2015年大学生消费分期调查报告
　　一、导语
　　进入2015年以来，伴随着国家政策支持“+”发展，迎来关键窗口期，大学生消费分期成为新热点。大学生消费分期在去年取得超高速发展后，今年已经进入到更激烈的肉搏期。各种消费金融公司、分期平台、电商等争相布局这个颇具潜力的市场。
　　这些众多的分期平台，公司信息透明度和产品透明度究竟如何？是否真的高利贷？平台披露的信息对分期消费者选择分期产品来说至关重要，平台披露信息越多，说明其明码标价，态度坦诚，平台披露信息少，诸如费率信息、收费标准不明确等，影响消费者对分期产品的挑选。目前能为大学生提供购物和现金分期的公司包括三类，一类是阿里、京东等电商平台，一类是捷信等消费金融公司，一类是趣分期、分期乐等网络分期平台，前两类机构的业务重心不在大学生上，融360此次重点比较第三类公司。
　　融360从众多的以大学生为目标客户的互联网分期购物平台中，筛选出有代表性的30家平台（收集的信息截止日）。分别从公司信息透明度、产品信息透明度、产品费率信息等方面对各平台进行了分析和比较。我们发现,七成平台成立于2014年，其中北京最热门，近四成平台借贷资金来源来自P2P，93%的产品分期在两年内，逾期费率最高与最低相差10倍，近七成平台费率不明确，同买iPhone6成本差5倍，大学生分期市场藏猫腻……
　　二、公司信息透明度
　　通过搜集并整理信息，对融360统计的30家大学生消费分期平台的上线时间、地点、公司注册资本、是否获得风投和资金来源这5方面的信息做了详细的统计，从中得出信息透明度最高的三家平台，分别是分期乐、趣分期和优分期；信息透明度最低的三家平台，分别是金豆分期、学贷网和嗨钱网。
　　公司信息透明度前三名和后三名
　　1、近七成大学生消费分期平台成立于2014年
　　2013年大学生消费分期平台进入人们的视野，此后进入爆发期。在融360统计的30家上线平台中，近七成大学生消费分期平台成立于2014年，为67%。另外，于 2013年及以前成立的平台占比为13%，于 2015年成立的平台为20%。
　　2、北京成最热门城市
　　从大学生消费分期平台成立地点分布来看，北京以绝对优势排名第一，有10家分期平台。一方面，北京作为经济、政治和文化的中心，具有良好的创业环境，另一方面，北京高校云集，学生超前消费观念强，成为大学生分期产品推广的摇篮。另外，广东排名第二，共5家；上海、浙江并列排名第三，分别为3家。
　　3、近四成大学生分期借贷资金来源于P2P
　　分期资金来源上， P2P平台所获资金和企业机构初期投入资本是主要的途径，其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为37%，以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占63%。
　　4、33%的平台获得风险投资
　　风险投资是企业快速成长的催化剂，也从侧面反映投资者对该行业前景的信心。在融360统计的30家上线平台中，超三成平台获得风险投资，为33%，其中分期乐已完成C轮融资，趣分期已完成E轮融资，这意味着大学生消费分期市场被看好。
　　三、产品信息透明度
　　在融360筛选的30家具有代表性的大学生消费分期平台中，从平台上产品的分期实体类别、申请条件、需提交的材料、额度、期数、费率和违约处罚等7个方面做了详细的统计和分析，信息透明度最高的三家平台，分别是名校贷、喵卡和趣分期；信息透明度最低的三家平台，分别是瓜牛分期、速学贷和分期猫。
　　产品信息透明度前三名和后三名
　　1、93%的产品分期在两年内
　　大学生消费分期期限方面，在我们筛选的30家平台中，有77%的平台分期较为明确，23%的平台分期不明确。分期明确的平台中，产品期限以短期为主，93%的平台在24个月以内，其中12-24个月的分期产品的平台占比最大，为54%，少数平台有24个月以上的分期产品，为7%，另外，大部分平台的产品可以根据用户需求自由选择分期。
　　2、各平台最高额度呈两极分化
　　在融360筛选的30家大学生消费分期平台中，额度透明度方面，有77%的平台贷款的最高额度较明确，有23%的平台贷款额度较不明确。在最高额度明确的平台中，贷款的最高额度集中在5000元以下和1万元以上，呈两极分化趋势。其中最高额度在5000元以下的平台占比最多，为42% ，最高额度在10000元以上的平台占比为39%。
