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2012年银行从业资格考试《公司信贷》第11章知识精讲
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第三节 风险预警 一、风险预警程序风险预警是指贷款风险预警的各种程序、方法、指标、处置和反馈等的总和，是贷后检查的目的。无论是否依托于动态化、系统化、精确化的风险预警系统，风险预警工作都需要逐级、依次、有序地完成。风险预警程序一般包括如下环节：1．信息收集在贷后检查中，无论是现场检查还是非现场检查，银行风险管理人员都需要直接或间接地收集所有的贷款风险预警信号，即可能影响借款人、保证人正常经营并导致借款人可能无法按期偿还贷款本息或履约的一切不良情况或征兆。，银行的风险管理人员还需要及时将这些信用风险信息分门别类地输入本银行的数据库进行储存，为下一步的风险分析奠定基础。2．风险分析在搜集了风险预警的信息之后，银行风险管理人员就必须对这些信息进行分层处理、分类甄别和初步判断，从而形成风险预警指标体系。风险预警系统应用各种预测方法对未来的内外部环境进行预测，通过各种运算估计出客户在未来的市场状况和风险状况，并将预警系统输出的结果与预警参数进行比较，从而决定是否发出预警报告并确定警报的级别。3．风险处置在接到上级风险管理部门发出的预警报告之后，各分支行必须根据预警信号的级别采取相应的措施，以控制、转移或消除潜在的贷款风险。风险处置分为预控性处置和全面性处置：(1)预控性处置。预控性处置是指在风险预警报告已经发出、而决策部门尚未采取相应措施之前，风险预警部门或决策部门根据风险预警的类型和性质，通过预控对策系统采取相应对策进行辅助决策，从而对尚未爆发的潜在风险提前采取相应措施，避免风险继续扩大对银行造成不利影响。(2)全面性处置。全面性处置是指银行在对风险的类型、性质和程度进行系统详细的分析后，从内部组织管理、业务经营活动等方面来采取相应措施进行控制、转移或化解风险，使得风险预警信号回到正常的范围之内。4．反馈调整在风险预警和风险处置过程中，银行需要对风险预警的结果进行科学评价，以发现风险预警中出现的虚假预警信号或遗漏预警信号，深入分析出现这些情况的原因，并对风险预警系统和风险管理行为进行调整和修正，从而使得风险预警系统更加完善。这些完善措施可能包括数据源和数据结构的改善，还包括预警指标和预警模型的改进，比如模型解释变量的筛选、参数的动态维护等。二、风险预警方法全球银行业采用计量技术、IT技术和神经网络技术等开发出许多预警模型，通过监测一套先行指标体系来预测风险发生的可能性，目前主要的预警方法包括专家判断法、评级方法、信用评分法和统计模型法等。在我国银行业，根据运作机制的不同，可以将风险预警方法分为黑色预警法、蓝色预警法和红色预警法。1．黑色预警法黑色预警法在我国经济中具有广泛的应用，比如各种商情指数、预期合成指数、商业循环指数、经济扩散指数、经济波动图等。黑色预警法侧重于定性分析，不引入预警的自变量，只考察预警指标的时间序列变化规律，重点关注预警指标的循环波动特征。比如，经验表明，我国宏观经济总体上大约存在5年左右的循环周期，房地产周期大约在7～8年(其中发展期大体为5年，低落期大体为2年)。2．蓝色预警法蓝色预警法侧重于定量分析，它主要是根据风险预警型号的等级来预报整体风险的严重程度的，包括统计预警法和指数预警法两种模式。(1)统计预警法。统计预警法是指通过利用预警指标与其影响因素之间的相关关系进行分析，以此确定预警指标的先导长度及强度，再根据预警指标的变动情况、预警等级和重要性进行综合分析，最后确定预警程度的方法。(2)指数预警法。指数预警法是指根据各种预警指标的预警等级，将这些预警指标加权成为一个总体的指数，再根据加权指数的大小进行分类。应用最广的指数预警法就是扩散指数，它是指全部预警指数中处于上升阶段的预警指数所占的比重。当扩散指数大于0．5时，表明预警指标中有半数处于上升．即风险正在上升；当扩散指数小于0．5时，则表明半数以上的预警指数在下降，即风险正在下降。3．红色预警法红色预警法是一种将定性分析和定量分析相结合的预警方法，这种方法先是对影响预警指标的各种因素进行全面分析，再通过对不同时期的对比分析，最后结合风险分析专家的经验自觉进行预警。三、风险预警指标体系商业银行的风险预警指标体系应该包括如下几个方面的内容：1．与借款人品质有关的预警信号(1)频繁更换会计人员或主要管理人员，主要负责人失踪或无法联系；(2)不愿意提供过去的所得税纳税单、与信用审核有关的文件等；(3)改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行间借新还旧；(4)内部会计政策或其审计机构使用的会计政策不明确，有些债务未在资产负债表上反映或列示，资产或抵押品高估，产权制度发生变化； (5)在没有正当理由的情况下撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；(6)存在违法经营问题，受到工商、税务、环保等部门处罚，或未按期办理年检手续，作为被告卷入重大法律纠纷或有破产经历；(7)借款人的竞争者、供货商或其他客户对授信客户产生负面评价。2．客户在银行账户变化的信号(1)缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；(2)拒付票据甚至经常接到供货商查询核实头寸情况的电话；(3)对授信的需求增长异常、对授信的长期占用、短期授信和长期授信错配，甚至出现多头借贷或骗取贷款的行为； (4)客户在银行的头寸不断减少、在银行存款变化出现异常，甚至突然出现大额资金向新交易商转移。