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保险电子商务商业模式的现状与评价 投稿：卢稓稔
来自 http://www./07-news/pageread.asp?id=13保险电子商务商业模式的现状与评价 对外经济贸易大学保险与社会保障研究所 王国军 摘要：保险电子商务在全球性网络低潮中的迅猛发展令人们清楚地看到了它…
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保险电子商务商业模式的现状与评价
对外经济贸易大学保险与社会保障研究所 王国军
摘要：保险电子商务在全球性网络低潮中的迅猛发展令人们清楚地看到了它所蕴含的巨大价值。在此背景下，本文从分析世界保险电子商务商业模式的优势和劣势出发，指出国内保险网站在商业模式上存在的问题并预测典型模式的未来前景，以期为中国保险电子商务的发展提供一些参考。
关键词：保险电子商务 商业模式
一、当前保险电子商务的主要商业模式
从世界范围看，电子商务商业模式可以分为B TO B、B TO C 、C TO C、C TO B四大类，其中第一、二两类已经成为电子商务发展的主流模式并为大众所熟知；而第三、四类模式在国内外虽都处在初步的探索阶段，但近来的实践已显示了它们强大的生命力，具有良好的发展前景。由于保险业务发展较快加之其与众不同的特点，保险电子商务的具体模式演进迅速，变化繁多。目前，每一大类保险电子商务模式都有一些切合保险业特点的表现形式。
1． 公司网页模式
这是最初级的保险电子商务模式。目前，随着电子商务向金融保险领域的渗透，几乎所有的保险公司都拥有一个或多个自己的网页，其目的主要在于宣传自己的公司、介绍本公司的产品、发布一些公众性的信息、公布公司有关业务部门的办公地址和联系方式、征求公众的意见等等。国外一些保险公司的网页甚至还开辟了客户在网上购买保单的通道，比如欧洲的丰泰保险公司就有这样的网页。网页模式带有明显的尝试性质，在这种模式中，保险公司一般只把因特网当作传统保险业务的宣传渠道，而非为专门的网上交易而设。
优点：成本低，简捷。
缺点：缺乏内容含量，功能差。
2． 产品网站模式
与简单地设立一个网页不同，保险公司斥资建立网站的目的主要在于保险产品的销售。如果一个保险公司的网页很成功，或者公司的管理层认识到保险电子商务将有利于提高利润或扩大市场份额，那么建立公司自己的产品网站，很可能是保险公司真正开始迈向电子商务历程的第一步。
产品网站除了囊括并强化网页模式的所有功能外，主要目的是产品宣传和销售，是金融和保险产品的综合性标准网站。和其他领域的电子商务一样，网上在线销售有着诱人的前景，激进一些的保险公司甚至准备逐渐放弃传统的销售渠道，完全转向网上销售，追求纯粹的网络战略，他们相信信息经济
优点：直观，方便，内容丰富，功能较强。
缺点：难以进行不同公司产品间的价格比较，获得高的公众点击率比较困难。
3． 综合网站模式
综合类网站可以是保险公司开办也可以是非保险公司开办，这类网站的服务和产品不限于保险，而是一种内在相关的多产品、多服务的综合性网站。其定位在于：在销售其他类产品、提供各种有吸引力的服务的同时，也宣传并销售一家或几家保险公司的产品。这样，保险公司就可以利用间接的方式吸引稳定的
顾客群在网上了解本公司的产品，并最终通过提供多产品服务平台的方式在网上把自己的保单推销给他们，当然也不排除通过其他相关的服务和产品获得相应的利润。
优点：多种产品、多重服务，功能齐全、方便。
缺点：保险产品和服务难以精细，容易导致广而不精。
4． 信息平台模式
受保险和金融监管政策的约束，信息平台模式的保险电子商务网站一般是由一些非保险公司类机构创办的，这些机构一般有很深的保险业背景，比如有保险学会、保险协会、保险监管组织等作为后盾，有强大的信息优势。信息平台模式的保险网站的功能首先是提供一个综合性的信息平台，保险业的政策法规、理论研究、国内国际保险业新闻消息、数据资料、培训信息以及有关各保险公司、保险代理人、保险经纪人的信息等都汇集于此，广告、信息服务和会员费是此类网站目前的主要收入来源。此外，该类型的网站也大多重视网上保险中介业务并积极探索新的业务渠道。
