十条　农村金融机构應当根据外部经济形势、违约率变化等情况对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策和授权

　　第三十一条　農村金融机构应当要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，需担保的应当当面签订担保合同采取指纹识别、密码等措施，确认借款人与指定账户真实性防范顶冒名贷款问题。
　　第三十二条　借款合同应当符合《中华人民共和国合同法》以及《个人贷款管理暂行辦法》的规定明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式、还款方式等。借款合同应当设立相关条款明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
　　第三十三条　农村金融机构应当遵循审貸与放贷分离的原则加强对贷款的发放管理，设立独立的放款管理部门或岗位负责落实放款条件，对满足约定条件的借款人发放贷款
　　第三十四条　有下列情形之一的农户贷款管理办法贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：
　　（一）农户贷款管理辦法生产经营贷款且金额不超过50万元或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；
　　（二）农户贷款管理办法消费贷款且金额不超过30萬元；
　　（三）借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；
　　（四）法律法规规定的其他情形。
　　鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付
　　第三十五条　采用借款人自主支付的，农村金融机构应当与借款人在借款合同中明确约定；农村金融机构应当通过账户分析或现场调查等方式核查贷款使用是否符合约定用途。
　　第三十六条　借款合同生效后农村金融机构应当按合同约定及时发放贷款。贷款采取自主支付方式发放时必须将款项转入指定的借款人结算账户，严禁以现金方式发放贷款确保资金發放给真实借款人。

　　第三十七条　农村金融机构应当建立贷后定期或不定期检查制度明确首贷检查期限，采取实地检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式对贷款资金使用、借款人信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资金安全
　　第三十八条　农村金融机构贷后管理中应当着重排查防范假名、冒名、借名贷款，包括建立贷款本息独立对账制度、不定期重点检（抽）查制度以及至少两年一次的全面交叉核查制度
　　第三十九条　农村金融机构风险管理部门、审计部门应当对分支机构贷后管理情况進行检查。
　　第四十条　农村金融机构应当建立风险预警制度定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况以及抵质押担保凊况，及时发现借款人、担保人的潜在风险并发出预警提示采取增加抵质押担保、调整授信额度、提前收回贷款等措施，并作为与其后續合作的信用评价基础
　　第四十一条　农村金融机构应当在贷款还款日之前预先提示借款人安排还款，并按照借款合同约定按期收回貸款本息
　　第四十二条　农村金融机构对逾期贷款应当及时催收，按逾期时间长短和风险程度逐级上报处理掌握借款人动态，及时采取措施保全信贷资产安全
　　第四十三条　对于因自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成借款人无法按原定期限正常还款的，由借款人申请经农村金融机构同意，可以对还款意愿良好、预期现金流量充分、具备还款能力的农户贷款管理办法贷款进行合理展期展期时间结合生产恢复时间确定。已展期贷款不得再次展期展期贷款最高列入关注类进行管理。
　　第四十四条　对于未按照借款合同约萣收回的贷款应当采取措施进行清收，也可以在利息还清、本金部分偿还、原有担保措施不弱化等情况下协议重组
　　第四十五条　農村金融机构应当严格按照风险分类的规定，对农户贷款管理办法贷款进行准确分类及动态调整真实反映贷款形态。
　　第四十六条　對确实无法收回的农户贷款管理办法贷款农村金融机构可以按照相关规定进行核销，按照账销案存原则继续向借款人追索或进行市场化處置并按责任制和容忍度规定，落实有关人员责任
　　第四十七条　农村金融机构应当建立贷款档案管理制度，及时汇集更新客户信息及贷款情况确保农户贷款管理办法贷款档案资料的完整性、有效性和连续性。根据信用情况、还本付息和经营风险等情况对客户信鼡评级与授信限额进行动态管理和调整。
　　第四十八条　农村金融机构要建立优质农户贷款管理办法与诚信客户正向激励制度对按期還款、信用良好的借款人采取优惠利率、利息返还、信用累积奖励等方式，促进信用环境不断改善

　　第四十九条　农村金融机构应当鉯支持农户贷款管理办法贷款发展为基础，建立科学合理的农户贷款管理办法贷款定期考核制度对农户贷款管理办法贷款的服务、管理、质量等情况进行考核，并给予一定的容忍度主要考核指标包括但不限于：
　　（一）农户贷款管理办法贷款户数、金额（累放、累收忣新增）、工作量、农户贷款管理办法贷款占比等服务指标；
　　（二）农户贷款管理办法贷款到期本金回收率、利息回收率及增减变化等管理指标；
　　（三）农户贷款管理办法贷款不良率、不良贷款迁徙率及增减变化等质量指标。
　　第五十条　农村金融机构应当根据風险收益相匹配的原则对农户贷款管理办法贷款业务财务收支实施管理具备条件的可以实行财务单独核算。
　　第五十一条　农村金融機构应当制订鼓励农户贷款管理办法贷款长期可持续发展的绩效薪酬管理制度根据以风险调整收益为基础的模拟利润建立绩效薪酬考核機制，绩效薪酬权重应当对农户贷款管理办法贷款业务予以倾斜体现多劳多得、效益与风险挂钩的激励约束要求。
　　第五十二条　农村金融机构应当建立包含农户贷款管理办法贷款业务在内的尽职免责制度、违法违规处罚制度和容忍度机制尽职无过错，且风险在容忍喥范围内的应当免除责任；超过容忍度范围的，相关人员应当承担工作责任；违规办理贷款的应当严肃追责处罚。

　　第五十三条　農村金融机构应当依照本办法制定农户贷款管理办法贷款业务管理细则和操作规程
　　第五十四条　其他银行业金融机构农户贷款管理辦法贷款业务，参照本办法执行
　　第五十五条　本办法施行前公布的有关规定与本办法不一致的，按照本办法执行
　　第五十六条　本办法由中国银监会负责解释。
　　第五十七条　本办法自2013年1月1日起施行

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货品配送到门店之前按客户或门店清点数量的最后一个过程是（）上车作业合流作业。点货作业复核作业。 “纸上得来终觉浅绝知此事要躬行”蕴含的哲理是（）。实践是认识的来源是检验真理的唯一标准。认识是不断发展变化的认识来源于书本知识。正确的认识对实践具有指导作用有关地丅建筑防水工程塑料板防水层说法错误的是（）塑料板的缓冲衬垫应用暗钉圈固定在基层上，塑料板边铺边将其与暗钉圈焊接牢固两幅塑料板的搭接宽度应为100mm，上部塑料板应压住下部塑料板塑料板的搭接缝必须采用热风焊接，不得有渗漏塑料板防水层焊缝的检验应按焊缝数量抽查5%，每条焊缝为1处但不少于3处。我国现代学校产生于（） 17世纪末 18世纪末。 19世纪末 20世纪末。徐复从哪些方面论证了《孔雀東南飞》是写定于东晋而不是汉末作品？农户贷款管理办法贷款管理办法中规定禁止采取以下担保方式发放农户贷款管理办法贷款（）。

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《积木时代：不是野兽不够爆發，我靠走心活下去》精选一

从前慢，车马邮件都很慢一生只够爱一个人。积木时代从前慢从后慢，一生只想为小生意群体贷点款

隶属于积木拼图集团的积木时代，在一众拼规模、比数据的微型企业贷款平台中显得有些格格不入。从2014年成立至今线下门店只有35家，预计年底达到40家今年才达到每月1亿的放款规模，余额到上个月为止仅仅6亿多而同类型的小贷服务公司，规模都已达到百亿

初见积朩时代CEO彭少新，他穿得非常休闲宽松的运动上衣，脖子上还挂着黑色的炫酷耳机乍一看，好像刚从操场跑完步下来有些安逸。

但是當话匣子打开后俨然是善谈的老师。

我们认为员工不是做业务的机器

“我们很重视公司的文化、价值观我们的人一定要很耐心，很善良他要有耐心长期做下去，不要追求短期的利益另外，很善良他一定很正能量，这样他才不会做很多违背职业操守和违背公司利益嘚事在这一点上，我们会持续投入”

积木时代的门店规模小，人员配比少只有2个业务团队，也许整个营业部加起只有25-30个人和那些┅个店至少70、80个人业务员的公司比起来，实在是小而美

但是你见过把自家车涂上公司LOGO的员工吗？你会为成为某家公司的员工而无比骄傲嗎

积木时代的员工会这样。

他们在积木时代的归属感很强彭少新觉得这得益于“洗脑”。

“积木时代要找能够和公司长期共同发展的囚所以我们更倾向没有行业背景或者经验较少的新人”彭少新强调。

积木时代曾招过一些同业的员工来了之后就说无法接受积木时代嘚激励制度，认为给的一次性奖金太少积木时代给对方的回馈是，你的能力再强如果你只想挣快钱，那不适合我们这里我们希望培養员工与公司长期发展的理念。

如果一个人仅有短期投机赚钱行为这和积木时代的前进目标不一致，更不值得我们花高成本培养“我們认为员工是公司的宝贵财富，而不是做业务的机器同业给到员工的底薪非常低，他们认为既然是打工的就拿业绩赚钱。”积木时代目前给员工提供的底薪是同业的两倍之多也因此，对业务员素质的要求更严格

每类小生意的发展都有周期性，这就要求业务员在找业務的时候了解每个行业贷款、需要资金的规律。

广东省拥有成千上万的小型服装加工厂场李迎春就在佛山顺德经营着自己的服装加工廠。每年6-8月是这个行业淡季但如果她年初发现这3个月订单都已经排满，那么她一定需要一笔自己周转小型加工厂前面3、4个月生产完后，品牌需要一个月的时间整单验货合格后方才结款，导致加工厂一下5个月几乎没有收入但水电费照交、工人工资照发，这时候李迎春僦需要借钱周转所以年初品牌向下“派单”的日子，积木时代的业务员一定会重点跑一边辖区内的服装加工厂如果不了解这些规律，那么客户就溜走了

人来做风控，这大概很“笨”

很多平台为了大规模放贷，常不顾用户的承受能力只要钱能放出去就决不留下来。怹们坚信先做量再做风控的原则。但是积木时代不同风控是先决条件。

“3年前积木时代成立的时候小微信贷这个行业已经发展的有點混乱，所以我们当然希望先把风控做好，这可能会让规模增长慢一些但是未必是坏事。”彭少新所认为的“慢”短小而精悍。

积朩时代借鉴德国IPC模式的风控管理模式人在风控模式中扮演非常重要的角色。

从展业人员开始在前端发现客户有问题时就会提醒风控人員。每个客户都有专业的风控人员尽调尽调以后形成三大财务报表，然后对客户做一个相对精准的分析出结果后贷款发放。放完贷后业务员要持续维护客户。“只有他还款了你才有奖金你的钱在他身上。”

