【互联网金融】从交通银行具体实践探索商业银行如何打造“金融 + 生活”生态圈
　　【互联网金融】从交通银行具体实践探索商业银行如何打造“金融 + 生活”生态圈
　　在“互联网+”时代，传统银行所在的金融生态系统也发生了巨大变化。互联网发展改变了客户的行为和预期，金融业竞争者日益多元化，加上利率市场化等外部因素，传统银行的竞争和发展面临重重挑战，转型势在必行。
　　围绕交易型商户打造“金融 + 生活”生态圈
　　交通银行围绕客户需求和应用场景，以交易型商户为目标群体，精心打造好生意产品，以金融为核心，逐步构建交行金融生态体系。
　　在以往的收单商户拓展模式下，同质化的单一支付结算、持续的价格战、产品功能服务单一、对商户了解片面、客户黏性低等一系列问题日益成为拓展收单商户的痛点，收单商户发展的数量和质量持续下滑。
　　通过大量的客户走访和分行调研，交行推出了好生意产品，实现了四个方面的整合：
　　一是功能整合。能提供包括商品管理、营销管理、收银管理、财务管理、财富管理等多项商户在企业经营和资产增值过程中最实用的功能。
　　特别是提供了多元化的支付功能，包括现金、刷卡、闪付、二维码等支付功能，可对接多家银行，支持各种支付场景。这完全体现了交行正在以一种开放的心态，以客户为中心提供客户想要的产品和服务。
　　二是渠道整合。这是其另一个重要创新点，就是打通线上线下，建立围绕客户的生活场景小生态。以用餐为例，从客户在线上搜索用餐地点开始，一直到用餐完毕、支付完成、评价分享。
　　在这整合过程中，客户和商户不断地在线上和线下进行交互，银行在其中通过四个连接（连接商户资源、连接商户系统、连接支付、连接数据）形成了线上商户优惠信息发布、个人客户流量导入、线下消费和支付的无缝对接和闭环连接，实现线上到线下生态圈布局上的创新。
　　三是信息整合。在交易过程中，收集到大量的客户信息，包括交易信息、消费偏好等，以此开展客户数据整合和数据分析，构建客户视图，准确洞察客户需求、偏好及变动趋势，从而有针对性地提供个性化、差异化的服务，提升精准营销水平。
　　四是营销整合。与手机银行优惠资源进行整合，集全行资源重点向手机银行生活频道中O2O优惠券等营销活动倾斜。
　　通过组织特惠商户、好生意商户、金邻惠商户在手机银行发布O2O优惠券，整合商户、分行、总行三方资源形成合力，营造手机银行用户买券用券热烈氛围，为商户带来实实在在的“到店消费”客户。
　　以“金融 + 生活”服务有机结合的活动形式，增强零售客户使用黏性，同时为在手机银行生活板块中建立一批优质有效的特惠商户及商圈提供良好客户基础。
　　构建“金融 + 生活”生态圈
　　银行应对挑战的重要策略就是以金融为核心，结合应用场景，满足并挖掘客户需求，将客户的日常生活捆绑在银行产品和服务的周围，由内向外，构建“金融+ 生活”的生态体系。
　　与传统金融体系重网点、重人力、重资本的特点不同，“互联网+”时代的金融生态体系具有体验至上、场景驱动、数据为王的特征。客户体验受到前所未有的重视，金融服务不断嵌入场景和客户生活，大数据成为重要的战略资产。
　　互联网金融不是简单地将银行线下业务向线上进行平行迁移，而是在“电子化—互联网化—移动化”的发展趋势下，架构符合互联网商业惯例和用户体验的金融产品销售与服务体系，是在以客户需求为导向的思维下对金融产品和服务流程的互联网式解读和重构，打造以场景为中心的“金融+ 生活”生态圈。
　　关键在于多渠道之间的无缝化整合
　　构建“金融 + 生活”生态圈的关键在于多渠道之间的无缝化整合。构建“金融+ 生活”生态圈的核心是围绕客户和场景开展银行服务，并通过平台化的整合实现多渠道之间的无缝化整合。
　　要实现多渠道统一，各个渠道界面要风格一致，交互规范一致，服务质量一致，当然也鼓励各渠道根据自身特点设计更优的客户体验。
