我国发展网上银行业务发展措施有哪些措施
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时间：2015-11-07 07:24
我国网上银行发展现状及对策
21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。传统银行的服务已经完全被时代抛在了脑后。银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展.
（一）我国网络银行发展现状：
起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：
1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。基于这点，E&bank顺势而生。各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。银行一个新产品的开发考虑到总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务。
服务的产品也多样化了。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。按照产品属性的不同还分有信息科技、信用卡、外汇、零售业务、公司业务、信贷、电子银行等专业部门。
外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。在外资银行进入的同时，我国网络银行的服务水平也在不断的提高，不断趋向专业化。
3.国内银行受到国际社会的关注，开始受到好评。
国内各大银行在不断发展壮大的同时，也不断的积极参与国际事务，与国际接轨。金融危机以来，世界各国的银行巨头都受到了毁灭性的打击。但是国内的银行受影响极小。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
但随着网上银行快速发展，业务风险也逐渐暴露。网上银行作为一种实体银行的虚拟工作环境， 其交易不仅具有与传统银行业务相同的风险，而且它还具有高技术性、无纸化和瞬时性等特点，决定了其经营风险要远远大于传统银行的风险。
（一）运营风险
1、操作风险。操作风险主要来源于银行内部员工或客户的错误或恶意操作。与银行传统业务不同的是，网上银行操作具有高技术性，商业银行职员对业务的漫不经心和客户的疏忽， 有可能导致网上银行严重的操作风险，从而危及网上银行的总体安全。另外，由于网络银行信息获取的方便、准确和快捷，为商业银行内部职员的欺诈行为提供了潜在条件。有目的地获取客户的私人资料，使用客户的账户进行各种风险投资，将交易风险直接转嫁到客户身上；或者直接偷窃电子货币， 让客户蒙受直接损失等这些操作风险对银行造成的损失将是不可估量的。
2、信息不对称风险。由于网上银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位， 网上客户利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网上银行利益的决策， 或者由于不利的公众评价而使网上银行丧失客户和资金来源。相比于传统的银行市场， 网络市场上商业银行与客户之间信息不对称状态更加严重， 客户会有激励更多地利用信息优势地位采取对网上银行不利的道德风险行为。例如，网上银行根据原有风险水平确定新金融品种的价格，由于逆向选择，高于原有风险水平的客户将大量购买这种新金融品种， 而低于原有风险水平的客户将不会购买这种金融产品，这样网上银行每销售一份新金融产品，将会增加其风险。
3、信用风险。网上银行提供的虚拟金融服务突破了地理国界，具有无边界限制的服务特征。网上银行通过远程通讯手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估，提高了网上银行的信用风险。
4、流动性风险。当网上银行没有足够的资金满足客户兑现电子货币或结算要求时，就会面临流动性风险，即资产在到期时不能无损失变现的风险。一般情况下，网上银行常常会因为流动性风险而恶性循环地陷入信誉风险中。
在银行业竞争激烈的大环境中，银行的信誉是难以用金钱估价的，甚至已经成为一种社会稀缺性资源。它是个银行生存和可持续性发展的基础，一旦银行遭遇信誉风险，则可能引发连环性的金融危机。
确保安全是网上银行运作的重中之重，只有在安全基础上，才能赢得客户，站稳市场。建立网上银行，应关注以下几个安全问题：
建立健全安全工作，首先要从管理角度入手。只有具备良好管理环境，才能在此基础上开展各项安全工作，做大做强网上银行业务，提高市场竞争力。首先要建立健全安全管理组织机构，并且通过与之匹配的章程来规范其行为，明确机构人员的职责；建立安全管理制度体系，从方针策略、管理制度和操作规程入手，确保制度的全面性、合理性和适用性；建立分层次设定网银系统的安全策略，将安全策略覆盖面扩大到网银宏观安全策略和网银系统设计、开发、验收等不同阶段，同时完善在使用阶段的各项策略要求。
