与传统风控相比，大数据风控居然有这四大优势！
要想回答大数据风控的优势，首先要分析传统风控与大数据风控在建模原理及方法论上的区别。
一、建模原理和方法论无本质区别
大数据风险控制是通过大数据构建模型对借款人进行风险控制和风险提示，传统金融风控则是以“风控评分卡模型自动审核为主，以人工审核为辅”的模式进行风险审核（如下图）。客户基本特征（男女、年龄、教育程度等）、客户的风险暴露情况（社会收入、债务情况、还债能力综合评估）、现有的社会表现（房贷还款情况、其他银行信用卡使用情况等）都是影响两者审批额度的主要因素。
（信用卡审核简易流程图）
可见，大数据风控在原理和方法论上跟传统金融的风险控制并没有本质区别，只是大前者能采集到更多传统金融没有触及到的数据，如网页浏览、客户在app的行为轨迹、GPS位置信息等，通过大量数据累积，产生有效的识别客户的能力。通过分析数据的相关性来加强或者替代传统的强因果关系。
（大数据风控与传统银行风控的比较）
二、大数据风控优势
01 数据量大
这也是大数据风控宣传的活字招牌。 根据公开资料，蚂蚁金服的风控核心CTU 投入了2200多台服务器，专门用于风险的检测、分析和处置。每天处理2亿条数据，数据维度有10万多个。
02 数据维度多
传统金融风控与大数据风控的显著区别在于对传统金融数据和非传统金融数据的应用。传统的金融数据包括上文中提及的个人社会特征、收入、借贷情况等等。而互金公司的大数据风控，采纳了大量的非传统金融数据。比如阿里巴巴的网购记录，京东的消费记录等等。
03 双重变量降低主观判断误差
大数据风控在运行逻辑上不强调强因果关系，而是看重统计学上的相关性。
除了传统变量（即传统网贷公司房贷审批的经验判断），还纳入了非传统变量，将风控审核的因果关系放宽到相关关系，通过互联网的方式抓取大量数据之后，进行系列数据分析和筛选，并运用到风险审核当中去。这样不仅能简化风控流程，提高审批效率，而且能有效避免因为认为主观判断的失误。
04 适用范围更广
中国的互金服务的客群可简单分为：无信贷历史记录者和差信贷历史记录者。他们没有征信报告或金融服务记录，对传统金融机构而言，他们的风控审核助力有限，同理，学历、居住地、借贷记录这些传统的强金融风控指标可能在面对无信贷记录者和差信贷记录者时都会面临同样的问题。而互金公司可可以通过其他方式补充新的风控数据来源，并且验证这些数据的有效性。
三、国内大数据风控困境
中国征信体系的不完善。大数据风控的第一步就是获取数据，而我国央行个人征信记录覆盖率仅为35%，许多互金企业目标用户没有信用卡，也就没有信用记录可言。目前大多数公司的做法是将自己的数据共享给第三方征信机构，再从征信机构那里获取数据，但这种数据的有效性存疑。
中国的团体欺诈现象。目前国内的信用市场，反欺诈仍然是头号难题。欺诈套现早已做成了一个产业链,通过各种方式召集法律意识淡薄的用户来进行借贷，再将借到的钱瓜分。而诈骗分子跑路后，还款以及逾期都压到了用户的头上。前来申请借款的用户用的都是真实的信息，平台给用户的额度也在合理的范围内，这样的诈骗方式让平台处于很被动的处境。
缺乏应对极端环境的测试。大数据被吹的神乎其神的一个重要原因就是认为它可以有效地推演及预测未来，但实际上立足于统计学基础之上的大数据很难预料跳出规则之外的黑天鹅事件。况且国内大数据风控的发展仅仅经历了几年的时间，期间国并没有没有经历过极端经济环境的压力测试。
此外，虽然互金公司扩大了数据获取的途径，补充了新客户群体的风险定价数据，但这些数据的金融属性有多强，仍然有待验证。
其实做风控审核，其实是审人性的展现，大数据模型虽然讲究和人的相关性，但用于金融的风控，前提必须满足：
1. 这些个大数据必须是客户自然行为的流露和展现，这样才能避免逆向选择，数据才有效；
2. 采集的过程稳定，可持续，这样才长久；
3. 数据够一定厚度，才能真正起到作用。
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传统风控手段（经验）会被大数据风控替代吗？还是大数据只能用来辅助？
个人觉得这要从两个不同的时候维度来回答这问题。从短时间内来说，答案是不会。 传统的风控手段对信用数据的采集方式主要是通过用户自己提供，然后银行（或审批机构）再通过人工的方式去核实这些信息的真实性，最终再利用自己内部已建好的风险模型进行数据的分析，从而达到对该申请人（或公司）的信用评级，再进而决定是否授信或授信金额的大小。 大数据风控与传统风控的最大不同之处是对数据的采集方式以及基础数据的类型。目前国内对用户数据采集的渠道主要有央行征信中心（通过外部商业征信机构接入），银联的银行卡消费数据（银联智慧），学历认证，阿里的芝麻信用等其它第三方征信中心的数据。当然，我们也发现很多消费金融贷款公司还会收集用户在京东、淘宝等的消费记录等等。互联网公司通过与以上拥有数据源的机构做数据对接，再根据自己建好风险模式，形成自己的一套风险评级体系。 然而，利用大数据做风控的主要挑战有两点，第一是数据的完备性，第二是任何一个新的模型都需要经过一段时间的验证才能证明其有效性。基于目前国内还处于大数据发展的早期阶段，对数据的采集也还不完善，所以目前利用大数据做风控很难证明其有效性，只能起到辅助作用。 但从长远来说，随着科技公司不断增强对数据的采集以及对风险模型的完善，这将令到大数据风控代替传统的风控是具备高度可能性的。 仅个人浅见，欢迎指点。来源：红象金融
