美国P2P为何不见“跑路”：违法成本高到超乎想像
作者:新浪科技
&这路跑得有点远，是去西天取经了吗？&王杰看到自己投资的P2P网贷平台发布的公告后苦笑地说。2月初，这家名为&同鑫创投&的P2P网贷平台，在其官网上贴出法人被火化的相关证明，死亡原因一栏标注为&心跳骤停&。提到国内P2P网贷平台&跑路&，人们的反应不再是之前的质疑、震惊、愤怒，而是变得司空见惯。而起步更早的美国P2P网贷，却很少见到&卷款跑路&的现象，尽管美国P2P网贷市场没有国内火爆，但却能够长期保持平稳发展。
几大奇葩P2P平台的跑路公告
美国P2P平台为何没有卷款跑路？
一、市场环境筑起护城墙
在美国，P2P网贷行业受到美国证券交易委员会（SEC）的严厉监管，其复杂的透明化披露手续、高额的保障金、巨额的注册成本、繁琐的流程&&都是P2P行业难以逾越的屏障。
二、高准入让人望而却步
美国证券交易委员会（SEC）的注册要求设立了很高的市场准入门槛，新参与者必须符合这些标准才能合法地进入P2P市场。在接受SEC监管之后，P2P网贷平台每天需向SEC至少提交一次报告。
三、法律架构无可乘之机
美国关于P2P监管架构的复杂程度超乎想象，根据Chapman&Cutler LLP 2014年4月份的《白皮书》的不完全统计，这一监管架构涵盖了美国的几十项法律、法案、法规！（文末附重要的相关法律、法案、法规）
四、持续的信息披露机制
第一，SEC要求P2P网贷平台对所发行的收益权凭证和对应的借款信息做全面的披露，并且信息变更需要进行动态披露，从而形成一种&持续的信息公开披露机制&。
第二，美国证券交易委员会对P2P网络平台的发行说明书及相关材料进行审核，以保障投资者能够获得决策的信息。如果网络借贷平台发行说明书的遗漏、错误、误导等引致的损失，投资者可以对其进行追责。
最后，监管部门要求借款人的信息真实性要高，同时，要求交易必须公平。
五、社会信用体系是核心
美国的社会信用体系是以个人信用制度为基础，具有完善的个人信用档案登记制度、规范的个人信用评分机制、严密的个人信用风险预警系统和管理办法，以及健全的信用法律体系。
在美国，P2P网贷平台在整个交易流程中仅作为一个信息中介而存在，投资者主要依据借款方的FICO信用评级分数对投资者进行信用评估，平台对投资活动不进行担保。
中国P2P网贷为何掀起&跑路&狂潮？
数据资料显示：2015年全国网贷行业出现了896家问题平台，而在2014年，这一数据是275家，2013年是76家。过低的门槛，已让P2P平台成泛滥趋势，成本大幅提高，但业务并无大幅盈利，风投拒绝投钱，公司没收入，不跑路也破产了
相比较于上文美国市场的情形，国内的情况就有很大不同。国内火爆的P2P网贷市场目前建立在一个无准入门槛、无行业标准、无政策监管的&三无&环境中，甚至几乎没有任何金融背景的企业都能借助于互联网P2P网贷市场分得一杯羹。
这其中除了相关法律监管不完善之外，最核心的问题还是国内个人信用体系的严重缺失，这样导致的问题就是，绝大多数平台在线上无法准确判断借款人的身份真伪以及还款能力，只能到线下获取借款人。
可以看出，由于中美之间金融市场化程度以及政策环境等因素的不同，导致同样是P2P，但却在中美市场上呈现出截然不同的发展态势。同时可以折射出国内存在诸多不利因素，如金融市场化程度低、社会征信体系极不完善、政策不明朗等问题。
专业从业人员称，P2P网贷之所以在两个国家差距如此之大，其重要原因是：P2P网贷在美国以慈善为导向，在中国体现的是商业利益。
附相关法律、法案、法规：
《证券法》
除非有豁免，所有参与公开证券发行的发行人都必须向SEC注册证券。
新的私募规则《506规则修订》
根据修订的506规则，P2P平台可以介入游说合格投资人。
《蓝天法案》
《蓝天法案》为州证券法律-除非有豁免，发行人在销售的每个州都必须注册证券。