优点：信息丰富，容易成为业界焦点。
缺点：保单销售和理赔服务障碍较多。
5． 网上保险经纪人模式
与信息平台保险电子商务模式相同，网上保险经纪人模式的保险电子商务网站一般也是由一些非保险公司类机构创办的，但与信息平台不同的是，创办这类网站的机构一般是保险经纪人公司，或者是其他非保险类网站，比如财经、金融类网站的专业保险分支网站。网上保险经纪人模式的网站提供众多保险公司的产品与价格，使客户可以挑选和比较，同时可以利用自己的人才、技术或政策优势为客户设计合身的保险方案，制定最佳的风险管理计划，协助客户投保、为客户解答保险过程中的疑难问题，甚至协助索赔。网上保险经纪人模式的理想目标是保险产品的搜寻器、保险网上超市或者保险购物中心。
优点：便于产品与价格比较，产品集中。
缺点：收取佣金困难，客户忠诚度低。
6． 网上保险服务模式
一种特殊类型的B TO B保险网站既不推销保险、不做具体的保险义务，也不提供大量的保险信息，它只为做保险电子商务的网站或保险产品的交易双方、保险中介机构开展提供网上保险业务的某种重要的服务。
优点：风险低、服务面宽。
缺点：依赖性强。
7． 网上风险市场模式
如果说网上保险经纪人模式属于B TO C 模式，那么网上风险市场模式则是典型的B TO B。在网上风险市场模式中，一般由网络供应商扮演保险公司，再保险公司和其他大型实业公司之间经纪人的角色，为保险公司和再保险公司的再保险业务、保险公司和大型实业公司之间的保险业务提供经纪服务，把各方之间的风险以保险和再保险的方式交换和转移出去。
当企业在经营中遇到大型风险或是想把整个风险组合起来转嫁出去时，就可以在网上风险市场上互相寻求交换个别。
Global Risk Market Place和CATEX 是世界上典型的网上风险市场，Global Risk Market Place提供全球性的风险交换服务，而CATEX则把巨灾风险的交易搬到了虚拟的网上。网上风险市场使不同国家和地区间的商业伙伴能够不受地域、国别限制地分担风险，甚至是地震、洪水、泥石流、风暴等巨灾风险。
优点：空间范围广阔。
缺点：前期投入巨大 。
8． 搭载与合作模式
按传统的观点，人们通常认为保险产品是推销出去的而不是客户主动购买的（Sigma）。即使在公民保
险意识很强的国家，保险营销仍是
优点：易于获得稳定而庞大的客户群。
缺点：易于导致内容庞杂，不够专业，难以创造品牌效应。
9． 反向拍卖模式
反向拍卖属于C TO B模式。
十几年来，政府采购被认为是防止政府腐败、节约开支、寻找最低报价的有效措施之一，包括中国的一些国家在身体力行之。而实际上，政府采购的制度基础其实就是招标，实质就是当今流行的词汇--反向拍卖。同样，当一些大型公司或其他社会机构通过互联网络把自身的风险
一些公司在进行风险管理时，为寻找最佳报价，便在可以进行反向拍卖的保险网站上将自己的风险作为标的吸引投标者，然后再在他们中间挑选出最具竞争力的报价。除了公司外，政府机构、社会团体，旅行社等等也可以使用这种方式。比如说，一个旅游团想为其成员挑选一种最便宜、最方便的跨国旅游风险保障--买一份团体旅游保险，他们就可以通过反向拍卖的方式找到他们想要的保险。
这种保险电子商务模式刚刚开始，但因为它关注投保人的需要，因此具有强大的生命力。如果技术许可，比如有了代表保险公司的非常有效率的搜索引擎或信息集合中心，能够在合理范围内节省小风险的搜索费用，从而个人险中的个人保单也可利用这种反向拍卖方式，那么这种保险电子商务模式的前景将未可限量。
优点：市场需求和潜力巨大。
缺点：技术难度高。
二、主要保险电子商务网站的商业模式
1. 欧美保险电子商务网站的商业模式
模式类型 主要商务活动 典型网站
公司网页模式 宣传介绍、营销支持
Victoria.de
产品网站模式 产品营销、理赔管理
信息平台模式 保险信息中心
综合网站模式 多种产品、多重服务
网上保险经纪人模式 网上经纪
网上保险服务模式 提供技术、法律等服务
网上风险市场模式 风险市场
搭载与合作综合模式 搭载或合作
