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分呗&&　　Copyright & 2010 - 2015 / All Rights Reserved为什么大学生贷款都选择名校贷？
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当前，大学生自主创业、分期消费、教育培训等各方面的消费开支使大学生成为无固定收入的高消费人群，他们对借款服务有很强烈的需求。无需任何抵押担保，全程网上操作的大学生贷款平台一经推出，便受到了大学生的热烈
当前，大学生自主创业、分期消费、教育培训等各方面的消费开支使大学生成为无固定收入的高消费人群，他们对借款服务有很强烈的需求。无需任何抵押担保，全程网上操作的大学生贷款平台一经推出，便受到了大学生的热烈追捧。名校贷，是一家专注于为中国统招大学生群体提供借款服务的大学生贷款台。自2013年上线以来，名校贷凭借其低利率、高便捷等综合优势，一直走在同类行业的前端。
目前，名校贷的服务范围覆盖全国2586所高校，注册用户约22万人，人均借款8100元。截止2015年9月，名校贷借款总额超过8亿元，借款学生人数高达10万，其中不乏清华、北大、复旦、上海交大等名校学生。
极低的借贷利率
从表格中四个最热门的大学生贷款平台的对比中可以发现，名校贷的借款月利率是最低的。考虑到学生的经济实际和还款能力，名校贷的借款月利率低至0.99%，低于信用卡的50%。名校贷这种极低利率的网络借款服务，成就了很多大学生的梦想，尤其体现在大学生创业方面。名校贷的大学生借款用途超过40%用于微创业，一年能孵化出的大学生创业项目多达上千个。
当被问及&为什么选择名校贷&，很多学生都回答说，因为名校贷的利率只要0.99%，比其他大学生贷款平台都要低很多，完全考虑到了学生的承受能力。
便捷的借贷手续
相较于其他大学生贷款平台，名校贷首创国际领先的大数据信用审批系统，降低90%审核成本，成功首创业内申请、信审、还款全互联网一站式学生借贷模式。一般大学生贷款流程需要经历申请、初审、复审、担保、审批和房贷等六个步骤，程序繁琐，尤其是担保过程，需要耗费大量时间和精力。对于这些步骤，追求高效便捷的大学生往往望而却步。
名校贷的申请程序十分简单，不需要繁琐的申请表、手续证明，只要提供学号及个人有效资料。仅需11分钟，即可完成借款。一般大学生贷款审核通过后为当日放款，最快5秒到账。名校贷这种高效的回馈模式得到了大学生群体的普遍认可。
据悉，今年，名校贷母公司麦子金服已经完成数千万美元的A轮融资，估值高达数亿美元，预计下半年完成B轮融资，发展前景无限可。大学生贷款纷纷选择名校贷，主要还是因为名校贷具有低利率、高便捷的综合优势。
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[责任编辑：陈学津]
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播放数：535774现在为什么那么多大学生贷款平台？
我的图书馆
现在为什么那么多大学生贷款平台？
蚂蚁花呗，借呗，招联好期贷，微粒贷，都是可以上征信的，对应的机构是浙江网商银行，重庆阿里巴巴小额贷款公司，招联消费金融公司，前海微众银行。趣分期被蚂蚁金服（网商银行）入股，以后想上征信分分钟；分期乐和腾讯（前海微众）有千丝万缕的关系。大多数消费金融公司，捷越，捷信，马上消费，四川锦程，平安普惠，等等都上征信，即使是不上征信的，只要走上征信的渠道代放款，也是可以上征信的，业内公开的秘密。京东和苏宁上征信也是迟早的事情，苏宁已拿到银行牌照，就叫苏宁银行，京东和三方放款渠道有合作，只要想上征信，你就逃不脱。另外，上征信的公司都是相对正规的大公司，不上征信的那些，都靠线下强力面对面催收，你会祈祷还不如给你上征信呢。