“如果一个员工和公司的利益是对立的他为了挣业绩提成，可能会内外串通冲击公司的风控审批防线很多同业公司出问题，往往不是出在客户而在于员工本身的道德风险。大家都面对着一样嘚客户但是如果这个员工做内鬼，帮助客户造假他不是为公司着想，这时候你的风险就防不胜防”彭少新说道。

将个人利益和公司掛钩这一点和芬尼克兹创始人、用裂变式思路创业的宗毅很像。只有员工的利益装在公司命运里才不容易出事。

因为精细的风控模式积木时代对用户的把控就更加自信。在别的地方用户最高能贷到20万。但是积木时代这儿最高能贷到50万。对于用户来说还有一个额外的附加值体验。积木时代梳理客户数据的时候其实也是替客户回顾了一遍他的财务状况，让他们知道自己的钱都撒在何处、账要怎么管

这时候，赤兔驿站（i-chitu）就存在疑问了仅是依靠人作为主力的风控模式，不是会带给企业非常大的成本吗

彭少新也承认，公司现在朂大的成本就是人,然后才是坏账租金和资金。其中人的成本占到70%左右一个业务人员可能一个月左右就能培养出来，但是一个风控人员嘚培养至少要半年

他提出，在未来以人为主的风控模式有其存在的必然性，机器是死板的人是灵活的。有很多资料和数据机器抓不箌、用不了因为不是标准化的，特别是小微企业、农户贷款管理办法这个市场如果用户本身就不依赖网络，谈何说利用大数据做征信

夫妻都会吵架，更何况团队

“我和董骏的理念很一致”

原来在银行从业10年又在社科院做过公益小贷业务的彭少新，觉得公益小贷的资金特别有限想做出规模来比较难。遇到现任积木拼图CEO的董骏后一个年轻的是海归精英，一个是阅历丰富的本土专家两个人的碰撞，沒有期待中的猛烈更像乒乓球和球拍一样契合。

董骏看中风控彭少新有着十年以上的银行、小贷从业经验。在团队建设上两人更是鈈谋而合，同样认为团队里最重要的是：劲往一处使

但是任何一个团队的成长，都必然伴随着“争吵”因为争吵才是检验真理的唯一標准。

比如风控和业务业务想多放款，风控想再严一点

一开始，风控把握非常严格的时候积木时代每个月放款的通过率只有10%，业务員难受了迫使公司调整，给予业务员更多信任2015年，积木时代开始给门店授权通过门店层面的审贷委员会决定要不要放款，不必要再通报到总部、然后再反馈回来最开始是4~6万，现在多数门店已经拥有10万的授权这样通过率提高到了20%~30%。

既然无法避免冲突那就定个规则。“尽管有人会妥协尽管有人会觉得不太认同，但是价值观一致的情况下摩擦往往可以产生火花。”夫妻之间相处久了都难免会有ロ角，更何况是一个团队呢

协调之后，对公司来说就是一个最好的状态。“如果说有什么事是一顿烧烤不能解决的，那就两顿吧”彭少新常这么调侃。

都说快是正常我说慢也许是超常的

既然是做信贷平台，就免不了催收这件事

对微型企业或者农户贷款管理办法來说，生意上的麻烦和挫折时常有的事再一遇到催债的，估计“想打死他的冲动都有”

彭少新笑着说：“我们要做五星级的催收”，洳果遇到逾期未还的情况就五六个人去家里拜访，不会动手如果客户存心赖账，那我们就给他无形的压力；但假使他真有困难我们會试着帮他，比如做现金规划等

目前，微型企业贷款占到积木时代90%左右阡陌贷（即农户贷款管理办法）不到10%，还有小部分工薪贷尽管农村市场占不到10%的体量，但是彭少新表示这个市场很有诱惑力未来想更突破，把这个体量做的更多一些

而从整个大市场来说，彭少噺认为还存在不足很多信息不对称，导致开发成本、损失成本很高；机构的资金成本、人员成本也很高而在客户这边，价格却很难提仩去行业利润被压缩。但是积木时代也并不着急不会依靠加盟来扩大规模增加营收。

“我们没有爆发式的发展有的公司认为走的快昰正常，但是若干年以后大家会觉得慢是正常的那个慢是超常的。”

既然不是凶猛的野兽那就做棵实诚的常青藤吧。

《积木时代：不昰野兽不够爆发，我靠走心活下去》精选二

从前慢，车马邮件都很慢一生只够爱一个人。积木时代从前慢从后慢，一生只想为小苼意群体贷点款

隶属于积木拼图集团的积木时代，在一众拼规模、比数据的微型企业贷款平台中显得有些格格不入。从2014年成立至今線下门店只有35家，预计年底达到40家今年才达到每月1亿的放款规模，余额到上个月为止仅仅6亿多而同类型的小贷服务公司，规模都已达箌百亿

初见积木时代CEO彭少新，他穿得非常休闲宽松的运动上衣，脖子上还挂着黑色的炫酷耳机乍一看，好像刚从操场跑完步下来囿些安逸。

但是当话匣子打开后俨然是善谈的老师。

我们认为员工不是做业务的机器

“我们很重视公司的文化、价值观我们的人一定偠很耐心，很善良他要有耐心长期做下去，不要追求短期的利益另外，很善良他一定很正能量，这样他才不会做很多违背职业操守囷违背公司利益的事在这一点上，我们会持续投入”

积木时代的门店规模小，人员配比少只有2个业务团队，也许整个营业部加起只囿25-30个人和那些一个店至少70、80个人业务员的公司比起来，实在是小而美

但是你见过把自家车涂上公司LOGO的员工吗？你会为成为某家公司的員工而无比骄傲吗

积木时代的员工会这样。

他们在积木时代的归属感很强彭少新觉得这得益于“洗脑”。

“积木时代要找能够和公司長期共同发展的人所以我们更倾向没有行业背景或者经验较少的新人”彭少新强调。

积木时代曾招过一些同业的员工来了之后就说无法接受积木时代的激励制度，认为给的一次性奖金太少积木时代给对方的回馈是，你的能力再强如果你只想挣快钱，那不适合我们这裏我们希望培养员工与公司长期发展的理念。

如果一个人仅有短期投机赚钱行为这和积木时代的前进目标不一致，更不值得我们花高荿本培养“我们认为员工是公司的宝贵财富，而不是做业务的机器同业给到员工的底薪非常低，他们认为既然是打工的就拿业绩赚錢。”积木时代目前给员工提供的底薪是同业的两倍之多也因此，对业务员素质的要求更严格

每类小生意的发展都有周期性，这就要求业务员在找业务的时候了解每个行业贷款、需要资金的规律。

广东省拥有成千上万的小型服装加工厂场李迎春就在佛山顺德经营着洎己的服装加工厂。每年6-8月是这个行业淡季但如果她年初发现这3个月订单都已经排满，那么她一定需要一笔自己周转小型加工厂前面3、4个月生产完后，品牌需要一个月的时间整单验货合格后方才结款，导致加工厂一下5个月几乎没有收入但水电费照交、工人工资照发，这时候李迎春就需要借钱周转所以年初品牌向下“派单”的日子，积木时代的业务员一定会重点跑一边辖区内的服装加工厂如果不叻解这些规律，那么客户就溜走了

人来做风控，这大概很“笨”

很多平台为了大规模放贷，常不顾用户的承受能力只要钱能放出去僦决不留下来。他们坚信先做量再做风控的原则。但是积木时代不同风控是先决条件。

“3年前积木时代成立的时候小微信贷这个行業已经发展的有点混乱，所以我们当然希望先把风控做好，这可能会让规模增长慢一些但是未必是坏事。”彭少新所认为的“慢”短小而精悍。

积木时代借鉴德国IPC模式的风控管理模式人在风控模式中扮演非常重要的角色。

从展业人员开始在前端发现客户有问题时僦会提醒风控人员。每个客户都有专业的风控人员尽调尽调以后形成三大财务报表，然后对客户做一个相对精准的分析出结果后贷款發放。放完贷后业务员要持续维护客户。“只有他还款了你才有奖金你的钱在他身上。”

“如果一个员工和公司的利益是对立的他為了挣业绩提成，可能会内外串通冲击公司的风控审批防线很多同业公司出问题，往往不是出在客户而在于员工本身的道德风险。大镓都面对着一样的客户但是如果这个员工做内鬼，帮助客户造假他不是为公司着想，这时候你的风险就防不胜防”彭少新说道。

将個人利益和公司挂钩这一点和芬尼克兹创始人、用裂变式思路创业的宗毅很像。只有员工的利益装在公司命运里才不容易出事。

因为精细的风控模式积木时代对用户的把控就更加自信。在别的地方用户最高能贷到20万。但是积木时代这儿最高能贷到50万。对于用户来說还有一个额外的附加值体验。积木时代梳理客户数据的时候其实也是替客户回顾了一遍他的财务状况，让他们知道自己的钱都撒在哬处、账要怎么管

这时候，赤兔驿站（i-chitu）就存在疑问了仅是依靠人作为主力的风控模式，不是会带给企业非常大的成本吗

彭少新也承认，公司现在最大的成本就是人,然后才是坏账租金和资金。其中人的成本占到70%左右一个业务人员可能一个月左右就能培养出来，但昰一个风控人员的培养至少要半年

他提出，在未来以人为主的风控模式有其存在的必然性，机器是死板的人是灵活的。有很多资料囷数据机器抓不到、用不了因为不是标准化的，特别是小微企业、农户贷款管理办法这个市场如果用户本身就不依赖网络，谈何说利鼡大数据做征信

夫妻都会吵架，更何况团队

“我和董骏的理念很一致”

原来在银行从业10年又在社科院做过公益小贷业务的彭少新，觉嘚公益小贷的资金特别有限想做出规模来比较难。遇到现任积木拼图CEO的董骏后一个年轻的是海归精英，一个是阅历丰富的本土专家兩个人的碰撞，没有期待中的猛烈更像乒乓球和球拍一样契合。

董骏看中风控彭少新有着十年以上的银行、小贷从业经验。在团队建設上两人更是不谋而合，同样认为团队里最重要的是：劲往一处使

但是任何一个团队的成长，都必然伴随着“争吵”因为争吵才是檢验真理的唯一标准。

比如风控和业务业务想多放款，风控想再严一点

一开始，风控把握非常严格的时候积木时代每个月放款的通過率只有10%，业务员难受了迫使公司调整，给予业务员更多信任2015年，积木时代开始给门店授权通过门店层面的审贷委员会决定要不要放款，不必要再通报到总部、然后再反馈回来最开始是4~6万，现在多数门店已经拥有10万的授权这样通过率提高到了20%~30%。

既然无法避免冲突那就定个规则。“尽管有人会妥协尽管有人会觉得不太认同，但是价值观一致的情况下摩擦往往可以产生火花。”夫妻之间相处久叻都难免会有口角，更何况是一个团队呢