反向拍卖模式 反向拍卖 InsureXL.de
资料来源：Sigma,2000.5 & Risk Management,2000.11
2.中国大陆保险电子商务网站的商业模式
一年多来，全球性的网络低潮抑制了保险电子商务的发展。狂风劲草，大浪淘沙。到目前为止，中国大陆还在继续运营的保险类网站约有40家。而其中，中国保险网、泰康在线、网险、易保、PA18、网上太保分别是现有保险网站商业模式的典型代表。
模式类型 主要商务活动 典型网站
公司网页模式 华泰财产险 太平洋安泰人寿保险 、中保丰台财险
信息平台模式 中国保险网 禧龙保险资讯网、中国保险培训信息网、景明保险资讯网、保险在线、保险之友、保险市场 、太极保险资讯网 、中国保险在线 、中国保险
产品网站模式 泰康在线
网上太保、大众保险股份公司、美亚保险上海分公司、吉吉保险网、中华保险网
综合网站模式 平安PA18
金融城保险大道
网上保险经纪模式 东方网险
www.0risk.net
江泰保险经纪公司、长城保险经纪公司
财智家庭保险中心 、安安保险理财网、保险易 、汇保网、人人保险、友爱保险网、华兴保险
网上保险服务模式 易保
非常保险、中国保险中介服务网、中国保险服务网、雨人行销保险网、沈阳泰霖保险咨询公司、深圳民太安保险公估有限公司 Wind保险顾问、中国保险热线、保险家、中国保险人才网、汽车保险顾问网、保易得咨询网、蓝鲸保险服务站
搭载与合作模式
健康网 、E康网
网上风险市场模式
反向拍卖模式
从整体上看，中国大陆保险网站的商业模式仍然处在发展的最初阶段。新型的网上风险市场模式没有出现，而反向拍卖模式则只有易保在进行积极的探索。
三、中国大陆保险电子商务商业模式分析与展望
经营模式的选择关系到保险网站的长远发展。保险网站在成立之初首先要考虑的一个战略选择问题就是在网上提供什么样的产品和服务：是提供信息，还是在网上销售保险单，或者是为保险业（包括保险公司、保险网站、保险代理人、保险经纪人、保险公估人、保险管理机构）和保险相关行业与企业在保险生态系统中提供相应的技术与服务。
产品的提供将直接关系到网站的影响力和赢利能力，也就关系到网站的长远发展。产品和服务类型选择完成之后，接下来保险网站就要在保险生态系统中给自己定位，在既定的环境中确定网站在保险关系中所扮演的角色。
如果是保险公司自己投资建立的网站，那么就要确定网上保险业务与公司传统业务的关系，是起辅助
功能，还是作为保险公司业务的转型目标，在公司的业务中占据主导地位；是作为一个保险专业网站提供自己公司的保险产品和信息还是作为一个金融或理财类的综合网站，提供多角度的一站式金融服务，是作为母公司的保险产品专业代理，还是做保险业的经纪业务，也推荐和销售同业公司的保险产品。
如果不是保险公司投资的网站，那么就要确定与保险业传统业务的切入点，即如何与保险生态系统中的其他环节相互衔接，与保险公司、保险中介、保险监管和协调组织建立一个什么样的关系，怎样合作，又如何竞争？包括做一家保险公司的产品销售代理，还是做多家保险公司产品的经纪业务，做成保险
当然，所有的保险网站还必须在服务于全国，还是服务某一地域之间做出恰当的选择。
中国保险网属于非保险公司投资建立的网站，以中国保险学会为依托，利用其信息优势，在经营上选择了信息平台模式。此外，禧龙保险资讯网、中国保险培训信息网、景明保险资讯网、深圳保险咨讯网和保险在线等保险网站和中国保险网一样，也都采用了信息平台模式。
这些网站的一个共同特点就是力求提供尽量全面的保险信息。从这些网站的实际运做来看，它们非常适应中国保险业发展的现实需要，当然也同样面临着难以创造赢利点的问题。在信息平台模式的网站中，只有中国保险网的收入差强人意，而其他同类网站则来源有限，有些已经到了勉强维持的状态。
信息平台模式的绝大多数网站都面临着模式的转型，因为在保险信息提供领域，竞争的结果将是只有很少的大型特色网站能依靠提供信息而生存下来。
在非保险公司投资建立的保险中介类网站中，网险是一个典型代表。江泰保险经纪公司网站、长城保险经纪公司的网站，财智家庭保险中心、安安保险理财网、生命绿荫、保险易、汇保网、人人保险和广州电信网上保险一样都属于网上保险经纪人模式。这种保险商品网上