-------------------------------------------------已更新傻瓜版利率算法--------------------------------------------------好久没黑学生贷款了，上次喷是我刚玩知乎不久的时候昨天看到了老师在盆友圈放的母校发的关于学生贷款的相关警告，说我校累计已有十几个学生在外大量欠款且拿同学信息申请贷款，现已失联或退学，一时来了精神。刚好知乎上的大学生也比较多，装逼之力压抑不住。这篇和其他的扯淡回答不一样，仅仅4千字写的我累死了，部分内容已经属于专业领域付费咨询的范围了，想要转载请私信要授权并付费，300元转一次，我要拿去吃大腰子补补。不想付费的请用知乎的分享功能来进行分享，知乎自带分享功能，想分享到朋友圈可以一键选择，转自己空间给朋友看也可以，转到贴吧给大家警醒也可以，记得贴我知乎ID，不需要给我钱和征求我同意。我并不介意更多人可以看到，谢谢啦！但是付费转载和分享这俩性质不一样。之前乱复制的我都不计较了，这次我刚发现知乎和微信有联动的举报功能了，也不知道好不好用，挺期待的。愿意请我吃串大腰子的可以走“值乎”搜索“半佛仙人”或者用“分答”搜索“张小胖”，我还能口对口帮你回答一个问题。先上背景相关：现在是某互金公司信审（我们公司不碰学生），以前在国有及外资银行和担保公司工作，主攻尽调和风控，业务岗做到过主任级，标准的传统金融转互联网金融的从业者。极少数几个正经专业相关的答案加起来都没讲一个段子赞高，人称杭州吴彦祖。工作之余曾帮几家规模不大的学生贷款公司设计过风控准则和贷后流程（讨厌归讨厌，送钱我还是收着的），现在几个最大的学生贷款平台里都有我的同学，前同事，做风控的业务的催收的都有。下面是正文，我尽量说人话。一.为什么做大学生这个群体的生意？因为大学生人傻，钱多，好推广，欲望大，好收拾。1.人傻大学生人傻，算不清楚利息，感觉利息不算很高，自己省省生活费再做点兼职就能还上！可笑。2.钱多这个钱多不是指大学生那点可怜巴巴的生活费，是指其背后的父母，因为大学生贷款普遍额度不高，这笔钱对于学生是挺大的负担，但是对于其家人，多数情况下是可以承受的，最多就是被坑了非常不爽而已，所以这笔钱本质上，是放给你的家人的。对于那些大四的学生，你现在还不起，反正你有了工作还可以逼着你还，年轻人要给压力嘿嘿嘿。3.好推广学生地推团队太好建设了，给学生干部塞点钱，给想做兼职的学生塞点钱，随意推广！学生有钱拿的话动力十足！而且以毕业实习来诱惑的话（我说的就是最大的那家），还能有效降低成本。学校的公告栏啊，厕所门后，学校附近的网吧里，各处都有广告，成本不高。4.欲望大现在的大学生很多都有着不匹配自己能力的消费欲望和强烈的消费冲动，攀比现象也很普遍，借钱装逼的都有不少，每个月靠着家里给的一两千生活费，没有其他挣钱手段，却想要更多，想要更好的手机，更好的电脑，想给女神大手笔，想疯狂败包包化妆品，想吃想喝想玩想旅行想净化心灵思考人生！好事儿！但是钱呢？钱从哪里来？就自己这点生活费？这时，学生贷款粉墨登场。学生一看好哇，先花了再说，以后慢慢还，打工还，兼职还，我要苹果，我要包包，我要赌恒大赢亚冠！但事实上绝大多数大学生没这个吃苦耐劳的精神，做个兼职叫苦连天觉得委屈自己，生活费一到手先花光，没想着钱生钱，没想着做点小生意，最后还是要靠家里还。家里经济条件好的，也就还了，花钱买教训，要是家里条件不好的呢？这几万块钱都是问题的呢？嗯哼？而且中国这么多大学生，想想这是多大的市场！！5.好收拾大学生与踏入社会的人相比，还是嫩的多，关系网也相对单纯，好收拾。假如你不还了，我打给你家里你怕不怕？我给你身边所有同学打电话说你借高利贷还不上你怕不怕？我给你老师，班主任，辅导员，系主任打电话你怕不怕？我起诉你你怕不怕？我让你拿不到毕业证被开除你怕不怕？我找人蹲在宿舍区等你你怕不怕？我在你宿舍楼下大喊你的相关信息你怕不怕？这些所有事情的大前提都是你欠了我的钱不还，告到天上我首先占了一个理。知道怕了？知道就赶紧找家里要钱还上家里没钱？没事，去其他学生贷弄到钱来先换上我们嘛，剩下的东墙补西墙熬到毕业工作了慢慢还嘛，不要影响毕业证和征信是不是？哦？你什么都不怕了？那差不多也代表你对这个世界也没什么留恋了，我们可是金融创新呀，冥币不收的么么哒。二.做这个生意有什么好处？高收益，风险相对明确可控。1.