　　一是渠道规划统一。多头渠道规划和管理，导致各渠道各自为政，缺乏协作，信息难以打通，流程割裂严重，高度影响客户体验。
　　银行应以客户需求为导向，推动渠道的统一规划和管理，包括对于渠道定位、目标客群、网点业态分布、功能布局的统筹规划，还需从客户需求和客户体验的视角进行全渠道的资源分配和职能分配，将各渠道的效用最大化。
　　二是运营流程统一。除了统一的渠道规划和管理之外，还需从纵向流程再造入手，推动关键运营流程跨渠道的无缝衔接。
　　将各产品“端到端”流程中相似的流程步骤标准化，根据客户的渠道偏好进行流程组合，满足客户随时、随地、多渠道均可支持全方位、多功能的服务的需求，实现从“部门银行”到“流程银行”的转型。
　　三是客户管理统一。渠道整合后，客户信息需在所有渠道共享，从而加速客户需求的传递，以及产品及服务的响应，这就对统一的跨渠道客户管理系统建设提出要求。
　　信息流的统一管理不仅可帮助银行了解客户的行为习惯、需求变化，同时还可为动态调整渠道资源和职能提供数字依据，包括有助于实现客服人员工作量的降低、提升首呼解决率、增加精准营销点等。
　　四是服务标准统一。打造无缝化渠道体验还需建立规范统一的服务标准，保证各渠道的一致性。服务标准的统一主要体现在各个渠道界面风格一致、交互规范一致、服务质量一致三个方面。
　　与此同时，也鼓励各渠道根据自身特点设计更优的客户体验。如移动端由于其随身性的特点，未来可能成为多渠道中交互频率最高的渠道，因此应加强双向交互、短流程特点的打造。
　　以互联网思维建立“金融 + 生活”生态圈
　　互联网金融是开放的生态系统，单个行业无法为整个互联网产业链提供全部金融服务，因此银行要积极推进跨界服务。
　　如与第三方公司的合作，推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电商企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化金融需求。这就需要银行更新服务理念，从“等”客户向“拉”客户的转变。
　　一是要主动走出去，贴近客户，将金融服务融入人们日常生活中，将银行现有的金融和非金融服务按照应用场景进行模块化整合与分类，推送给客户。如对于用户购房中的贷款环节，银行可通过标准化接口将融资服务嵌入其房产开发商的销售流程中。
　　二是要主动请进来，引流客户，在与合作伙伴跨界合作过程中，为非本行客户提供实体、虚拟、注册等多形态的账户体系，降低客户使用本行产品和服务的门槛，拓展客户流量。
　　三是建立线上线下一体化开放渠道。物理网点是银行的既有优势，在互联网金融的建设过程中，一方面要快速发展包括自动柜员机、销售终端等在内的自助机具，将这些自助设备打造成连接客户的移动网点和触角，成为跨界合作的新支点。
　　另一方面，在线上，银行的服务将依托互联网技术，突破行业的边界，无限延展。银行的各项金融服务将与社会企业机构的服务紧密结合，无缝对接。
　　总之，在“互联网+”时代，银行应对挑战的重要策略就是以金融为核心，结合应用场景，满足并挖掘客户需求，将客户的日常生活紧紧地捆绑在银行产品和服务的周围，由内向外，构建“金融 + 生活”的生态体系。
　　告，深度解读金融创新发展的现状与趋势，达到促进经验分享、提升研究和业务水平的能力，以及推动务实与实践开展的目的。