　　3、逾期费率最高与最低相差60倍
　　俗话说“欠我的总是要还回来的”，大学生对借贷缺乏了解，在借贷过程中，清晰地让大学生了解逾期后果，明确逾期费率是平台透明度的重要指标。在调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%，逾期费率不明确的平台为36%。在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为55.56%，逾期后每日费率最高的是3%，占比为5.56%，逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为22.22%；最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。
　　四、分期产品费率信息
　　1、近七成平台费率不明确
　　费率是分期的成本，是分期产品比较的重要信息，能否直观地了解到该平台产品的分期费率是大学生分期过程中优先考虑的问题之一。在融360筛选的30家平台中，37%的平台有较为明确的费率，63%平台的费率较为不明确。
　　2、各家平台费率不一 最高1%
　　由于各家网站上公布的费率情况不尽相同，融360从30家平台中筛选出了5家费率比较清晰的平台，通过分析该平台数据，整理出平台产品分期费率，从中可以看出，各家平台的分期费率差距较大，5家平台中分期费率较高的是金豆分期，为1%，最低的是佰潮网，为0.30%。另外，5家平台的分期费率不一，平均费率为0.732%,介于“京东白条”的0.50%和阿里“花呗”的0.75%之间。
　　3、买iphone6成本差5倍
　　大学生分期平台产品种类越来越丰富，大到购买3C数码、奢侈品、、教育培训、学驾照，美容等，小到话费充值、游戏充值、电影购票等，有的平台还提供现金借贷分期产品。
　　由于大学生分期消费主要产品是价值数千元的3C产品，为了更清晰的对各大平台的费率进行比较，我们以iPhone6plus 16g金色版为例进行了比较。融360从30家平台中筛选出了无需注册或下载APP的16家平台，对各个平台中12期分期的金额做了统计。通过对数据整理和分析，从中可以看出不同平台的利率之间存在很大的差异，最高为捷分期，利率为35.96%，最低为快乐分享,利率为7.74%。
　　4、互联网分期平台利率高于电商分期　　所有平台购买iPhone6plus金色版16g的年化费率为16.80%，与熟知的电商分期“京东白条”以及阿里“花呗”相比，“京东白条”为12%，阿里“花呗”为8.80%，网络分期平台平均利率较高。
　　5、大学生消费分期市场藏猫腻
　　大学生对新鲜事物接受能力较强，对分期产品理性的认知程度有限，在对平台本身以及平台产品选择时，难以分辨优劣。 为了吸引大学生，某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛，零首付，零利息，免担保等。同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。
　　实际上，低门槛并非真低，平台所称的身份证和学生证就可贷款背后，存在诸多隐性担保，平台在审核过程中，通过要求申请分期的大学生提供的电话地址、家庭住址、父母联系电话、辅导员联系方式等信息，以电话或者一对一实地审核等方式确认大学生身份及还款能力，如果大学生不能按期还款，平台会找到其父母为其买单。
　　另一方面存在的问题是，大学生分期产品费率不明晰。在融360调查的30家平台中，在利息方面，有的平台只是针对特定产品给出每期月还款金额，并不直观的公布其相关收费标准；在逾期费用方面，也只是说明会产生一定逾期费用，当并没有给出明确数值，根据融360调查发现，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多；在服务费方面，除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用，如金豆分期收取的账户管理费，平台服务费以及预收咨询费，每笔最高可达700元。“低首付”、“零利息”并不意味着零成本，平台在运营过程中产生的成本和预期利润等都会最后落到大学生分期的消费者身上。
