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重大疾病保险几岁买合适？答案出人意料
来源：成都商报编辑：
摘要：重大疾病保险最好几岁买？现在，终于有标准答案了：0岁是最适宜的购买年龄。如果错过黄金购买年龄，那么男性最好在9岁以前，而女性则最好在7岁以前。
最好几岁买？现在，终于有标准答案了：0岁是最适宜的购买年龄。如果错过黄金购买年龄，那么男性最好在9岁以前，而女性则最好在7岁以前。原因很简单：重大疾病的发病率将随年龄的增长而持续升高。
昨天，在其官方网站上正式发布了我国首份《中国人身业重大疾病经验发生率表》(简称&重疾表&)。如果你还没有给自己搞定一份重大，你可千万要留意了！
7500万样本支撑重疾表出炉
重大疾病经验发生率是寿险业产品定价和评估环节中的常用专有名词之一，是指按照保险合同约定的诊断标准而确认患重大疾病的诊断概率，具体是根据保险人群的参保历史经验数据计算得到。
根据昨日公布的&重疾表&内容，6病种是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的第1－6种重大疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。而25病种则是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。
据悉，&重疾表&历时两年才出炉，总共收集到7500余万重大疾病产品样本数据及85万件理赔记录。&重疾表&的正式发布，结束了行业没有疾病发生率表的历史。此表发布后，人身部同时宣布，从日起，重疾表将作为准备金评估用表，用于重大疾病的法定准备金评估工作。
首次权威披露重大疾病经验发生率
男性9岁、女性7岁时 6种重大疾病经验发生率最低
昨日保监会发布的重疾表中，详细公布了男性和女性在不同年龄阶段，其6病种和25病种分别发生的概率和因重大疾病而死亡的比率。其中，重疾表中的&ix&是指重大疾病的经验发生率。而&kx&是指在包含重大疾病保险责任的人身保险产品中，因患重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。
环境问题、食品问题的严峻引发人们对健康问题的关注，&我该在什么时候买重大疾病保险比较合适？&
对于上述问题，最新发布的重疾表或许能给大家一些参考。根据重疾表的内容，记者发现，在6病种中，经验发生率最低的是9岁的男性和7岁的女性，其发病概率系数仅为0.000209(每100万样本中有209例)和0.000175(每100万样本中有175例)。
具体来讲，在6种重大疾病方面，男性9岁是个分水岭，即9岁之前男性随着年龄增加重大疾病经验发生率是逐年降低的，而9岁之后，则是随着年龄增加逐渐增加的；例如，男性0岁重大疾病经验发生率为0.000350，此后随着年龄增加，发生率逐渐降低，至9岁达到人生的最低点，为0.000209，此后，从9岁开始，重大疾病经验发生率又开始逐年增加。
而这六大病种在女性方面，女性7岁是个分水岭，女孩在7岁时的重大疾病经验发生率最低，为0.000175。
男性重大疾病经验发生率：
35岁是最低时的6倍！50岁是最低时的34倍！
重疾表显示，9岁以后的男性和7岁以后的女性，6病种经验发生率会随着年龄的增长而增长。而重大疾病死亡比率方面，6病种发生率中，57~60岁的男性和55~59岁的女性因重疾死亡的比率较高，其中58岁的男性和57岁的女性死亡比率最高，分别为64.8%和64.63%。
在25病种中，经验发生率最低的是12岁的男性和7岁的女性，其发病概率系数仅为0..岁以后的男性和7岁以后的女性，25病种经验发生率会随着年龄的增长而增长。而重大疾病死亡比率方面，25病种发生率中，58~60岁的男性和55~58岁的女性因重大疾病死亡的比率较高，其中59岁的男性和57岁的女性死亡比率最高，分别为68.22%和67.9%。