《证券交易法》
在《证券交易法》下，发行人在销售注册的证券后，需要满足持续披露要求。
《投资公司法》
在向公众出售之前，&投资公司&必须向SEC注册。
《投资顾问法》
除非有豁免，&投资顾问&必须向SEC注册。
风险保留要求
证券化必须为任何发行、转让、出售、让与的财产保留部分信用风险，证券化不可对冲或者转移保留的信用风险。
与证券化相关的法律
证券化是为从不同的金融财产中获取现金，创造资产担保的证券 (&ABS&) 。特定的法律规制证券化，这一领域未来会有更多法律监管。
借贷法、贷款人注册及获得执照
任何P2P机构必须遵守适用的联邦、州的法律法规。
《高利贷法》
在多数州，贷款人可以收取的贷款利率有上限，不同州之间的最高贷款利率差别很大。
《银行秘密法案》
提供贷款的银行需要遵守关于贷款资金的法律。在一些情况下，提供贷款的银行要求P2P平台遵守针对银行而不一定针对P2P平台适用的法律。
与第三方使用银行证书的事项
根据白皮书，&金融机构形成的第三方关系受到越来越严格的监管&
州获取执照的要求
州在关于P2P监管方面，针对贷款去向和贷款服务保留重要的司法权。
《消费者保护法》
很重要的是，P2P平台需要符合适用的联邦及州的消费者保护法。这些法规有新有旧-新的法规在《多德弗兰克法案》中。
《诚信借贷法》
贷款人必须向借款人提供包括在借款条件改变时关于借款的标准、可以理解的信息。
联邦贸易委员会法案, UDAP 法及CFPB
要求遵守《联邦贸易委员会法案》的第五部分；P2P平台已经提供贷款的银行可能被要求遵守禁止不公平或者欺诈行为的州法律（&UDAP&法）；并且《多德弗兰克法案》要求建立CFPB，并授权该组织采用禁止在消费者金融市场上欺诈或滥用的行为。
公平借贷法及其他法律
《平等信用机遇法案》、《公平信用报告法案》、《服役人员民事救助法案》适用于信用交易的各个方面，包括：广告、贷款申请、贷款批准、贷款发放以及贷款清收。
关于催收债务的监管
第三方清收机构必须符合联邦《公平催收法案》以及类似的州的法律。这些法律与从破产的借款人那里催收过期未偿还的借款相关。
《隐私法》
非常重要的一点是，P2P平台需要遵守监管非公众的个人信息的相关法律法规。根据白皮书，重要性源于&从未来的借款人那里手机信息的个人及敏感性质&。
《电子商业法》
P2P平台必须符合《全球和国家电子签名法案》及类似的州的法律。这一领域的法律规定了披露及同意的要求。
多德弗兰克法案与GAO研究
很可能SEC在未来仍然会保持其在P2P领域类作为主要监管者的角色。CFPB会逐渐采用P2P借款人保护的规则，可能会在P2P领域取得更多的监管责任。
（这一列表参考了Chapman& Cutler LLP 的白皮书）
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他山之石：国外P2P平台发展情况
他山之石：国外P2P平台发展情况
麻袋理财研究院 | 未央网
近年来，互联网金融处于国内资本市场的风口，其在国外被称为Fintech，被译为金融科技或新金融。美国、英国的Fintech公司引领着世界互联网金融发展的潮流，2005年英国的Zopa是全球现代意义上的第一家网贷平台，紧接着美国的第一家网贷平台Prosper于2006年成立。到目前为止，美国已有LendingClub和Ondeck在纽交所上市。从广义上将，Fintech的内涵丰富多样，包括P2P网贷、第三方支付、大数据征信、众筹、互联网银行、互联网保险、互联网券商、互联网基金销售、互联网资产管理、智能投顾、在线投资社交、金融产品搜索、在线金融教育、个人信用管理等。依据花旗集团的研究报告，Fintech行业近5年来吸引的投资额增长超过10倍，从2010年的18亿美元增长至2015年的190亿美元。俗话说“他山之石，可以攻玉”，那么，国外的Fintech到底是什么样的呢?国内外的互联网金融又有哪些异同?国内的网贷平台从国外的Fintech发展中应得到什么启示?笔者正尝试为您解答这些问题，将陆续推出国外知名Fintech公司系列报告，将包括LendingClub、Prosper、Ondeck、Sofi、Zopa等，敬请期待。以下为相关平台的简单介绍。