高收益感觉一个月百分之几的手续费不是很贵，但是你要考虑到你是等额本息还法，利息要接近double的。听不懂？我给你算算。假如你借了1.2W，1年期，每月2%的手续费（记住这可不是利息哦，是手续费，是服务费！是不受24%高利贷约束的，性质不同，银行信用卡账单分期也是这个道理）。接下来一年你每个月要还的钱是00X2%=0元一整年下来你累计要还14880元，多还了2880元，多24%。算下来还好是吧？但是真正的贷款不是这样算的。先说正规的银行贷款，有先息后本的，有等额本息的，利息在4厘到1分8一个月左右，就是0.4%到1.8%一个月，视客户资质不同费率不同，这就比学生贷不知道低到哪里去了。我们放给部分优质企业的追加贷款都是先息后本，这1.2W你拿去用一年，每月还1%到2%利息（我们算是比较低的平台了，很多平台还要高，但我们只做优质客户，而且不碰学生），年底再一次性还本金1.2W，这才是相对合理的利息，等于你这1.2W可以循环使用一年，你是为这1.2w的使用权付利息。而依照学生贷的算法，在你第一个月结束后，你其实只欠公司1.1W，第二个月结束后，只欠1W，第三月后只欠9K，但是你付的利息都是按照1.2W的基数来乘以2%的，到第12个月，你只欠公司1千块，但当月利息还是1.2w总额的2%，一年下来你多还了将近1倍的利息。再给你具体到更直观的算法我直接这样给你算吧我是放贷的，你是借钱的第0个月，你到手1.2W，欠我1.2W本金第1个月，你还了1K 1.2W的利息2%，还欠我1.1W本金第2个月，你还了1K 1.2W的利息2%，还欠我1W本金第3个月，你还了1K 1.2W的利息2%，还欠我9K本金第4个月，你还了1K 1.2W的利息2%，还欠我8K本金...第12个月，你还了1K 1.2W的利息2%，还欠我1K本金将在这个月终止还清。发现问题了吗？如果基数按1.2W算的话，我一整年都应该是每月欠你1.2W本金，还1.2W本金的利息2%所以对你而言付出的利息是1.2W的24%。你的月均贷款余额是（1.2W 1.2W 1.2W ........1.2W）/12=1.2W但你实际上每月欠我的本金是递减的，从第二个月开始，你就欠我不到1.2W了，但是利息还是1.2W的2%按照银行算法，你一年的月均贷款余额是（1.2W 1.1W 1W 9K ........... 1K）/12=6.5K（杭州公积金月均余额也是这个算法）而你一整年为这1.2W累计付出了1.2WX24%=2880元利息所以对你而言，你的总贷款成本在K=44.3%何况很多学生贷的利息远远不止2%每月，夸张点每月6%，8%，甚至10%的都不是没有。而且学生分期不止这么点暴利，除了利息可以多收你的，因为你每个月都要还部分本金，所以每一笔款每月都会有派生存款回来，这笔钱马上就可以放出去。如果我开一个贷款公司，准备了12个亿，分12个月放出去，按照等额本息还法，我第一个月放出去1亿之后，第二个月我能放出去的钱是1亿 第一个月放出去的1亿的1/12本金 第一个月放出去1亿的2%手续费=1.103亿！第三个月我能放出去的钱是1亿 0.103亿 1.103亿/12 1.103亿X2%=1.216亿第四个月，第五个月。。。。。懂了吗？这都是派生存款啊！而且！很多平台是不给你钱给你东西的，分期手机分期电脑什么的，还要赚你个价差（我一个苹果平台上挂5288但进货价4988）和供应链资金沉淀利差（我和供货商肯定不是实时结算，先提货过几个月结款很正常，这段时间资金又可以用来放款！），一轮所有利益全算下来狠一点的公司做到年化60%到80%一点问题都没有！上百的都有的是！扣除较高的坏账和资金成本也很有的赚！！！而且滞纳金收的突破天际，利滚利爽到飞起。信用卡分期也是这个道理，不然你以为银行为什么都疯了一样的办信用卡，来钱啊！2.风险可控上面已经说到了高收益和学生好催收，所以其风险是在控制范围内的。一般来说学生贷款的坏账是2成起，就算20%好了（注意是坏账，不是逾期，逾期率要高得多，但是很多逾期是能催回来的），资金成本在10到15%左右，很多P2P理财收集来了资金就做这个，所以只要综合利润能到40%以上，这笔买卖就划算！绝大多数学生贷款公司都能达到这个收益，所以风险相当可控。