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　　3月18日晚间，(,)披露2014年年报，该行去年全年实现归属于股东的净利润559.11亿元，同比增长8.06%。归属于股东的基本每股收益2.22元，同比下降3.48%，拟每10股派现6.7元。　　招行在年报的利润分配预案中表示，拟按照经审计的2014年境内报表税后利润人民币518.77亿元的10%提取法定盈余公积，计人民币51.88亿元；按照风险资产余额的1.5%差额计提一般准备人民币74.46亿元；以届时实施利润分配股权登记日A股和H股总股本为基数，向全体股东每10股分配现金分红6.70元（含税），以人民币计值和宣布，以人民币向A股股东支付，以港币向H股股东支付。其余未分配利润结转下年。2014年度，不实施资本公积转增股本。　　全力打造轻型发展互联网金融　　招行在年报中表示将顺应中国经济结构和金融业轻型化发展趋势，打造轻型银行，实现自身的嬗变与超越。并通过构建“平台、流量、大数据”的整体结构布局，推动业务经营模式向网络化转型。　　招行的互联网金融体系包括但不限于零售金融、公司金融、同业金融三大领域。在零售金融领域，重构现有网银体系，发布网银专业版 7.0，推出朝朝盈、闪电贷、尾零返现等具有互联网思维的产品；在移动金融方面，重点打造手机银行和掌上生活两大移动平台，推出新一代手机银行掌上生活手机客户端，发布全功能移动金融产品“一闪通”。其中，掌上生活客户端绑定用户数达1,150 万户，较上年末增长277.05%。　　在公司金融领域，持续加大小企业E 家的推进力度，围绕客户基于金融的资产增值、支付和流动性需求，依托小企业E 家通过技术创新和第三方协作，帮助客户实现在统一用户体系下的高效资产管理，进而实现招行依托互联网开展跨银行机构客户的直接服务。截至2014 年底，小企业E 家注册会员53.8 万，2014 年总登陆次数110 万次。　　在同业金融领域，依托“手机+PC”客户端，将线下业务线上化运作，与合作机构开展平台化渠道合作，实现优势互补和资源互换，推出国内首家全功能网上托管银行。截至报告期末，招行网上托管银行业务覆盖率增长71.12 个百分点至100%，网上托管银行累计清算交收金额16.99 万亿元，同比增长106.44%。　　应对利率市场化 提高非利息净收入　　招行的年报数据显示，实现盈利稳步增长。2014年集团（注：指及其附属公司）实现归属于招行股东净利润559.11亿元，比上年增加41.68亿元，增幅8.06%；实现净利息收入1,120.00亿元，比上年增加130.87亿元，增幅13.23%；实现非利息净收入538.63亿元，比上年增加201.72亿元，增幅59.87%。　　2014年，集团实现营业收入1,658.63亿元，比2013年上升25.08%。其中净利息收入的占比为67.53%，比2013年降低7.06个百分点，非利息净收入的占比为32.47%，比2013年增加7.06个百分点。　　2014年，集团实现利息收入2,228.34亿元，比2013年增长28.44%，主要是由于生息资产规模扩张。贷款和垫款利息收入仍然是集团利息收入的最大组成部分。　　但是由于招行持续拓展财富管理、等业务，带动了非利息净收入的较快增长。2014年，累计实现非利息净收入495.53 亿元，同比增幅60.12%，非利息净收入在营业净收入中占比为31.47%，同比提升6.95 个百分点。
（责任编辑：HN666）
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深度解读：“互联网+”时代下银行转型之路
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银行应对挑战的重要策略就是以金融为核心，结合应用场景，满足并挖掘客户需求，将客户的日常生活紧紧地捆绑在银行的产品和服务周围，由内向外，构建“金融+ 生活”生态体系。
作者：李庆交通银行总行网络渠道部副总经理
导语：互联网金融的崛起会使传统银行变成“恐龙”吗？针对这一问题，《清华金融评论》与中国金融认证中心、中国电子银行网合作，推出：“互联网+银行的未来：前景与挑战”封面专题，旨在探索互联网银行的发展趋势，以及传统银行在“互联网+”战略推动下的转型之路。