3．客户管理层的行为变化信号(1)业务战略频繁变化、核心盈利业务削弱和偏离、与以往合作的伙伴不再进行合作、对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策、财务计划和报告质量下降、不能按时向银行呈送财务报表甚至回避接触；(2)主要管理人员的行为异常或发生不利变动，比如不遵守授信的承诺、管理能力不足或构成缺乏代表性、主要成员家庭出现问题等；(3)内部管理混乱、不利消息增多、缺乏技术工人或有劳资争议。4．业务运营环境变化信号(1)核心业务发生变动，主要产品线上的供货商或客户流失；(2)原材料价格大幅上升，产品价格大幅下降、库存水平发生异常变化；(3)主要产品所在行业出现重大技术变革，产品、技术和服务具有很高的陈旧风险或面临着市场竞争，消费偏好及替代品的严峻挑战，甚至出现重大的投资失算等；(4)工厂维护或设备管理落后，缺乏操作控制、操作程序、质量控制等。5．财务状况变化信号(1)拖延还本付息，不断申请延期支付或申请实施新的授信或不断透支；(2)授信需求增加，短期债务超常增加，特别是申请无抵押授信产品或申请特殊还款方式，交易和文件过于复杂；(3)申请授信以支付其他银行的债务，不愿交割抵押品，授信抵押品情况恶化，银行无法控制抵押品和质押权，或违反有关的合同规定；(4)财务指标恶化，营业收入、存货、应收账款、流动比率和速动比率等指标在半年内所发生的不利变化超过8%，财务杠杆过高，经常用短期债务支付长期债务；(5)现金流不足以支付利息，自有资金不到位或不充足，定期存款账户余额减少，支票收益人要求核实客户支票账户的余额，其他银行提高对同一客户的利率。6．其他预警信号(1)无核心业务并过分追求多样化；(2)业务增长过快、市场份额下降或业务领域收缩。四、风险预警的处置在发现预警信号后，银行的客户服务部门或风险管理部门就要组织力量进行风险控制和风险化解，根据风险的性质和预警的程度采取相应的风险处置措施。根据风险预警级别和风险处置难度的不同，风险预警的处置需要采取分级管理的模式。在同一级分支行，首先由客户服务部门处置，再由风险管理部门处置。1．风险管理部门需要采取的措施在客户服务部门采取相应措施后，如果借款人的风险仍然较大，预警信号在3个月内未消除或预计在3个月内不能化解的，客户服务部门应该根据贷款金额大小和风险状况等报告风险管理部门，风险管理部门调整客户分类和授信方案，并介入风险的认定和处置，包括对抵(质)押物进行处置、提前收贷或提出诉讼等。2．客户服务部门需要采取的措施客户服务部门在发现风险预警信号时，需要一并提出风险处置措施，在征求风险管理部门和相关部门的意见，并得到主管行领导批准后，可以采取如下措施：(1)将出现预警信号的借款人列入重点观察名单；(2)要求借款人限期纠正违约行为；(3)要求借款人增加抵(质)押品或增加保证额度；(4)暂停发放新增贷款，或收回已经发放的授信额度。
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　　第三节 风险预警　　一、风险预警程序　　风险预警是指贷款风险预警的各种程序、方法、指标、处置和反馈等的总和，是贷后检查的目的。无论是否依托于动态化、系统化、精确化的风险预警系统，风险预警工作都需要逐级、依次、有序地完成。风险预警程序一般包括如下环节：　　1．信息收集　　在贷后检查中，无论是现场检查还是非现场检查，银行风险管理人员都需要直接或间接地收集所有的贷款风险预警信号，即可能影响借款人、保证人正常经营并导致借款人可能无法按期偿还贷款本息或履约的一切不良情况或征兆。，　　银行的风险管理人员还需要及时将这些信用风险信息分门别类地输入本银行的数据库进行储存，为下一步的风险分析奠定基础。　　2．风险分析　　在搜集了风险预警的信息之后，银行风险管理人员就必须对这些信息进行分层处理、分类甄别和初步判断，从而形成风险预警指标体系。　　风险预警系统应用各种预测方法对未来的内外部环境进行预测，通过各种运算估计出客户在未来的市场状况和风险状况，并将预警系统输出的结果与预警参数进行比较，从而决定是否发出预警报告并确定警报的级别。　　3．风险处置　　在接到上级风险管理部门发出的预警报告之后，各分支行必须根据预警信号的级别采取相应的措施，以控制、转移或消除潜在的贷款风险。风险处置分为预控性处置和全面性处置：　　(1)预控性处置。预控性处置是指在风险预警报告已经发出、而决策部门尚未采取相应措施之前，风险预警部门或决策部门根据风险预警的类型和性质，通过预控对策系统采取相应对策进行辅助决策，从而对尚未爆发的潜在风险提前采取相应措施，避免风险继续扩大对银行造成不利影响。　　(2)全面性处置。全面性处置是指银行在对风险的类型、性质和程度进行系统详细的分析后，从内部组织管理、业务经营活动等方面来采取相应措施进行控制、转移或化解风险，使得风险预警信号回到正常的范围之内。　　4．反馈调整　　在风险预警和风险处置过程中，银行需要对风险预警的结果进行科学评价，以发现风险预警中出现的虚假预警信号或遗漏预警信号，深入分析出现这些情况的原因，并对风险预警系统和风险管理行为进行调整和修正，从而使得风险预警系统更加完善。　　这些完善措施可能包括数据源和数据结构的改善，还包括预警指标和预警模型的改进，比如模型解释变量的筛选、参数的动态维护等。　　二、风险预警方法　　全球银行业采用计量技术、IT技术和神经网络技术等开发出许多预警模型，通过监测一套先行指标体系来预测风险发生的可能性，目前主要的预警方法包括专家判断法、评级方法、信用评分法和统计模型法等。　　在我国银行业，根据运作机制的不同，可以将风险预警方法分为黑色预警法、蓝色预警法和红色预警法。　　