　　融360建议大学生在办分期贷款前，要仔细对比各家平台产品信息，以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约。在考虑分期期数时，要注意比较不同期限的分期费率差额，期数越多费用越高，多期限的分期，虽然每月还款金额低，但是总费率较高，大学生应该结合自身情况选择合适的分期。
　　四、急需监管，刻不容缓
　　大学生群体本身所具有的旺盛购买力，与其缺乏资金之间的矛盾，给互联网金融公司留出了机会。根据国家统计局发布的最新教育统计，全国共有2542所高等学校(不含独立学院)，其中，普通高等学校2246所(包括444所民办普通高校)，2014中国在校大学生有2468.1万人。按照行业内比较认可的估算方法，校园分期市场的规模大概在每年1000亿元。
　　巨大的市场前景，使得分期平台快速发展的同时，行业需要解决一些问题。
　　首先是缺乏监管。大部分学生无理财意识、无偿还能力，不顾成本极速扩张的校园分期购物平台无疑刺激了学生的消费欲望，平台客户借贷信息不透明，导致缺乏自控能力的大学生在不同平台多次贷款分期的风险加大，这其中蕴含了巨大的坏账风险，可能重蹈当年大学生市场的覆辙。融360认为，为了规范发展，分期平台应纳入到政府监管当中，提示风险，共享信息增加信息透明度。
　　其次，行业进入整合期，平台存活压力大。融360认为，大学生分期平台经过2014年的井喷时期，商业模式和竞争格局基本定型，今后将进入整合期，赚取更多客户并获得更多的客户信息的平台有望成为行业领跑者。在这段过渡期，资金实力不强、信息透明度低的平台将被淘汰，预计三年内八成的平台将在整合中消失。
（责任编辑：HN666）
08/26 16:5908/20 16:1506/25 03:10
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教育消费贷款会成为第二个校园贷吗？
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（原标题：教育消费贷款会成为第二个校园贷吗？）
■IT时报 吴雨欣学英语、IT培训、出国考试、考公务员、考研，不知从何时起，市场上的教育培训机构纷纷上马分期服务，培训费动辄上万元。学生没钱不要紧，培训机构可以零利息帮你向金融机构贷款，先上学后还款，有的还能包你高薪就业。虽然教育消费金融的发展帮助了许多想继续深造的年轻人，但在一片火热的教育信贷背后亦存在一系列隐忧。《IT时报》记者在调查中发现，互联网金融平台与教育机构之间的利益关系，让教育机构招揽学员的同时不忘向平台引流，贷款容易退款难；学费不透明，信息不对称让“零利息”大打折扣；只要教育机构能上线分期服务，贷款方案、宣传话术都能被量身定制。互联网的介入，让教育消费金融变得更加便捷、快速，但乱象也随之显现。* 学员投诉贷款容易退款难因为想通过自考提升学历，7月29日，安徽姑娘小奚（化名）来到位于芜湖的尚德机构咨询，咨询结束后，小奚以没带钱为由要离开时，工作人员告诉小奚，培训机构可以帮助她向北银消费金融有限公司（简称：北银）贷款，只需分期还款就行。“学费原价5980元，因为当时芜湖正在抗洪抢险，工作人员说可以减免1000元学费用于捐赠芜湖抗洪，再加上是最后一天报名，我就动摇了，签完协议回去等北银的电话审核。”小奚告诉《IT时报》记者。7月30日晚，没接到电话审核的小奚被尚德告知贷款已经申请下来，但小奚在北银App上的查询结果却是自己的证件号未申请过贷款。察觉贷款流程可能有猫腻。7月31日，小奚直奔尚德，要求取消贷款，工作人员却以贷款已经下放为由并不处理。直到8月1日，北银的客户端才显示贷款申请通过，合同生效。再找工作人员时，工作人员称小奚已经签了《尚德机构贷款补充说明》，其中提及“承诺自报名之日起不得以任何理由解除、终止课程协议”，不能退款。“7月5日起，电子协议里就多了一条贷款学员学费不退的规定。我报名完全是陷入尚德的套路，说是最后一天报名，其实是可以补报的；说减免1000元是为了捐赠灾区，他们拿不出凭证；说好的电话审核我没接到，培训机构说贷款下来了，我却查不到自己的贷款信息。”小奚告诉《IT时报》记者，因为不想待在“骗子”公司学习，她从未去上课，却又担心不还贷款会影响自己的征信及日后生活，陷入两难。8月10日，就教育机构与金融机构的合作模式及贷款学员的退款问题，记者致电并致函尚德机构公关部门相关负责人，对方回应只有了解报料学员的信息后才能与记者沟通，但在记者加入的尚德维权群中，有近300人希望拿到退款。退款为何还要出示父亲病历？