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一张图看清互联网金融监管架构
随着中国互联网金融协会成立，互联网金融的监管架构渐次清晰。下面，让我们用一张图来展示未来互联网金融的监管层次和结构。具体而言，可分为国务院、中央部委和省级政府三个层面。国务院层面从近期发布的《推进普惠金融发展规划（年）》（下称“规划”）看，国务院重视和关注互联网金融创新。在互联网金融的管理和指导方面，主要有两个路径：一是督察各省级政府《推进普惠金融发展规划》实施情况；二是通过国务院办公厅新成立的金融事务局来指导和协调互联网金融发展相关工作。中央部委层面主要体现在十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及一系列管理办法。具体可分为三个方面：一是直接管理部门。互联网金融直接管理部门是“一行三会”，按上述”指导意见“，实行“分类指导，明确互联网金融监管责任”，对互联网金融企业有明确的分类，但在具体实施中也有细微的差异。——中国人民银行：负责互联网支付业务监管。据人行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，人行负责“第三方支付牌照”的发放和具体的监督管理；——中国银行业监督管理委员会：负责网络借贷业务、互联网信托业务、互联网消费金融业务监管。对于网络借贷业务，银监会牵头发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》。银监会将负责制定统一的P2P行业规范发展政策措施和监督管理制度，具体监管交由省级政府金融办负责。——中国证券监督管理委员会：负责股权众筹融资业务、互联网基金销售业务监管。目前证监会只出台了《私募股权众筹融资管理办法》，要求众筹平台向中国证券业协会备案。——中国保险监督管理委员会：负责互联网保险业务监管。保监会已经发布了《互联网保险业务监管暂行办法》，明确“第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格”。二是相关管理部门在央行等十部委《指导意见》及系列管理办法明确，除了财政部和法制办，其他相关部委都应在职责范围内分工管理互联网金融相关活动。——公安部：《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》明确：公安部“牵头负责对网络借贷信息中介机构业务活动进行互联网安全监管，打击网络借贷涉及的金融犯罪工作”。——国家工商总局：央行等十部委《指导意见》明确：“工商行政管理部门要支持互联网企业依法办理工商注册登记”。——工信部：央行等十部委《指导意见》明确：“电信主管部门对互联网金融业务涉及的电信业务进行监管”；——国信办：央行等十部委《指导意见》明确：“国家互联网信息管理部门负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管”。三是行业自律组织值得关注的是中国互联网金融协会。互联网金融业务具有较强的创新性，央行等十部委《指导意见》明确，由中国人民银行牵头，成立“中国互联网金融协会”。近期，该协会已获批成立。今后，中国互联网金融协会将秉持行业自律原则，加强对互联网金融企业的指导和监督。这一方面会给互联网金融企业一定的发展空间，待条件成熟再发布相应的行业管理办法，这不失为一种有效的方法。面临的问题是：第一，中国互联网金融协会与省级互联网金融协会的关系尚未明确；第二，现有中国互联网金融协会会员的注册地在各地，未来的地方互联网金融协会怎么组建和定位。省级政府层面各省级层面的监管是互联网金融行业发展的关键。在这里，主要有三个方面：（一）省级政府金融办。1、省级政府通过省级金融办来贯彻中央决策层的相关方针、政策。2、省级政府金融办是省级地方互联网金融的主要监管部门，从《推进普惠金融发展规划》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》看，省级政府金融办既是金融协调部门，也是网络借贷机构的主要监管部门；同时，在互联网众筹方面，各省级政府也会发挥重要作用。3、省级政府金融办与省级互联网金融协会的关系尚不明确：《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中明确，“地方金融监管部门负责……指导本辖区网络借贷行业自律组织”。（二）行业自律组织1、需明确中国互联网协会与省级互联网协会的关系；2、需明确金融办与省级互联网协会的关系；3、省级互联网金融协会的工作内容和业务开展。（三）“一行三会”的分支机构在省级政府层面，主要分工如下：1、第三方支付：中国人民银行分行负责监管；2、网络借贷：银监局负责制定政策、业务规则，不具体监管；3、互联网众筹：目前，证监会还没有明确的说法；4、互联网保险：各地保监局负责监管。