其次要加强人员管理。管理工作最终要落实到对人的管理上来。加强人员管理的范围不仅包含银行自身员工还应涵盖外部人员的管理，必须建立相应制度来进行管理。在对银行网银系统的考察学习中发现，有些地方商业银行将网银系统通过外包的形式来进行管理，这就需要在项目实施前做好对相关外包机构资质等方面的核实工作，尤其是外包单位员工管理，通常要求在实施过程中由本行员工陪同进行施工，期间有必要签订保密协议来共同提高系统的安全性。
三是做好文档的保管工作。网银系统建设和使用阶段不可避免地会发生人员变动情况，为保障系统安全、正常运行，新接手人员要能够很快熟悉系统，顺利开展日常运行维护工作。这需要对系统相关的技术文档和资料进行妥善保管，保证
系统维护期间文档齐全并对变更情况及时记录、注明；同时有必要建立技术文档管理制度，对技术文档资料的使用、外借或销毁建立审批制度，并定期审查，确保文档的准确、完整。
四是做好密码等常规安全管理。特别是要做好密码的保管和定期（不公开）更换工作，采取一定机制，加强密码强度，避免出现密码雷同。在网银生命周期内做好系统的安全漏洞扫描工作，并且做到制度化、定期制，通过升级、打补丁或加固等方式及时解决发现的安全问题。漏洞扫描工具的选择也要按一定程序进行，并对工具本身做好管理工作，包括定期维护、升级等。
五是做好系统介质管理工作。在系统的生命周期，建立与系统关联的介质安全管理制度，做好介质管理工作，对介质的存放环境、使用、维护和销毁等方面作出规定；确保介质存放在安全的环境中，定期盘点；对介质在物理传输过程中的人员选择、打包、交付等情况进行控制，并对介质的归档和查询等进行登记记录；对存储介质的使用、维修以及销毁等进行严格管理。
六是做好数据备份管理工作。为保障系统运行过程中出现故障后能及时恢复，尽可能不影响业务处理，应制定明确、详细的备份方案，并且建立与备份及恢复相关的安全管理制度；应根据数据的重要性和数据对系统运行的影响，制定数据的备份策略和恢复策略；建立控制数据备份和恢复过程的程序；定期执行恢复程序，检查和测试备份介质的有效性，确保可以在恢复程序规定的时间内完成备份恢复。
七是加强应急管理工作。建立网上银行应在统一的应急预案框架下制定不同事件的应急预案，并且从人力、设备、技术和财务等方面确保应急预案的执行，要定期进行应急预案培训，对已有应急预案定期重新评估，修订完善。
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我国网上银行发展策略
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21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。传统银行的服务已经完全被时代抛在了脑后。银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展.
（一）我国网络银行发展现状：
起步晚、手段少、业务量小我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。自从1998年4月，招商银行推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。我国网上银行业务发展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已经逐渐成熟。加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。经过几年的发展，中国网络银行的发展呈现以下特点：
1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。基于这点，E&bank顺势而生。各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。银行一个新产品的开发考虑到总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务。
服务的产品也多样化了。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。按照产品属性的不同还分有信息科技、信用卡、外汇、零售业务、公司业务、信贷、电子银行等专业部门。
外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。在外资银行进入的同时，我国网络银行的服务水平也在不断的提高，不断趋向专业化。
3.国内银行受到国际社会的关注，开始受到好评。
国内各大银行在不断发展壮大的同时，也不断的积极参与国际事务，与国际接轨。金融危机以来，世界各国的银行巨头都受到了毁灭性的打击。但是国内的银行受影响极小。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
但随着网上银行快速发展，业务风险也逐渐暴露。网上银行作为一种实体银行的虚拟工作环境， 其交易不仅具有与传统银行业务相同的风险，而且它还具有高技术性、无纸化和瞬时性等特点，决定了其经营风险要远远大于传统银行的风险。
（一）运营风险