因分期贷款陷入困境的还有在英孚教育贷款学习的张多夺，去年刚毕业的他在课程顾问的指导下向中银消费金融有限公司（简称：中银）申请了30599元的贷款。今年4月，因为父亲病重，张多夺决定回老家，并申请退款。“刚毕业时工资只有3000元，没那么多钱，课程顾问说英孚与中银有合作，可以免息分期贷款，他做担保人，不会出任何问题，但工资要报5000元。” 张多夺告诉《IT时报》记者，在后来中银的电话审核中，课程顾问亦示意他谎报工资5000元，贷款很快便批了下来。可当他想退款时，事情却没那么好办。在张多夺与英孚签订的《英孚课程协议》中，符合退款情形的有两种，一是自协议之日起30天内（包括协议日当天）无需任何理由，中心将全额退款；二是符合适用法律法规规定情形的。当张多夺要想申请退款时，英孚提出，需要他提交户口本、离职证明、父亲的病历和回家的车票作为退款证明。张多夺对此不能理解，并拒绝提供相应证明。对此，英孚相关人士回应称，超过30天无理由退款期后，如果遇到不可抗力的特殊原因或者其他意外事件学员要求退款，会根据每个学员的具体情况来安排一对一的沟通和跟进，同时需要学员提供一定的事实依据，以供英孚做出客观的判断和决定。英孚表示6月中旬起，曾多次与张多夺联系，但对方不再接听电话，导致退费难以进行，并表示，希望可以帮助学员解决所关切的问题。明明是应聘怎么却成了贷款培训？今年2月，在58同城投送简历的小秋（化名）接到湖南长沙华信智原信息科技有限公司（长沙新华电脑学员）的面试电话，在面试过程中，工作人员向小秋推荐了ui课程，不仅包教包会，还能包推荐工作，这让小秋动了心，在公司的帮助下向佰仟金融以零利息贷了15800元做学费。招聘者告诉小秋，前6个月只需每月还95元的服务费，本金还款从第7个月开始，共12期，每期1554元。想着培训几个月找到工作就能还款，小秋欣然答应。等签好合同过了几天，小秋觉得不对劲，自己只是来应聘平面设计，怎么还背上了贷款？而且学费似乎也不太对，说好是无息贷款，最后还款总数却是19218元。通过招聘招揽学员，帮助学员贷款参加培训的公司并不在少数。在记者加入的一个500多人的教育信贷维权群里，大多数学生都是因IT培训背上贷款。一位广州学员告诉《IT时报》记者，其在面试后也被游说参加培训班，学费20000元，紧接着面试官直接拿他的手机在某借贷公司的微信公众号里贷了款，刚提交申请，就显示贷款成功，因为速度太快，他都没看清老师给自己贷了多少钱，也不知道利息、手续费是多少。老师全程拿着学员的简历操作贷款，并不需要过问学员的个人信息。一名参与维权的学员告诉《IT时报》记者，有些金融机构给了学员6个月的缓冲期，即使有的学员没有参加培训，也只有到第7个月，才会意识到自己已经被贷款。* 记者调查可为培训机构“量身打造”的教育贷款方案近两年来，政府对于消费金融的口子一直在放开，日国务院常务会议决定，原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，审批权下放到省级部门，符合条件的民间资本即可放行。日，《2016年政府工作报告》中提到，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”随着政策松动，加上互联网金融这几年的火爆行情，越来越多的互联网公司开始涉足消费金融，教育贷款作为一种成熟的模式，尤被青睐。8月9日至10日，记者以培训机构的名义向两家互联网金融平台提出合作需求。一家专门向教育培训机构和个人提供零抵押信用贷款的平台工作人员告诉《IT时报》记者，培训机构通过贷款模式能留住更多的学生，平台则可以完成放款的指标，培训机构还可将线下的用户往平台引流，帮助平台开拓更多用户。当培训机构选择与平台合作后，平台给予培训机构贷款授权，学生只需要在招生老师的指导下填写身份证号、还款银行卡号以及课程邀请码，就可完成贷款申请，款项当天就能下发到培训机构的账户里，以保证培训机构的利益。学生贷款审核过程中，绝对不给家长打电话，如果学生逾期，催收由平台处理，不会牵连到培训机构。对于合作模式，该平台向记者提供了“6+12”及“6+18”两个模式，前6个月告诉学生只收少量账户管理费，实则是贷款的低息利率，后12或18个月，则是高息利率，与本金合在一起，由学生每月返还。对于记者提出能否“零利息”的问题，该人士笑称：“金融机构不可能不收利息，不过可以根据培训机构的产品策略及方案具体沟通，量身打造贷款方案。”