第一，保险保障具有长期性，投保人与保险人达成一致意向、签定保单、缴纳第一笔保险费仅仅是整个保险过程的开端，后续的风险管理、续期缴费、保单修改、查勘定损等服务一般都要延续很长一段时间之后才会发生。而由于技术和人才的限制，目前的网上保险经纪人所能够做的仅仅是保险过程的第一步，甚至仅仅是完成第一步中的协助投保人和保险公司接洽协商的工作，即把准客户介绍给一家保险公司，这家保险公司再以每一个感兴趣的客户或以售出的每一份保单为计算基础向网站支付佣金。
准客户在网站上选择好保险产品或保险公司之后，一般来说，保险金额较大或者处事谨慎的投保人都会到选定的保险公司进行电话咨询或亲自到保险公司咨询有关事宜，并最终与保险公司直接签定保单。如果投保人想尽量避开传统的保险模式，那么他们一般会到在中介网站上选定的保险公司开设的产品网站去购买保险，因为比较而言，保险公司自己开设的网站在产品、价格和后续服务上比中介网站更具有吸引力。
如果没有很好的控制措施，中介网站的一切努力都可能是为人作嫁。而且，中介网站的经纪关系在保险过程只发生一次，中介网站在完成可以获得少量佣金的介绍任务后，可能将不再与投保人发生关系，网站也就不能控制投保人，不能再次从同一张保单上得到收入--即使是年缴保费的长期年金保单。
第二，作为一种风险管理手段，保险合同向被保险人提供的是一种无形的风险保障，因而保险的复杂性要比普通的、有形的商品高得多；同时，保险产品的可标准化程度却要比普通商品差得多。以人寿保险为例，仅仅生存保险、死亡保险就可以演化为几百上千个寿险产品，再加上变额寿险、万能寿险、分红寿险和投资连接寿险的创新与演绎，辅之以不同类型的健康保险、人身意外伤害保险等等，寿险的品种花样几乎无穷无尽。一个险种的条款略做变化，立刻就可以变化成另一种保险，加之精算过程的复杂性、专业性，利率、资金运用收益率和死亡率的可变性，人们很难在不同的保险产品之间进行比较，更不可能象家用电器一样，列出不同公司产品的性能价格比。更重要的是，针对于不同的个体，相同保险可能有着截然不同的意义。
保险产品相当弱的可比性弱化了中介类网站的效能，也加大了保险公司和保险中介网站收集、加工、
提供更详细的可比信息的实际成本。
与国际上中介类保险网站的问题略有不同，中国大陆的保险中介类网站在这方面面临着更大的障碍：受制于产品监管制度严格、人才匮乏和保险产品创新中激励与约束机制的缺失，中国各家保险公司产品高度雷同、价格高度统一。一家保险公司的产品就可以代表整个保险业的产品构成，投保人的选择受到供给雷同的严重限制，中介类网站利于产品和价格比较的优势更加难以发挥。
第三、保险中介类网站的发展必须以规模扩大为基础。如果一家中介类网站只能提供规模很小的几家保险公司的产品，那么，不论是从吸引力上，还是从收入上，都将面临严重的问题。然而与此相对，现实的情况是各家保险公司都开设有自己的网站，保险公司与中介网站合作的积极性受到限制。同时，保险公司采取何种形式向中介类网站付费也是一个比较困难的问题，如果中介类网站仅仅能起到最初的
在供求两方积极性不足的情况下，网站的产品和合作保险公司不会太多，规模难题就会成为困扰中介类网站发展的障碍。网险现在提供的仅有七家保险公司或分公司的产品，保险易仅有泰康、平安和华安三家公司的产品，其他的保险中介类网站能够提供的公司产品则更少。
第四、网上保险经纪人模式更大的劣势还在于难以控制保险公司的行为。经纪类网站很难要求保险公司对产品进行网上适应性改造。同时，作为保险经纪人的网站和保险公司自己的网站存在竞争。一旦某公司的产品网上市场拓展顺利，保险公司可能就会解除与经纪网站的合作协议，转为利用自己的在线市场销售产品。例如，造成价大跌的原因之一就是它的最大客户State Farm宣布将不与其续签新的合作协议，停止在Insweb上出售车险、定期寿险、房主或房客责任险。
经纪类保险网站的收入来自保险公司或经纪人公司支付的佣金。如果网站能够从客户那里得到服务费的话，他们的独立性将会增加，不过，客户支付服务费的意愿应该很低。
