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到底什么样的互联网金融才是我们想要的？
【摘要】互联网金融已经不是什么新鲜事物了，自从今年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，已经明确了国家对互联网金融的支持态度，并且给予了一些相关的意见，比如：银行存管、做小微企业借贷、支持大数据存储、对行业分类、P2P的定性、明确监管机构等。
&·&& 07:25
作者: 卢屹&&&
图片来源: 达志
互联网金融已经不是什么新鲜事物了，自从今年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，已经明确了国家对互联网金融的支持态度，并且给予了一些相关的意见，比如：银行存管、做小微企业借贷、支持大数据存储、对行业分类、P2P的定性、明确机构等。互联网金融从本质上就是互联网与金融的结合，早期很多金融公司或者线下小贷公司都是采用线下模式的借贷，其缺点是信息透明度低、效率低，企业融资渠道和理财人群选择受到局限性。而金融加上互联网就不一样了，互联网的特性是什么：分享、大数据、便捷、传播速度快，所以两者相加就是技术与金融的融合。那么两者相加会给我们、给社会带来什么样的好处呢？互联网+金融产生的意义中国的小微企业解决了中国75%的劳动力，而90%的小微企业不能从银行获得贷款，国家政策多次想要解决小微企业融资问题，可是银行始终不太给力，所以小微企业的融资一般是靠民间金融来解决，但是由于线下借贷公司的资金有限，还是无法满足企业的需要，通过互联网可以增加融资渠道，从而更多的为小微企业解决资金问题。中国老百姓投资理财渠道实在是太少了，一直以来，投资理财是高大上的概念，传统金融理财的高门槛，让很多人望而却步。余额宝的出现彻底改变了中国老百姓的投资理财观点，毫厘小钱也可以，我们不再是把钱放在银行，眼睁睁的看着自己的钱在一天天贬值，通过互联网金融，老百姓可以获取多种投资渠道，我们要跑赢GDP。目前国内各地的融资成本相差很大，高利贷现象非常普遍，对于整体金融体系的管理是非常不利的。由于网络借贷平台的出现，互联网金融打开了被传统金融忽略的80%的用户市场，大量投资人涌入，融资真正实现了大范围、多方面的覆盖，有利于全国各地区资金成本平均化的局面，从而降低企业融资成本。互联网金融的发展状况未来一定是全民股权化时代，互联网金融中的众筹可以利用互联网的传播特点，使小企业、创业者、好的项目对公众更好的展示他们的创意和优势，争取到大众的关注度，同时也得到了资金上的支持，这将成为代替传统银行贷款与政府资助的重要选择之一。比如最近大家非常熟悉的《港囧》等影视众筹，都很好的发挥了众筹的作用。众筹让我们每一位投资人都有机会成为一名天使投资人。互联网金融中的支付，想必也不用多做介绍，未来将会是无卡支付，手机端可以解决一切的支付功能。目前支付宝正在地毯式做推广活动，在消费时使用支付宝支付可以帮你省掉一部分费用，如果当占领了全国市场，那么将不会再有信用卡的存在，走哪儿刷哪儿，而且还是一卡通哦。大数据的建立，特别是征信系统的大数据建立，可以更好的帮助网络借贷平台作好风控。通过互联网的技术手段，可以解决信息不对称等问题，连接全国民间借贷数据，帮助民间借贷更好的走向阳光化，做出更准确的判断。以上只是简单的说了一些互联网金融给我们社会带来的好处以及比传统金融的优势，其实还有很多也不再一一说明。那么对于一些想从事互联网金融的人或者想创业的人还有机会吗？答案是肯定的:有。目前的互联网金融还处在初级阶段，拿P2P来打比方，目前的P2P平台多数还是金融端为主的局面，还没有完完全全的享受到互联网所带来的益处，根本就没有做到真正的互联网金融的概念。文章开始也讲到，互联网的特点是分享、大数据、便捷、传播速度快。大数据可以通过互联网解决收集问题，同时也可以做到分享的功能。互联网企业的重要价值是品牌和用户数量。目前的P2P平台分两种，一种是纯粹的线下借贷线上化模式，只是单纯的解决自己所控地区的借贷问题。还有一种是互联网化的以用户基数为目标的P2P平台。两者都是，都还处在初级阶段，只是后者更接近互联网。通过互联网，特别是移动互联网可以解决便捷性。通过异业合作达到更快的传播速度。而目前的互联网金融形态真的是我们想要的终极答案吗？目前的运作模式达到了哪一步？目前的行业增长率达到了什么样的阶段？真正的互联网金融是否可以产生其他的附加值？这些问题都值得我们去深思，同时由于从业人员的增加，我想终究有一天会解决我的疑问——到底什么是。