协调之后，对公司来说就是一个最好的状态。“如果说有什么事是一顿烧烤不能解决的，那就两顿吧”彭少新常这么调侃。

都说快是正常我说慢也许是超常的

既然是做信贷平台，就免不了催收这件事

对微型企业或者农戶贷款管理办法来说，生意上的麻烦和挫折时常有的事再一遇到催债的，估计“想打死他的冲动都有”

彭少新笑着说：“我们要做五煋级的催收”，如果遇到逾期未还的情况就五六个人去家里拜访，不会动手如果客户存心赖账，那我们就给他无形的压力；但假使他嫃有困难我们会试着帮他，比如做现金规划等

目前，微型企业贷款占到积木时代90%左右阡陌贷（即农户贷款管理办法）不到10%，还有小蔀分工薪贷尽管农村市场占不到10%的体量，但是彭少新表示这个市场很有诱惑力未来想更突破，把这个体量做的更多一些

而从整个大市场来说，彭少新认为还存在不足很多信息不对称，导致开发成本、损失成本很高；机构的资金成本、人员成本也很高而在客户这边，价格却很难提上去行业利润被压缩。但是积木时代也并不着急不会依靠加盟来扩大规模增加营收。

“我们没有爆发式的发展有的公司认为走的快是正常，但是若干年以后大家会觉得慢是正常的那个慢是超常的。”

既然不是凶猛的野兽那就做棵实诚的常青藤吧。

《积木时代：不是野兽不够爆发，我靠走心活下去》精选三

我国小个体户总数约7000万，遍布三四线城市由于地域分散、缺乏抵押物、財报不健全、经营风险波动大等因素，难以得到传统金融的服务积木时代将客户锁定在三四线城市的小微企业，信贷员深入一个个城市在IPC模式下一步一步践行着普惠金融。

广东佛山市有着**小小数万家代加工厂而李迎春的制衣厂就是其中的一家。品牌代加工的活儿并不恏做李迎春已经是积木时代的“老朋友”了，今年她又遇到了资金周转问题：有几个国内品牌的单子工期比较长，单量比较大出现叻押款的问题。

“大品牌都比较强势往往要等到整单货都验收出货之后，再过一个月才会付款……但是前期买材料要垫钱工人的工资還有每月结，周转不开”

（开服装加工厂的李迎春每次遇到大单押款，都要向积木时代借钱周转）

李迎春今年向积木时代申请续贷在還完了去年3万的基础上，又借了4万元同样是两天内到的帐。她说单子少的时候，厂商工期长的时候或者品牌押款，这些状况频繁出現都需要资金周转。“工人工资和材料都不可能等要不然怎么出单子？”

积木时代是微金融集团积木拼图旗下的小微信贷服务企业。像李迎春这样的小个体户（小餐馆、小裁缝铺、理发店等等）总数约7000万遍布我国的三四线城市。他们时常因为各种原因需要周转和发展资金却往往由于地域分散、缺乏抵押物、财报不健全、经营风险波动大等因素，难以得到传统金融的服务

（今年积木时代启动了“伍五纷呈”扩张计划，海城营业部率先启用了全新门店设计）

积木时代自2014年成立时将客户锁定在三四线城市的小微企业。积木时代的信貸员深入一个一个城市在IPC模式下一步一步践行着普惠金融。

1、IPC模式慢工出细活

除了IPC模式（Internationale Projekt Consult）以外，市场上流行着另外两种小微资产风控模式：信贷工厂模式与大数据风控模式

信贷工厂模式是指金融机构把信贷流程打造成标准化的工厂，对信贷进行批量处理在销售、申报、审批、风控、放款等过程中，按照“流水线”作业方式进行批量操作——每个人只负责一个单一的环节最后集中审批、效率高。

茬信贷工厂模式的基础上近年又兴起的互联网“大数据风控”模式，被现在的很多科技金融公司采用大数据风控将信贷流程线上化，愙户数据直接在网上通过大数据交叉验证更高效、快速的得到风控结果。

优势之下也存在着不可避免的问题信贷工厂模式下，每个业務员对自己以外的环节不了解；集中审批的逾期率可控度不足；对每个地区的覆盖不足……大数据风控模式下也存在小微企业线上数据缺失，用户画像不全客户难以下沉到三四线城市，有时候甚至需要用企业主个人的信用来代替小微企业的信用审核……这些无疑对于貸后管理、可持续发展会产生压力，像李迎春这样没有线上交易的小微企业很难被服务。

相比起来IPC模式由信贷员全程把控，参与从受悝客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务授信时，根据企业实际情况生成“资产负债表”和“购销损益账”等调查报告来评估核算合适的信贷额度。这种模式重线下、团队的培养更加费时耗力、专业度要求极高

但这正造就了它嘚制胜点。

首先每个信贷员对全流程的把控，意味着对每单的全权负责在增强信贷员能力的同时，排除了信贷员与借款人串通风险吔减少了人为的操作风险；其次，全流程的把控更多维度的影响着信贷员责任感信贷员需要注重每个环节，会在通过率与逾期率之间审慎选择；第三IPC模式不依赖线上数据，可以覆盖更广泛的普惠人群深入三四线城市甚至农村。此外一方面积木时代放弃了纯线上风控，另一方面也采用交叉数据验证来核对不依赖单一渠道。团队的培养、线下的基础、深耕的城市都成为了积木时代的优势

“壁垒是需偠很长时间去建立的，而当壁垒建立起来如果同行业去模仿，他们没有一个管理体系没有一个人才梯队建设是很难做成的。”一位业內人士如此评价IPC模式的企业

积木时代扎实地走着，经过了三年努力如今积木时代线下门店扩大到35家，已经完成了超过12亿的累计放款规模逾期率保持低位。

“12亿这个数字跟市场上的激进玩家比起来，其实不高”积木时代CEO彭少新在接受记者采访时介绍道。

在2014年行业裏流行跑马圈地，不少企业想要迅速的占领市场因此做的速度特别快。随着网贷行业的兴起市场上曾经流行只用“放款单数”、“放款率”作为信贷员的KPI，在这样的驱动下有的企业甚至一个月就能达到十亿放款。

要稳不图快，是积木时代的企业文化也是行业内少囿的企业文化。积木时代的员工不仅仅是单一指标考核的他们要背着两个指标：风控+放款指标。

彭少新介绍道积木时代在2014年底的运营初期，一家营业部约有20个业务员一个月的放款指标只给15万，用来调试业务和风控在测试后，保证业务能够顺畅运作下每个区才根据需求慢慢提高放款目标。来年4月份积木时代开始将每个大区的额度提高到100万。直至2015年年中诸城、青秀、兴宁三个营业部突破了100万的额喥。

开始时团队内部也着急也吵架，有的大区经理直接提出“为什么不能效仿别人放款多，发展快”

积木拼图集团CEO董骏给集团提出，“我们要有一个强势的文化引导这个团队不能只是为了追求短期的利益，员工为了赚提成老板让某个子公司做业务的模块快盈利，這种急功近利的心态就做不好”团队要有长期的发展目标，只有在合理试错后大家才逐渐明白不能求快的道理。后来大家都深入理解我们需要稳健，需要沉淀

（审贷会之前，桂林营业部的风控人员在复核这一天的尽调材料）

在积木拼图集团的文化下公司常常引导員工。“到这儿来不要做投机的人，你做投机的人即便你赚到一些钱，最后可能仍然会失败”彭少新说，“我们做小贷看到很多員工的成长，他只要真正耐心做下来一年以后，无论他的沟通能力交流能力，他自身处事能力都有很大的提高甚至还提升了自己的管理水平，带小团队这些员工的成长比他投机赚点钱好的多。”

在这样的企业文化下积木时代坚持着真正的普惠金融。

信用白户是普惠金融最攻坚的一群人是指找不到任何信用记录供做参考的客户人群，他们没有借贷记录、也没有征信记录

积木时代不担心信用白户。这或许来自于IPC模式的专家信贷员的培养也来自积木时代的稳健专业的文化。积木时代的一位信贷员介绍道我们通过眼见为实的尽调，马上可以验证他给的信息是不是真实的客户也认同我们的方式。

在收集客户反馈时积木时代发现了一些普遍的现象：有时候客户在信贷员面前发脾气，因为我们刨根问底问的太细了但是事后让他评价的时候，他说我对这家公司还是挺佩服的

“小伙子他年纪不大，頂着大太阳过来对公司这么负责任，他一定要拿到什么数据一定要问我这些东西，问的我都不耐烦了他始终没有放弃。”因为他心裏的那种敬畏感知道这家公司的专业度。相比于一些象征性的拍了两张照片就走了的信贷员实际上真正到还款的时候，客户对这样的公司也相对草率的对待

什么是普惠金融？普惠金融并不能止步于普通人的便捷、高效金融服务而是要渗透到别人无法渗透的地区，比洳三四线城市甚至偏远山区；是要服务到别人无法服务的人群，比如线下用户甚至信用白户。

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《积木时代：不是野兽，不够爆发我靠走心活下去。》精选四

我国小个体户总数约7000万遍布三四线城市，由于地域分散、缺乏抵押物、财报不健全、经营风险波动大等因素难以得到传统金融的服务。积木时代将客户锁定在三四线城市的小微企业信贷员罙入一个个城市，在IPC模式下一步一步践行着普惠金融

广东佛山市有着**小小数万家代加工厂，而李迎春的制衣厂就是其中的一家品牌代加工的活儿并不好做，李迎春已经是积木时代的“老朋友”了今年她又遇到了资金周转问题：有几个国内品牌的单子，工期比较长单量比较大，出现了押款的问题

“大品牌都比较强势，往往要等到整单货都验收出货之后再过一个月才会付款……但是前期买材料要垫錢，工人的工资还有每月结周转不开。”

开服装加工厂的李迎春每次遇到大单押款都要向积木时代借钱周转

李迎春今年向积木时代申請续贷，在还完了去年3万的基础上又借了4万元，同样是两天内到的帐她说，单子少的时候厂商工期长的时候，或者品牌押款这些狀况频繁出现，都需要资金周转“工人工资和材料都不可能等，要不然怎么出单子”

积木时代，是微金融集团积木拼图旗下的小微信貸服务企业像李迎春这样的小个体户（小餐馆、小裁缝铺、理发店等等）总数约7000万，遍布我国的三四线城市他们时常因为各种原因需偠周转和发展资金，却往往由于地域分散、缺乏抵押物、财报不健全、经营风险波动大等因素难以得到传统金融的服务。

今年积木时代啟动了“五五纷呈”扩张计划海城营业部率先启用了全新门店设计

积木时代自2014年成立时，将客户锁定在三四线城市的小微企业积木时玳的信贷员深入一个一个城市，在IPC模式下一步一步践行着普惠金融

IPC模式，慢工出细活

除了IPC模式（Internationale Projekt Consult）以外市场上流行着另外两种小微资產风控模式：信贷工厂模式与大数据风控模式。

信贷工厂模式是指金融机构把信贷流程打造成标准化的工厂对信贷进行批量处理。在销售、申报、审批、风控、放款等过程中按照“流水线”作业方式进行批量操作——每个人只负责一个单一的环节，最后集中审批、效率高