第五、保险产品购买的低频率导致了在培养消费者的品牌忠实性上困难重重。一个人一生中可能只购买一次长期寿险保单，而汽车险、健康险、家财险、意外伤害险等等险种一个人大多每年只购买一次。当人们没有买保险的意愿时，他们很难有积极性去点击专业的保险公司的网站。在人气低迷的情况下，仅有很少的一些网站能在经纪类网站市场中生存下来。
在当前的网络环境和中国保险业的发展水平下，这种模式有着很明显的优势。因为现在一个很明显的事实是，保险电子商务无法摆脱传统的保险公司的线下支持，如果没有保险公司传统业务、机构和网点的有力支撑，以经营保险产品为主的保险网站将举步维艰。当前保险网站与传统业务的结合能力是决定它们生存能力的关键所在。在某种意义上可以说，在众多的分属不同商业模式的保险网站中，能与传统保险公司和保险业务紧密结合的网站才是最有可能度过网络低潮难关、得以生存下去的网站。
泰康在线、网上太保等属于典型的保险公司产品网站模式，他们与传统的保险公司联系最为紧密。它们在试验、拓展全新的网上保险业务的同时，其功能主要是为保险公司的传统业务服务，当前的目的主要在于提升公司的服务内容、形态和质量，并以此支持传统保险业务的创新与发展，是传统业务渠道的辅助和补充，因此，能够得到保险公司现有的传统业务流程中服务、技术、网点、人员、财力上的有力支持。
然而，这类保险网站也有它的弱点，那就是在目前中国因特网普及率太低的情况下，网上
与泰康在线、网上太保不同，PA18虽然也是由保险公司设立的网站，但平安PA18的电子商务模式却属于典型的综合网站模式，PA18从开始创立即定位为
它的服务范围宽广，一站式理财服务帮助客户节省了大量的时间，各种服务互相补充。网站利用互补和规模优势，也可以降低各种产品和服务的价格，绕开监管部门在价格方面的一些管制。这种类型的网站与其他理财类的网站又明显不同，它有强大的传统产业为依托，与传统产业互为利用、相辅相成。总体来看，此类以保险为基调的理财或金融综合性标准网站模式适应当前网络和保险业的发展环境，因而具有最强大的生命力。
易保最初是以给保险网站提供技术支持的身份而出现的。在2000年7月易保网上保险广场开通的时候，易保就宣称：
采用同样商业模式的保险网站还包括非常保险、中国保险中介服务网、中国保险服务网、雨人行销保险网、沈阳泰霖保险咨询公司、Wind保险顾问、中国保险热线、保险家、保易得咨询网、蓝鲸保险服务站等等，它们为保险业、为保险电子商务提供技术、法律、信息、知识、人才或劳务服务。
因为市场狭小、竞争激烈，经过一段时间的运营后，易保的商业模式发生了明显的变化，从所谓的
易保在网上保险广场上
易保网上保险广场开发并采用了
易保的转型为这类旨在为保险业、保险电子商务提供服务的网站开创了新的发展方向：与其把自己开发的产品、自己拥有的人力、财力、物力提供给别人，到不如用这些资源参与到保险电子商务的竞争中去。
中国大陆保险电子商务模式在探索与竞争中不断转变和创新，网络低潮更促进了保险网站商业模式从低级向高级阶段发展。
从短期看，在中国保险业发展水平的限制下，B2C模式仍然是保险网站商业模式的主流。在B2C模式中，保险公司网页模式、保险信息平台模式、产品网站模式都将长期存在，但保险信息平台模式的网站将大量减少，产品网站模式将在金融一体化的进程的推动下向综合网站模式转变，只提供保险产品和服务的网站将越来越少。
网上保险经纪人模式在诸多不利因素的作用下将陷入低潮，为寻求与传统保险业的结合，多数网站难以逃脱被保险公司收购的命运。网上保险服务模式的网站也将迅速分化，能够进行经营模式创新并寻找到新的利润支撑点的网站将强大起来，在整个保险电子商务市场中占据重要地位，而那些机制转化慢的网站将退出保险网站的领域，或被收购，或进入其他行业。
搭载与合作模式的网站仍然有很大的市场生存空间，各种财经类、综合类、金融类网站会与保险业合作、涉足保险电子商务领域，网上保险也会因之成为长久不衰的热点。反向拍卖模式无论在B2B还是在B2C领域，都有着广阔的市场空间，将会成为保险电子商务的主流模式。