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jiqingchuan20 推荐
05-26 18:19
05-25 15:08
说件真人真事吧，最近小编要给家里换置一台电视，想给父母换台够档次的，电视这东西可贵可便宜，不同品牌型号大小差大几千也是很正常，再摸摸钱包，在挣扎中最终还是咬牙上了60吋的国产，入手后小编就在想平时除了一般工资收入之外，还有什么方法可以增加自己的财富？答案一闪而过，落在理财二字上，所以借此操笔下了这篇理财平台选购入门篇，希望能给有同样需求的聚友一些启示；
互联网理财时下已经不是新鲜的事情了，与传统的金融行业相比：入门学习门槛低、低投入也可带来不错的收益、 简便的网络操作性都是它的优点；
但是为什么即使有如此“利器”，大家却迟迟望而远之呢？在小编的记忆里，似乎出现了“P2P”“跑路”这样一对人为造出中英文组合名词，为什么一个近年才出现的新生词会被定下贬义呢，原因不言而喻了，出在后面这个动词“跑路”上面；
来了解下P2P是什么，打开百度输入“P2P理财”，第一个就是醒目的百度百科：
“直接将人们联系起来”、“更直接共享和交互”、“真正地消除中间商”，这些句子，怎么看都是一段美好的描述，也是一个在互联网新经济下孕育出来的“美好产物”；
再随意百度“国家整顿互联网金融”，一箩筐的国家整顿新闻大多出现在2016年，这是一年国家对互联网金融大整顿、平台大洗牌的一年；不合规的出局、合规的玩家继续留下来服务投资者，是必然的趋势，看出来国家对这“美好产物”也有保护的意思了。
知道了如今的理财平台越来越规范了，那就简单给大家讲解下在选择平台上，目前主流的几个因素，希望能在大家投资决策时起到作用；
1. “牌子货”
在新手阶段进行投资，选择平台的时候，多少会去问问相熟的亲朋友好友，耳语相传中总能得到几个“牌子货”，“XX平台挺好”“XX平台安全性高”“我一直买XX平台”，那这样的“牌子货”到底怎么样呢，小编只能给人好印象的，一般不会太差，到底具体适不适合你，还得往下看看。
2. 注册资金、股权结构
相信大家对这个也不陌生，注册资金越高证明平台的实力越强大，“接盘”也接的越稳些，“民间”流传的门槛 是5000万，但对于现在新生一些平台，也得注意他们的实际缴纳比例大小，如果太过偏小，可能会存在风险。
股东结构同样也是能对一个平台作出直观判断的考量点，不过这个涉及到下面有提到的标签系分类，一般不同派系的股东占股会决定它是哪种派系的平台；目前最好用的就是在上查询到每家公司的情况。
3. 所属标签
贴标签是人类认识事物最简便快速的方法了，对于平台的认识上也是如此，常见比较主流的有国资系、民营系、银行系、上市系、风投系这五大类。
国资系：简单来说就是有国资企业投资该平台或者占有一定的股份，再通俗点说就是有个强大的“干爹”；
银行系：拥有银行背景的平台，属于P2P行业里的“高富帅”，风险低，风控能力好，缺点收益在行业内偏低。
上市系：在股权结构中，有上市公司投资的网络借贷平台，通过与上市公司的投资合作，刷出“存在感”，同时也可借助其资金实力发展自身，属于行业里“白领”的水平；
风投系：如果接受过风险投资的P2P平台，就属于风投系了，有趣的是，这是一个可以叠加的属性，银行系、国资系的平台同样可以接受风投；一般还要结合看融资的轮数，以及自身经营情况，属于行业内“积极进取”型。
民营系：结合上面的标签来看，民营系显得比较“屌丝”了，没有强大的背景依靠，也没有雄厚的资金支持，&但是这个行业内起家最早的一批，投资门槛相当低，50、100元就能起投、收益性也相当可观，同时也是“跑路”& 最多的平台，但目前也有相当几家民营平台规模做大，给民营系起到了标杆的作用。