1．黑色预警法　　黑色预警法在我国经济中具有广泛的应用，比如各种商情指数、预期合成指数、商业循环指数、经济扩散指数、经济波动图等。　　黑色预警法侧重于定性分析，不引入预警的自变量，只考察预警指标的时间序列变化规律，重点关注预警指标的循环波动特征。比如，经验表明，我国宏观经济总体上大约存在5年左右的循环周期，房地产周期大约在7～8年(其中发展期大体为5年，低落期大体为2年)。　　2．蓝色预警法　　蓝色预警法侧重于定量分析，它主要是根据风险预警型号的等级来预报整体风险的严重程度的，包括统计预警法和指数预警法两种模式。　　(1)统计预警法。统计预警法是指通过利用预警指标与其影响因素之间的相关关系进行分析，以此确定预警指标的先导长度及强度，再根据预警指标的变动情况、预警等级和重要性进行综合分析，最后确定预警程度的方法。　　(2)指数预警法。指数预警法是指根据各种预警指标的预警等级，将这些预警指标加权成为一个总体的指数，再根据加权指数的大小进行分类。应用最广的指数预警法就是扩散指数，它是指全部预警指数中处于上升阶段的预警指数所占的比重。当扩散指数大于0．5时，表明预警指标中有半数处于上升．即风险正在上升；当扩散指数小于0．5时，则表明半数以上的预警指数在下降，即风险正在下降。　　3．红色预警法　　红色预警法是一种将定性分析和定量分析相结合的预警方法，这种方法先是对影响预警指标的各种因素进行全面分析，再通过对不同时期的对比分析，最后结合风险分析专家的经验自觉进行预警。　　三、风险预警指标体系　　商业银行的风险预警指标体系应该包括如下几个方面的内容：　　1．与借款人品质有关的预警信号　　(1)频繁更换会计人员或主要管理人员，主要负责人失踪或无法联系；　　(2)不愿意提供过去的所得税纳税单、与信用审核有关的文件等；　　(3)改变主要授信银行，向许多银行借款或不断在这些银行间借新还旧；　　(4)内部会计政策或其审计机构使用的会计政策不明确，有些债务未在资产负债表上反映或列示，资产或抵押品高估，产权制度发生变化；　　(5)在没有正当理由的情况下撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；　　(6)存在违法经营问题，受到工商、税务、环保等部门处罚，或未按期办理年检手续，作为被告卷入重大法律纠纷或有破产经历；　　(7)借款人的竞争者、供货商或其他客户对授信客户产生负面评价。　　2．客户在银行账户变化的信号　　(1)缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；　　(2)拒付票据甚至经常接到供货商查询核实头寸情况的电话；　　(3)对授信的需求增长异常、对授信的长期占用、短期授信和长期授信错配，甚至出现多头借贷或骗取贷款的行为；　　(4)客户在银行的头寸不断减少、在银行存款变化出现异常，甚至突然出现大额资金向新交易商转移。　　3．客户管理层的行为变化信号　　(1)业务战略频繁变化、核心盈利业务削弱和偏离、与以往合作的伙伴不再进行合作、对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策、财务计划和报告质量下降、不能按时向银行呈送财务报表甚至回避接触；(2)主要管理人员的行为异常或发生不利变动，比如不遵守授信的承诺、管理能力不足或构成缺乏代表性、主要成员家庭出现问题等；　　(3)内部管理混乱、不利消息增多、缺乏技术工人或有劳资争议。　　4．业务运营环境变化信号　　(1)核心业务发生变动，主要产品线上的供货商或客户流失；　　(2)原材料价格大幅上升，产品价格大幅下降、库存水平发生异常变化；　　(3)主要产品所在行业出现重大技术变革，产品、技术和服务具有很高的陈旧风险或面临着市场竞争，消费偏好及替代品的严峻挑战，甚至出现重大的投资失算等；　　(4)工厂维护或设备管理落后，缺乏操作控制、操作程序、质量控制等。　　5．财务状况变化信号　　(1)拖延还本付息，不断申请延期支付或申请实施新的授信或不断透支；　　(2)授信需求增加，短期债务超常增加，特别是申请无抵押授信产品或申请特殊还款方式，交易和文件过于复杂；　　(3)申请授信以支付其他银行的债务，不愿交割抵押品，授信抵押品情况恶化，银行无法控制抵押品和质押权，或违反有关的合同规定；　　(4)财务指标恶化，营业收入、存货、应收账款、流动比率和速动比率等指标在半年内所发生的不利变化超过8%，财务杠杆过高，经常用短期债务支付长期债务；　　(5)现金流不足以支付利息，自有资金不到位或不充足，定期存款账户余额减少，支票收益人要求核实客户支票账户的余额，其他银行提高对同一客户的利率。　　6．其他预警信号　　(1)无核心业务并过分追求多样化；　　(2)业务增长过快、市场份额下降或业务领域收缩。　　四、风险预警的处置　　在发现预警信号后，银行的客户服务部门或风险管理部门就要组织力量进行风险控制和风险化解，根据风险的性质和预警的程度采取相应的风险处置措施。　　根据风险预警级别和风险处置难度的不同，风险预警的处置需要采取分级管理的模式。在同一级分支行，首先由客户服务部门处置，再由风险管理部门处置。　　1．风险管理部门需要采取的措施　　在客户服务部门采取相应措施后，如果借款人的风险仍然较大，预警信号在3个月内未消除或预计在3个月内不能化解的，客户服务部门应该根据贷款金额大小和风险状况等报告风险管理部门，风险管理部门调整客户分类和授信方案，并介入风险的认定和处置，包括对抵(质)押物进行处置、提前收贷或提出诉讼等。　　2．客户服务部门需要采取的措施　　客户服务部门在发现风险预警信号时，需要一并提出风险处置措施，在征求风险管理部门和相关部门的意见，并得到主管行领导批准后，可以采取如下措施：　　(1)将出现预警信号的借款人列入重点观察名单；(2)要求借款人限期纠正违约行为；　　(3)要求借款人增加抵(质)押品或增加保证额度；　　(4)暂停发放新增贷款，或收回已经发放的授信额度。