从长期看，随着金融国际化进程加快，外资保险公司、中介公司的大量进入中国市场，保险电子商务的商业模式的演进会更迅速。信息平台模式、保险经纪人模式都有光明的市场前景。综合网站模式的网站的重心将会重新倾斜到保险业务上。网上风险市场模式、反向拍卖模式则会占据市场的主流地位，成为保险电子商务的亮点和希望。在条件成熟的情况下，专门从事网上保险业务的虚拟的网上保险公司也将在中国出现。
来自 http://www./07-news/pageread.asp?id=13保险电子商务商业模式的现状与评价 对外经济贸易大学保险与社会保障研究所 王国军 摘要：保险电子商务在全球性网络低潮中的迅猛发展令人们清楚地看到了它…
来自 http://www./07-news/pageread.asp?id=13保险电子商务商业模式的现状与评价 对外经济贸易大学保险与社会保障研究所 王国军 摘要：保险电子商务在全球性网络低潮中的迅猛发展令人们清楚地看到了它…
来自 http://www./07-news/pageread.asp?id=13保险电子商务商业模式的现状与评价 对外经济贸易大学保险与社会保障研究所 王国军 摘要：保险电子商务在全球性网络低潮中的迅猛发展令人们清楚地看到了它…
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免费下载文档：随着网络通信的发展，电子商务已经无可否认地改变了整个社会的政治、经济、文化与生活的方方面面，金融保险业在这股潮流的冲击下也面临着前所未有的发展机遇和挑战。
保险电子商务是金融创新的产物，它涉及保险公司各类资源整合，涉及公司所有利用互联网、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿着公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。
从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司通过互联网、无线技术、电话等信息技术手段为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程。从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。
保险电子商务的现状
1、全球保险电子商务经营情况。代表着保险业未来发展趋势的互联网保险，正在全球蓬勃兴起，预计在未来十年将有超过30%的商业保险业务是互联网实现的。而国内互联网保险发展虽然迅猛，但与国外相比，发展相对滞后：2012年中国互联网保险在线保费收入39.6亿元，占中国保险市场整体保费收入的比例仅为0.26%。而2010年美国市场网销保费收入已超过总保费的25%，英国车险和家财险的网络销售保费比例在2004年就达到41%和26%。
2、保险电子商务的经营模式。截至2013年，我国保险电子商务应用模式不断丰富，已经形成B2B、B2C、B2M等多种服务模式，网站的信息、产品、服务等方面的成熟度，将决定其对销售拉动的实际效果，成为保险电子商务发展的关键。B2B模式。它是一种保险公司对销售代理机构的网上交易模式。如太平洋保险的诚信通代理平台，可以提供车险、货运险、意外险等条款和费率标准化程度较高险种网上交易平台；B2C模式。这是一种保险公司直接面对终端消费者的销售模式。这是市场上最为普遍的一种销售模式，安邦保险、人保、平安等的保险电子商务平台，各家公司的电话车险都属于这一类别。另外，还包括一些保险经纪公司设计的第三方网络保险投保平台，如慧保网、慧择网、中民保险网等都提供专业的网上保险导购服务。
保险电子商务潜力分析
1、保险电子商务优势。对客户：在保险电子商务与保户方面。由于电商所固有的快速、便捷的特点，它能将各大保险公司的各种保险产品集合起来，保民可以反复比较，看看哪一个保险品种更适合更有保障，再轻松地做出自己的选择。而且，通过网络技术，客户还可以享受到各种便捷的服务，如信息咨询、保单变更等。更重要的是，网络保险能给客户带来传统投保方式所不能带来的优势，轻点鼠标，一切都那么清晰容易；对保险公司：在网络保险与保险公司方面。与传统保险相比，保险公司同样能从网络保险中获益多多。首先，通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。