4. 资金存管、资金托管
时下资金存管、资金托管是P2P平台最可以拿来打广告的卖点了，先来了解下含义：平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等放于如银行或第三方支付公司等第三方机构的账户上；
再看看目的所在，隔离平台与用户资金的接触，换句说话就是平台“碰不到，摸不到”投资者的钱，安全性大大提高了N个级别，跑路什么的就没门儿了；
存管与托管也是有差别的，存管重点在于“存”，钱只是放在银行或第三方里，没有监督的义务；托管则更看重“托”，钱不止存放在他们那，同时银行或第三方还要负责监督资金的来源于流向；通俗点理解，存管已经 是 时下平台的“标配”、而托管则是“高配”版的。
5. 高管层的实力
金融行业不是谁就能玩的，要有专业能力。所以近年来有许多互联网金融公司挖传统金融公司的高管，塑造塑造团队的专业性，抵抗风险。如果高管团队有人还占有了公司的股份的话，那这样就更显得让人信服，毕竟自己的事情，总是会干的更认真。
6. 风控能力
风险控制能力目前大多都涉及到了大数据的技术，在这点上更像是时下互联网巨头发挥拳脚的地方，在选择上也可适当的把这点考量入内；不过风控这货始终是个比较难去量化的标准，在谁家都没出过特别大的金融事故之前，可能是“真家伙”，也有可能是噱头成分更大。
找几个例子分析看看：
结合以上几个考量因素，再来看看目前主流派系下的一些平台情况：
注册资本83667万元，实缴出资额16500万元；典型银行系的“高富帅”出身，平安创新资本与新疆同君股权投资占股；本身就是银行系，不用给第三方托管了所以钱直接存在自家银行管理；实缴出资额平安资本占超过77%，所以对平台的实际运营、控制，也是平安系在操作了，有点“家族式”经营的意思。
12年由宜信公司推出的民营系的平台，可以说是草根出身，注册资本3000万，在目前的标准来看，好像略少了一些；高管团队是从宜信过来的，有10多年的金融从业，凭借后天运营得当，15年12月已在美国纽交所上市了，所以借此又多加了一个“上市系”的标签了，有点“屌丝”逆袭“高富帅”的味道，是民营系业内的标杆了。
这算是一家血统纯正的国资系平台，100%国资控股，由国家开发银行全资子公司和江苏省内国有大型企业共同投资，注册资金14024万元，平台资金由江苏银行进行存管，是行业内的老平台了，强大的“干爹”实力，如果硬是要挑毛病的话，收益相对行业水平较低一些。
上市公司投资较多的一家平台，背后的股东一说大家都知道，万科，去年投资3亿成为了第一大股东，注册资金74749万元，在有万科的光环的照耀下，这些都显得没那么重要；一般上市公司会投资，大多看中的是平台的盈利能力，同样标配的资金存管也有，资金存管在第三方支付公司的备付金账户中。
这是一家获得了C轮融资的平台，每轮融资的金额都有所翻升，最新的是由(渣打银行、中国互联网金融科技基金一起完成的投资，投资金额高达2.07美元，高管团队金融和科技属性都不错，标配资金存管在恒丰银行；
不同的平台属性会有不同，从而决定了他们的理财产品也不尽相同，如果还有兴趣了解更多的聚友，可以期待下期如何挑选合适自己的理财产品篇。选择理财并不是为了一夜暴富，而是为了更好的规划我们的生活，也许就是在想给家人添置点什么的时候，能拿得出一笔闲钱。
互联网金融：平台前期选择 简单分析&&&怎么挑，先看看再说！
商家：聚小编
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去伪存真：浅谈互联网金融理财平台选择技巧