而且最后手里的烂账都可以做成资产包打折卖给讨债公司，随他们用什么手段去讨，又能回笼一部分资金，我手里有好几家学生贷款公司的债权转让协议呢，都那么回事。目前比较大的几家学生贷款背后都有大金主，都看上了这一块蛋糕。三.做这个生意有什么风险？1.政策风险我国目前对这个领域是接近空白的，不合法也不违法，现在是打着金融创新的名号放实质上的高利贷数钱融资爽得很，过一阵子风向变了就容易被呵呵呵。很多大学已经主动开始打击学生贷款了。2.公关风险给大学生放高利贷这种事情，说是被千夫所指都算轻的。学校本身非常反感这些公司，家长对此也恨之入骨。社会风评也不好。3.法律风险学生容易催收不假，学生玻璃心的也多，你催收力度收不住过头了学生自杀了，这乐子就大了，这种事情已经出现了。4.贷款用途风险一般正常消费的学生借个1到2W也就顶天了，但是有很多学生借了这个去赌球，去买彩票，去网络赌博，去买超高风险的P2P，还有给直播平台的主播刷礼物的，炒股的，还有杠杆炒期货的，去做高风险的事情，钱压根就不是正常消费了，一般这样成了瘾的学生，这笔钱是要不回来了，而且名下也绝不会只有一笔，只能往死了毁人。5.诈骗风险由于学生贷款的审核很容易，就是身份证，学生证，学信网，几个联系人信息就好，所以代办很猖獗，线下推广经理为了多冲业绩拼命代办，也有骗学生信息来办贷款的，还有很多学生骗同学帮忙办理，学长骗学弟学妹的，骗自己恋人然后分手的，供应商骗学生的，我和同学喝酒时聊这些催收遇到的奇葩的人各种五花八门都有，有闲心给你们抖搂抖搂。前年厦门集美大学就出现了大骗子集中诈骗，最后几大公司一起上门，比较壮观。6.多头寻贷风险贷款是会上瘾的，很多学生都背了不止一家贷款，一开始是花的爽，后来是还不上又不敢告诉家里又被催收恐吓，只能拆东墙补西墙，最后钱越滚越大，最终毁掉自己。对贷款公司而言，这种学生也算是高风险客户，毕竟贷款公司只想求财，不想惹麻烦，这种人往往最麻烦。7.坏账风险学生的履约能力和信用意识并不强，很多人都不知道有征信报告这个东西，或者年轻觉得无所谓，等以后需要贷款买车买房的时候有的你哭，好一些的公司入职前做背景调查的时候也有可能会查这个，别给自己找事。虽然大部分学生贷是不上征信的，但是真要给你上也没那么难，呼和浩特华锐肯特，湖北帮农，宁德蕉城，哈尔滨龙青，博兴农商.........渠道数都数不过来，大把的有。以前银行是有学生信用卡的，后来叫停就是因为坏账太高了。我国的助学贷款逾期率也非常高，说实在的学生群体没有受过信用教育，不知天高地厚的多了去了。我现在的工作和以前在银行工作时，看到助学贷款大量逾期的客户都不愿碰的，国开行完全出于政策放的福利性贷款，帮你完成学业的无息贷款你毕业了这么多年都不愿还，压根不相信你会还我们的钱，事实上数据显示这帮人的逾期也确实是高。8.跑路风险学生多头负债跑路在学生贷款里简直不要太常见，外地学生在当地上大学毕业后回老家还真是拦不住，到时候手机号一换哪儿找去，真上户籍所在地去找？为了这一两万？划不来！所以之前我在风控准则上对于学生的年级是有限制的，总的原则是贷款期限必须在毕业之前，即大一大二的可以最多分24期，大三最多18期，大四不超过12期，而且额度要随着年级的增加而递减，毕竟大一的小学弟和大四的老油子还是有区别的。而且联系人是重中之重。四.对学生贷款的看法和对学生们的建议1.对学生贷款高利贷不可耻，有自立能力的成年人你情我愿，高收益与高风险如影随形，催收手段只要不犯法也无可厚非，毕竟别人欠钱在先。但是学生压根就不该是贷得到高利贷的群体，他们没有独立还款能力，没有自控能力，没受过信用教育，多数有的只满腔欲望和玻璃心，给他们放高利贷实在是没有底线。道德，是经济问题。这笔账划不划算各有各的算法。2.对学生的的建议大学是你人生中最后的安逸时间，等你毕业了就会面对社会的残酷教育，学生和工作后的人是完全不同的群体，思维方式都不一样，例如这个答案，有人赞有人喷，我非常理解象牙塔里人的思维，假如真的人人都像你们一样想，这个世界一定会更美好，但这不是现实，我也不会活在理想中。我衷心希望各位在这最后的几年里能多学知识多长本事多考证多去实践，而不是在网络上浪费你们本就不多的准备时间。尤其是那些家庭条件比较一般的！你没有资本去作！你要让你的父母搭上后半辈子吗！不要给家人添麻烦是最基础的。不要天天想着玩想着花想着痛艹他她它。有消费欲望很正常，但是由着性子乱花，不是本事；克制不花，才是本事。没钱了去兼职，去吃苦，去磨厚脸皮！少年苦算什么苦！老来苦才真叫苦！自己想要的东西自己赚钱自己吃苦自己挣自己可劲儿造，这才是真本事。