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记者留意到，随着年龄增加，重大疾病的发生率将大大增加，以35岁的男性为例，其6病种经验发生率为0.001218，发生概率是男性发生率最低(9岁)时的接近6倍；而到了50岁，则是发生率最低时的34倍。
重大疾病保险几岁买合适？
业内人士：0岁最好！
业内普遍认为，重疾表的出台肯定会给重疾险定价带来一些变化，将有利于开发新产品，消费者也会有更多选择。
对于消费者们普遍关心的&重疾表是否会引发重疾险涨价&的疑问，记者采访了几位业内人士。某大型股份有限公司的资深保险顾问刘女士表示，此前国内重大疾病方面没有一个统一标准，出台重疾表相当于统一行业标准，风险评估可能会做得更加科学，产品设计也会更加合理和完善，因而在价格上也会有所体现，&我个人认为与现有的重疾险相比，应该会出现保费上涨的现象。&而南开大学经济学院教授朱铭来则表示，价格上很难判断重疾险将来是涨价还是降价，&因为不会是跟原来一模一样的产品&。
相关保险业内人士表示，从经验数据来看，一些重大疾病经验发生率虽然在10岁左右开始逐渐增加，似乎在那时购买重大疾病险划算些，但实际上，重大疾病保险是年龄越小保费越便宜，我们通常会建议客户越早购买越好，最好从出生即0岁就购买，毕竟是为自己增加一份保障。
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意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金
意外保障/意外身故、残疾：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾，按合同约定比例给付残疾保险金。
健康医疗保障/意外医疗保障：若被保险人因意外伤害事故在二级以上公立医院诊疗，在扣除被保险人通过其他渠道获得的补偿后，保险公司扣除100元免赔额后100%赔付合理的医疗费用保险金。
意外保障/意外身故、伤残：在保险期间内，若被保险人因在旅行时遭受意外伤害，并自事故发生之日起365日内因该事故身故的，保险公司按保险金额给付身故保险金；因该事故造成本保险合同所附《人身保险伤残评定标准》所列伤残项目的，保险公司按该表所列给付比例乘以保险金额给付伤残保险金。
健康医疗保障/意外医疗：在保险合同有效期内，若被保险人旅行时遭受主保险合同约定的意外伤害事故，或罹患疾病，且自发生意外伤害事故或罹患疾病之日起90日内进行必要合理的治疗，保险人依据本附加合同约定，对被保险人在90日内已支出的、必需且合理的实际医药费用给付保险金。
意外保障/意外身故及伤残：若被保险人因意外伤害事故导致不幸身故，给付身故保险金，合同终止；若因该意外导致身体残疾或烧伤，按合同约定比例给付残疾或烧伤保险金。
健康医疗保障/意外门急诊与住院医疗：若被保险人因意外伤害在二级以上（含二级）公立医院诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，保险公司在扣除社保等其他途径已经获得的补偿以及100元免赔额后，对其余额按100%比例给付医疗保险金。
意外保障/主险一般意外伤害保险：被保险人因意外伤害事故导致身故、残疾的，保险公司按约定保额给付。
意外保障/主险特定交通工具意外伤害保险：境外旅行期间以乘客身份特定交通工具时因意外伤害导致身故、伤残，保险公司将给付保险金补偿。（本保障可与意外身故、伤残保险金累计赔付）
意外保障/火车意外：被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的火车（含轻轨、地铁）期间（自持有有效车票并双脚进入火车车厢起至抵达目的地双脚走出火车车厢时止，但中途双脚离开火车车厢期间除外），遭受的意外伤害事故；
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/个人随身财产：旅行期间被保险人随身财产被盗窃或抢劫，或因其他第三方责任遗失，意外损坏，可获赔偿。（每件或每套行李或物品最高赔偿额为2500元）
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问：咨询一下中英人寿的吉..