对于大多数人尤其是天天剁手的值友们来说，合理利用理财金融来达到适当回血的目的显得十分必要。可是俗话说得好“投资有风险，入市需谨慎”，一方面，投资收益与风险一定是成正比的，高收益的背后必然是高风险；而另一方面，除去本身的风险，平台自身的风险显得更为重要。因为理财产品我们尚能从其底层产品做出大概判断，而平台的风险则受多方面因素影响，如果平台不靠谱，那投资人的钱自然没有安全性可言。因此，不论你是什么类型的投资者，选择一个靠谱安全的平台才是第一步。今天就来和大家聊聊互联网金融理财平台选择的话题，希望能够帮助那些想要试水理财金融，但又不知如何选择平台的朋友们。目前，互联网理财金融平台数量多达3000+，在众多的平台中进行选择之前，首先要对它们的基本情况有所了解，我们可以从几个维度进行参考比较：资金托管模式、平台背景等。下面我们对这两项维度进行一一解读。一、资金托管目前各大平台资金托管方式以银行资金存管为主，平台将交易资金、平台相关备付金、风险金等存放于银行账户上，由银行管理资金，平台管理交易，达到资金与交易的分离的目的，使平台无法直接接触资金，避免资金被直接挪用。目前存管模式主要有银行直连、银行直接存管等。银行直连指平台直接与银行开通支付结算通道，在交易过程中，无需提前充值，交易资金直接在线结算，而投资人投标回款后，资金直接返回到投资人原始支付的银行卡中，无需人工提现。在该模式中，平台在银行建有专用存管账户，该账户平台不能直接操作，资金交易情况受银行监管。银行直接存管模式下，具有两套账户体系，一类是平台在银行开设的存管账户（大账户），一类是投资人在存管银行的个人账户（子账户）。如平台有风险准备金或担保公司等，一般还会开设风险准备金账户和担保账户等，实现平台资金与投资人资金的隔离。该方式下，用户的资金从一开始就不在平台体系内运转，避免了平台随意挪用资金。该模式也是当前大多数与银行签订资金存管协议的平台所采取的方式。因此，如果平台没有相应的资金存管模式，而背景也不够可靠的话，那就需要留意资金安全性了。二、平台背景由于金融行业的特殊性，对资本资源的要求较高，因此平台的背景在一定程度上代表了其实力。从目前主流的靠谱平台来看，背景可大致分为：银行系、国资系、上市公司系、风投系，有些平台还会同时拥有这其中的多项背景。然而，正是由于大家看中平台背景，因此各种平台也在想尽一切办法向这四个背景方向去靠拢，导致真假背景平台鱼龙混杂，想要分辨出真正拥有靠谱背景的平台，排除那些与背景关联度较低的平台，还需要掌握下面一些技巧。银行系平台这类平台凭借自身资源优势与风控条件，在各类平台中被广大用户认为是可靠和安全的代表，主要有以下几个分类：银行自建平台；由银行子公司投资入股新建独立的公司；银行所在集团设立的独立公司，它们都能算银行系。由于银行大多都有国资背景，所以银行系与国资系平台有交叉。银行系平台的优势在于安全性高，风险较低，不足之处是收益率普遍较低，流动性比较差，因此适合风险承受能力较低，对收益率和资金流动性要求不高的投资者。&代表平台：&（上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司）平台银行背景：中国平安集团成员平台VC/PE背景：A轮：未透露30亿元；B轮：中银集团投资有限公司、国泰君安、民生商银国际控股12.16亿美元注册资金：83667万元自动投标：不支持债权转让：随时投标保障：本息垫付保障模式：融资性担保公司担保机构：平安融资担保（天津）有限公司(承保20000万)平台银行/国资背景：国开金融和江苏信托直接持有平台股权注册资金：14024 万元自动投标：不支持债权转让：1个月资金托管：用户资金存管，托管机构为江苏银行南京城中支行投标保障：担保机构担保保障模式：小贷公司、非融资性担保公司、票据质押国资系平台由于在大多数人心中，央企和大型国企优质资源丰富，实力和财力足够雄厚，风控体系完善，项目整合、营销与运营能力强，因此经常会被认为安全可靠。而目前，一般只要有国资股东成分，平台都会宣传其为“国资系”。但是，不同平台国资对其参股形式也各不相同。从股份占比上来看，可大致分为国有独资平台、国有控股平台和国有参股平台，在目前60-70家标榜“国资系”的平台中，仅有个别几家属于国有独资平台，少数属于国有控股平台，大多数都是国有参股平台。而有些平台与国企仅是裙带关系，所占股份比例低，比如为了引入国资背景，以较低估值出让少部分的股份，甚至是免费赠送股份换取与国企的合作，以获得信用背书。从股东结构来看，部分国资系平台为国资企业直接参股，而大多数平台则是国资企业经过多层股东结构间接参股，层级越多，国资企业对平台的把控能力就有可能越低，这类平台的国资水分自然越大。