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是什么原因让大学生贷款悲剧频发？
近两年大学生因贷款酿成悲剧的事件频发，到底是什么原因让这些悲剧不断“上演”？大学生又该如何避免这样的事情发生？先不说贷款平台有何失误，就大学生自身而言，以下几点就足以构成悲剧的导火线：1.贪慕虚荣现在的大学生不再像以往的学生，每天吃饱一门心思的学习，随着社会的不断发展，各种新鲜事物的不断涌现，他们追求东西更多的是需要体现出“新鲜”、“时髦”，虽然父母每月会给一些生活费，但若要赶时髦，这一费用远远不够开销，而贷款的出现让大学生们看到了希望，也及时拯救了他们那颗虚荣的心。2.自控力差一颗虚荣心若再加上弱爆了的自控力，相信就再也抵不住贷款的诱惑了。放眼当下，不少贷款平台都推出了适合大学生的信贷产品，无需抵押、一张学生证便可获贷，这样轻松简单的程序，彻底击垮了大学生们的心理防线。3.对贷款不了解相信很多大学生都只是知道“贷款”可以解决消费资金短缺问题，而对它根本不了解，而一些贷款平台也正是利用这一盲区，肆意抬高贷款费用，最终让大学生们陷入“背负巨债”的深渊。为了避免悲剧上演，笔者建议各位大学生：1.申请贷款要量力而行，切勿一味地的追赶时髦、贪慕虚荣，小心引火上身；2.在贷款前，先要对贷款进行了解，比如看看要求是什么、费用如何收取、如何还款、违约后果等等，做到心中有数；3.贷款切勿一味地追求高额度，最好根据自己的还款能力、资金需求确定额度。当然，除了大学生们要自我反省以外，各大贷款平台也应对大学生贷款进行严格审核，不可“听之任之”，虽然降低门槛让大学生们获得了贷款，自己也赚取了利益，但终归是害了他们。
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蜀ICP备号-1起底：校园贷是如何“套牢”大学生的？
来源：财经综合报道
图示制作/潘[
　　招学生干部“地推” 最快3分钟审核 推分期购物节 实际年利率超20%
　　校园贷是如何“套牢”大学生的？
　　不久前，河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。自2014年起，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”，“XX贷”们雨后春笋般冒出来。如今，校园网贷究竟风行到什么程度？借来的钱学生们会怎么花掉？千差万别的贷款平台审核是否有疏漏？号称“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到账”，真如商家所说的如此无门槛“低息”？对此，北京青年报记者展开了调查。
　　个别校园贷平台申请人已超75万
　　申请者三本院校和高职居多
　　方明（化名）是某著名工科院校的研三学生，平时比较迷电子产品。去年6月，他在某著名电商平台、两家大学生网络贷款上都开通了个人贷款支付业务，所有额度加起来有25000元，临近毕业，方明“血拼”了苹果手机和一台笔记本后，他沦为“月光族”。“每月需要还款1370元，学校发的生活补贴1500元，基本上只够还分期，都快毕业了找父母要也不合适，找点兼职做呗。”方明自嘲说，“再买必须要剁手！”
　　随机采访的多位在校生都坦言身边有使用“网贷”的同学，“像是某个时候不知不觉地流行开来”。北青报记者搜索名校贷贷款平台的官网页面，其平台的申请人数已超过75万人，并滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。北青报记者还留意到，滚动出现的院校以地方三本院校和高职居多。