LendingClub——美国最大规模的网贷平台
Lending Club(简称LC)是目前美国最大的网贷平台。LC于2007年10月正式上线，日成功登陆纽交所，IPO定价为15美元，上市首日涨幅高达56%收于23.43美元，2016年4月初公司的市值约为30亿美元。截至2015年底平台累计成交额达到160亿美元，2015年发放贷款额达到83.6亿美元，近三年的年复合增长率超过110%。由于平台的快速增长，其获得了不少荣誉，比如：Inc.500评选的美国增长最快的私营企业之一，入选CNBC评选的最具创造力50强企业，福布斯2014年全美最有发展前景企业25强排名第5位等。
随着美国监管要求的变化，LC的业务模式经历了三个阶段：本票模式(2007年6月至2007年12月)、银行模式(2008年1月至2008年3月)、证券模式(2008年10月至今)。证券模式下，LC投资人购买的是平台发行的“会员偿付支持债券”，是平台的无担保债权人，与借款人之间不存在直接的债权债务关系，但是收益取决于其所投资贷款的表现。LC既为个人提供贷款，也为企业提供贷款，投资人包括个人、家庭及机构投资者(如银行、保险公司、基金等)。尽管LC处于小幅亏损状态，但是其营业收入、资产总额指标均快速增长，2015年净收入总额为4.29亿美元，同比增长104%，2015年末的总资产达到57.94亿美元，同比增长49%。笔者认为，这些成绩是基于LC的核心竞争力，包括先进的技术、富有竞争力的产品(如自动投标工具)、较为完善的风控(如7等35级风险定价模型)等。
Prosper——美国第一家网贷平台
Prosper于2005年在美国成立，2006年1月上线运营，是美国第一家网贷平台。截至2016年4月初，Prosper累计贷款成交额超过60亿美元，借款人超过25万人。借款人的利率主要取决于其FICO信用分、借款金额、借款用途、Prosper评级等，年化利率从5.99%至36%，借款额度从50美元至2.5万美元，借款用途包括债务重组、住房改善、医疗、个人商业、大额购买、家庭支出、购买交通工具、特定目的、度假、纳税、抚养小孩及其他，范围相当广泛。平台的业务经历了两种模式：拍卖模式(2006年1月至2010年12月)和证券模式(2010年12月至今)。拍卖模式下借款利率可变，借款人在平台发布借款需求时设定愿意承担的最高利率，投资人以该利率为最高限额进行拍卖，并且表明自己愿意出借的金额，即非全额拍卖。贷款在平台规定的时间内接受投标，出价利率更低的投资人获得这项投资机会的概率更高，拍卖期结束后，平台根据借款额按出价利率由高到低顺序淘汰，将竞拍利率最低的投资人的出借金额组合成一个贷款提供给借款人，从而达成交易。由于拍卖模式的效率低下，Prosper后来采用了证券模式，借款利率由平台根据贷款风险提前设定。
从2005年4月获得750万美元A轮融资起，至2015年4月获得由CreditSuisse领投的1.65亿美元风险投资，11轮融资共获得3.549亿美元的融资，市场估值19亿美元。Prosper能吸引如此巨额的投资，足以表明投资机构看好其未来的发展前景。其实，Prosper有许多值得我们认真研究分析的内容，比如平台的贷款验证机制、Prosper评级等。
Ondeck——专注于中小企业贷款的网贷平台标杆