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查询，或电话咨询：400-622-195005！一、单选题（在以下各题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括争内。）1．下列关于贷款档案管理期限的说法，不正确的是（　　）。A．贷款档案的保管期限自贷款结清（核销）当年起计算．B．一般短期贷款结清后原则上再保管5年C．一般中长期贷款结清后原则上再保管20年D．经风险管理部及业务经办部门认定有特殊保存价值的项目可列为永久保存2．依法收贷的对象是（　　）。A．展期贷款B．到期贷款C．正常贷款D．不良贷款3．下列关于利用国外借入资金对国内转贷的贷款展期的说法，正确的是（　　）。A．“脱钩”方式指按照与国外银行签订的贷款协议规定的条件对内转贷B．“挂钩”方式指在借款人接受和总行同意的情况下，按照不同于国外贷款协议规定的条件对内进行转贷。C．采用“挂钩”方式转贷的贷款，一般是允许展期的D．采用“挂钩”方式转贷的借款人在国内转贷协议规定的每期还款到期时未能偿还的款项，均应按逾期贷款处理4．红色预警法重视（　　）。A．定量分析B．定性分析C．定量分析与定性分析相结合D．警兆指标循环波动特征的分析5．（　　）监控的特点是对“人及其行为”的调查。A．经营状况B．管理状况C．财务状况D．与银行往来情况6．采用“脱钩”方式转贷的，每次展期最长不超过（　　）。A．3个月B．6个月C．1年D．2年7．（　　）预警法侧重定量分析。A．黑色B．红色C．黄色D．蓝色8．关于抵押贷款的展期，下列说法正确的是（　　）。A．抵押合同期限自动顺延B．银行可不核查抵押物的价值C．抵押物价值不足的，应要求抵押人按原有贷款余额补充抵押物D．应要求借款人及时到有关部门办理抵押续期登记9．在银行转贷款中，国内借款人向银行提前还款以银行向国外贷款行提前还款为前提的业务模式称为（　　）。A．挂钩B．脱钩C．补充D．间接还款10．对于出现（　　）情况的，应及时报告授信审批行风险资产管理部门或信贷管理部门，调整客户分类和授信方案。A．客户未来2个月内无法改变的较大风险B．客户无法在3个月内自行控制和化解的较大风险C．客户无法在未来3个月内在银行辅助下化解的较大风险D．客户无法在未来6个月内在银行辅助下化解的较大风险11．风险预警系统进行风险分析的过程是（　　）。A．信用信息处理--输入预测系统或预警指标体系--预测系统对未来内外部环境预测或预警指标经过运算估计未来风险情况--输出结果--与预警参数比较--做出警报决策B．输入预测系统或预警指标体系--存储信用信息处理--输出结果--与预警参数比较--预测系统对未来内外部环境预测或预警指标经过运算估计未来风险情况--做出警报决策C．输入预测系统或预警指标体系--输出结果--存储信用信息处理--与预警参数比较--预测系统对未来内外部环境预测或预警指标经过运算估计未来风险情况--做出警报决策D．信用信息处理--输入预测系统或预警指标体系--输出结果--与预警参数比较--预测系统对未来内外部环境预测或预警指标经过运算估计未来风险情况--做出警报决策12．关于对借款人的贷后财务监控，下列说法正确的是（　　）。A．企业提供的财务报表如为复印件，需要公司盖章B．企业提供的财务报表如经会计师事务所审计，需要完整的审计报告（不包括附注）C．财务报表应含有资金运用表D．对于关键数据，主要进行纵向比较i3．某食品企业经营状况最近发生如下变化，银行应重点监控的是（　　）。A．企业上月产量5000件，本月产量下滑至4900件B．企业主业务由零售业转向餐饮服务业C．企业利润率再次居行业首位D．企业在北京拥有多加食品分店，最近又在当地新开一家食品分店14．对于拒不履行生效的法律判决书的，银行向人民法院申请强制执行的期限为（　　）年。A．2B．3C．5D．815．某钢铁制造企业最近经营状况发生如下变化，其中可能为企业带来经营风险的是（　　）。A．接获一个政府大订单，获得一大批财力雄厚的国有客户B．厂房设备迅速、大量更新C．产品、质量稳中有升D．受金融危机影响，实际盈利比预定目标低30%16．不设警兆自变量，只通过警兆指标的时间序列变化规律来预警风险的方法称为（　　）。A．橙色预警法8．黑色预警法C．蓝色预警法D．红色预警法17．贷款发放后，关于对保证人保证意愿的监控，做法错误的是（　　）。A．应密切注意保证人的保证意愿是否出现改变迹象B．如保证人与借款人的关系发生变化，要密切注意保证人是否愿意继续担保C．主要关注保证人与借款人关系变化后的结果，不关注变化的原因D．保证人与 借款人关系发生变化后，应判断贷款的安全性是否受到实质影响18．关于展期贷款的偿还，下列说法错误的是（　　）。A．银行信贷部门应按展期后的还款计划，向借款人发送还本付息通知单B．对于设立了抵押的贷款展期，在到期前银行有权行使抵押权C．展期贷款逾期后，应按规定加罚利息D．展期贷款逾期后，银行有权对应收未收利息计复利19．下列不属于银行应重点监控的管理状况风险的是（　　）。A．管理层的品位、修养B．中层管理层薄弱C．借款人的关联企业倒闭D．借款人在银行存款大幅下降20．在抵押品管理中，银行要加强对（　　）的监控和管理。A．抵押人资格B．抵押人的实力C．抵押人担保意愿D．抵押物和质押凭证二、多选题（在以下各题所给出的5个选项中，至少有2个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。）