2、保险新兴渠道更适应广大保险消费者日益增加的需求。当你发现客户能够有这样一个上网习惯或者是电话购买习惯的时候，这个渠道一定是有生命力的。2013年陆家嘴论坛上，保监会主席项俊波特别指出：要“促进保险销售模式的更加多样化，从传统的渠道向借助互联网扩展，积极借助新渠道、新技术、密切关注新技术可能给行业带来的新机遇”。保险的电子商务化从技术上能更好地做到给予投保人开放的、自由的选择权、大部分保险产品都可以由投保者自由选择、设定具体的保障内容，实现差异化、更符合投保人实际需求的保险组合，从而在很大程度上实现个性化投保，并且以其方便快捷的特性，从而满足客户的多重需求。
3、政府支持。电子商务这几年政府在竭力倡导，包括保监会在关于“十二五”的保险业发展纲要，里面都对电子商务的发展有非常具体的一些支持，包括保险电子商务在这几年的发展，也印证了这样的道理。
保险电子商务的未来发展趋势及预测
1、顺应潮流是必然。随着信息社会的到来，电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。据统计，美国网上保险费早在1997年就高达3.9亿美元，而2001年，约有11亿美元的保险费是通过网络保险获得。2005年，英国约有20%的保险将在互联网上销售。日本已出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。
2、提高市场占有率。加入WTO后，外国保险公司必然会抢占我国保险市场，造成我国保险业务流失，市场份额下降。为了避免外资保险公司过多地挤占我国保险市场，我国保险公司应马上进行策略投资和系统投资，实行交互式的顾客投保服务，有效运用企业间的电子商务，开发多种附加服务，扩大销售渠道，通过互联网树立名牌形象，同时注意保证网站安全，保护顾客资料数据，做好与外资保险公司抗衡的准备。
3、完善推销体系。多年来，我国一直以保险代理人作为保险推销体系的主体重点发展，在寿险推销方面形成了以寿险营销员为主体的寿险营销体系。实践证明，这种营销机制对推动我国保险业的发展起到了十分重要的作用。但也存在比较突出的问题。因缺乏与保险公司的直接交流，就会导致营销人员为急于获取保单而一味夸大投保的益处，隐瞒不足之处，给保险公司带来极大的道德风险，为保险业的长远发展埋下隐患。而且，保险营销人员素质良莠不齐，又给保险公司带来极大的业务风险。此外，现有营销机制还存在效率低下的弊端。据调查，为整理繁多的客户信息，保险销售员经常雇佣私人秘书，但即便如此，还是常有照顾不到的地方，影响保险公司的信誉。保险电子商务化，则可以以快速方便的信息传递、周到细致的客户服务，为公众提供低成本、高效率的保险购买渠道，弥补现有销售渠道的缺点。
4、提高管理水平和经营效率。先进的企业管理方法和手段是保险业持续、快速和高质量发展的“法宝”。随着网络的发展，现代信息技术必将对保险企业管理方式产生深远的影响。首先，网络信息技术的运用，导致保险企业管理跨度加大，基层公司与决策层的联系更加紧密，中间管理层的作用逐步减弱，决策指挥链尽可能缩短，有利于克服层次重叠、冗员多、运转慢、决策效率低下等弊端。其次，内部文档、数据处理电子化，使文件发送、存储查询速度加快，效率提高。第三，利用网络方便、迅速、全面地收集各种资料，利用远程通信技术和各区域人员保持联系，共同进行分析、预测、决策和控制。第四，利用网络，保险公司可以在培训员工、发布公司内部信息，与保险中介人、商业伙伴、保险监管机构进行联络等诸多方面节省大量的费用和时间。第五，在偿付能力方面，国家可借助于现代网络技术加强对保险企业的有效监管，保险企业也可以保持对自身偿付能力的管理。因此，发展电子商务保险，不仅可以实现保险营销方式的创新，也是实现管理创新的重要保证。
综上所述，在人们越来越认同电子商务平台的时代，随着保险与电子商务愈加融合，渠道和模式愈加清晰，保险行业在电子商务领域中将会持续爆炸式发展。
（作者单位：人保财险天津分公司）}