并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
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我的意见：重大疾病保险误区解读|案例|重大疾病保险推荐|大病保险|重疾险哪个好
　　由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患上述疾病时，保险公司提供保障
刘女士是一名来自呼和浩特的中学教师，是“马背民族”蒙古族人，自小身体就十分健康，最近她却为买重大疾病保险奔走……
为什么要购买重大疾病保险？
　　其实基本上人人都适合购买重大疾病保险，社保不能完全解决重大疾病所产生的医疗费用。因此购买重疾保险，是抵御人生最大风险的利器。购买重疾的四大理由：重大疾病保险人人都适合；抵御人生最大风险的利器；保障数字化、确诊即给付；强制储蓄、专款专用。
如何购买重大疾病保险？
选择重疾险应注意以下几点：保障期限；保险条款中是否有不确定的项目；保障范围；身故责任；10万到20万元保额较合适；是否分红；理赔条件；患重疾时首次获得赔付的比例。
重大疾病保险购买误区
投保大病保险之后，并不是换了合同指定的疾病就可以索赔，而需要很多条件才能进行赔付。另外很多条款都有特定的治疗才能进行赔付，因此在投保之前一定需要向代理人了解清楚相关内容。
重大疾病保险理赔
大病保险理赔，一定要注意三大问题，第一需要拿到医院的确诊书；第二收到确诊书之后，需要核对保单，确定在保障范围内，就需要直接联系保险公司客服或者你的保险代理人报案；第三就需要准备好相关理赔的材料，才更容易进行赔付流程。
重大疾病保险案例
武先生，今年26周岁，工作稳定有社保，平时开销较大，近两年打算结婚。因为身边朋友的关系，也想给自己买些保险，但是考虑到以后要用钱的地方还很多，每月可以省下500元，要给自己购买意外、重疾和养老，因为“保险越早买越便宜”。
重大疾病保险常见问题解答
咨询内容：我想为我和老公购买重疾险，我们都有社保，年龄在32岁，无孩子，有房贷，两个人月工资在6000左右，月还款700左右，有存款3万，基金1.5万不知道哪种合适
重大疾病保险新闻股票/基金&
解读重大疾病保险及投保误区
作者：吴晓鑫 谭然
　　一份额度合适的商业，是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。
　　随着经济的快速发展、环境污染的日趋严重、社会竞争的不断加剧，普通人罹患已出现低龄化趋势。某公司的数据显示，76%的重大疾病发生在30~49岁之间，11.6%的重疾理赔案例甚至不足30岁。这一阶段的中年人普遍处于事业的成长期和和收入的期。一旦确诊重大疾病，家庭经济将遭受重创。而重大疾病的发生概率已经进入低龄化，乳腺癌、肺癌、结肠癌、甲状腺癌等发病低龄化趋势明显。投保一份额度合适的商业重疾险，是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。
　　重要险种
　　重大疾病保险属于商业的一种。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。随着医疗技术的进步，很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法，但昂贵的治疗费用却让人望而却步，重大疾病保险能为被保险人提供保险金，解决其面临的经济困境。
　　现代意义上的重大疾病保险诞生于1983年的，随后其他各国纷纷仿效。1985年和1987年，和分别推出各自的重大疾病保险，其后逐步进入、新加坡、马来西亚等国。在30年的发展过程中，重大疾病保险在国际上不断创新，成为各国医疗保障体系的重要组成部分。
　　英国是世界上的福利国家之一，其医疗保障体系是由英国国民卫生服务体系（简称NHS）、社会医疗救助、商业健康保险三部分共同构建。其中NHS是主体保障，覆盖全体国民，商业健康保险和医疗救助只是补充。英国NHS体系覆盖99%的国民，商业健康保险组织只能小范围地进入基本市场。英国的商业健康保险是针对消费者个性化的保险需要，为高收入人群所提供的丰富的健康保险服务，其中重大疾病险是最重要的险种。
　　美国医疗保险分为私人医疗保险和社会医疗保险两部分。参加私人医疗保险的群体一般自行购买包括重大疾病保险在内的。低收入群体和60岁以上的老人则享有社会医疗保险，其社会医疗保险也包含重大疾病保险，当参保者罹患规定的重大疾病时，政府将为其支付大部分的医疗费用。
　　1995年，重大疾病保险被引入中国市场，最初只是作为的附加险，对投保人所患7种重大疾病（恶性肿瘤、心肌梗死、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术）给予保障。1996年，我国推出了保障重大疾病终身的主险产品。如今，重疾险产品已成为我国人身保险市场重要的保障型产品。