　　高学历人群、消费娱乐的旺盛需求、信用消费意愿强，这些都成为众多互联网金融公司瞄上这块高校市场“大蛋糕”的理由。大三学生谭伟（化名）也是“校园网贷”的常客，但与方明“电子产品达人”不同，“我找平台贷款，主要是为创业的资金周转。一般男生都借钱来买数字产品、女生更喜欢买化妆品和旅游。我们创业花的钱不是万把几千的，找银行借肯定不可能，这些平台都应急用，我一次性借过1.9万，还好，我们合伙人不太愁资金，这点钱小意思。”
　　2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。经北青报记者梳理，花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。
　　对于愈发失控的校园贷款平台是如何运作并一步步套牢大学生的，北青报记者对此展开调查。
　　第一步
　　金融平台招聘学生干部地推
　　拉同学装机月入5000元
　　这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢？
　　“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化名）一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP&装机量&举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”
　　王安说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱，我们还去宿舍&刷楼&，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”
　　第二步
　　不用视频网签
　　部分网贷只需学生证即可办理
　　据媒体此前报道，河南大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。死者室友表示，网络上和他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。时至今日，校园网络平台上“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。
　　某校园贷款平台的技术人员告诉北青报记者，“不是本人借款都能通过，这平台审核风控不严。据我了解，有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易导致审核问题，客户的身份信息被他人冒用了。”
　　北青报记者尝试用另一款校园P2P平台的APP借款，在贷款资质填写时，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户，也会主动放水。”该技术人员补充道，“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”鱼龙混杂的同业竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至于学生个人信息被冒用。
　　采访过程中也有贷款平台主要依靠线上途径完成授信，在填写多项个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息。即使如此，也曾出现过平台审核人员与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。“纯线上的业务不是特别好做，而且不安全。大公司通常会强调严格审核，劝大家量力而行，少贷些。这既对客户负责，也是对公司负责。”一位不具姓名的从业人士坦承。
　　第三步
　　鼓励大学生借款超前消费
　　甚至推大学生分期购物节
　　那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么？北青报记者下载了某校园网贷平台的APP，在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。