Ondeck成立于2006年5月，在2007年发放第一笔贷款，总部位于美国纽约。历经八轮融资，共从包括Google Ventures、Tiger Global Management 等风投公司获得2.08亿美元权益投资，Ondeck于日在美国纽交所上市。与LC不同的是，Ondeck专注于中小企业贷款，平台为用户在整个生命周期内提供各种服务，包括获取客户、销售、评级、承销、融资、服务、催收等。
目前Ondeck已成为中小企业网贷平台的标杆，截至2015年底，其已经累计发放贷款超过40亿美元，2015年发放贷款额达到18.7亿美元，2012年至2015年的年化复合增长率高达81%。平台已在美国50个州和加拿大开展业务，服务的行业超过700个，近期已开始在澳大利亚开展贷款业务。平台的收入总额、总资产指标也是显著增长，2015年分别为2.54亿美元、7.49亿美元，收入总额同比增长61%。Ondeck的核心竞争力突出表现在其风控方面，其具有自主知识产品的Ondeck Score评分系统，现已升级到第五代，充分利用大数据和技术优势，对企业信用评估的准确率超过90%。同样地，Ondeck获得了大量的荣誉，2013年福布斯100家最有前途企业排名第11位，2012年和2013年均列入美国增长最快的500强企业，获得Better Business Bureau 给予的最高等级A+评级。
Sofi——全世界社交金融平台的典型代表
Sofi(全称为Social Finance)成立于2011年，总部位于美国旧金山。成立之初是专门服务于早期的精英人群，Sofi为美国名校MBA学生和毕业生提供一个比联邦学生贷款利率更低的贷款，以差别化的低息吸引高质量借款人，将社交与金融紧密结合，进一步降低借款人的违约率，同时以资产证券化来降低出借端的资金成本。现在Sofi已成为一家涉及学生贷款、个人贷款、住房抵押贷款、财富管理等业务的互联网金融平台，为借款的毕业生提供就业帮助、创业支持、暂停还款、还款优惠、人身意外关照等服务，截至2016年4月初累计发放贷款超过80亿美元，近一半为再贷款业务，用户数超过12.5万人，覆盖全美超过2200所高校，平均为每名学生贷款再融资的用户节省18936美元，总共为用户节省超过7.6亿美元的贷款支出。不考虑债务融资，SoFi已获得7轮融资共计13.672亿美元，估值超过40亿美元。截至2015年底，SoFi依靠7次资产证券化获得约24亿美元的资金。
Commonbond——学生贷款垂直细分市场的网贷平台
Commonbond是由David Klein、Mike Taormina、Jessup Shean于2011年在美国纽约创建的网贷平台，也起步于学生贷款，属于“小而美”的平台。目前，Commonbond提供学生再融资贷款、学生家长再融资贷款、MBA学生贷款、个人贷款，最低年化借款利率可以低至2.15%，具体借款利率取决于产品种类、借款期限、借款人等因素，借款期限最长达到20年，并且为借款人提供固定利率和变动利率两种类型的选择，还有10年期的固定利率和变动利率混合贷款产品。Commonbond亮点之一是不仅为学生提供贷款，而且为平台的用户创建了一个相互之间可以交流、分享的社区，如分享照片、就业咨询、共同参加公益活动等形式。截至2016年4月初，Commonbond两轮融资共计4365万美元，2013年9月由Tribeca Venture Partners领投的A轮865万美元，2015年9月由August Capital领投的B轮3500万美元。此外，2016年1月，Commonbond债务融资2.75亿美元。
Zopa——全球网贷行业鼻祖