二、多选题1．下列情形中，可以借阅一级档案的有（　　）。A．贷款展期办理抵押物续期登记B．变更质押物品C．审计部门查阅D．提交法院进行债权债务重组E．补办房产证2．贷款总结评价的内容包括（　　）。A．贷款客户选择评价B．贷款综合效益评价C．贷款方式选择评价D．贷款管理中出现问题的原因E．贷款管理中出现问题的解决措施3．借款人申请贷款展期时，向银行提交的展期申请内容包括（　　）。A．展期理由B．展期期限C．展期后还本计划D．展期后付息计划E．拟采取的补救措施、4．还本付息通知单应包括的内容有（　　）。A．还本付息的日期B．当前贷款余额C．本次还本金额D．本次付息金额E．计息天数5．下列属于黑色预警法应用的有（　　）。A．商情指数B．预期合成指数C．扩散指数D．经济扩散指数E．经济波动图6．企业的经营风险主要体现在（　　）。A．业务性质改变B．财务报表造假C．企业未实现预定的盈利目标D．设备更新缓慢E．基建项目工期延长7．广义的依法收贷方式包括（　　）。A．处理变卖抵押物B．催收C．提前收回违约使用的贷款D．仲裁E．诉讼8． 公司信贷风险预警的理论和方法主要包括（　　）。A．评级方法B．统计理论C．统计模型D．专家判断法E．信用评分方法9． 客户档案主要包括（ ）。A．借款及担保企业的营业执照、法人代码本、税务登记证B．借款及担保企业的信用评级资料C．借款及担保企业的验资报告D．借款及担保企业近3年主要的财务报表E．企业法人、财务负责人的身份证或护照复印件10．某合资企业欲就一笔抵押贷款向银行申请展期，则其应向银行提交的法定申请文件有（　　）。A．展期申请B．董事会关于申请贷款展期的决议文件C．抵押人同意展期的书面证明D．法人资格证明E．经会计师审计的财务报表11．下列情况，银行可要求借款人追加担保品的是（　　）A．贷后检查中发现借款人提供的担保物的担保权尚未落实B．担保品因市场价格降低贬值C．保证人的保证能力下降D．借款人财务状况恶化E．追加新贷款12．下列企业与银行的往来活动，属于银行重点监控的异常现象的是（　　）。A．在银行的存款大幅上升B．在多家银行开户，经审查明显超出其经营需要、C．既依赖短期贷款，亦依赖长期贷款D．还款资金主要为销售回款E．将项目贷款透过地下钱庄转移到境外、13．下列情况，银行信贷人员应进行调查和分析的有（　　）。A．购货商减少采购B．企业因地震而不得不迁往条件较差的地区C．企业的分支机构分布不合理D．基于财务动机收购其他企业和新销售网点oE．出售主要生产设备14．下列情况中，可能给企业带来经营风险的有（　　）。A．客户需求为便携性PC，企业仍生产台式机B．持有一笔占公司年订单量60%的订单，能按时保质完成C．企业只生产台式机D．以前产品的产、供、销都由本企业自行提供，最近企业转型，只负责产品的生产E．只依赖于一家供应商15．下列属于经营状况预警信号的有（　　）。A．销售额下降B．销售上升、利润减少C．丧失多个财力雄厚的大客户D．关系到企业生产能力的某一客户的订货变化无常E．投机于存货，使存货超出正常水平16．企业的管理状况风险主要体现在（　　）。A．企业员工的正常流动B．企业董事会成员变动C．企业领导层不团结D．企业管理层极端保守E．企业高管均为理工科背景，缺乏管理和经营知识17．在抵押期间，银行经办人员对抵押物检查时应（　　）。A．定期检查抵押物的存续状况、占有、使用、转让、出租等处置行为B．发现抵押物价值减少，应及时查明原因并采取有效措施C．如发现抵押人的行为将造成抵押物价值减少，应要求抵押人停止担保D．如抵押人行为已造成抵押物价值减少，应要求抵押人恢复抵押物价值E．如抵押人无法完全恢复抵押物的价值，应要求抵押人停止担保18．下列属于财务状况预警信号的有（　　）。A．存货周转速度放慢B．现金状况恶化C．应收账款余额或比例激增D．流动资产状况恶化E．固定资产迅速变化19．贷款总结评价的内容包括（　　）。A．贷款客户选择评价B．贷款综合效益评价C．贷款方式选择评价D．贷款管理中出现问题的原因E．贷款管理中出现问题的解决措施20．对借款人的贷后监控包括（　　）。A．对管理状况的监控B．对经营状况的监控C．对财务管理状况的监控D．对借款人与银行往来情况的监控E．对借款人关联企业和关联关系人的监控三、判断题（请判断以下各题的对错，正确的用“√”表示，错误的用？×”表示。）1．对于保存到期的20年期贷款档案，由档案部门自动销毁。（　　）2．信贷档案分段管理是指将信贷项目形成的文件材料按贷款期限（短期贷款和中长期贷款）实施分别管理。（　　）3．因提前还款而产生的费用，一般由贷款行承担。（　　）4．指数预警法应用中，如果扩散指数大于0，表明风险正在上升。。（　　）5．抵押期间，抵押物因出险所得赔偿金可由抵押人自由支配。（　　）6．贷款保证人不可以是自然人。（　　）7．在对借款人的贷后监控中，管理状况监控的特点是对“人及其行为”的调查。（　　）8．借款人必须提前与银行协商，经银行同意，贷款才可以展期。（　　）9．在贷款逾期后，银行不但有权收回贷款本息，而且可以加收罚息。（　　）10．业务部门应按客户将客户档案，贷款文件、档案一起存放。（　　）11．为确保信贷资金安全，银行应将依法收贷与灵活放贷、管贷结合起来。（　　）12．贷款经批准展期后，银行应重新确定每一笔贷款的风险度。（　　）13．在分析保证人的保证实力时银行应以同样的管理措施对待借款人和保证人。（　　）14．对于追加的担保品，可简化手续办理。（　　）15．如有动态化、系统化、精确化的风险预警系统依托，可不必再进行信用信息收集、传递、风险分析等程序。（　　）16．债权人可不通过诉讼程序而直接向有管辖权的基层人民法院申请支付令。