1、操作风险。操作风险主要来源于银行内部员工或客户的错误或恶意操作。与银行传统业务不同的是，网上银行操作具有高技术性，商业银行职员对业务的漫不经心和客户的疏忽， 有可能导致网上银行严重的操作风险，从而危及网上银行的总体安全。另外，由于网络银行信息获取的方便、准确和快捷，为商业银行内部职员的欺诈行为提供了潜在条件。有目的地获取客户的私人资料，使用客户的账户进行各种风险投资，将交易风险直接转嫁到客户身上；或者直接偷窃电子货币， 让客户蒙受直接损失等这些操作风险对银行造成的损失将是不可估量的。
2、信息不对称风险。由于网上银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利的选择地位， 网上客户利用他们的隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害网上银行利益的决策， 或者由于不利的公众评价而使网上银行丧失客户和资金来源。相比于传统的银行市场， 网络市场上商业银行与客户之间信息不对称状态更加严重， 客户会有激励更多地利用信息优势地位采取对网上银行不利的道德风险行为。例如，网上银行根据原有风险水平确定新金融品种的价格，由于逆向选择，高于原有风险水平的客户将大量购买这种新金融品种， 而低于原有风险水平的客户将不会购买这种金融产品，这样网上银行每销售一份新金融产品，将会增加其风险。
3、信用风险。网上银行提供的虚拟金融服务突破了地理国界，具有无边界限制的服务特征。网上银行通过远程通讯手段，借助信用确认程序对借款者的信用等级进行评估，提高了网上银行的信用风险。
4、流动性风险。当网上银行没有足够的资金满足客户兑现电子货币或结算要求时，就会面临流动性风险，即资产在到期时不能无损失变现的风险。一般情况下，网上银行常常会因为流动性风险而恶性循环地陷入信誉风险中。
在银行业竞争激烈的大环境中，银行的信誉是难以用金钱估价的，甚至已经成为一种社会稀缺性资源。它是个银行生存和可持续性发展的基础，一旦银行遭遇信誉风险，则可能引发连环性的金融危机。
确保安全是网上银行运作的重中之重，只有在安全基础上，才能赢得客户，站稳市场。建立网上银行，应关注以下几个安全问题：
建立健全安全工作，首先要从管理角度入手。只有具备良好管理环境，才能在此基础上开展各项安全工作，做大做强网上银行业务，提高市场竞争力。首先要建立健全安全管理组织机构，并且通过与之匹配的章程来规范其行为，明确机构人员的职责；建立安全管理制度体系，从方针策略、管理制度和操作规程入手，确保制度的全面性、合理性和适用性；建立分层次设定网银系统的安全策略，将安全策略覆盖面扩大到网银宏观安全策略和网银系统设计、开发、验收等不同阶段，同时完善在使用阶段的各项策略要求。
其次要加强人员管理。管理工作最终要落实到对人的管理上来。加强人员管理的范围不仅包含银行自身员工还应涵盖外部人员的管理，必须建立相应制度来进行管理。在对银行网银系统的考察学习中发现，有些地方商业银行将网银系统通过外包的形式来进行管理，这就需要在项目实施前做好对相关外包机构资质等方面的核实工作，尤其是外包单位员工管理，通常要求在实施过程中由本行员工陪同进行施工，期间有必要签订保密协议来共同提高系统的安全性。
三是做好文档的保管工作。网银系统建设和使用阶段不可避免地会发生人员变动情况，为保障系统安全、正常运行，新接手人员要能够很快熟悉系统，顺利开展日常运行维护工作。这需要对系统相关的技术文档和资料进行妥善保管，保证
系统维护期间文档齐全并对变更情况及时记录、注明；同时有必要建立技术文档管理制度，对技术文档资料的使用、外借或销毁建立审批制度，并定期审查，确保文档的准确、完整。
四是做好密码等常规安全管理。特别是要做好密码的保管和定期（不公开）更换工作，采取一定机制，加强密码强度，避免出现密码雷同。在网银生命周期内做好系统的安全漏洞扫描工作，并且做到制度化、定期制，通过升级、打补丁或加固等方式及时解决发现的安全问题。漏洞扫描工具的选择也要按一定程序进行，并对工具本身做好管理工作，包括定期维护、升级等。
五是做好系统介质管理工作。在系统的生命周期，建立与系统关联的介质安全管理制度，做好介质管理工作，对介质的存放环境、使用、维护和销毁等方面作出规定；确保介质存放在安全的环境中，定期盘点；对介质在物理传输过程中的人员选择、打包、交付等情况进行控制，并对介质的归档和查询等进行登记记录；对存储介质的使用、维修以及销毁等进行严格管理。
六是做好数据备份管理工作。为保障系统运行过程中出现故障后能及时恢复，尽可能不影响业务处理，应制定明确、详细的备份方案，并且建立与备份及恢复相关的安全管理制度；应根据数据的重要性和数据对系统运行的影响，制定数据的备份策略和恢复策略；建立控制数据备份和恢复过程的程序；定期执行恢复程序，检查和测试备份介质的有效性，确保可以在恢复程序规定的时间内完成备份恢复。
七是加强应急管理工作。建立网上银行应在统一的应急预案框架下制定不同事件的应急预案，并且从人力、设备、技术和财务等方面确保应急预案的执行，要定期进行应急预案培训，对已有应急预案定期重新评估，修订完善。
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我国网上银行发展策略
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