　　走出误区
　　我国的医疗保障体系是由基本医保和商业健康保险组成。那么，我国的参保人员在医疗方面已经拥有了保障，还有必要购买重大疾病保险吗？
　　事实上，如果发生重大疾病的话，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的营养费、护理费等。而社保以及单位的福利保障能覆盖的仅仅是医疗费用，并且还只是一部分的医疗费用。我国基本医保的设计原理是低水平、广覆盖，注重的是医疗费用的报销。首先，医保是报销型保险，先花后报，若遭遇高额医疗费用，只能先自己想办法筹措；其次，医保报销有很多限制，如起付线以下不报，封顶线以上不报，不符合医保目录的部分不报，符合医保目录部分按比例报销，责任事故不报；最后，很多药品、诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内。而商业重大疾病保险的理赔特点是保额由自己选择，投保人一旦被确认为患了保险责任范围内的重大疾病，保险公司就将保额一次性全额给付，不让投保人陷入无钱看病的窘境。重大疾病保险还可以帮助投保人解决重大疾病期间大量自费药和治疗重大疾病后几年的康复费用，补充投保人在患病期间影响到的收入。因此，商业重大疾病保险的作用并不多余，是社保的有效补充。
　　很多投保人望文生义，认为买了重大疾病险，所有大病都可以保。事实上，保险业对“重大疾病”有明确的界定。在发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，根据成年人重疾险的特点，对重疾险产品中最常见的25种疾病的定义进行了统一和规范，明确要求保险行业使用统一的重疾定义。其中包括最常见的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等。各家公司会自行添加一些病种，一般在30种以上。
　　还有一些投保人因疾病险的“兆头不好”而不愿意购买疾病险，这也是投保的误区。和保险公司其他险种相比，、寿险、疾病险等保障型保险应是投保人首先要考虑的投保险种。因为一旦发生类似风险，将会给家庭带来巨大的经济冲击。在保障齐全的情况下再考虑万能险、分红险等型险种。保障型保险的作用是“雪中送炭”，而理财型的保险则属于“锦上添花”。
　　先保孩子后保大人也是误区之一。买保险要分清主次，排在第一位的应是家庭的经济支柱。一旦收入最高的人发生重大疾病而无法工作，家庭生活将会遭受很大的经济损失，这时重疾险就能发挥其“雪中送炭”的作用了。因此首先应是保证家庭中的成年人健康得到保障，再考虑给孩子买保险。
　　投保要点
　　越早投保越好。支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同的情况下，年龄越大，保费越高，所以应该尽早购买保险。一般来说，20～35周岁是购买重疾险的最佳时期，保险公司通常不接受60岁以上的投保人。现在虽然也推出了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
　　保额的确定。消费者可以根据年收入水平，以及被保险人对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议选择重疾险保额10万～20万元。年收入在12万～30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少要达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是被保险人为家庭的主要经济支柱，建议保额选择在50万元，以保证家人生活品质不会因被保险人的疾病而严重下降。
　　最好选择长期缴费。对于重疾类产品，交费时间越长越好。道理很简单，人随着年龄的增长患病几率会大大增加，如果不幸生病，且在交费期内，可以免交以后各期保费。所以，重大疾病保险选最长的期限最合适。
　　定期VS终身
　　我国的重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60周岁、70周岁或者80周岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制。一旦罹患重病，就可以获得保险金赔付的支持；若一直非常健康没有罹患重病，那么等到身故后家属可以获得一笔身故保险金。
　　在相同的保障额度下，定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。同时，年龄越高，罹患重大疾病的几率也越高。因此在重疾险的选择上，初入职场的年轻人如果收入较低，可以选择定期重疾险；如果保费预算较充裕，或者被保险人年龄已经超过30岁甚至35岁，那么建议选择可保障至终身的重疾险产品。
　　纯保障型VS分红型