最后是国资股东背景，可分为国家层面，省和直辖市层面，市级层面，地区层面的国资股东，股东背景越强大，对应平台的增信效果越好。国资系平台除了与银行系平台同样在安全方面的优势外，不足之处在于投资门槛较高，因此适合手中闲置资金较多，追求稳定收益且风险承受能力低的投资人。代表平台：（国有独资）平台背景：陕西国资委、陕西财政厅通过多级公司最终共持有平台100%股权注册资金：8000万元自动投标：支持债权转让：1个月资金托管：用户资金存管保障模式：融资性担保公司（国有独资）平台背景：东方资产管理公司等通过多级公司持有平台99.8%股权注册资金：20000万元自动投标：支持债权转让：2个月资金托管：用户资金存管，托管机构为汇付天下保障模式：小贷公司（国有控股）平台背景：重庆市国资委、长江三峡集团、中国投资有限责任公司通过多级公司最终持有平台51%股权注册资金：3000万元自动投标：不支持债权转让：2个月资金托管：用户资金存管保障模式：融资性担保公司上市系平台由于上市对于企业规模和盈利能力等有较高的硬性要求，因此不少平台都以拿到上市公司投资作为卖点。根据上市公司投资主体不同，对平台的股权层级可划分为一级、二级、三级、四级和多级。平台主体公司即上市公司的划分为一级结构；由上市公司作为投资主体直接参股或者控股平台的称为二级结构；由上市公司的子公司或者附属公司作为投资主体参股或控股网贷平台的称为三级结构；由上市公司孙公司作为投资主体参股或控股网贷平台的称为四级结构；其他通过多层股权结构参股或控股平台的称为多级结构。一般而言，上市公司对平台的股权层级越多，对平台的股权比例越低，控制性越弱，自然水分越大。另外，需要注意的是中国的资本市场是有区分的，按上市要求的严格程度分为：交易所市场（、中小板、创业板）和场外市场（全国中小企业股份系统&新三板&、区域股权市场&四板&），比如以Q版为代表的区域性股权交易市场，即为特定区域的企业提供股权、债券转让和融资服务的私募市场，是公司进入资本市场前的孵化器，其在资本市场层次结构中属于四板市场，要求最为宽松。区域性股权交易市场除了Q版之外，还有E版。E版也由上海股权托管交易中心设立，全称为“非上市股份有限公司股份转让系统”。E版是为股份公司提供股份转让、股权融资、债权融资（股份质押贷款、信用贷款、私募债）等融资功能，要求比Q版稍高，但也不难。因此，大家也需要注意平台所宣传的上市公司属于哪一类，如果是新三板以下的上市系平台就没有什么参考价值了。代表平台：平台背景：平台主体公司美国纽交所上市（股票代码：YRD）注册资金：3000万元自动投标：支持债权转让：3个月资金托管：风险准备金托管，托管机构为广发银行广州分行投标保障：风险准备金（6.3亿）保障模式：风险准备金（81664.64万元）风投系平台由于风险投资一般有专业投资人会对于投资公司进行分析与研究。接受过风投的平台无论在财务上，还是在公司治理上，都相当于被第三方审核过一遍。因为有了这层作用，风投系平台也成为了行业内与银行系、国资系、上市系类似的一种分类。这些分类之间出现重叠并不冲突，银行系、国资系平台同样可以获得风投。需要注意的是，虽然有些企业接受过风险投资，但目前的投资市场融资金额并不透明，风投系平台还要看吸收的是哪个出资方的资金，不然增信相当有限。同时，大家也应该认识到，风险投资本身就是高风险领域，因此即使是受过风投的平台，同样可能面临经营困境，在选择平台时最好与其它背景一同参考。代表平台：平台VC/PE背景：A轮：挚信资本、腾讯 1.3亿美元注册资金：10000万元自动投标：支持债权转让：3个月资金托管：用户资金存管，托管机构为民生银行；风险准备金存管，托管机构为民生银行投标保障：逾期30天，信用认证标垫付本金，其他标垫付本息保障模式：风险准备金（24313万元）关于平台安全性方面的介绍就先到这里啦，下次有空再和大家聊聊目前市场上的低风险保守型理财产品，同时也欢迎大家在下面评论补充，把你们的投资理财经历也和值友们分享下~
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