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互联网金融发展的七个公式与未来五个核心竞争力
　互联网金融发展的七个公式与未来五个核心竞争力
　　北京市金融工作局书记霍学文在今天的新金融联盟峰会上，他用7个公式图解了互联网金融。
　　以下为嘉宾发言全文：
　　霍学文：我给大家汇报的是“互联网金融发展及其未来”，现在我们可以得出两个结论，第一个，技术的发展将使金融业发生前所未有的未来，第二个，传统金融和互联网金融一定会融合发展。第三个，中国金融业的发展在全世界是不可限量的。
　　首先是互联网金融的发展，我们可以通过简要的七个公式对它有一个描述。第一个公式叫什么是金融，金融等于制度加技术加创新。第二个，互联网的四个假说，供给创造需求，形式决定内容，受众决定未来，技术改变一切。
　　互联网作为一种技术，同时也作为一种状态存在，我们的金融业，制度加技术、加信息，三个支柱构成了金融业。制度作为基础，决定了准入、退出，谁有资格谁当股东，所有这一切构成了金融的制度。全世界运用现代技术尤其是通信技术发展最强烈的就是金融业，从电报开始，金融业加以运用，从电话开始，金融业加以运用，现在互联网时代，金融业依然是技术运用的领先者。正是由于金融业广泛应用互联网技术，所以互联网才有了今天大踏步的发展，信息说的是金融业处理的本质是处理信息，信息的本质是0和1，做到了0和1，所以金融业处理问题的本质和互联网企业处理问题的本质是同质的，正是由于这个同质性，而且处理问题的技术又是统一性，所以互联网企业才有了做金融的可能。
　　互联网金融对传统金融带来的冲击是因为底层技术贯通，数据云端存储，数据存储技术越来越先进。现在的银行业遇到的最大冲击是因为底层数据还没有贯通，部门信息是分割的，而且中小微的金融服务、潘拷鹑诜袢肥敌枰忧浚蛭庖坏憷唇玻揖醯靡幸迪衷诖筇げ降慕凶鸥母锎葱隆８詹董事长已经讲得非常充分了，我认为互联网金融对传统银行的冲击大概也就一年半到两年时间，也就是说经过一年到一年半的时间之后，银行业将会重新焕发它在互联网领域的青春。
　　第二个公式是供给创造需求，技术创新推动产品创新，推动服务创新、市场创新，尤其是金融生态创新。所以，这一切造就了互联网的一个特点，那就是速度第一，在推出产品的速度上，互联网金融企业确实是非常快，而银行业推出任何一个产品，都必须进行安全测试、环境测试，直到最后确认无误，这一点来讲，互联网对推出产品是优于金融业的。
　　第二个形式决定内容，也就是说技术的表达形式、技术的实现形式和技术送达的形式，它造就了市场的可接受程度，没有良好的形式来承载着金融服务内容，很难受到公众的接受。现在，到了移动互联网时代，大家接受的移动金融服务既便捷又简单，同时残酷的APP删除也是非常便捷的。受众决定未来，也就是说互联网金融时期，一定得接受客户的数量，流量在这个发展过程中起决定性作用。
　　第四个叫技术改变一切，没有不跨界的技术，只有不跨界的思维，在技术上直线表现出小小的一个参数，所以，我们大家就可以看到，为什么互联网企业它是给金融机构服务的，既能给银行业服务，还能给证券业、（）（）业服务。其实编程序的时候，一行三会有众多的部门，这些在技术上只是表现为一个小小的参数，所以，技术上的变更会导致制度上的重大创新。
　　大数据金融实际上是数据积累加上数据处理方法和信用评估方法。其实我一直认为，传统的银行业和我们的大银行，它的数据本身就是大数据，它的数据所能评估出来的信用应该是不低于甚至强于我们所说的阿里，为什么银行业还没有做到这一点？关键是没有做到底层数据贯通，如果做到底层数据贯通，银行业依然能给出信用评分，如果加上人民银行的征信体系和社会征信体系的贯通，这一点会做得更强。
　　云端金融时代由三项技术构成，一个是云存储技术，一个是云风控技术，第三是云指挥技术。未来的金融业在互联网的终端状态将是云金融，为什么搞技术的人越来越能做金融，就是因为他的跨界，同时金融也越来越技术化。金融企业或者互联网金融企业到了终极的状态其实就是一个一个不同的金融资产交易所。