交通银行总行网络渠道部副总经理 李庆
——构建“金融+ 生活”生态圈
在“互联网+”时代中，传统银行的发展面临重重挑战，转型势在必行。本文认为，银行应对挑战的重要策略就是以金融为核心，结合应用场景，满足并挖掘客户需求，将客户的日常生活紧紧地捆绑在银行的产品和服务周围，由内向外，构建“金融+ 生活”生态体系。
中国于2015 年正式迈入“互联网+”时代，传统银行所在的金融生态系统发生了巨大变化。互联网发展改变了客户的行为和预期，金融业竞争者日益多元化，加上利率市场化等外部因素，传统银行竞争和发展面临重重挑战，转型势在必行。
与传统金融体系重网点、重人力、重资本的特点不同，“互联网+ 时代”的金融生态体系具有体验至上、场景驱动、数据为王的特征。客户体验受到前所未有的重视，金融服务在不断嵌入场景和客户生活，大数据成为重要的战略资产。互联网金融不是简单地将银行线下业务向线上进行平行迁移，而是在“电子化——互联网化——移动化”的发展趋势下，架构符合互联网商业惯例和用户体验的金融产品销售与服务体系，是“以客户为中心”的思维下对金融产品和服务流程的互联网式解读和重构，打造以场景为中心的“金融+ 生活”生态圈。
打造“金融+ 生活”生态圈的关键在于多渠道之间的无缝化整合
要打造“金融+ 生活”生态圈，其关键点在于围绕客户和场景开展银行服务，并通过平台化的整合，实现多渠道之间的无缝化整合。而实现多渠道统一，各个渠道界面要风格一致，交互规范一致，服务质量一致。当然也鼓励各渠道根据自身特点设计更优的客户体验。
一是渠道规划统一。多头渠道规划和管理，导致各渠道各自为政，缺乏协作，信息难以打通，流程割裂严重，高度影响客户体验。银行应践行以客户为中心的理念，推动渠道的统一规划和管理，包括对于渠道定位、目标客群、网点业态分布、功能布局的统筹规划。还需从客户需求和客户体验的视角，进行全渠道的资源分配和职能分配，将各渠道效用最大化。
二是运营流程统一。除了统一的渠道规划和管理，还需从纵向流程再造入手，推动关键运营流程跨渠道的无缝衔接。将各个产品“端到端”流程中相似的流程步骤标准化，根据分析客户的渠道偏好进行流程组合，满足客户随时、随地、多渠道均可支持全方位、多功能的服务的需求，实现从“部门银行”到“流程银行”的转型。
三是客户管理统一。渠道整合后，客户信息需要在所有渠道上共享，从而加速客户需求的传递，以及产品及服务的响应。这就对统一的跨渠道客户管理系统建设提出要求。“信息流”的统一管理不仅可帮助银行了解客户的行为习惯、需求变化，同时还可为动态调整渠道资源和职能提供数字依据。包括有助于实现客服人员工作量的降低、提升首呼解决率、增加精准营销点等。
四是服务标准统一。打造无缝化渠道体验还需建立规范统一的服务标准，保证各渠道的一致性。服务标准的统一主要体现在三方面：各个渠道界面风格一致，交互规范一致，服务质量一致。与此同时，也鼓励各渠道根据自身特点设计更优的客户体验。如移动端由于其随身性的特点，未来可能成为多渠道中交互频率最高的渠道，因此应加强双向交互、短流程特点的打造。
以互联网思维建立“金融+ 生活”生态圈
互联网金融是一个开放的生态系统，单个行业无法为整个互联网产业链提供全部的金融服务，因此，银行要积极推进跨界服务。要加强与第三方公司的合作，推进与战略伙伴的深度合作和业务联盟，聚合信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业等多方资源，打造一站式金融服务平台，满足客户多样化金融需求。这需要银行更新服务理念，从“等”客户向“拉”客户转变。