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论坛法律顾问：王进律师大数据风控,是为了让金融机构在风控上少走弯路
作者：佚名
分类 : 新闻中心
　的到来，悄无声息地影响和改变着人们的生活方式。
　　目前来看，已逐步应用到各行各业，甚至某些领域已非常成熟。于是我们看到，在媒体行业，大算法正在逐步替代传统人工编辑，精准高效地为读者推送内容;而在金融科技这个热门领域，大数据风控已成为众多机构或创业公司炽手可热的追逐对象，大数据风控一跃成为业界广泛认可的风控技术手段。
　　在这个领域内，此前已有、阿里、、京东等巨头入局，他们不断声称自己是大数据公司。同时我们也看到，诸如蜂科技这类独立第三方大数据风控服务商也在崛起。
　　业内人士，在未来一段时间内，大数据将成为提升机构和公司竞争力的有力武器。
　　“骗贷”闹剧成为不少机构曾经踩过的坑
　　“借钱不用还，只要你成功借到款，我们支付你500块现金”。这样的话，不止一次出现在“骗贷”事件的媒体报道中。天上掉馅饼的好事砸晕了这些所谓的“借款人”，他们大多文化程度不高、年龄较大且收入微薄，且不具备良好的偿还能力。
　　按常理，这些人并不符合大多数贷款公司的放款条件。但是这“按常理”的事情却“不按常理”地发生了，而当真相大白的时候我们会发现，剧情的发展都由诈骗团伙一手操控，灯下黑的初衷一下子遁形。
　　每每看到这些报道的时候，不由得惊出一身冷汗。在不断追逐利益的金融界，他们抛出的疑团，造成的巨额损失，令人瞠目结舌。
　　反观大数据风控行业现状来看，目前应用比较成熟的领域主要分布在消费分期、小额信贷等行业。于是乎，对于在大数据风控为成熟应用之前，团伙欺诈、银行飞单这样的新闻见诸报端也就见怪不怪。
　　欺诈损失团伙型的现状，反而给反欺诈指明了一个方向。
　　之于团伙欺诈，要提交大量的申请表，相互之间肯定有很强的关联。如果机构及时利用及机器学习，用算法、规则去过滤审核申请表，进而，靠大数据、人工智能、风控手段，对人员进行风险防控成为了当下众多金融机构们的解决这一问题的重要手段。
　　现阶段，对金融机构来讲，大数据的应用显得越来越重要，一方面它能够帮助平台实现科学严谨的风险把握，另一方面还能有效地提升用户体验，提高金融服务效率，降低金融服务成本。
　　“在我国，消费金融发展的最大障碍就是个人信用体系的不健全，尤其是消费金融行业，个人信用信息非常分散，难以形成聚合效果。”云蜂科技杨立恒认为，随着大数据风控的发展成熟，这些问题都将得到逐步解决，“骗贷”、“欺诈”将得到有效遏制。
　　打破信息孤岛，云蜂科技用大数据风控助力金融机构发展
　　从2015年开始，我国的互联网消费金融进入高速发展期，仅仅一年时间，消费金融市场便达到万亿级级别，在互联网金融中占据重要地位。随着资本的大量涌入，平台也开始出现一些问题，其中各平台的风险控制问题尤为突出。
　　得益于互联网和的迭代发展，运营商、电商、社交平台、公安系统、教育系统、社保公积金等都积累了海量的数据。而这些数据，成为了支撑大数据风控的动力源。
　　事实上，现在众多平台关注的大数据，也被分为以学历数据、人行征信数据、公安数据等组成的第三方客观数据，及由交易偏向和兴趣爱好、人口学特征等行为数据等两部分。
　　“如果把互联网机构比作人体,大数据是肉;信用体系建设是骨骼;风控就是血液,三者缺一不可。气血循环不畅,人会生病,只有三者有机结合,人才能健康长寿。”云蜂科技杨立恒说，金融科技的萌芽发端，让诸多金融机构后续的发展，可以依赖于大数据和人工智能等方式做风控。
　　从科技角度来看，现阶段大数据有三个明显特点：第一是积累了海量数据;第二是运算速度越来越快快;第三，数据更加多样性。而在杨立恒看来，云蜂科技在这三都有众多优势。
　　“云蜂科技专注于前沿大数据及人工智能技术在金融领域应用“，杨立恒表示，云蜂科技通过提供大数据挖掘，采集与分析，风控系统，风控模型，级业务系统等科技产品服务，帮助各类互联网平台，金融机构创造价值。
　　在杨立恒看来，“大数据+人工智能”驱动下的大数据风控，可以使风控审核流程更，大幅提升风控效率。
　　“但是目前在数据覆盖率、匹配率等等问题上，大数据风控不能传统基于征信数据的风控。这也需要金融机构的风控人员根据自身平台的属性，判断申请人是否能成为自己平台客户”。杨立恒说。
　　“未来，云蜂科技的思路是引入、远距离面谈、反欺诈扫描等，深耕金融科技领域，利用这些前沿技术，构建起严密的大数据风控体系，帮助金融机构提升风险管理水平。”
　　当前，全球金融业的发展进入到一个新周期，金融科技和科技金融的火热，让金融业和新型金融科技迎来发展机遇。全球金融业正在经历一场前所未有的金融科技革命，传统意义上的金融业渐行渐远，而另一个更富效率与生命活力的金融业正渐行渐近。
[ 责任编辑：泽印 ]
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