另一家互联网金融平台则向记者提供了一种“无息”方案，比如，培训机构可将学费提高，学生每月还款1100元，100元利息由培训机构代交，这样学生的还款页面只显示还款1000元。不过，该平台亦告诉记者，这样的垫息方式不如其他方案利润高。关于贷款学员的退款问题，上述两家金融平台均告诉《IT时报》记者，在培训机构与学生意见达成一致后，后续退款具体操作是培训机构与平台之间的结算。* 记者观察好事应落到实处2009年，《消费金融公司试点管理办法》出台，为试点消费金融公司的监管和规范经营提供了保障，同年，成立了以银行为背景的北银消费、中银消费等消费金融公司，2015年6月，消费金融放开市场准入，鼓励民间资本、国内外银行机构和互联网企业发起设立消费金融公司，截至今年3月6日，持牌的消费金融公司共有15家。但如果在搜索引擎一栏中，输入“消费贷款”一词，跳出的结果中，提供消费信贷的公司远不止15家，在政策的利好导向下，这里成为金融创新领域的一块试验田。尤其是提倡在学习上消费的教育消费金融一经推出，便一片赞扬声，穷学生和刚踏入社会的年轻人可以通过分期的方式去参加MBA、IT等短期技能培训班。诸多互联网公司涌入这个领域，其中不乏苏宁、百度、京东、阿里等巨头，百度的战略性业务百度金融的App——“百度有钱化”上线的首个应用场景就是教育贷款领域，和华尔街英语、达内、千锋教育等培训机构合作，共同布局教育产业，京东、苏宁也都相继与教育机构合作，向年轻人提供分期信贷的服务。同时也有很多创业型公司，将自己创业的垂直领域锁定了这片蓝海。然而，不可忽视的是，当一些互联网金融平台与营利性教育机构展开合作，双方将目光盯在了更多生源和更多收入时，乱象不可避免地出现，而学生是这个链条中最弱的一环。
“市面上的教育机构良莠不齐，学生在签合同时要仔细阅读相关条款，警惕是否存在霸王条款。虽然学生享有行使解除合同的权利，但其中可能涉及教育或金融机构的利益，解除合同比较困难。”中国人民大学商法研究所所长刘俊海告诉《IT时报》记者，他曾多次参与讨论国家工商总局在8月5日公布的《消费者权益保护法实施条例（征求意见稿）》。尽管此前《上海市教育培训机构学杂费收缴和使用管理规定》、《江苏省培训收费管理办法》等地方性管理条例中都明确规定了退款要求，但从记者加入的多个维权群及实地走访的华尔街英语、韦伯英语等培训机构来看，不少机构依然在以折扣优惠等理由，跨学年打包、捆绑预收学杂费，而学员因在贷款时分别与培训机构及金融机构签订了合同，使缴费情况更加复杂而导致退款之路漫漫。刘俊海亦向记者表示，《消费者权益保护法》虽体现了“无因退货”，但教育培训是服务，并不在此范围内。
本文来源：IT时报
责任编辑：王凤枝_NT2541
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自2014年3月开始，趣分期在一年半的时间内完成了5轮融资，速度之快，金额之大都让人惊叹。几乎是同一时间，分期乐也先后完成了4轮融资。有趣的是，它们最新一轮融资的投资人分别为电商巨头阿里巴巴和京东。8月11日，趣分期完成约2亿美元的E轮融资，是由阿里巴巴旗下蚂蚁金服领投；而早在3月，京东就已经开始向分期乐进行战略投资。
电商巨头的纷纷加入，足以说明分期平台在大学生贷款市场的重要性。
界面新闻挑选了投哪网旗下的乐花花，以及分期平台的巨头趣分期和分期乐做一个比较，还原一个更加完整的大学生贷款市场行情。
数据来源：各平台官方网站及客服人员
借款额度上，分期乐明显优于其他平台，借款门槛低，100元即可起贷，最高可贷15000元，基本满足了大学生所有的消费需求。但其用户群体有限，据其客服反映，有较多省份都不支持此项贷款业务，地域限制很大。
借款服务费方面，趣分期和分期乐较高。虽然两个平台都没有公布具体数据，但记者亲身体验后发现，如果借1000元，1个月后返还的话，两个平台分别要支付1020.83元和1020元，以此计算，趣分期和分期乐的服务费率大约在2.08%和2%左右。而随着借款人背景、借款额度、首付金额、借款期限的变化，服务费率也会产生变化。
值得一提的是，趣分期和分期乐并没有利率，只是按照月供和本金的差价计算服务费，而乐花花虽然服务手续费偏低，但加上月利率后是2.5%，属于三者最高。再加上审核速度最慢，对本、专科有区别对待，乐花花相对于分期乐的竞争力明显不足。
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