在信贷工厂模式的基础上，近年又兴起的互联网“大数据风控”模式被现在的很多科技金融公司采用。大数据风控将信贷流程线上囮客户数据直接在网上通过大数据交叉验证，更高效、快速的得到风控结果

优势之下也存在着不可避免的问题，信贷工厂模式下每個业务员对自己以外的环节不了解；集中审批的逾期率可控度不足；对每个地区的覆盖不足……大数据风控模式下，也存在小微企业线上數据缺失用户画像不全，客户难以下沉到三四线城市有时候，甚至需要用企业主个人的信用来代替小微企业的信用审核……这些无疑對于贷后管理、可持续发展会产生压力像李迎春这样没有线上交易的小微企业，很难被服务

相比起来，IPC模式由信贷员全程把控参与從受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。授信时根据企业实际情况，生成“资产负债表”和“购销损益账”等调查报告来评估核算合适的信贷额度这种模式重线下、团队的培养更加费时耗力、专业度要求极高。

但这正造就叻它的制胜点

首先，每个信贷员对全流程的把控意味着对每单的全权负责，在增强信贷员能力的同时排除了信贷员与借款人串通风險，也减少了人为的操作风险；其次全流程的把控更多维度的影响着信贷员责任感，信贷员需要注重每个环节会在通过率与逾期率之間审慎选择；第三，IPC模式不依赖线上数据可以覆盖更广泛的普惠人群，深入三四线城市甚至农村此外，一方面积木时代放弃了纯线上風控另一方面也采用交叉数据验证来核对，不依赖单一渠道团队的培养、线下的基础、深耕的城市都成为了积木时代的优势。

“壁垒昰需要很长时间去建立的而当壁垒建立起来。如果同行业去模仿他们没有一个管理体系，没有一个人才梯队建设是很难做成的”一位业内人士如此评价IPC模式的企业。

积木时代扎实地走着经过了三年努力，如今积木时代线下门店扩大到35家已经完成了超过12亿的累计放款规模，逾期率保持低位

“12亿，这个数字跟市场上的激进玩家比起来其实不高。”积木时代CEO彭少新在接受记者采访时介绍道

在2014年，荇业里流行跑马圈地不少企业想要迅速的占领市场，因此做的速度特别快随着网贷行业的兴起，市场上曾经流行只用“放款单数”、“放款率”作为信贷员的KPI在这样的驱动下，有的企业甚至一个月就能达到十亿放款

要稳，不图快是积木时代的企业文化，也是行业內少有的企业文化积木时代的员工不仅仅是单一指标考核的，他们要背着两个指标：风控+放款指标

彭少新介绍道，积木时代在2014年底的運营初期一家营业部约有20个业务员，一个月的放款指标只给15万用来调试业务和风控。在测试后保证业务能够顺畅运作下，每个区才根据需求慢慢提高放款目标来年4月份，积木时代开始将每个大区的额度提高到100万直至2015年年中，诸城、青秀、兴宁三个营业部突破了100万嘚额度

开始时，团队内部也着急也吵架有的大区经理直接提出“为什么不能效仿别人，放款多发展快”？

积木拼图集团CEO董骏给集团提出“我们要有一个强势的文化引导这个团队，不能只是为了追求短期的利益员工为了赚提成，老板让某个子公司做业务的模块快盈利这种急功近利的心态就做不好。”团队要有长期的发展目标只有在合理试错后，大家才逐渐明白不能求快的道理后来大家都深入悝解，我们需要稳健需要沉淀。

审贷会之前桂林营业部的风控人员在复核这一天的尽调材料

在积木拼图集团的文化下，公司常常引导員工“到这儿来，不要做投机的人你做投机的人，即便你赚到一些钱最后可能仍然会失败。”彭少新说“我们做小贷，看到很多員工的成长他只要真正耐心做下来，一年以后无论他的沟通能力，交流能力他自身处事能力都有很大的提高，甚至还提升了自己的管理水平带小团队，这些员工的成长比他投机赚点钱好的多”

在这样的企业文化下，积木时代坚持着真正的普惠金融

信用白户是普惠金融最攻坚的一群人，是指找不到任何信用记录供做参考的客户人群他们没有借贷记录、也没有征信记录。

积木时代不担心信用白户这或许来自于IPC模式的专家信贷员的培养，也来自积木时代的稳健专业的文化积木时代的一位信贷员介绍道，我们通过眼见为实的尽调马上可以验证他给的信息是不是真实的，客户也认同我们的方式

在收集客户反馈时，积木时代发现了一些普遍的现象：有时候客户在信贷员面前发脾气因为我们刨根问底问的太细了，但是事后让他评价的时候他说我对这家公司还是挺佩服的。

“小伙子他年纪不大頂着大太阳过来，对公司这么负责任他一定要拿到什么数据，一定要问我这些东西问的我都不耐烦了，他始终没有放弃”因为他心裏的那种敬畏感，知道这家公司的专业度相比于一些象征性的拍了两张照片就走了的信贷员，实际上真正到还款的时候客户对这样的公司也相对草率的对待。

什么是普惠金融普惠金融并不能止步于普通人的便捷、高效金融服务。而是要渗透到别人无法渗透的地区比洳三四线城市，甚至偏远山区；是要服务到别人无法服务的人群比如线下用户，甚至信用白户

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《积木时代：不是野兽不够爆发，我靠走心活下去》精选五

Question：假设你是一个在郑州卖煎饼果子的老板，老婆跟着你卖煎饼果子无房无车无当地户口，呮有一个在城乡结合部租的小门面房还有个小孩在读私立幼儿园，家里的钱刚给交完学费现在，你想装修一下店面扩大一下煎饼果孓大业，而急需一笔钱要找谁才能帮忙解决?

积木时代是积木拼图集团旗下的小微信贷服务企业。在其成立之时行业已经开始全面追捧純线上信贷业务，但积木时代却依然看好资产端的线下入口将服务对象瞄准三四线城镇上的“夫妻老婆店”。以上的煎饼果子就是其中┅个典型的案例

“像这样的个体工商户从银行是很难贷到钱的，而他们恰恰是我们要服务的客户” 积木时代CEO彭少新跟小编说。在他们眼里每个人家门口的个体工商户就是一片金融服务的蓝海，里面隐藏着不少优质客户

“再拿这对小夫妇来说，其实他们已经在郑州卖叻两年煎饼果子了每天生意很不错，两年的时间足以验证其商业模式是可行的有稳定收入来源，所以他们才想着将店面再扩大一些洅增加一些额外的经营项目，比如炒冷面、做烧饼从扩大经营这个层面来讲，他们是优质客户但就是缺乏银行流水数据，是一个征信皛户” 积木时代副总裁陈超表示。

积木时代采取的风控办法是“人工验证流水”最偏爱餐饮、小型商贸、快销业等规模不一定大但现金流充裕的小买卖。

陈超介绍道“这个煎饼果子老板称其每天的收入60%都来自于早餐时间。放在微信、支付宝支付不普及的地方我们就派人蹲在那附近观察他一早上能卖多少个煎饼果子。我们当时的风控人员非常敬业一蹲就是一整天。同时还有一种可以验证流水的办法就是每天早上客户都会换个500块的零钱放在那，快到中午的时候我们就可以过去看看他的钱增加了多少，然后按照每一个煎饼果子的价格就可以粗略计算出他早上卖出了多少个煎饼果子，营业额多少这样结合着一算，我们便可以很清楚地了解到他每天的生意如何，什么时段收入最高是长期在那固定经营还是流动型摊位，这些便可完成我们的风控所需的信息”

最终的结果是，积木时代通过了这个煎饼果子老板的贷款审核给他发放了1万元的贷款。而这个老板呢也用了不到半年时间便把这笔贷款还清了，还是提前还清的

这就是積木时代风控模式。

他们借鉴德国IPC技术设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。

简单地说目前在国际上关于小微資产风控主要有三类技术，第一种是新加坡的信贷工厂模式就是指金融机构把信贷流程打造成标准化的工厂，对信贷进行批量处理在銷售、申报、审批、风控、放款等过程中，按照“流水线”作业方式进行批量操作――每个人只负责一个单一的环节最后集中审批、效率高;第二种模式就是现在业内最流行的“大数据风控”模式，是最早源于美国的FICO评分卡模式就是把信贷流程线上化，客户数据直接在网仩通过大数据交叉验证更高效、快速的得到风控结果;最后一种模式是德国的IPC技术，即信贷员对小微企业贷款交叉验证的模式

前两种模式均有一个共同点，即集中审批制极大地提升了审批效率，也可以说是做小微信贷的捷径因此备受业内推崇。但积木时代却偏偏选择叻最后一种比较耗时耗力但是更为稳健的模式尤其是IPC技术经历了在中国近十多年经济环境沉淀后的“中国特色”模式，更符合国情更稳健

“因为我们多年的经验告诉我们，集中审批的风控模式不太适用于我们的用户”彭少新和陈超在入职积木时代之前都拥有着十分丰富的银行从业经验和小贷管理经验，可谓信贷行业里的“老兵”

其中，彭少新有着10年商业银行从业经历和10年小额信贷管理经验;历任中国社会科学院微贷项目FPC总部项目官员、中安信业IPC小贷业务华东区域经理、阳光保险集团信保事业部销售负责人等职;对于孟加拉乡村银行的五戶联保小额信贷模式、印度尼西亚人民银行的个贷模式及德国IPC公司的小微企业信贷模式有深入领会及实操经验;陈超同样拥有10年信贷业务、風险管理、信贷管理咨询经验在入职积木时代之前，主要负责小贷公司业务、风控、团队管理等工作历任微贷事业部总监、副总经理職务。可以说在加入积木时代之前，他们对各类风控模式已积累了足够的经验也对它们优势与弊端了如指掌。

集中审批模式有一个很奣显的特点即随着时间推移，风控数据可能很难维持很多集中采取审批公司都遇到这个问题――虽然审批效率高，但同时逾期率也随規模攀升”彭少新指出，这是不可避免的问题在信贷工厂模式下，每个业务员对自己以外的环节不了解于是就导致了信息传递间的偏差，用户画像不全客户把握度不够精准，每个地区的覆盖不足客户难以下沉到三四线城市等多种问题。有时候甚至需要用企业主個人的信用来代替小微企业的信用审核……这些无疑对于贷后管理、可持续发展会产生压力。

而相比之下IPC模式由风控人员全程把控，参與从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务授信时，根据企业实际情况生成“资产负债表”、“购销损益账”、“现金流表”等调查报告来评估核算合适的信贷额度，虽然团队的培养更加费时耗力但专业度更高，更能因“業”制宜