　　现在国内不少重疾险是与分红险相结合的。分红型带有理财的功能，保费高于纯保障型产品。投保应当尽可能选择消费型或是不分红的产品，以达到花最少的钱，获得最高保障的目的。
　　一次赔付VS多次赔付
　　一般的重疾险都是只赔付一次的，投保人一旦罹患重疾，保险公司进行赔付之后，保险合同随即终止。由于其有了病史，无法再次投保重疾险，而一旦再次罹患重疾，就会陷入没有保障的境地，给本已受损的经济状况再次造成沉重打击。多次给付重疾险正是针对这种情况而设计的，可以给付两次甚至更多次。目前常见的多次给付重疾险产品形式是将重疾险能保障的所有重疾种类分成几组，限制条件是同一组别的重大疾病只能赔付一次，所患的重大疾病要在不同的组别里才能获得赔付。另外两次确诊重疾间隔需达到一定的时限，如有的产品规定是1年。多次赔付的重疾险增加了保障范围，赔付成本高，也要高10%左右。经济条件好、预算充裕的消费者也可根据家族病史综合考虑选择多次赔付的重疾险，获得更全面的保障。
　　综合重疾险VS防癌险
　　目前，我国市场上能“保”的保险产品主要有两种：一种是包含癌症在内的普通重疾险，另一种是专门针对癌症的“防癌险”。防癌险是否值得“额外配置”？癌症治疗周期长、治疗费用高，普通重疾险大多只赔付一次，有些即使可赔付两次甚至四次，也要求每次是不同病种，对于罹患癌症的投保人起不到很好的保障作用。而且，普通重疾险针对癌症的保障主要是恶性肿瘤，原位癌之类的轻度癌不在保障范围内。而防癌险在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，不少产品可提供对原位癌的保障，这就弥补了重疾险在此方面的不足。由此，建议消费者在投保重疾险的基础上，考虑选择保费低廉保障高，并可附加特定防癌险作为补充，如可投保30万元重疾险和20万元防癌险及5万元轻症险，这样保障面广，额度充足，能在控制费用支出的同时获得最大补偿。
　　国际经验借鉴
　　目前我国市场上的重大疾病保险产品仍存在相似度较高、市场不够细分等问题。英国的重大疾病保险发展较早，产品创新更加灵活，我们可以借鉴其中的一些经验，为消费者提供更为丰富的选择。
　　英国重大疾病保险分为两种产品：一种是只保障6~10种基本疾病的保险；另一种是包括30种或更多种疾病的综合保险，投保人可自由选择。这两种产品一般都提供残疾保障和收入损失保障，能够给患病的被保险人提供全方位的保障。
　　英国重大疾病保险的一大特点是能够用来抵押贷款，当被保险人患病时，可以将自己所拥有的重大疾病保险拿去银行做抵押，从而避免了在患病治疗期间或收入损失期间还要承担的还款压力。目前英国60%以上的重疾保单与贷款相关，超过20%的英国工薪人群拥有重疾保单。另一个特点是回购式选择。回购式选择是为了弥补提前给付型重大疾病保险的缺陷而产生的。在提前给付型产品中，被保险人若身患重大疾病，保险公司提前给付重大疾病保险金后，其死亡保障保额相应减少。一般情况下，由于被保险人在患重大疾病后其死亡风险增加，保险公司不会再向被保险人提供死亡保障保险，从而导致了被保险人死亡保障不足。回购式选择条款规定：如果被保险人身患保险合同规定的重大疾病，保险公司提前给付重大疾病保险金，其死亡保障保额相应减少；如果被保险人在合同规定的某段时间后仍然存活，则可以按照一个固定费率买回原保险金额的一定比例如25%，死亡保障保额增加；如果被保险人再经过一段时间继续生存，那么还可以按固定费率再买回原保险金额的一定比例如25%，死亡保障再次增加；这样经过2~5次回购，被保险人的死亡保障保额就会恢复到原来购买保险之初的水平。
　　英国近些年还推出了阶梯式给付型重大疾病保险产品，即保险公司将疾病按照严重程度划分为若干档次，根据不同档次规定不同的保险给付金额，如心脏瓣膜置换50%，瓣膜切开术10%，瓣膜修补术5%等，剩余的保险金额则用于保障被保险人的其他重大疾病。不过，全部给付金额不能超过保险金额。这种给付方式使被保险人除了在一些小手术时能获得充分的保障，在随后可能发生的重大疾病时，也可以获得相应的保障。
　　作者单位：保险有限公司北京分公司
（责任编辑：HN025）
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发布者：wunongnong&&&&&来源：网络转载
虽然目前重大疾病治疗费用据有关方面调查数据显示平均治疗费用在10万元以上，对于普通工薪阶层来说在房价持续上涨、教育费用逐年提升的今天，也许是一笔不菲的天文数字，可对于名人动辄几十万到上亿元的年收入我们有理由相信这不是什么问题，但作为普通人群我们有理由相信该考虑一下自己微薄的收入能否承担昂贵的重大疾病治疗费用的时候了。