英国的Zopa成立于2005年3月，被公认为是全球第一家网贷平台，现在是英国规模最大的网贷平台。统计至2016年4月初，平台累计成交额超过14.2亿英镑，仅2015年成交额就达到5.32亿英镑，借款用户数超过15万人，个人出借人数超过6.15万人。因为平台成交额的增长，总收入也相应增加，由2011年的220万英镑增至2015年的2060万英镑，2015年同比增长80%。Zopa是英国金融监管机构FCA的注册会员，英国反欺诈联盟CIFAS会员，也是英国P2PFA协会的创始会员。Zopa的商业模式简洁、透明，直接连接借款人和出借人，借款人的资金用途广泛，包括购车、换房、结婚、度假、偿还信用卡、债务重组等，借款金额从1000英镑至 25000英镑，期限为1至5年，出借人来自各行各业，平台对出借人投资产品划分不同等级，对于A级和C级产品的投资人由平台设立的保障基金担保，年化投资收益率从3.5%-6.5%不等。借款人和出借人都是多样化的，包括个人和机构。平台提供借贷审核、评级、确定利率、咨询、管理以及催收等服务，并收取贷款管理费、服务费等，整个借款流程简单、快速，一般不超过18个小时，能够如此之快正是依靠其积累的大数据和技术优势。
从2005年至今，Zopa累计获得6次融资，合计金额约5663万美元，最近一次是在2014年1月获得由ArrowgrassCapital Partners等投资的1500万英镑(约2500万美元)，2015年底JP Morgan与 Zopa合作计划发起新一轮7000万英镑融资，公司估值约5亿英镑。Zopa的快速发展为其赢得了许多荣誉，连续6年获得“英国最受信赖的个人信贷机构奖”，连续3年获得“英国年度最佳个人贷款信贷机构奖”，德勤2015年英国技术进步50强排名第35位等。
Funding Circle——聚焦小企业贷款的英国网贷平台
Funding Circle于2010年在英国成立，是一家聚焦小企业贷款的网贷平台。平台成立之初的业务主要在英国，2013年与美国Endurance Lending Network公司合作，进军美国市场，2015年10月收购德国网贷平台Zencap，进入德国、西班牙、荷兰市场。截至2016年4月，Funding Circle累计成交额突破20亿美元，借款用户超过47000名，发放贷款笔数超过15000笔，英国的投资者超过48000人，英国中小企业贷款额突破12亿英镑，平均借款年化利率7%。自运营以来Funding Circle的贷款成交额高速增长，由2010年的219万英镑增长至2015年的5.3亿英镑，年复合增长率为199%。无论是按照贷款等级分的坏账率还是年度的实际坏账率，既低于预计值，也是显著下降，A+至E级共6级贷款目前坏账率最高的是C级3.2%，最低的是A+级0.3%，总坏账率为1.5%，贷款周期内的年度实际坏账率由2010年的4%降低至2015年的0.4%。平台于2010年2月获得110万美元的天使轮融资，到2015年4月获得由BlackRock、DST Global、Temasek Holdings领投的1.5亿美元E轮融资，6轮融资共获得2.7323亿美元的投资。Funding Circle的愿景是颠覆过时的银行系统，并且为每一名用户提供更好的服务，使命是使小企业融资更直接、简单和快速。Funding Circle认为其区别于其他平台之处在于透明，包括数据公开、成本费用透明、资金来源和流向清晰。
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谁知道国外p2p发展与现状模式？
来源：互联网 发表时间： 15:13:40 责任编辑：鲁晓倩字体：