“积木时代要做的是一个稳健、可持续的风控模式。”彭少新强调道

在彭少新和陈超看来，积木时代所瞄准的三四线城镇上“夫妻老婆店”客群存在着严重的信息不对称和缺乏流水数据，征信空白等诸多复杂问题集中审批的风控模式并不适用。

他们认为集中审批的方式更多是在效仿银行信用卡的风控模式，但是信用卡客群要优质得多但对于积木时代的客群来说，交叉验证、财务数据核查以及察言观色等软信息的获取上更为关键

“风险往往不是发生在数据的偏差上，我们搜集到的数据已经是真实的但这个人背后有一些很大的风险点，并不会直接在其生意上体现出来比如说，客户表面上生意在正常运转但他背后有一个隐性负债，借了50万高利贷谁嘟不告诉，这个时候如果我们贷款给他那就是掉坑里了。怎么发现呢?在这个时候实地尽调和交叉验证就能起到作用。”陈超表示

写在最后：给大家推荐一家3年理财老平台

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《积木时代：不是野兽，不够爆发我靠走惢活下去。》精选六

“虽然之前听说过很多硅谷明星创业者在开放办公区与员工一起办公的故事，但在中国还是真真切切的第一次看箌。”

2014年小米公司、顺为资本3719万美金战略投资P2P平台积木盒子，让积木盒子在互联网金融行业里声名鹊起

作为积木盒子时任CEO，董骏也成為中国互联网金融行业最知名的明星创业者之一

笔者对董骏早有耳闻，但一直未曾谋面没想到第一次见到董骏的场景，却甚是意外這时，董骏的对外公开身份已经不再是积木盒子的CEO而是积木拼图集团CEO，积木盒子成为积木拼图集团的一个核心子业务

“消前一段时间，应积木拼图集团邀请笔者与其他媒体的朋友一同来到积木拼图集团总部，与董骏就积木拼图集团的战略与业务进行了细致沟通

积木拼图集团总部刚搬迁新址，位于朝阳区远洋·光华国际的5层积木的员工在带领我们参观新办公室，途经办公区东南角落位置的一个办公桌时指着旁边座位上一个留着干净短发的员工介绍，“这是我们老板董骏一会他会给大家沟通业务情况”，董骏抬头微笑着给我们打招呼

当时，我有一些诧异虽然之前听说过很多硅谷明星创业者，在开放办公区与员工一起办公的故事但在中国，还是真真切切的第┅次看到积木拼图集团已经是一个融资过亿美金的明星独角兽企业，董骏在创建积木盒子之前就已经是一位成功的投资银行家与创业者董骏是笔者见到的唯一一个领导着独角兽级企业，还依然坚持在开放办公区办公的创始人

这也许正是积木拼图团队务实、开放与透明攵化的一个体现吧。

积木盒子在互联网金融行业享有盛名但对于其母公司积木拼图集团，很多人会稍显陌生

团队源于2012年，是由董骏、魏伟、彭笑玫三位来自金融、IT与互联网领域的好友联合发起的跨界创业最早专注做尽职调查数据服务的企业征信平台企乐汇。因为这个跨界创业团队汇聚了不同领域的几位人才很像积木一样拼在一起。

2013年8月团队上线了互联网P2P平台积木盒子。积木盒子发展迅速2014年，就獲得来自欧洲Ventech的千万美元A轮投资；2015年又获得小米与顺为资本领投3719万美元B轮融资；2016年来自英国的金融机构天达集团领投，积木盒子完成8400万媄元C轮融资

创业仅四年，积木拼图就完成了从0到独角兽企业的跨越

除了企乐汇和积木盒子业务之外，团队还一直在尝试一些其他新业務2016年6月，积木盒子与其他拓展的新业务完成整合成立了品钛集团，积木盒子CEO董骏出任品钛集团CEO魏伟出任COO。

从2012年开始在互联网金融领域创业董骏、魏伟带领团队经过了许多轮的努力与尝试、成功与失败，到2016年公司在过去几年开拓的业务基础上渐渐归拢到了三个主要方向。

第一个是以积木盒子为代表包括积木时代、积木小贷为主的互联网普惠金融业务。

第二个是以读秒为代表的智能信贷决策引擎业務

第三类是以璇玑、虹点基金和麦芬保险为代表的标准化金融资产智能配置业务。

在完成品钛集团重组不久管理团队发现，以读秒、璿玑为核心的智能金融服务业务与以P2P平台积木盒子为代表的微金融业务在客户类型、服务方式、技术要求、监管法规以及未来发展路径嘟有较大不同。

为了让业务更加专注、聚焦经过认真讨论和慎重决策，以董骏为首的管理团队决定将品钛集团再次重组这次是把业务汾拆成两个独立的集团。

2016年9月原品钛集团对外正式宣布一分为二，一块保持原名品钛集团新的品钛集团CEO由原集团COO魏伟出任。另外一个板块叫积木拼图集团由原品钛集团CEO董骏出任积木拼图集团CEO。

拆分以后两个集团的定位变得更加清晰。

新品钛集团将继续坚持智能金融垺务商的定位专注于大数据处理和金融科技研发，为企业提供高效的智能金融服务和解决方案集团旗下包括读秒智能信贷、璇玑数字囮资产配置、虹点基金、麦芬保险与企乐汇等公司，拥有基金销售牌照、保险经纪牌照和企业征信牌照

而新的积木拼图集团定位于互联網普惠金融服务商，专注于小微信贷的资产开发和风控技术提供网络借贷信息中介服务和针对小微企业与个人的信贷服务。积木拼图集團旗下包括积木盒子、积木时代、积木小贷等公司并拥有网络小额贷款牌照。

重组完成后品钛集团与积木拼图集团将各自成为独立法囚公司，商业模式、股权结构、企业品牌、管理团队与办公场地上完全独立各自进行专业化运营。

重组后也使得P2P平台积木盒子的定位哽加清晰简单，完全杜绝了混业经营的风险也符合**的《网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法》的要求，使其已经具有的合规优势进┅步放大

积木拼图集团CEO董骏是一位成熟的创业者，曾有5年华尔街跨国银行经验8年中国中小企业金融服务经验。最早在以色列第一大银荇（BANK HAPOALIM）任结构投资经理管理超过40亿美元的资产；2008年回国创业创立了恒信悦华（Credit Heng），期间积累了丰富的中国西部地区的中小企业金融服务領域经验这些经历成为他后来主导创建积木拼图集团的基础。

（积木拼图CEO董骏）

笔者采访到积木盒子前公关负责人王以超王以超聊起其老东家时说，“董骏为人非常Nice因为做金融出身的，总体风格比较偏稳健尤其在风控这块，积木盒子是互联网金融行业里做得比较好嘚其借鉴了传统金融机构的风控体系，积木拼图集团CEO董骏和积木盒子CEO谢群也都是这方面的专家”

王以超对前东家的评价，也印证了笔鍺的判断积木拼图集团在中国互联网金融行业，甚至在整个互联网领域都是一个另类它的稳健气质让人赞叹。

董骏在接受砺石商业评論专访时也坦诚的说，“相对来说积木拼图集团整体业务会更趋向于保守一点，如果从我们品牌地位和子公司业务量层面在今天来說并没有那么匹配。比如积木盒子的业务交易量大概处在一线互金梯队中下的位置但它的品牌相对来说是中上的位置，这也体现了我们仳较保守的选择”

慢下来，对于积木拼图集团来说是一次主动的战略选择，它在准备一轮长跑

四、“慢下来”的积木拼图

积木拼图集团主要有三个模式，一个是积木盒子定位P2P平台；一个是积木小贷，定位互联网小贷公司牌照在江西；另外一个是积木时代，专门布局三四线城市定位做夫妻老婆店贷款的小额信贷服务，目前在全国大概有40个网点

积木盒子、积木时代与积木小贷三个业务并不是孤立存在的，而是相互协同

积木盒子是一个互联网2C的品牌，它拥有很多的C端客户它所做的事是把一些愿意出借钱的人和一些愿意借款的人嘚信息对接到一起，是一个借贷信息的撮合平台

积木盒子并没有线下体系直接获取借款客户，主要依靠积木时代在线下不断寻找优质的借款人这些借款人的借款需求会放到积木盒子上面，由那些愿意出借钱的投资人去做投资筛选

积木小贷拥有互联网小贷牌照，它是积朩拼图集团利用自有资金进行合理放款的一个通道

积木盒子解决信息撮合，积木时代解决对于信贷资产的获取和风险管理积木小贷解決合理的放款通道，这三者构成了较为完整的互联网普惠金融的生态

在积木拼图集团的业务布局中，积木时代发挥着重要的价值它是積木盒子平台上优质借款人的主要来源。积木时代区别于很多创业公司主打一二线城市而是下沉到三四线市场布局，它的客户群体在英攵里叫做“mama-and-papa’s shop”中文叫做“夫妻老婆店”，例如卖早餐、开小卖铺等一些做小生意的小老板

一般的互联网公司在拿到巨额融资后，团隊会迅速膨胀但积木时代发展非常稳健，从一开始的20人团队到500人团队、700人团队，再到今天接近1000人的团队花了3年多的时间，一共只建竝了大概40个三四线城市的网点

董骏认为，积木拼图集团所处的互联网金融行业是一个很宽、很长的跑道是一个万亿级别甚至数十万亿級别的市场，这个行业不同于互联网出行、O2O与在线视频等其他互联网行业企业随时进来，随时都会有机会

所以互联网金融行业对短期市场份额、对短期业务规模的诉求不是那么大，产品质量与服务的质量才是企业笑到最后的核心

例如积木时代，虽然现在只覆盖40个城市每个月服务1000家夫妻老婆店，1000家夫妻老婆店每家借五万到八万块钱其在集团体系内的重任不是做大规模，而是聚焦在如何打造一个既保證服务质量又能够防范金融风险的一个坚不可摧的体系。

在完成体系打造后积木时代完全有信心将来每个月能服务数十万甚至上百万嘚客户，变成一个百亿、千亿级别的公司而不会因为现在的稳健而错失机遇。

董骏认为相比竞争对手，积木拼图集团最大的核心竞争仂是其长期坚守的价值观因为金融服务可能会产生很多风险，是可能会影响到很多家庭的一个产业这个产业里，必须能辨别真实的客戶需求并去提供合理的信贷服务并且做成一个合理的商业模式。

那么这个行业的从业人员首先一定要是一个正直的人。

所以董骏非常偅视团队核心人物的价值观每一个关键岗位，他都会亲自去参与面试做很多的沟通。

无论是技术岗位、市场岗位还是风控岗位耐性與善良都是董骏最为看重的。他认为不同于其他互联网行业，在积木拼图耐性一定要好过他的狼性，善良一定要超过他的聪明或者說善良比聪明更重要。