（　　）17．执行中的信贷文件和结清后的信贷档案应由风险管理部门和各业务经办人员设专柜分别保管存放。（　　）18．由于抵押人的行为而使得抵押物价值减少，而抵押人又无法完全恢复的，银行应该要求抵押人提供与减少价值相当的担保。（　　）19．借款人希望提前还款的，必须向银行申请并在被批准后才能进行。（　　）20．只是基于财务动机，而不是与核心业务有密切关系的收购，会给收购企业造成经营风险。（　　）答案及解析一、单选题1． A ［解析］贷款档案的保管期限自贷款结清（核销）后的第二年起计算。其中包括：（1）5年期：一般适用于短期贷款，结清后原则上再保管5年；（2）20年期：一般适用于中长期贷款，结清后原则上再保管20年；（3）永久：经风险管理部及业务经办部门认定有特殊保存价值的项目可列为永久保存。故A 选项说法不正确，B、C、D选项说法正确。2．D［解析］依法收贷的对象，是不良贷款。故D选项符合题意。3． D［解析］凡利用国外借入资金对国内转贷的贷款展期问题，应按“挂钩”和“脱钩”两种方式区别处理。。。挂钩，，方式指按照与国外银行签订的贷款协议规定的条件对内转贷；“脱钩”方式指在借款人接受和总行同意的情况下，按照不同于国外贷款协议规定的条件对内进行转贷。故A、B选项说法不正确。凡采用“挂钩’，方式转贷的，一般不允许展期。借款人在国内转贷协议规定的每期还款到期时未能偿还的款项，均应按逾期贷款处理。故C选项说法不正确，D选项说法正确。4． C［解析］红色预警法重视定量分析与定性分析相结合，故C选项符合题意。5． B［解析］管理状况监控是对企业整体运营的系统情况调查，尤其是对不利变化情况的调查。此部分调查的特点是对“人及其行为”的调查。故8选项符合题意。6．D［解析］凡采用“脱钩”方式转贷的，在国内贷款协议规定的每期还款期限到期前，经银行同意，视其具体情况允许适当展期，但每次展期最长不超过2年，且展期后国内转贷协议规定的每期还本付息额和累计还本付息额不得低于同期国外贷款协议规定的每期还本付息额和累计还本付息额；展期后的贷款最终到期日不得迟于国外贷款协议规定的最终到期日。7．D［解析］蓝色预警法侧重定量分析，根据风险征兆等级预报整体风险的严重程度，具体分为两种模式：①指数预警法，即利用警兆指标合成的风险指数进行预警。②统计预警法，是对警兆与警素之间的相关关系进行相关分析，确定其先导长度和先导强度，再根据警兆变动情况，确定各警兆的警级，结合警兆的重要性进行警级综合，最后预报警度。8．D ［解析］对于抵押贷款的展期，银行为减少贷款的风险应续签抵押合同，同时做到：①核查抵押物的账面净值或委托有相关资格和专业水平的资产评估机构评估有关抵押物的重置价值，并核查其抵押率是否控制在一定标准内；②如果抵押物价值不足，抵押人应根据银行的要求按现有贷款余额补充落实抵押物，重新签订抵押合同；③抵押贷款展期后，银行应要求借款人及时到有关部门办理续期登记手续，使抵押合同保持合法性和有效性；④切实履行对抵押物跟踪检查制度，定期检查核对抵押物，监督企业对抵押物的占管，防止抵押物被变卖、转移和重复抵押。9． A［解析］对于银行转贷款而言，国内借款人向银行的提前还款与银行作为借款人向国外银行的提前还款，通常有“挂钩”和“脱钩”两种业务模式：前者即国内借款人向银行的提前还款，以银行向国外贷款行提前还款为前提，同步进行；后者即或者国内借款人向银行提前还款，或者银行向国外贷款行提前还款，二者不同步。10·B［解析］在风险预警处置流程中，对于出现的较大风险，客户部门无法自行在3个月内控制和化解处置的，应视贷款金额的大小及风险状况及时报告授信审批行风险资产管理部门或信贷管理部门，由授信审批部门调整客户分类和授信方案，介入风险认定和处置。11·A［解析］在商业银行风险预警程序中，风险分析是按如下步骤进行的：①收集到的信息经过适当的分层处理、甄别和判断；②进入预测系统或预警指标体系中；③预测系统运用预测方法对未来内外部环境进行预测；④预警指标经过运算估计出未来市场和客户的风险状况；⑤将输出结果与预警参数比较，以便作出是否发出警报，以及发出何种程度警报的判断。12·A［解析］银行对借款人进行贷后财务监控时，应核实企业提供的财务报表：①报表如为复印件，需公司盖章；②报表如经会计师事务所审计，需有完整的审计报告（包括附注说明）；③报表应含有资产负债表、损益表。同时，银行还应对应收账款、存货、对外投资等关键性数据进行抽样核实，并进行横向（同类客户之间）与纵向（同一客户不同时间）的比较，以判断其财务数据是否合理，企业经营有无异常。13·B［解析］在信贷经营中，银行对企业监控的重点是一些可能导致经营风险的异常状况：如企业的经营状况发生了显著的变化，处于停产、半停产或经营停止状，-5；企业的业务性质发生变化；主要数据在行业统计中呈现不利变化或趋势；兼营不熟悉的业务或在不熟悉的地区开展业务。A项属于企业生产的正常波动，不属于显著的变化；8项企业的业务性质发生变化，如转型不成功，将会给企业带来较大影响，银行应重点监控；C项企业的利润率在行业中呈现出了有利的变化；D项企业在熟悉的地区开展熟悉的业务，一般也不会导致经营风险。14·A［解析］对于已发生法律效力的判决书、调解书、裁定书、裁决书，当事人不履行的，银行应当向人民法院申请强制执行。申请强制执行的期限为2年。15·D［解析］ABC三项都有利于企业的经营，提高企业的抗风险能力；D项企业未实现预定的盈利目标，表明企业的经营存在困难和问题，可能为企业带来经营风险。16·B［解析］目前，在我国银行业实践中，风险预警是一门新兴的交叉学科，风险预警方法按运行机制划分主要有3种：①黑色预警法，不引进警兆自变量，只考察警兆指标的时间序列变化规律，即循环波动人生；②蓝色预警法，侧重定量分析，根据风险征兆等级预报整体风险的严重程度；③红色预警法，重视定量分析与定性分析相结合。