有的人有可能会说，我在单位上班，有社保，可现实呢？随着我们人类生存环境的恶化，我们的生活压力、精神压力也日趋加大。虽然国家在推进社会体制改革，扩大公共服务，使得越来越多的人们病有所医，老有所养。然而医保是&保而不包的&生病住院并不能全额报销，有起付线、有共付段，有封顶线和重疾病支付比例以及用药和检查支付范围。以某市一次性住院费1万元为例，假设这1万元都是医保保障的范围，1万元的花费就需要自付3600元，36%的比例，而且这1万元还必须是医保范围内的，否则自付的比例就会更高。可见不管是拥有社保还是没有社保的人员，投保重大疾病保险都有必要。
重大疾病保险是被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持，避免被保险人在经济上陷入困境。
一、重大疾病保险保障范围
日实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定，保险公司签订的保险期间主要为成年人阶段的重大疾病保险合同都应当符合该规范。这也使我国成为继英国、新加坡、马来西亚之后，第四个制定并使用行业统一的重疾定义的国家。《规范》中定义的25种疾病，基本上涵盖了保险公司重疾险产品中病种的99．9％，而且所有以重疾险命名的产品必须包含6种常见与多发疾病，这六种疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病，但癌症的早期阶段大都被排除在保障理赔范围之外，从以往的经验分析，因这6种疾病引发的理赔案件，要占整个疾病保险理赔案件的70％以上。
二、投保重疾险需要注意事项
1、看清附加条件。某些疾病带有附加条件，根据规范中的条例，保险公司在制定保险条款时，可以对患双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病（俗称老年痴呆症）、严重帕金森病、严重运动神经元病和语言能力丧失6种疾病的被保险人年龄加以限制，保险公司仅承担被保险人在某年龄阶段的保障责任。所以投保人在购买包括以上六种疾病的重疾险之时，必须看清楚保险条例中对于年龄的规定，然后根据自己的年龄和产品保险期限来判断保险产品中该病种的承保范围对自身是否有意义。假设被保险人年龄为20岁，购买的重疾险保险期限为10年，而产品中对于双耳失聪的承保年龄为50岁之后，那么这部分的保费对于投保人而言就是白交了。
2、了解除外责任。即使被保险人罹患疾病符合规范定义或是保险条款上的规定，也不一定能够得到理赔，因为在规范中列出了8种除外责任。另外，根据保险法的规定，如果在购买保险时，被保险人已经患有保险范围内的疾病或隐瞒家族疾病史，那么即使在保险期限内达到疾病定义，也无法得到理赔。
3、配合其他险种，因为重疾险解决的是疾病在某一严重状态下的经济风险，并不能解决所有的健康保障问题。对于仅需常规住院或手术就可以治疗的一般疾病，投保人可以配合购买住院费用补偿医疗保险、手术费补偿医疗保险等普通医疗保险产品来解决。女性消费者则可以选择一些针对女性重大疾病的保险。
4、看清关键时间点。规范中对于一些疾病定义涉及到具体时间点，这些时间将成为被保险人或受益人在要求理赔过程中的重要环节。
5、尽量选择年缴。保费缴付采用年缴的方式比较好，年缴因缴费期限长且分散，投保人缴费时的压力不会很大。大多数保险公司规定，如果在重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，从给付日起就可豁免以后的各期保费。比如说，如果投保人在投保的第二年就患上重疾，他只需付一年的保费就可获得全部的保障。
6、应尽早投保。首先由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以市民应该尽早购买保险。一般来说，20-35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期，保险公司不接受60岁以上的投保人。当然现也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
其次购买重疾险时，虽然短期险产品（如单年产品）的保费较便宜，但没有太大的意义，毕竟一投保就生病的几率很小。如果每年续保的话，总体投入就要比购买长期险多得多。重疾险的费率是随年龄而增加的，年纪越大需缴保费就越多，而长期险是按照当初签订保单时对应的费率每年均缴的，由此可见，购买长期险更合算。
再者从投保范围来看，并非保障范围越大越好，那种&大而全&的保险相对而言成本会比较高。投保人应结合自己的需求，决定购买怎样的保险。有些专门针对某些疾病的保险其实也很不错。例如防癌险，由于癌症是最易发生也最易诊断的，购买这样的保险就更经济、针对性更强。保险专家建议，目前投保重疾险最低的保额应在5万元以上，普通人投保额在10万-20万元之间较为适宜。
7、关注观察期
各公司条款规定的疾病与身故观察期一般有一年、180天和90天三种，也有公司的身故责任没有观察期。
特别提示：尽量选择观察期时间短，甚至没有观察期的条款投保。
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