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个人简介 Leon Wang，广发证券架构师，清华大学工程物理系博士。具有十年以上的软件开发和八年以上的软件架构设计经验，熟悉大型软件应用从前端，到后端，从需求分析，架构设计，业务建模，开发，测试，到持续集成与部署整个流程，工具与方法。曾在雅虎等知名互联网外企担任资深架构师，并意识到下一个互联网颠覆的行业是金融从而投身证券行业。致力于将云计算和大数据以及其他互联网开源技术应用于金融应用，构建技术平台，推动证券行业的去IOE化以及自主研发。目前在广发证券主持统一接入，统一消息推送等云服务的研发，以及高性能，可扩展的金融应用中间件服务和消息总线平台的设计与研发。
QCon是由InfoQ主办的全球顶级技术盛会，每年在伦敦、北京、东京、纽约、圣保罗、杭州、旧金山召开。自2007年3月份首次举办以来，已经有包括传统制造、金融、电信、互联网、航空航天等领域的近万名架构师、项目经理、团队领导者和高级开发人员参加过QCon大会。
王烈波：Hi，大家好，我是王烈波。我之前是在互联网行业摸爬滚打了七八年，现在是进入了金融这个全新的行业。我希望能够把互联网和金融这个行业能够结合起来，能够做出一些创新性的工作吧。
王烈波：区别来讲的话，因为现在互联网是一个比较火的行业，而且它不断的在颠覆传统行业中效率比较低的一些地方，可以说只要有任何地方存在这种效率或者沟通的不顺畅，那么互联网行业就有可能去改造这个行业。那我们知道金融这个行业，它对流动性是非常关注的。所以从本质上来讲，它和互联网行业是有契合点的。它希望能够减少交易过程当中的这种阻碍。所以从这点上来说，这两个是从理念上来讲是有一定的结合点的。
金融行业本身从我们目前的理解来看，还是一个传统性的行业。所以它有很多东西都是集中式的，或者说中心化的，不管从公司层面的架构，还是说从技术方面的架构，包括采用的产品等等。这些可能是和互联网这种天生的分布式的基因，有一定的抵触。但我们相信，从未来来讲，随着金融行业的逐渐开放，这个问题是能够逐渐好转的。
王烈波：从传统的金融系统来讲，那我们刚刚讲了，它是比较注重稳定性，尤其是对这种高可用性的方面的要求是非常高的。像这种证券交易，在开市时间是不允许出现任何的系统的宕机，或者无法服务的这种情况，所以它对高可用性的关注，会超过性能方面的关注。那对于互联网行业来讲，因为是要应付这种超大的并发量，大用户的并发量，所以它对性能方面的要求会比较高一些。这可能是互联网架构和金融架构的一个主要区别。
王烈波：首先一个调整就是说，从我们广发证券作为一个传统的一个公司来讲，以前可能就是很多的开发的方式，比如说都是这种集中式的，像这种瀑布式的一些开发，包括从流程过程当中也是面向过程这种方式。那么从我们引进互联网的主要的理念，就是说要去做这种开发，包括构建，包括测试、部署等等方面的自动化，这是一个方面。
然后从另一个方面，就是架构方面来讲，我们会引入去中心化的思维，尝试去做一些去IOE的工作，然后能够把互联网的一些开源的技术和理念能够引入到金融的交易，包括风控等等这些系统的设计当中来，那这是我这个做的一些主要的工作。
王烈波：是的，那是因为这种不管是历史原因，还是说政策，包括社会的发展，从稳定的角度来讲，都不允许这件事情能够采用那种革命的方式。所以还是得随着这个市场的开放，逐渐的去一步一步的进行。
王烈波：我们现在在搭建这种平台，就是一个可以敏捷的开发构建、包括运营的一个平台。然后把我们这个技术框架和通信的架构给搭好之后，把我们的应用框架搭好之后，我们希望将来能够把这些基于互联网技术孕育出来的平台能够为我们金融系统服务的开发去做出贡献。那从我们将来是希望能够去做，比如说大数据方面的，去挖掘我们的交易行情等等，包括历史行情这些历史数据，这种大范围的数据，包括从各种渠道采集到的这种金融的资讯，去做这个数据挖掘，然后以此来推动我们的，比如说策略交易的平台，基于事件复杂处理这么一种交易。然后来实现所谓的杀手级金融应用，这是我们将来一个远景的一个目标。
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你可能喜欢工商银行构建互联网金融整体架构
　　■趋?势 ■本报记者 姜业庆
　　中国资产规模最大的中国试图把握并引领所带来的新一轮强劲成长。
　　９月２９日，该行在安徽省合肥市发布金融升级发展战略，宣布构建一个覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构。
　　工行的互联网金融升级发展战略包括“三平台、一中心”，即融ｅ购电商平台、“融ｅ联”即时通讯平台、融ｅ行平台，这三大平台将集中承载工行的互联网金融业务；“一中心”则是当天正式在合肥挂牌成立的网络融资中心，它将实现信贷业务尤其是小微和个人金融业务在风险可控基础上的批量化发展。
　　工行目前拥有１．６５亿手机银行客户、２亿网上银行客户及４５０万亿元人民币交易量；网络融资总规模约４５００亿元，是国内最大的网络融资银行。今年前９个月，工行融ｅ购交易额突破５０００亿元，明年计划突破１万亿元；“工银ｅ支付”交易额超过１２００亿元，其每秒上千万笔的并发交易处理能力在业界首屈一指；在投资理财领域，“工银ｅ投资”是目前国内中唯一面向个人投资者的投资交易平台，今年以来的交易量近２５００亿元。
　　工行的金融互联
　　今年３月，工商银行在国内商业银行中第一次完整发布了ｅ－ＩＣＢＣ互联网金融品牌。
　　工商银行互联网金融升级发展的战略是：以金融为本，创新为魂，互联为器，构筑起了以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融整体架构，以大银行的新业态、新生态，为促进实体经济提质增效增添(,)，为推动自身经营转型提供新引擎。