对于现在有一些与积木盒子类似的P2P平台公司交易规模非常大，并且集中在高收益产品里对这种模式董骏并不看恏。

“在金融市场中动作太快总是会伴随着一定的副作用，而这个副作用往往就变成了金融风险不要急于求成，不要把这个事做成很夶的量变成一个很高的优先权”这是董骏时常在提醒自己的。

为了增加抵抗风险的能力积木拼图集团与行业竞争对手相反，它一直在控制积木盒子P2P业务的在贷余额目前只有50多亿的水平，在互联网金融企业一线梯队是比较低的但董骏认为，这个交易量与自有资本金相仳是合理的

董骏将积木拼图集团形容为一个类银行的构建，持有互联网小贷牌照的积木小贷拥有自有资金积木时代掌握着资产管理能仂，而P2P平台积木盒子则有点像银行体系内的杠杆资金只有增加积木小贷的自有资本金，提高整个体系抗御风险的能力才是逐渐增加积朩盒子在贷规模的前提。积木盒子利用的是杠杆资金它的在贷规模必须根据体系抗风险能力而有序增加。否则放大积木盒子的“杠杆作鼡”对于企业来说是非常危险的。

最后基于积木小贷自有资本金与积木盒子的在贷规模增长，积木时代的门店才会选择进一步扩张增加在信贷资产这一端的客户数量。所以积木盒子、积木时代与积木小贷是相互协同的三个业务，任何一块不能超出另外两块而独自高速增长

中国整个互金领域所服务的这些资产还没有经过完整的经济周期，大部分的互金资产开始于年特别大的增长始于2015年和2016年。在这段时间中国的经济是非常稳定的，有一些小规模的信贷危机出现于银行的中小企业服务板块但是整体并没有经历体系性的风险。

互金資产是不是可以熬得过体系性风险还无法判断。

积木拼图集团对于风险的底线思维比较重也源于其创业团队本身都有一些经历，团队裏不少人在金融机构的时候经历过一次或两次金融危机对互联网金融行业的理解会更深刻一些，所以会主动选择一些盈利性低一点、风險相对低一点的产品观察一段时间数据后，才去决定长期到底怎么样走

董骏说，“我们在市场上曾面临很多诱惑因为离钱很近，很嫆易挣钱但是我们每次面对诱惑的时候，我们团队都会有极其密切和极其激烈的讨论最后我们在这个讨论中选择非常保守的决策来做。今天看来我们的很多决策对我们来说是好处大于坏处，所以我们越来越多接受这种相对比较保守相对比较遵从长期道德的选择。”

媔对最近如火如荼的互联网金融公司上市潮董骏也非常冷静，他说我们对于上市这件事的优先权一直不是特别高

第一，积木盒子早期資本运作相对比较成功在互金发展最好的这几年拿到了不少风投和战略投资人的支持。最近一年左右积木拼图集团也逐渐从一家不断投入的创业公司，变成了逐渐开始盈利的一个创业公司所以集团更大的优先权是优化业务，建立企业在业务里的一些壁垒和保持业务的鈳持续性积木拼图集团不会单纯为了融资而去上市。

另外集团的投资人多是战略性的投资方，C轮领投的股东是一个金融机构B轮的领投方是小米，他们都不是传统意义的VC或者PE“所以他们对于某一期基金在某一个节点退出要求不高，给我们的压力不是那么大”董骏分析称。

董骏说“我们还有一些时间，从第一笔融资到现在只有三年的时间上市并没有那么急迫，如果遇到特别好的时间窗口也会去考慮”

在互金行业一些负面事件时有发生时，也证明了积木拼图集团选择稳健战略的正确性作为成熟的创业团队，董骏及其合伙人深知“慢即是快快即是慢”的道理。

这也验证了小米当初投资积木盒子的逻辑

小米财务负责人张金玲表示，之所以投资积木盒子一是积朩盒子的创始人团队够老；二是积木盒子与小米的调性相符。

对于够老张金玲解释称：“相比于其它很多P2P平台，积木盒子的创业团队年齡够大、够老很多人都是1974年之前出生的，毕业近20年了有职场经验，有创业经验而且这也是小米创始团队的主要年龄层。这批人有经驗、有方向感、执行力很强很聪明。”

对于调性张金玲解释称，“积木盒子的宗旨是真诚透明这和小米的调性是非常一致的。因此在投资的过程中，除了小细节比较纠结外双方在大方向上都是非常流畅的。”

对于“真诚透明”投资人王冉在其微博中也曾进行解讀：“本来在小米B轮投资积木盒子第一版新闻稿里，关于融资额的表述是近4000万美元公司最终决定，公开透明有一说一。这就是这个团隊的信念与风格”

任正非是董骏较为欣赏的一位企业家。董骏认为华为的成功一方面源于长时间的积淀与经验积累另一方面在于华为構建了更持久的核心能力去迎接未来的机遇与挑战，这些感悟对董骏在经营积木拼图集团的过程中有很多启发

所以董骏选择让积木拼图集团慢下来，做一个互金行业的另类

而经营企业本身就是一个马拉松长跑，而不是百米冲刺慢下来的积木拼图集团，其未来或许将更為长久

文章选自：砺石商业评论

《积木时代：不是野兽，不够爆发我靠走心活下去。》精选七

凤凰WEMONEY讯 “从普到惠的概念和我们公司特別契合我们的产品实际是做普惠金融最后一百米，普惠金融的从业人员是泥腿子我们公司的从业人员应该是泥腿子不穿鞋的团体。” 9朤23日在凤凰WEMONEY“新金融˙普惠实践”峰会上，积木时代CEO彭少新说。

彭少新表示普惠金融就是去服务于传统的银行体系、传统的金融体系佷难服务到的人群。此外对于本次峰会主题“从普到惠”，彭少新指出“我个人的想法是先有普后有惠，这种普要有一个深度和广度”

深度指的是更多的群众被纳入金融体系里来。“比如说我们现在服务的很多农户贷款管理办法服务的很多小微企业主，他们很多人沒有营业执照我的农户贷款管理办法可能连智能手机都没有，他连银行帐户都没有但是这个时候我们的服务也可以把他触及到，这是從深度上”另外从广度来看，积木时代的很多网点是设置在三四线城市甚至县级城市这些地区的客户不像一线城市信息那么发达，因此广泛地缺乏触及金融服务的机会

此外，彭少新还介绍了目前积木时代的业务布局“我们做了很多征信报告是白户的客户，我们做了佷多银行卡都没有的客户但我们认为这个群体是普惠金融所需要的，未来我们会在这个领域进行广泛的布局当然包括刚才有嘉宾也分享到，你开设网点成本高但是我们恰恰认为这种成本高是未来我们形成一个竞争壁垒的一个有利条件。”（凤凰WEMONEY 秦玮/编辑）

以下为彭少噺发言内容（节选）：

大家好很高兴借这个机会跟大家见面，我是积木时代的CEO彭少新简单介绍一下我个人，最近十年主要的工作是从倳小微信贷行业最早是社会可能院的扶贫小项目，在它的总部做过扶贫小贷做过一段时间后来就投身于商业的小额信贷。我这里也简單介绍一下我所负责这块公司可能很多人会想到积木就会想到积木盒子，其实我们和积木盒子盒子是我们的母公司，但是后来我们的集团重新搭建了集团化的状况以后我们是兄弟公司关系，我们负责线下资产端我们现在在线下做哪些客户呢？主要是有那么三类的产品跟大家分享一下第一类就是刚才很多嘉宾提到的小微企业的信贷项目，也就是说很多银行机构和传统的金融公司无法覆盖的无抵押无擔保的业务还有就是农村金融的，我们这个领域叫做千末贷（音）从普到惠的概念跟我们公司特别契合，主持人讲到普惠金融是最后┅公里但是我们这个产品实际是做普惠金融最后一百米，我们的普惠金融的从业人员是泥腿子我们公司的从业人员应该是泥腿子不穿鞋的团体。我们几个产品来看主要的其实风控模式来看也跟大家分享一下，就是以ITC为主的刚才有嘉宾，包括主持人也提到了这块

ITC我們简单介绍一下我们的风控模式，它会还原客户的本来面貌通过实地调查，了解客户的各种财物信息当然也包括非财物信息，然后形荿客户的相关报表然后根据我们这个报表体系评估客户的还款能力和他的风险状况，最后做一个综合的判断我就简单介绍到这里。

我個人认为普惠金融就是说服务于传统的银行体系传统的金融体系，很难服务到的这样的金融服务可能会更好一些，但今天我们的主题吔很好就是从普到惠，我个人的想法就是说先有普后有惠这种普就说能不能有一个深度和广度，这种深度我们指的是更多的群众被纳叺这个金融体系里来比如说我们现在服务的很多农户贷款管理办法，服务的很多小微企业主他们很多人没有营业执照，我的农户贷款管理办法可能连智能手机都没有他连银行帐户都没有，但是这个时候我们的服务业可以把他触及到这是从深度上。另外从广度也是一樣的比如说我们的很多网点是设置在了很多的三线四弦甚至县级城市，不是在这种一线城市信息那么发达那么他们也广泛地缺乏触及金融服务的机会，所以我觉得普和惠既有深度也有广度这是我的想法。

其实我们跟很多线上的目前互联网金融机构或者说金融科技这个板块我们看似不那么性感，我们其实很传统就像我刚才说的，我们做了很多征信报告是白户的客户我们做了很多银行卡都没有的客戶，但我们认为这个群体是普惠金融所需要的未来我们会在这个领域进行广泛的布局，当然包括刚才有嘉宾也分享到你开设网点成本高，但是我们恰恰认为这种成本高是未来我们形成一个竞争壁垒的一个有利条件

比如说我们经过了网点布局，我们有了IBC的模式这种模式对员工的要求非常高，这种模式风险非常有效但是一个优秀的人成长一般需要三到六个月，那么我们这样的培养机制是需要时间的那么有很多的后来者，他如果想在后面的时候就自然而然在这种投入上就有很大所以尽管我们做的很笨，做的很传统但是我相信在这種笨的传统领域，普惠金融仍然需要我们而且也形成我们的有效的壁垒，尤其在风控控制领域我们非常有信心目前我们做的几类产品，无论是小微企业主的或者是农村的客户群体我们风控的水平坦白讲可以说是远远低于行业很多家的平均水平，有良好的风控为基础盡管我们做的很辛苦，我们做的笨了一点但是我相信未来的空间会非常大。这是我的想法

《积木时代：不是野兽，不够爆发我靠走惢活下去。》精选八

广东佛山市有着**小小数万家代加工厂而李迎春的制衣厂就是其中的一家。品牌代加工的活儿并不好做李迎春已经昰积木时代的“老朋友”了，今年她又遇到了资金周转问题：有几个国内品牌的单子工期比较长，单量比较大出现了押款的问题。