　　因欠网贷而自杀的河南大学生后经媒体证实，之所以其欠下60多万巨款，是该学生网贷去赌球。公开资料显示，学生们五花八门的借贷需求平台都满足，那么，平台会不会追踪借款之后的资金流向？北青报记者带着疑问拨通了该平台客服的电话，该工作人员表示，“究竟钱花在什么地方，我们没有办法监控和核查，系统选项你填了什么，我们就默认是这个。”
　　随访的数位大学生表示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，比如花在旅游，购买大件商品、化妆品衣服等。就在大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出琳琅满目的商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。网站介绍显示，日上线活动营销栏目，推出了“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。此外，该网站专门开辟了热门端游的游戏点券的分期付款，页面显示，限时抢购的满减电子券当日被抢空。
　　曾经火爆一时的大学生信用卡被“叫停”
　　“铁打的营盘，流水的兵”，这形容校园的信贷市场再合适不过。2004年9月，金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。此后，、、、中信实业银行陆续跟进，大学生信用卡市场一时间火爆起来。其间，不少同学刷卡“冲动”消费，一不小心就沦为“卡奴”，有同学甚至依靠申请助学贷款来还卡。正因大学生没有固定工作和稳定的收入来源，成为了校园信用卡业务的“高危人群”。
　　2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后，包括招行、兴业等多家银行叫停了大学生信用卡业务，其他银行则也纷纷抬高了大学生信用卡办理门槛。
　　月息0.99%存猫腻 实际年利率超过20%
　　据媒体报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间”，但实际上网贷并非如广告宣称的“低息”。采访中，大学生方明自称曾细致对比了多款网贷产品，最后选择了“最低月息0.99%”的网贷平台来贷款，“通过该公司借了10000元，分12期还款，因为平台扣除了2000元的咨询费，最终拿到手的8000元，当时客服说，如果不逾期，这2000元最后是能够返回我的账户的。但被扣了2000元，感觉这很不划算！”
　　照方明的说法，北青报记者通过该平台的还款计算器进行核算，计算结果显示，每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%，该计算器同时显示出每月的还款计划表。随后，北青报记者将结算结果截图向从事财务工作的人员请教，多位财务人员表示，“每月本息为932.33元，再对照还款表，看似这是通常的等额本息还款方法，但是等额本息还款，每月还的本金是逐渐减少的，但这个表里竟是相等的。平台算法，其实并不是标准的等额本息还款，每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确的公式，从每月的本息为932.33元反推，这贷款的实际年息是超过20%的，每月的利率是1.77%，远远超过这宣称的0.99%啊。”
　　这0.99%月息是怎么得来的，从财务专业角度看又有什么秘密？财务人员进一步解释：“用932.33×12-10000再除以12就可得出0.99%这个数据，但这0.99%跟实际还款产生的利息并没有关系，只是一般人发现不了其中的奥秘。说白了，这也是骗局外人的营销把戏，可以说是这个行业的规则了。”
　　针对这贷款的2000元咨询费，多位财务人员表示，如果逾期，2000元的咨询费拿不回来。一年下来，你贷8000元，最后还款达到11187元。这实际年化更超出30%。“这2000元，对贷款的年利率特别大，相当于是你没有花这2000元，却一直在承担着2000元的利息。”