　　工商银行董事长认为，“三平台、一中心”互联网金融主体架构的搭建为ｅ－ＩＣＢＣ品牌赋予了新的内涵。“ｅ”（Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ）代表的是信息化、互联网化；Ｉ（Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ，信息）对应融ｅ联平台，核心是把握客户的信息流；Ｃ（Ｃｏｍｍｅｒｃｅ，商贸）对应融ｅ购平台，核心是把握客户的商品流；Ｂ（Ｂａｎｋｉｎｇ，银行业务）对应融ｅ行平台，核心是把握客户的资金流；Ｃ（Ｃｒｅｄｉｔ，信贷）对应网络融资中心。
　　据称，融ｅ行升级版将破除手机银行和网上银行的围墙，通过业务开放、客户开放、平台开放，实现整个网上业务的全部直销，让工行与非工行客户都可以登陆平台办理相应的业务。
　　在发布会上，工商银行行长介绍了网络融资中心的运作模式和产品功能。
　　目前工商银行在信贷业务标准化创新发展上产品日益丰富，规模迅速扩大。如基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”客户数已达到４３０万户，余额突破２０００亿元，与全国Ｐ２Ｐ网贷成交额基本相当；契合小微企业“短频急”融资需求的互联网贷款产品“网贷通”，已累计为近８万小微客户发放贷款１．８５万亿元，余额近２３００亿元，是目前国内单体金额最大的网络融资产品；新近推出的全线上“个人自助质押贷款”已累计发放６２０亿元，贷款余额２５８亿元。今年６月，工商银行还成立了个人信用消费金融中心，开展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务，支持扩大消费和消费升级，成为网络融资中心的重要组成部分。
　　姜建清表示，随着国家“互联网＋”行动以及促进互联网金融健康发展等相关政策的深入实施，互联网金融正在迎来新一轮的强劲成长。
　　工行的互联网金融发展观
　　工行金融互联的迅速扩张基于该行的互联网金融发展观。
　　董事长姜建清认为，互联网金融的本质还是金融，并未脱离金融的基本功能和属性，改变的只是实现载体、渠道和手段。金融机构发展互联网金融要把前沿的互联网技术与自身具备的金融专长紧密结合起来。
　　据介绍，工商银行在推动ｅ－ＩＣＢＣ过程中，始终坚持把自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势，积极转化为服务实体经济的新模式、新手段，真正让工商银行的互联网金融联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生。工商银行突出加强了对小微企业、“三农”等实体经济薄弱环节的支持，通过将互联网金融的普惠特性与自身信贷经验相结合，创新开发了“工银启明星”科技贷款、河北白沟箱包批发市场租金贷款、四川和安徽茶叶贷款等特色产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低融资成本，积极服务创业、万众创新。突出加强了对扩大消费和消费升级的支持，在融ｅ购上陆续建设了频道、汽车城、购房中心等子消费平台，并在其中嵌入线上消费信贷服务，有效将潜在消费转化为现实消费，将消费需求转化为消费信贷需求，更好发挥消费对经济发展的支撑作用。突出加强了对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持，通过打造服务政府机构、集团公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台，开发针对服务医院、学校等特定领域的ＡＰＰ及金融服务，促进了社会服务和企业经营的便利化，带动各行各业实现“互联网＋”的升级发展。
　　姜建清称，工商银行发展互联网金融注重发挥大数据应用优势。工商银行从２００７年起专门建立了数据仓库和集团信息库两大数据平台，实现了对全部客户和账户信息的集中管理。工商银行还建立了一支２０００余人的数据分析师队伍和全集团统一的信用风险监控中心，依托大数据的全景刻画与分析，一方面实现了对全行超过１０万亿元信贷资产和每年８万－９万亿元累放贷款的动态风险监测和实时预警控制，提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面，更加深入地了解客户，发现更多的商业机会，提供更具针对性的金融服务。
　　与此同时，工商银行在发展互联网金融过程中始终注重提升客户体验。通过线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式，工行打造“金融＋商业”的生态环境，致力于在每一个需要银行的商业场景做到无处不在、触手可及，提供与日常生活无缝连接的金融服务。
（责任编辑：HN026）
10/01 00:3109/30 03:5209/29 07:4109/25 16:3709/24 01:0509/23 13:1109/22 04:2809/18 11:19
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