　　互联网金融企业的存在是有自己的状态空间，不同的目的使得互联网金融企业存在不同的商业模式。不同的商业模式构成一个生态圈，完成同一个功能，不同功能的生态圈组合起来形成了一个生态系统，对互联网金融企业来讲一定是以生态系统赢得最后的胜利，如果不能构成一个生态系统，单一一个P2P、单一一个众筹，想颠覆金融业是根本不可能的。不仅是不可能，连想都不用想。为什么互联网对金融在今天会有如此大的影响？是因为它形成了自己的生态系统，一旦构造了自己的生态系统，其实你想打败它，已经不太可能了。大金融体系为什么打不败它？
　　遍布全球的营销网络、服务网络和产品创新，这一点实际上是互联网企业应该借鉴的。
　　互联网企业自身形成产业，到产业链，最后到产业集群，才能达到一个良好的状态，因此，单个企业等于死亡，只有集体共赢，那才能够赢得状态空间。
　　互联网金融的监管，产品登记的时候，是要给任何一个金融产品加标签，加了标签才能进行风险识别，有了风险识别才能做好风险的处置，信息披露是为了诚信经营，如果你连信息披露都不敢，就不要做金融企业了，你敢于做信息披露你就是好人，如果做好人，才能有创新的机会。资金托管是一定要把互联网金融企业的资金托管到银行，这一点是底线、是不容置疑的。
　　构造一个底线，托管的银行就是强化外部监控，然后外部监控有了，才能真正的把互联网金融纳入监管。
　　那么互联网金融创新的方案就是复杂问题简单化，简单问题标准化，标准问题极致化。极致体验是互联网金融发展的重要标准。
　　最后，互联网金融的本质是为人民服务，正因为它为服务、为潘糠瘢以谡庖坏闵侠唇玻昧艘桓隹占洌簿褪撬滴颐强梢钥吹轿裁创辰鹑诤突チ鹑诘阶詈笠欢ㄊ侨诤戏⒄沟模恳蛭≈诜竦摹⑽逗７竦摹⑽潘糠竦恼庑┗チ鹑谄笠岛苣迅笠性诟叽笊狭煊蚪芯赫裕舐烦旄髯咭槐撸涫凳峭耆梢曰ハ嗳诤戏⒄埂
　　互联网金融现在让世界进入到四维空间，为什么今天大家在探讨互联网金融会对经济、社会、政治产生影响，因为现在我们有了一个交往方式，正因为这一点使世界发生了变化。这是我们没有办法在平面上表征四度空间，所以我用一个盒子来表征。生产方式、生活方式、思维方式，这是过去我们的界面，现在又加了一个社交方式，社交方式的存在主要的特征是互联网和移动互联网以及交往网站，在信息时代，社交已经成为重要内容，社交成为新的生产力，正因为社交成为新的生产力，所以，它才改变了面面的内容，也就是社交软件以及社交软件的内容未来会成为创造GDP的内容。
　　最后，未来在大数据的情况下，将改变我们的银行业、证券业、保险业。银行业本身就是一个大数据集成商，证券业或者证券公司是动态服务商，保险公司是生命周期大数据的开发商，金融机构的核心资产才是大数据。基于大数据，金融机构提升了风控能力，基于大数据，金融业提升了支付结算功能，基于大数据，银行机构或者传统机构的账户功能才得到进一步的加强。
　　互联网金融将使我们的金融业由粗放经营向精准化经营转变，由抵押文化向信用文化转变，由利润中心向客户中心转变，由关注整体向关注个体转变，由关注20%的高大上客户向关注80%的潘靠突ё洌簿褪撬80%的没有得到银行贷款的中小企业将有获得重生的机会。
　　互联网金融未来的趋势是五项，一是技术成为金融发展的重要动力，一个是大众理财时代的到来，普惠金融将成为现实，长尾理论将战胜二八定律，传统金融与互联网金融融合发展。
　　未来金融业的核心竞争力我想是这么五个，一个是金融业的互联网化，也就是说传统金融业将在互联网改造之后得到大踏步的发展。第二，互联网金融化，互联网企业将大踏步进入到金融领域，在创新业务上取得更大的进步。第三，由于大数据的存在使得我们可以构造一个新的信用体系。第四，风控将基于云端化的设施。第五，金融人才将进一步资质化。互联网金融将使得服务小微变成大微，这里面信用就是财富，服务就是价值，场景就是现实，数据就是资产。
　　最后，我认为互联网金融的本质是为人民服务，谢谢大家！(来源：微信公共账号：徐富记)
（责任编辑：HN015）
06/24 09:3205/26 13:4005/24 17:23
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作者：中关村在线