17．C［解析］贷款发放后，银行应密切关注保证人的保证意愿是否出现改变的迹象：如保证人和借款人的关系出现变化，保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况。同时还应分析其中的原因，判断贷款的安全性是否受到实质性影响，并采取相关措施。18·B［解析］对于设立了保证或抵（质）押的展期贷款，在到期后仍不能按时偿还时，银行才有权向担保人追索或行使抵（质）押权，以弥补贷款损失。。19·D［解析］管理状况监控主要关注借款人的管理水平、管理结构、人员变化、员工士气变化及企业内部道德风险，管理层的品位和修养、中层管理层的管理水平、主要股东或管理企业的状况变化均属于企业管理状况范畴，借款人在银行存款状况反映的是企业与银行的往来情况。20·D［解析］对于以抵（质）押品设定担保的，银行要加强对抵押物和质押凭证的监控和管理。对抵押品要定期检查其完整性和价值变化情况，防止所有权人在未经银行同意的情况下擅自处理抵押品。二、多选题1·ABCDE［解析］一级档案存档后，原则上不允许借阅。如在下列特殊情况下，确需借阅一级档案的，必须提交申请书，经部门负责人签批同意后，方可办理借阅手续：贷款展期办理抵押物续期登记的；变更抵押物权证、变更质押物品的；提供给审计、稽核部门查阅的；提交法院进行法律诉讼、债权债务重组或呆账核销的；须补办房产证、他项权益证书或备案登记的。故A、B、C、D、E选项均符合题意。2． ABCDE［解析］贷款总结评价的内容主要包括：（1）贷款基本评价。就贷款的基本情况进行分析和评价，重点从客户选择、贷款综合效益分析、贷款方式选择等方面进行总结。（2）贷款管理中出现的问题及解决措施。分析出现问题的原因，说明针对问题采取的措施及最终结果，从中总结经验，防范同类问题重复发生，对发生后的妥善处理提出建议。（3）其他有益经验。对管理过程中其他有助于提升贷后管理水平的经验、心得和处理方法进行总结。故A、B、C、D、E选项均符合题意。3． ABCDE［解析］借款人申请贷款展期，应向银行提交展期申请，其内容包括：展期理由、展期期限，以及展期后的还本、付息、付费计划、拟采取的补救措施。故A、B、C、D、E选项均符合题意。4． ABCDE［解析］还本付息通知单应包括的内容有：贷款项目名称或其他标志、还本付息的日期、当前贷款余额、本次还本金额和付息金额，以及利息计算过程中涉及的利率、计息天数、计息基础等。故A、B、C、D、E选项均符合题意。5． ABDE［解析］各种商情指数、预期合成指数、商业循环指数、经济扩散指数、经济波动图等都可以看做是黑色预警法的应用。故A、B、D、E选项符合题意。扩散指数属于蓝色预警法的应用，故C选项不符合题意。6． ACDE［解析］企业的经营风险主要体现在：……（2）业务性质、经营目标或习惯做法改变……（15）厂房和设备未得到很好的维护，设备更新缓慢，缺乏关键产品生产线；（16）建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长，或处于停缓状态，或预算调整··…·（20）企业未实现预定的盈利目标。故A、C、D、E选项符合题意。财务报表造假属于企业的财务风险，故8选项不符合题意。7． ABCDE［解析］广义的依法收贷指银行按规定或约定，通过催收、扣收、处理变卖抵押物，提前收回违约使用的贷款，加罚利息等措施，以及通过仲裁、诉讼等途径依法收贷。狭义的依法收贷指按照法律、法规的规定，采用仲裁、诉讼等手段清理收回贷款的活动。8． ACDE［解析］风险预警的理论和方法近年来在世界范围内取得了显著进展。依托IT技术，许多金融机构将非结构化的逻辑回归分析和神经网络技术引入了预警模型，通过监测一套先导指标体系来预测危机发生的可能性。主要方法有：专家判断法、评级方法、信用评分方法、统计模型。9． ABCDE［解析］客户档案主要包括：①借款企业及担保企业的“三证”，即营业执照、法人代码本、税务登记证；②借款企业及担保企业的信用评级资料；③借款企业及担保企业的开户情况；④借款企业及担保企业的验资报告；⑤借款企业及担保企业近3年的主要财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表等，上市公司、“三资”企业需提供经审计的年报；⑥企业法人、财务负责人的身份证或护照复印件；⑦反映该企业经营、资信（如是“三资”企业，还应提交企业批准证书、公司章程等）及历次贷款情况的其他资料。10．ABC［解析］一般借款人中请贷款展期，应向银行提交的法定申请文件有：①展期申请；②如果是合资企业和股份制企业，还应提供董事会关于申请贷款展期的^决议文件或其他有效授权文书；③借款人中请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。11．ABCDE［解析］银行若在贷后检查中发现借款人提供的抵押品或质押物的质押权益尚未落实，或担保品的价值由于市场价格的波动或市场滞销而降低，由此造成超额押值不充分，或保证人保证资格或能力发生不利变化，均可要求借款人落实抵押权益或追加担保品。另外，如果由于借款人财务状况恶化、或由于贷款展期使得贷款风险增大，或追加新贷款，银行也会要求借款人追加担保品，以保障贷款资金的安全。12．BE［解析］企业与银行往来的异常现象主要包括：①借款人在银行的存款大幅下降；②在多家银行开户（数量明显超过公司经营需要）；③对短期贷款依赖较多，要求贷款展期；④还款来源没有落实或还款资金为非销售回款；⑤贷款超过借款人的合理支付能力；⑥借款人有抽逃资金的现象，并寻求贷款； ⑦借款人在资金回笼后，在还款期限来到的情况下挪作他用，增加贷款风险。