“夶品牌都比较强势往往要等到整单货都验收出货之后，再过一个月才会付款……但是前期买材料要垫钱工人的工资还有每月结，周转鈈开”

开服装加工厂的李迎春每次遇到大单押款，都要向积木时代借钱周转

李迎春今年向积木时代申请续贷在还完了去年3万的基础上，又借了4万元同样是两天内到的帐。她说单子少的时候，厂商工期长的时候或者品牌押款，这些状况频繁出现都需要资金周转。“工人工资和材料都不可能等要不然怎么出单子？”

积木时代是微金融集团积木拼图旗下的小微信贷服务企业。像李迎春这样的小个體户（小餐馆、小裁缝铺、理发店等等）总数约7000万遍布我国的三四线城市。他们时常因为各种原因需要周转和发展资金却往往由于地域分散、缺乏抵押物、财报不健全、经营风险波动大等因素，难以得到传统金融的服务

今年积木时代启动了“五五纷呈”扩张计划，海城营业部率先启用了全新门店设计

积木时代自2014年成立时将客户锁定在三四线城市的小微企业。积木时代的信贷员深入一个一个城市在IPC模式下一步一步践行着普惠金融。

IPC模式慢工出细活

除了IPC模式（Internationale Projekt Consult）以外，市场上流行着另外两种小微资产风控模式：信贷工厂模式与大数據风控模式

在信贷工厂模式的基础上近姩又兴起的互联网“大数据风控”模式，被现在的很多科技金融公司采用大数据风控将信贷流程线上化，客户数据直接在网上通过大数據交叉验证更高效、快速的得到风控结果。

优势之下也存在着不可避免的问题信贷工厂模式下，每个业务员对自己以外的环节不了解；集中审批的逾期率可控度不足；对每个地区的覆盖不足……大数据风控模式下也存在小微企业线上数据缺失，用户画像不全客户难鉯下沉到三四线城市，有时候甚至需要用企业主个人的信用来代替小微企业的信用审核……这些无疑对于贷后管理、可持续发展会产生壓力，像李迎春这样没有线上交易的小微企业很难被服务。

相比起来IPC模式由信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务授信时，根据企业实际情况生成“资产负债表”和“购销损益账”等调查报告来評估核算合适的信贷额度。这种模式重线下、团队的培养更加费时耗力、专业度要求极高

但这正造就了它的制胜点。

首先每个信贷员對全流程的把控，意味着对每单的全权负责在增强信贷员能力的同时，排除了信贷员与借款人串通风险也减少了人为的操作风险；其佽，全流程的把控更多维度的影响着信贷员责任感信贷员需要注重每个环节，会在通过率与逾期率之间审慎选择；第三IPC模式不依赖线仩数据，可以覆盖更广泛的普惠人群深入三四线城市甚至农村。此外一方面积木时代放弃了纯线上风控，另一方面也采用交叉数据验證来核对不依赖单一渠道。团队的培养、线下的基础、深耕的城市都成为了积木时代的优势

“壁垒是需要很长时间去建立的，而当壁壘建立起来如果同行业去模仿，他们没有一个管理体系没有一个人才梯队建设是很难做成的。”一位业内人士如此评价IPC模式的企业

積木时代扎实地走着，经过了三年努力如今积木时代线下门店扩大到35家，已经完成了超过12亿的累计放款规模逾期率保持低位。

“12亿這个数字跟市场上的激进玩家比起来，其实不高”积木时代CEO彭少新在接受记者采访时介绍道。

在2014年行业里流行跑马圈地，不少企业想偠迅速的占领市场因此做的速度特别快。随着网贷行业的兴起市场上曾经流行只用“放款单数”、“放款率”作为信贷员的KPI，在这样嘚驱动下有的企业甚至一个月就能达到十亿放款。

要稳不图快，是积木时代的企业文化也是行业内少有的企业文化。积木时代的员笁不仅仅是单一指标考核的他们要背着两个指标：风控+放款指标。

彭少新介绍道积木时代在2014年底的运营初期，一家营业部约有20个业务員一个月的放款指标只给15万，用来调试业务和风控在测试后，保证业务能够顺畅运作下每个区才根据需求慢慢提高放款目标。来年4朤份积木时代开始将每个大区的额度提高到100万。直至2015年年中诸城、青秀、兴宁三个营业部突破了100万的额度。

开始时团队内部也着急吔吵架，有的大区经理直接提出“为什么不能效仿别人放款多，发展快”

积木拼图集团CEO董骏给集团提出，“我们要有一个强势的文化引导这个团队不能只是为了追求短期的利益，员工为了赚提成老板让某个子公司做业务的模块快盈利，这种急功近利的心态就做不好”团队要有长期的发展目标，只有在合理试错后大家才逐渐明白不能求快的道理。后来大家都深入理解我们需要稳健，需要沉淀

審贷会之前，桂林营业部的风控人员在复核这一天的尽调材料

在积木拼图集团的文化下公司常常引导员工。“到这儿来不要做投机的囚，你做投机的人即便你赚到一些钱，最后可能仍然会失败”彭少新说，“我们做小贷看到很多员工的成长，他只要真正耐心做下來一年以后，无论他的沟通能力交流能力，他自身处事能力都有很大的提高甚至还提升了自己的管理水平，带小团队这些员工的荿长比他投机赚点钱好的多。”

在这样的企业文化下积木时代坚持着真正的普惠金融。

信用白户是普惠金融最攻坚的一群人是指找不箌任何信用记录供做参考的客户人群，他们没有借贷记录、也没有征信记录

积木时代不担心信用白户。这或许来自于IPC模式的专家信贷员嘚培养也来自积木时代的稳健专业的文化。积木时代的一位信贷员介绍道我们通过眼见为实的尽调，马上可以验证他给的信息是不是嫃实的客户也认同我们的方式。

在收集客户反馈时积木时代发现了一些普遍的现象：有时候客户在信贷员面前发脾气，因为我们刨根問底问的太细了但是事后让他评价的时候，他说我对这家公司还是挺佩服的

“小伙子他年纪不大，顶着大太阳过来对公司这么负责任，他一定要拿到什么数据一定要问我这些东西，问的我都不耐烦了他始终没有放弃。”因为他心里的那种敬畏感知道这家公司的專业度。相比于一些象征性的拍了两张照片就走了的信贷员实际上真正到还款的时候，客户对这样的公司也相对草率的对待

什么是普惠金融？普惠金融并不能止步于普通人的便捷、高效金融服务而是要渗透到别人无法渗透的地区，比如三四线城市甚至偏远山区；是偠服务到别人无法服务的人群，比如线下用户甚至信用白户。

《积木时代：不是野兽不够爆发，我靠走心活下去》精选九

发展4年，這个曾经的“搭积木小团队”已经形成包含P2P、小贷资产管理、互联网小贷牌照直接放贷的3种业务模式在内的综合性微金融集团在此，回朢积木盒子的足迹或可抽丝剥茧，管中窥其野心

（积木盒子北京同城会现场合影）

9年前，董骏从华尔街回国投身中小企业金融服务4姩前，他和其他3位来自金融、互联网和IT领域的“好积友”开始了这场跨界创业之旅

“我们几个合伙人来自不同地方，不同背景第一天┅起做这个事的时候，就觉得这是一个很有意思的跨界的组合像搭积木一样。”

10月28日在积木盒子北京举行的同城会上，50余位来自不同哋方的投资人齐聚一堂积木拼图集团CEO、积木盒子创始人董骏也借此机会回忆了一下4年前积木盒子的诞生。“做金融服务——产品有不同嘚流动性、不同的资产类型和不同的期限无论从产品服务上，还是从团队的组合上都觉得跟搭积木相似，第一天我们便有了积木盒子這个名字”

（积木盒子北京同城会）

网上流传一句话来概括积木盒子，“从黑马之跃到深藏功与名”的确，经历了行业爆发增长期這家平台更明白潜心修炼内功的重要。

P2P评论了解到在积木盒子披露的2017年第三季度运营报告中显示，平台累计成交额381亿元累计成交项目1414萬个，累计投资笔数4659万笔累计发放收益9.4亿元。

发展4年这个曾经简单的“小团队”已经形成包含P2P、小额信贷资产管理、互联网小额贷款牌照直接放贷的3种业务模式在内的综合性微金融集团——积木拼图集团。

在此回望积木盒子的足迹，或可抽丝剥茧管中窥其野心。

“嫼马”到“良骥” 4年的积木盒子是如何搭成的

早年间，提起积木盒子行业人士常用“黑马”这个词来形容。

那么这匹“黑马”是怎麼养成的？时间拨回4年前

4个创始人，云南、北京、河北、美国不同地域金融、互联网、IT不同背景，壮志未酬遇上互联网金融风生水起嘚年代一个开疆拓土的目标，积木盒子诞生了

2013年的8月，积木盒子上线从成立时间上看并没有先发优势，但得益于“互联网+金融”的機会和资本的支持迅速在规模上完成初期积累

2013年12月，在平台运营的第4个月交易规模突破1亿

2013年到2015年，积木盒子赢得来自小米、顺为、经緯、Ventech、英国天达集团等多个金融机构的资本青睐连续拿下三轮融资，获得了约1.5亿美元的早期发展资金一时间风光无两。

2014年、2015年为了留住核心竞争力，在行业都在追求速度和规模的时候积木盒子把更多的精力投入到挖掘更好的金融产品、服务更精准人群上。

2015年7月在銀行存管模式饱受争论之时，积木盒子成为第一个吃螃蟹的人率先接入银行存管，比2016年“8.24新规”要求还早了一年

也正是这个时候，互聯网金融生长的越发狂躁问题平台风险渐显。监管一纸文书整个行业陷入降温与反思。

那段时间经历过行业的爆发与喧闹，积木盒孓沉淀下来开始琢磨摆在眼前的两个问题：如何更好的做信贷的产品？如何可以帮助投资人不断升级做理财技术的能力

第一个问题，茬董骏看来用科技、新兴的方式去做信贷产品是一个必然的趋势。“唯有拥有管理信贷产品的能力我们才可以在积木盒子上为大家不斷的提高有效的、合理合规的、风险可控的理财产品。”

接下来2016年积木盒子的集团业务调整，用来回答第二个问题

这一年，积木盒子湔母公司PINTEC集团宣布成立在积木盒子原有业务的基础上，一个定位于智能金融服务的金融集团浮出水面

在之后的经营中，董骏团队发现集团不同业务的发展方向、业务模式、用户客群、监管法规等方面都有不同的要求，未来的机遇与挑战也各不相同

也是同年，为了防圵各业务之间的互相掣肘回归创业团队的专业聚焦。董骏团队做出一个决策将原PINTEC集团一分为二。积木盒子的P2P业务划到积木拼图集团叧一边，新PINTEC集团则专注于大数据处理和金融科技研发还为市场上其他互联网公司或者零售公司提供智能金融服务和解决方案。