　　而在知乎网站上，多名财经类大学生网友也匿名爆料了该贷款平台的利率猫腻，其通过Excel里用IRR函数都能算出来年利率超过20%，“提醒大家不要忘了咨询费里暗藏猫腻。”
　　还款难的学生冒险
　　“拆东墙补西墙”
　　不仅如此，北青报记者还发现，还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，可还设置了5%的服务费，而这些还款细节，在学生前期咨询时，很多公司客服的态度模棱两可，北青报记者致电某平台咨询业务时，得到的回答是“具体的还款逾期办法，要看合同细则，你还没贷款，我也解释不清楚”。
　　在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。 一位曾贷款逾期的同学告诉北青报记者，“我当时某个月实在没钱，逾期的第二天，催款的短信和电话就来了。对方是一个陌生催款声音，劈头盖脸地来一句，我先联系你学校老师，一想到这事儿马上众人皆知，吓得冷汗都出来了，编了理由找家里要钱还债。”
　　“还款困难户”的学生，除了找家里的“坚强后盾”外，受访者中有的通过兼职打工， 有的则选择冒险“拆东墙补西墙”――再借一家平台补上家的亏空。一位在京高校的女性家长就对“透支”网贷投了反对票：“孩子打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得&子债母偿&，还会耽误学习。”还有家长对在网络信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。
　　P2P借贷目前监管主体缺失
　　对话人：中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士
　　针对目前校园网络贷款，尤其是P2P领域存在的行业乱象，北青报记者采访了中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士。
　　北青报：此前河南发生大学生因不堪网贷巨额债务跳楼自杀的极端事件。对大学生使用互联网金融产品借贷，您是怎么看的？
　　孟祥轶：从消费信贷的角度来讲，这种金融产品的初衷是没有错误的，它是一种金融创新，也是服务有需要的人。但问题在于，这种普惠金融的基石是责任金融，就是说借贷，你得负责任地借贷。什么叫负责任？你所借贷的对象是有偿还能力的，你不能让他陷入过度借贷。像这种小额的普惠金融，之前孟加拉国等地，也曾出现了过度借贷发生跳楼的极端情况，尤其是个人征信平台尚未建立的时候，某个人找多家平台借款。
　　北青报：有人质疑这种过度借贷或导致或诱导学生过度消费。
　　孟祥轶：我国的互联网金融发展太快，而我们对大学生的相关金融教育相对欠缺，学生不知道过度借贷的后果是什么，特别是借钱消费，有可能是冲动消费，尤其是当下借钱的方式如此便捷和迅速。多种因素叠加，造成了你提到的那位同学的悲剧。
　　北青报：调查中，我们发现“最低月息0.99%”的网贷宣传，经财经专业人士计算，其年利率实际超过20%，但很多消费者对此并不知情。
　　孟祥轶：你提到的这种资本利息在整个行业还算比较低的。这类网贷产品加上它的费用什么的，这种短期小额贷款实际年化是很高的。 国外对类似产品的监管措施中，明确要求必须把整个借贷的综合总成本告知消费者，而不仅仅说是告诉你“月息多少”。这一块，我们国家的监管是比较欠缺的。
　　北青报：对此的监管，目前是由哪个部门来负责？
　　孟祥轶：我们国家实行的是分业监管。像你提到的P2P，目前是由银监会来监管，但此前下发了《指导意见》，尚未正式监管，出来的仅是意见稿，还没正式实施，目前的监管主体是缺失的。但借贷上，《合同法》等法律上有一些条文的规定。
　　北青报：大学生使用P2P借贷，是否纳入到央行的个人征信系统？
　　孟祥轶：目前还暂时没有。正规的P2P公司，其实也是不欢迎重复借贷和逾期客户的，尤其是借新债还旧债的行为，对公司而言也是极大的金融风险。本版文/本报记者 刘旭
(责任编辑：杨明)
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