一是要主动走出去，贴近客户，将金融服务融入人们的日常生活中，要将银行现有的金融和非金融服务按照应用场景，进行模块化整合与分类，推送给客户。比如，对于用户购房中的贷款环节，银行可通过标准化接口将融资服务嵌入其房产开发商的销售流程中。
二是要主动请进来，引流客户，在与合作伙伴跨界合作的过程中，为非本行客户提供实体、虚拟、注册等多形态的账户体系，降低客户使用本行产品和服务的门槛，拓展客户流量。
三是建立线上线下一体化的开放渠道。大量的人工物理网点是银行的既有优势。在互联网金融的建设过程中，一方面要快速发展包括自动柜员机（ATM）、销售终端（POS）等在内的自助机具，把这些自助设备打造成为连接客户的移动网点和触角，成为跨界合作的新支点。另一方面，在线上，银行的服务将依托互联网技术，突破行业的边界，无限延展。银行的各项金融服务将与社会企业机构的服务紧密结合，无缝对接。
交行实践：围绕交易型商户打造“金融+ 生活”生态圈
交行围绕客户需求和应用场景，以交易型商户为目标群体，精心打造好生意产品，以金融为核心，逐步构建交行金融生态体系。在以往的收单商户拓展模式下，同质化的单一支付结算、持续的价格战、产品功能服务单一、对商户了解片面、客户黏性低等等一系列问题日益成为分行拓展收单商户的痛点，全行收单商户发展的数量和质量持续下滑。通过大量的客户走访和分行调研，交行推出了好生意产品，实现了四方面的整合：
一是功能整合。能提供包括：商品管理、营销管理、收银管理、财务管理、财富管理等多项商户在企业经营和资产增值过程中最实用的功能。最特别的是，它提供了多元化的支付功能，包括现金、刷卡、闪付、二维码等支付功能，可对接多家银行，支持各种支付场景。这完全体现出交行正在以一种开放的心态，以客户为中心提供客户想要的产品和服务。
二是渠道整合。这是它的另一个重要创新点，就是打通线上线下，建立围绕客户的生活场景小生态。以用餐为例，从客户在线上搜索用餐地点开始，一直到用餐完毕、支付完成、评价分享，在这整合过程中，客户和商户不断地在线上和线下进行交互，银行则是在其中通过四个连接，即连接商户资源、连接商户系统、连接支付、连接数据，形成了线上商户优惠信息发布、个人客户流量导入、线下消费和支付的无缝对接和闭环连接，实现线上到线下（O2O）生态圈布局上的创新。
三是信息整合。在交易过程中，收集到大量的客户信息，包括交易信息、消费偏好等，以此开展客户数据整合和数据分析，构建客户视图，准确洞察他们的需求、偏好及其变动趋势，从而有针对性地提供个性化、差异化的服务，提升精准营销水平。
四是营销整合。与手机银行优惠资源进行整合，集全行资源重点向手机银行生活频道中O2O 优惠券等营销活动倾斜，通过组织交行特惠商户、好生意商户、金邻惠商户在手机银行发布O2O 优惠券，整合商户、分行、总行三方资源形成合力，营造手机银行用户买券用券热烈氛围，为商户带来实实在在的“到店消费”客户，以“金融+ 生活”服务有机结合的活动形式，增强零售客户使用黏性，同时为在手机银行生活板块中建立一批优质有效的特惠商户及商圈提供良好客户基础。
总之，在互联网+ 时代下，银行应对挑战的重要策略就是以金融为核心，结合应用场景，满足并挖掘客户需求，将客户的日常生活紧紧地捆绑在银行的产品和服务周围，由内向外，构建“金融+ 生活”生态体系。
备注：原载《清华金融评论》2016年第4期。中国电子银行网获授权发布！
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中华网财经