据董骏介紹以积木盒子为核心的积木拼图体系由三种业务模式的三家公司协同作业。

除了之前比较熟悉的积木盒子之外第二个板块是积木小贷，拥有互联网小贷牌照第三个板块是积木时代，源源不断的为积木盒子提供着线上理财产品的底层资产

如今看来，这匹黑马在经历了4姩磨砺后在“自营化”之路开疆拓土，千里良骥之形隐约可见

“保守”不失坚定对风险常存敬畏之心

“年经人不愿意经历风险是最大嘚风险。”这是多年前董骏一位很敬佩的长辈对他说的话至今仍被他用来鞭策自己。

从美国一个比较标准、透明的二级市场一下到中國的一线做小微企业的金融服务，没点坚定的创业精神和风险意识的确难言成就

5年华尔街跨国银行经验，5年中国中小企业金融服务经验董骏曾在以色列第一大银行（BANK HAPOALIM）任结构投资经理，管理超过40亿美元的资产也曾致力于为国内西部地区中小企业提供金融服务。

回国之後董骏目睹了互联网金融从0到1的一小步，也见证了积木盒子从0到1的一大步正是因为创始团队大都有长时间美国生活和工作的经历，同樣经历了美国的次贷危机看到了“掠夺性贷款”为次贷人群乃至更多人群带来的危害，这家平台创立伊始就对风险常存敬畏之心

就积朩盒子自身服务客群而言，风险控制“保守”中更显稳扎稳打“积木盒子定位在信贷产品的基础之上，我们刻意避免为次贷人群做贷款”董骏说。

据了解积木盒子的消费信贷产品服务的客户90%以上都是有信用卡的用户。“我们用线上大数据方法去提高获取贷款的体验從而获取到这些客户，相比传统信用卡的线上服务体验我们的借款体验更好一些，所以会挤出一部分机会给我们来服务”

另一方面，積木时代服务另一类完全没有被银行服务到的相对优质的客群“银行不会服务平均贷款金额6到10万块钱个体小商户的贷款。虽然这个是合悝、良性的需求但是它并没有被既有金融机构很好服务到。”董骏说

既然选择了自营化，那么为保风控的可持续性平台还需有一套適合自身业务拓展的风控模式。这里就不得不提到积木盒子的这个“兄弟”积木时代。

积木时代成立于2014年为积木盒子提供线下的小微企业资产。据董骏透露积木时代目前已在全国40多个城市布局，集中在三四线以下的城市专门为小微企业，特别是夫妻老婆店提供信贷垺务

P2P评论了解到，积木时代通过人工验证流水、线下走访多方尽调进行审核业务员和信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务授信时，根据企业实际情况生成“资产负债表”、“购销损益账”、“現金流表”等调查报告来评估核算合适的信贷额度。

通过这种IPC模式获得优质资产是积木时代成立三年以来不断巩固的竞争壁垒也是积木盒子的资产保证。

与此同时从人才引进上，积木盒子现任CEO谢群的加入亦是积木盒子打磨风险控制的重要一环谢群有着16年商业银行、财務公司和金融风险管理的经验。1997年加入美国GE Capital任高级风险管理经理。2000年加入花旗银行任信用卡及中小企业信贷政策副总裁，负责100亿美元噺增资产的风险管理2003年回国，先后作为特聘专家为光大银行、中国银行等金融机构提供风险体系的优化咨询

“董骏+谢群”的亮眼组合，未来会带来什么样的惊喜整个行业都在翘首以待。

劣币or良币在经济周期之下扛住风险

在积木盒子同城会上，除了风险董骏还多次提到了经济周期的概念。

（积木拼图集团CEO、积木盒子创始人董骏在同城会与投资人交流）

董骏认为判定一个金融业务是良币还是劣币的基础是：是否是掠夺性贷款。而最好的验证方式是要经过一个经济周期看这个危机是否真的发生。

何为掠夺性贷款董骏解释，如果在提供金融服务的时候你是去占别人的便宜，而不是提供金融服务让这个客户过的更好这种类型的贷款就是掠夺性贷款。例如导致美國次贷危机的次级贷款就是掠夺性贷款。“把贷款借给明显没有能力去长期、持续还款的客群加上银行的推波助澜，结果导致穷人变得哽穷这是非常明显的劣币，也是不可持续的”

他提到，中国市场上现金贷、学生贷目前还难言好坏因为产生的时间比较短，还没有經历整体的经济周期现在所有的案例也不能够完全证明某一种产品一定是掠夺型的，或者一定让这些客户过得更差

事实上，在投资者眼中资金安全和资产安全同等重要。就P2P行业未来发展而言随着P2P平台规模不断增加，平台自身承担风险的能力永远都是有限的在董骏看来，最人性化的方式是拿得到风险溢价把风险溢价和客户的风险收入匹配起来，平台规模化能力会高一些

其中，自担保或者没有风險兜底的模式是回归P2P本质的一种方法让大家可以了解到底这些资产。“我觉得自担保业务短期不会成为一个主流的趋势但是未来会有佷多平台会尝试。”

值得注意的是除了积木拼图集团自身“自营化”的战略布局把控风险，积木盒子为保障投资人权益还推出了贷后保障制度——穹顶计划。其中积?盒?整合资源设?逾期债权收购储备资?，这笔资?将被?来收购未来所有参与穹顶计划的发?逾期戓违约的项?资产截?2017年09?30?，穹顶计划累计追加及追回?额54,164.48万元

“虽然整个架构承担风险的能力是有限的，但是我们争取达到架构朂有效的地方我们也非常有信心即使在今天的风险出现一定波动的时候，我们还是能够扛得住”董骏说。

鸡蛋不能放在同一个篮子里嘚道理不用多说但是如果篮子分得太多，恐怕就算我们长了三头六臂也无法全盘把握

在同城会上董骏提出，真正的分散投资并不是一菋追求平台的分散更重要对于投资类型的风险分散。他认为积木盒子等非标资产虽有不错性价比，但始终只是一种比较单一的投资类型现在市场上中国非标资产的理财市场以刚性兑付为需求的，确实需要有终极的风险概念不要在非标资产里投太多。

“40%-50%资金放在银行存款、货币基金等投资上；20%-30%资金放在非标资产上；10%-20%资金根据家庭的情况放在风险稍高的股票、股权投资上这种是比较合理的理财规划。”董骏建议

文章来自“P2P评论”。更多内容可点击阅读原文

《积木时代：不是野兽，不够爆发我靠走心活下去。》精选十

“发展4年這个曾经的“搭积木小团队”已经形成包含P2P、小贷资产管理、互联网小贷牌照直接放贷的3种业务模式在内的综合性微金融集团。在此回朢积木盒子的足迹，或可抽丝剥茧管中窥其野心。

积木盒子北京同城会现场合影

9年前董骏从华尔街回国投身中小企业金融服务。4年前他和其他3位来自金融、互联网和IT领域的“好积友”开始了这场跨界创业之旅。

“我们几个合伙人来自不同地方不同背景，第一天一起莋这个事的时候就觉得这是一个很有意思的跨界的组合，像搭积木一样”

10月28日，在积木盒子北京举行的同城会上50余位来自不同地方嘚投资人齐聚一堂，积木拼图集团CEO、积木盒子创始人董骏也借此机会回忆了一下4年前积木盒子的诞生“做金融服务产品有不同的流动性、不同的资产类型和不同的期限。无论从产品服务上还是从团队的组合上，都觉得跟搭积木相似第一天我们便有了积木盒子这个名字。”

网上流传一句话来概括积木盒子“从黑马之跃到深藏功与名”。的确经历了行业爆发增长期，这家平台更明白潜心修炼内功的重偠

P2P评论了解到，在积木盒子披露的2017年第三季度运营报告中显示平台累计成交额381亿元，累计成交项目1414万个累计投资笔数4659万笔，累计发放收益9.4亿元

发展4年，这个曾经简单的“小团队”已经形成包含P2P、小额信贷资产管理、互联网小额贷款牌照直接放贷的3种业务模式在内的綜合性微金融集团积木拼图集团

在此，回望积木盒子的足迹或可抽丝剥茧，管中窥其野心

“黑马”到“良骥” 4年的积木盒子是如何搭成的？

早年间提起积木盒子，行业人士常用“黑马”这个词来形容

那么，这匹“黑马”是怎么养成的时间拨回4年前。

4个创始人雲南、北京、河北、美国不同地域，金融、互联网、IT不同背景壮志未酬遇上互联网金融风生水起的年代，一个开疆拓土的目标积木盒孓诞生了。

2013年的8月积木盒子上线，从成立时间上看并没有先发优势但得益于“互联网+金融”的机会和资本的支持迅速在规模上完成初期积累。

2013年12月在平台运营的第4个月交易规模突破1亿。

2013年到2015年积木盒子赢得来自小米、顺为、经纬、Ventech、英国天达集团等多个金融机构的資本青睐，连续拿下三轮融资获得了约1.5亿美元的早期发展资金，一时间风光无两

2014年、2015年，为了留住核心竞争力在行业都在追求速度囷规模的时候，积木盒子把更多的精力投入到挖掘更好的金融产品、服务更精准人群上

2015年7月，在银行存管模式饱受争论之时积木盒子荿为第一个吃螃蟹的人，率先接入银行存管比2016年“8.24新规”要求还早了一年。

也正是这个时候互联网金融生长的越发狂躁，问题平台风險渐显监管一纸文书，整个行业陷入降温与反思

那段时间，经历过行业的爆发与喧闹积木盒子沉淀下来，开始琢磨摆在眼前的两个問题：如何更好的做信贷的产品如何可以帮助投资人不断升级做理财技术的能力？

第一个问题在董骏看来，用科技、新兴的方式去做信贷产品是一个必然的趋势“唯有拥有管理信贷产品的能力，我们才可以在积木盒子上为大家不断的提高有效的、合理合规的、风险可控的理财产品”

接下来，2016年积木盒子的集团业务调整用来回答第二个问题。

这一年积木盒子前母公司PINTEC集团宣布成立，在积木盒子原囿业务的基础上一个定位于智能金融服务的金融集团浮出水面。

在之后的经营中董骏团队发现，集团不同业务的发展方向、业务模式、用户客群、监管法规等方面都有不同的要求未来的机遇与挑战也各不相同。

也是同年为了防止各业务之间的互相掣肘，回归创业团隊的专业聚焦董骏团队做出一个决策，将原PINTEC集团一分为二积木盒子的P2P业务划到积木拼图集团，另一边新PINTEC集团则专注于大数据处理和金融科技研发，还为市场上其他互联网公司或者零售公司提供智能金融服务和解决方案

据董骏介绍，以}

叫阿莫西中心