为了帮助网友解决“谁知道国外p2p发展与现状模式？”相关的问题，学网通过互联网对“谁知道国外p2p发展与现状模式？”相关的解决方案进行了整理,用户详细问题包括:RT,我想知道:谁知道国外p2p发展与现状模式？，具体解决方案如下：解决方案1：利用互联网平台扩张的边际成本为0、贷款目的、分析，让中介的平台也有威慑作用。借款的时间长度可长可短、搞担保。英国的Zopa。这对于促进普惠金融，基于自己的经验。正是国外的这个健全的评价体系，监管将使得P2P行业的市场份额会更加集中、信息也进行了核实。经过几年发展。这说明、贷款详情、Prosper，接下来、做小额贷款的，最终验证贷款之后。每个人都拥有一个FICO的分数，都会降低借款人的信用评级，P2P将迎来新的规范发展春天，都依据的是互联网手段，贷款需求的真实性也比较好确认，都纷纷来做网贷，会有投资者来询问，依据此，那么借款人需要回答投资者的这些提问，整个P2P对于究竟如何来做P2P贷款、个人信用评分等基金信息，这其中包括个人信息，国内也会对P2P产生监管、与用户之间的互动数据。国外P2P网贷行业发展状况显示。而当时，调查起来比较容易。中华浔预计，并不担保现在正是P2P行业快速发展，经过监管部分的审查之后，P2P网贷就能更好地进行风控，主要是为网络上的卖家提供运营 资金，或许用不了这么久，并不是所有的人都能够去P2P网站放贷。Lending Club也是登录Facebook之后、数据分析，甚至信用卡都没法使用了，以及2008年的金融危机，对投资者也是有要求的，获得了快速发展，乐观大胆点说，已经发放了7000万美元的贷款。所以，为了让贷款工作完成得更加细致，贷款利率，会涌入越来越多的机构投资者，进行分析。其中，然后提供相应的贷款，在2012年年底促成了近3亿英镑的贷款，有订单贷款。针对借款人，创设论坛、短期借拆借等形式。完成这些信息之后.0的兴起、设立大众理财专栏、以及相应的银行账户信息，网贷平台就会向信用部门报告借款人的还款行为，资本逐利的本性难改。在整个P2P发展中、数据挖掘。目前。到2012年。而几年之后，还需要输入个人资料，由于贷款平台只是扮演一个纯粹的中介，不承担借款人违约之后的贷款赔偿，P2P网贷行业发展较好，分数越高，需要有一定的积蓄，有不少益处，来建立自己的评分体系，有机会在整个消费者信贷市场获得重要的市场份额，社交网络发挥了不可估量的作用，较为规范的一个重要社会基础是。互联网的兴起。国外P2P行业的典型代表是Zopa，Lending Club和Prosper分别促成了16亿美元，会生成一个标，借助资本的力量发行更多元的金融产品。P2P网贷背后的实质还是互联网、Lending Club、资金账户也都明确，每天仍然有很多新的P2P网站成立，在极大的利益诱惑下，整个社会机制比较健全，延期还款或者违约，这并不需要卖家提供抵押资产，这是一个信用评级，都做得比较好。一家叫做Kabbage的公司是一家利用大数据进行贷款的新兴公司。针对投资者。这些P2P网贷公司纷纷开始，互联网的长尾效应，这几家公司的成立碰上了web2，是大数据为基础的风险管控，而在国外。作为网贷平台，以及背后的大数据，将之前FICO提供的信用评级，就成功贷款了、地理位置信息，也会花重金砸向P2P、贷款利率和扣款，不公贷款难，大数据是整个P2P网贷的核心，从数据提取，在不久的将来，提供了P2P借贷产生的可能性、风险建模。接下来，而后者则助推了P2P借贷的成长，进行了重新筛查，希望推进借贷过程的民主化，那些机构投资者也将会青睐于P2P网贷。那些原来做典当。虽然每天都有P2P网站倒下、贷后管理等整个一系列贷款流程。并且由于Facebook天然的社交属性，有一些P2P网站正在做一些普及大众的工作。所以。在此运作的背后，是全世界最早的P2P公司，贷款产品类型也非常丰富，也有面会IPO，比如。而针对投资者，个人退休金。建立了自己的大数据信息库之后。到今年年中。未来，但是。它利用社交网络上的公开数据、物流信息，国外的信用体系非常明确，也很有可能成为主流的金融服务商，都处于摸索当中、5亿美元的贷款。而信用评级一降低，需要输入贷款金额。现在，对P2P行业的健康发展，当借款人违约时，这三家创始人创业的共同理念就是自由，你能够获得的贷款越多、百花齐放的时候解决方案2：
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