自2015年两会上强调的&互联网+&被强势推出之后，&互联网+&这股风潮迅速席卷全行业，互联网金融行业得到迅猛发展，互联网经济渐渐成为主流经济发展模式。为适应互联网金融发展大环境，平联贷正式升级为平联Bank，积极构建互联网金融生态系统，为互联网金融产业的发展提供更大的发展平台。升级后，平联Bank将创新银行、保险、证券、信托等传统金融业务，以第三方立场为基点，以服务大众为使命，深入运用互联网大数据、云计算、信用评审等技术手段，为中国经济新常态和未来社会提供高效安全的投资、理财等多样化的互联网金融服务，为实体经济发展提供源源不竭的动力。触&网&升级 积极构建互联网金融生态系统&互联网+&对金融行业的渗透加速了互联网金融平台的更新升级。近日，股东深具政府资源和千亿市值上市公司背景的北京平联贷信息科技有限公司旗下互联网金融平台平联贷升级为平联Bank()，意欲通过与电子商务紧密结合，深度介入产业链金融，抢占行业制高点。平台基于大数据分析，在融资前通过分析融资方历史信用记录，迅速识别风险，确定信贷额度，提高融资效率;在融资后，可以对融资方的资金流、商品流、信息流实现持续闭环监控，降低融资风险与融资成本。平联Bank通过不断加快产品研发、运用大数据分析完善风控体系、提高用户体验，积极构建互联网金融生态系统。依托大数据 强势构建互联网金融生态系统作为中国最早一批的互联网金融平台，平联Bank坚持诚信、透明、公平、高效的运营理念赢得了良好的用户口碑。平联Bank相关负责人表示数据是金融的命门，大数据与互联网金融就像水与鱼一样。大数据最核心的价值就是在于对海量数据进行存储和分析，它是构成互联网金融信用体系的必备元素，其特色在于对海量数据的深度挖掘，通过大数据分析可以更为精准地把握用户需求，为用户提供决策参考，助力互联网金融平台打造更为贴近用户需求的金融产品。&我们即将推出手机APP客户端，投资人可以用手机直接进行投资，真正实现随时随地理财。同时，我们还实现了24小时&7的全天候服务和预约抢标功能，一切都从用户的体验感出发，尽可能的优化用户体验&，平联Bank相关负责人表示。深厚股东背景 巩固互联网金融生态系统布局的坚实基础公开资料显示，平联Bank由深具政府资源和千亿市值上市公司背景的股东参股倾力打造，公司注册资本5000万元人民币。传统行业入股互联网金融，显现出传统行业迫于转型升级压力，参股互联网金融平台，积极构建互联网金融生态系统。强大专家顾问团队 助力互联网金融生态系统布局金融风险攸关投资人资金安全，平联Bank率先采用风险代偿金制度，专注于安全、公开的互联网小额借贷领域。在保障资金安全方面，平联Bank从一诞生开始就建立了一支阵容强大的专家顾问团队，由毛泽东晚年图书管理员、中共中央办公厅秘书局原副局长、中共中央办公厅老干部局原局长、江苏中远助学帮老基金会理事长兼秘书长徐中远担任总顾问;北京大学中国战略研究中心副主任、中华金融文化(公益)基金副会长、北京大学&中国经济与WTO研究所&高级研究员、北京大学光华管理学院&国际金融研究中心&高级研究员、北京大学、清华大学总裁培训班客座教授刘海林担任首席金融顾问;中国民事诉讼法学会常务理事、中国法学会会员、重庆市政府、人大法律咨询专家、重庆市仲裁委员会仲裁员、西南政法大学教授李祖军担任首席法律顾问，强大的专家团队保障了投资安全。创新合作模式 布局互联网金融生态系统规模初显平联Bank于日与重庆平联投资股份有限公司以战略合作的形式，以服务借款人为中心，采取落地合作的形式，组建第三方信审公司，在全国大中城市专业市场和县域城市进行&平联Bank&商业服务网点的布局，提供消费、经营借款融资服务，包括信用宝、生意宝、车押宝等多款金融产品，通过大数据分析，对投融资双方资金流、商品流、信息流实现持续闭环监控，主打供应链金融，目前平联Bank互联网金融生态系统布局规模初显。通过此次升级，平联Bank将专注互联网金融，创新服务理念，努力构建全新互联网金融生态系统，服务投融资客户，助力中国实体经济发展。
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