　　安全意味着什么？特洛伊战争的联军第一勇士阿喀琉斯，因出生后被母亲浸在冥河水中，除被抓住未沾到冥河水的脚踵外，全身刀枪不入。而行业，这个脚踵正是安全，云服务恰好可以解决这部分问题。　　近日，ZOL记者采访了百强贷技术总监肖华立，百强贷是典型的金融平台型公司，采用P2B模式，并通过严格的线下审核与实地征信手段保障投资安全，目前通过该平台的投资金额已经达到4379万，帮助投资者赚取346万的收益。这家公司致力于做最安全的网贷平台。肖华立表示，作为一家创业型公司，百强贷在上线前期做了大量关于安全和业务上的测试，互联网和其它行业不同，用户将真金白银投放在平台上，最关心的是安全问题。无论是资金流向安全还是内部，都需要有相当高的保障程度业务才可以面向客户开放。百强贷技术总监肖华立　　百强贷公司内部网络采用域用户管理，保障局域网内权限，在后期维护上也比较方便，并且部署了自己的邮件服务器，内部传递重要文件保证安全性，做到信息不外泄，当然包括在防火墙部署上，通过安全策略最大限度保证业务安全。　　对外业务上，整个网站端放在云上，并且在一开始就使用云计算，轻资产的公司模式让运转效率更高，员工在业务上也更加专注。由于是Web端交互业务，目前主要利用云主机的业务托管功能以及云监控模块，防止DDOS等类型攻击。肖华立之前一直在研究阿里云，包括对于内部的技术也比较了解。可以说，选择云计算可以让创业公司在安全上快速提升到一个高度，但这远远不够，因为公司还要根据自身业务，将安全注入到每个细节之中。　　当然，除了安全以外，运营成本也会下降到30%左右。主要是自建机房成本非常高，托管服务器方式虽然成本上和云服务相差不大，但后期维护的及时性和安全性上都会耗费巨大精力，尤其是在人力上的建设比较大。通过云服务部署，现在只要2个人即可保证业务运营。用了云之后最大的帮助就是效率提高，部署灵活，还有灾难性恢复功能功能可以很好的保证数据安全。云主机为每个用户提供了快照技术，一旦系统出现故障，可以通过快照恢复到最近的一次，保证系统的完整性。肖华立表示如果用自己托管的服务器，灾难性恢复至少要2-3小时，而通过云的服务后只要几分钟就可以了。　　当然百强贷在数据安全上的保护还不局限于此，为了更及时的保证数据安全采用了热备份技术，做到了数据同步服务，保证投资用户的数据完整性和安全性。未来百强贷用户达到千万级规模，软硬件肯定还会做调整，包括Web服务器、云服务器、数据库服务器以及监控服务器、图片服务器、缓存服务器等，再加上CDN技术实现全面的加速，在云上部署业务就会显得优势更大。　　在和肖总沟通过程中，"安全"两个字一直贯穿始终。的确，作为提供金融服务的公司，保证数据信息安全实在是太重要了。除了在云上做了云监控保证服务器的状态，在自身业务修炼上，百强贷也毫不懈怠，数据库和程序全面融合防止脱库攻击，内容采用了自己独特的加密方式，即便非法授权用户拿到数据库也无法看到任何有价值的内容。内部员工日常的安全培训，信息安全保密意识的培养，包括公司管理上的加强，最大限度保护用户数据安全。　　在交易环节采用易宝第三方托管，用户的交易处理过程中，数据通道之间具有签名与验签技术，保证数据不会被破解和匿名提交，一些暴力破解可以直接发现并禁止，而且网站平台只是一个通道，所有资金是用户、第三方托管和贷款者之间流动，在信用安全上一样让投资者放心。　　同样的，目前百强贷在手机端通讯包括未来上线的APP均采用签名技术，在不同的业务场景，加密方式都不同，员工各负其责，最大限度保证业务安全，即便是各地区分店汇报数据都采用自己写的API接口，通过加密技术保证信息流通安全。这样，一套为投资者贴身定制的安全计划就将所有信息保护起来，帮助投资者在百强贷平台安心投资。云计算对于创业公司来说，具有强大的整合功能，一体化的服务可以让创业公司的业务快速上一个台阶，通过企业内外功兼修，才能让即便是金融类的创业型公司也能安全平稳的运营。
（责任编辑：HN666）
10/13 14:5409/29 10:5909/29 10:0409/29 09:2909/07 17:4308/29 09:0608/24 05:5008/20 17:23
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