A项企业在银行的存款大幅上升，表明企业与银行往来良好，有利于银行对企业的控制，不会为银行带来风险；C项企业对长短期贷款均依赖，并未过多依赖短期贷款，且未要求展期，因而可视企业为正常；D项企业还款资金为销售回款，表明企业经营正常、与银行往来正常。13．ABCDE［解析］对于银行信贷来说，企业的经营风险还体现在：①购货商减少采购；②企业地点发生不利的变化或分支机构分布不合理；③收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是基于财务动机，而不是与核心业务有密切关系；④出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产，等等。在信贷经营中，银行对这些异常状况一定要进行调查和分析，找出问题根源。14．ACDE［解析］对于银行信贷来说，企业的经营风险部分体现在：不能适应市场变化或客户需求的变化；持有一笔大额订单却不能较好地履行合约；产品结构单一；对存货、生产和销售的控制力下降；对一些客户或供应商过分依赖，可能引起巨大的损失等方面。A项企业生产不能适应客户需求变化；C 项企业的产品结构过于单一；D项企业对存货、销售的控制力下降；E项企业对供应商过分依赖，这些都可能为企业带来经营风险。8项企业持有一笔大订单，而且能较好地履行合约，因而不会为企业带来经营风险。15．CDE［解析］在贷款风险预警信号系统中，有关经营状况的信号有：①丧失一个或多个客户，而这些客户财力雄厚；②关系到企业生产能力的某一客户的订货变化无常；③投机于存货，使存货超出正常水平；④工厂或设备维修不善，推迟更新过时的无效益的设备等。A、B两项属于财务状况的预警信号。16．BCDE［解析］企业管理状况风险部分体现为：①企业发生重要人事变动，如高级管理人员或董事会成员变动；②领导层不团结、高级管理层之间出现严重的争论和分歧；③管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理层经营思想变化，表现为极端冒进或保守；④管理层对企业发展缺乏战略性计划，缺乏足够的行业经验和管理能力（如有的管理人员只有财务专长而没有技术、操作、战略、营销和财务技能的综合能力），导致经营计划没有实施及无法实施。⑤企业人员更新过快或员工不足。A项企业员工的正常流动不会为企业带来管理状况风险。17．ABD［解析］在抵押期间对抵押物的检查中，经办人员应定期检查抵押物的存续状况以及占有、使用、转让、出租及其他处置行为。如发现抵押物价值非正常减少的，应及时查明原因，采取有效措施。如发现抵押人的行为将造成抵押物价值的减少，应要求抵押人恢复抵押物的价值；如抵押物无法完全恢复，应要求抵押人提供与减少的价值相当的担保，包括另行提供抵押物、权利质押或保证。18．ABCDE［解析］在贷款风险预警信号系统中，有关财务状况的预警信号主要有：①存货激增或存货周转速度放慢；②现金状况恶化；③应收账款余额或比例激增；④流动资产状况恶化、占总资产比例下降；⑤固定资产迅速变化；⑥除固定资产外的非流动资产集中；⑦长期债务大量增加；⑧短期债务增加失当；⑨资本与债务比例低；⑩销售额下降；⑧成本上升，收益减少；⑩销售上升、利润减少；⑩相对于销售额（利润）而言，总资产增加过快等。19．ABCDE［解析］贷款总结评价的内容主要包括：①贷款基本评价。就贷款的基本情况进行分析和评价，重点从客启选择、贷款综合效益分析、贷款方式选择等方面进行总结。②贷款管理中出现的问题及解决措施。分析出现问题的原因，说明针对问题采取的措施及最终结果，从中总结经验，防范同类问题重复发生，对发生后的妥善处理提出建议。③其他有益经验。对管理过程中其他有助于提升贷后管理水平的经验、心得和处理方法进行总结。20．ABCD［解析］对借款人的贷后监控包括：经营状况监控；管理状况监控；财务状况监控；与银行往来情况监控。三、判断题1．×［解析］保存到期的20年期贷款档案由档案部门按贷款业务档案和风险评审档案分别提供拟销毁清单，前者交业务经办部门及风险管理部门鉴定，形成正式的贷款档案销毁清单，由业务经办部门、风险管理部门及行长办公室三方负责人在正式清单上审批签字；后者交风险管理部门鉴定，由风险管理部门及行长办公室负责人审批签字。2． × ［解析］信贷档案分段管理是指将一个信贷项目形成的文件材料依据信贷的执行状态划分为执行中的信贷文件和结清后的信贷档案两个阶段，实行分段管理。3． × ［解析］由于借款人的提前还款会打乱银行原有的资金安排，借款人应提前向银行递交提前还款计划，在征得银行的同意后，才可以提前还款。因提前还款而产生的费用应由借款人负担。4． × ［解析］扩散指数是指全部警兆指数中个数处于上升的警兆指数所占比重。当这一指数大于0．5时，表示警兆指数中有半数处于上升，即风险正在上升；如果小于0．5，则表示半数以上警兆指数下降，即风险正在下降。5． × ［解析］抵押期间，抵押物因出险所得赔偿金（包括保险金和损害赔偿金）应存入商业银行指定的账户，并按抵押合同中约定的处理方法进行相应处理。6． × ［解析］贷款保证人应是具有代为清偿能力的企业法人或自然人。7． √ ［解析］管理状况监控是对企业整体运营的系统情况调查，尤其是对不利变化情况的调查。此部分调查的特点是对“人及其行为”的调查。8． √ ［解析］贷款展期指借款人不能按照贷款协议规定的还款计划按时偿付每期应偿付的贷款，由借款人提出申请，经贷款行审查同意，有限期地延长还款期限的行为。同提前还款一样，贷款展期也打乱了银行原有的资金安排，因此借款人必须提前与银行协商，经银行同意，贷款才可以展期。9． √ ［解析］贷款逾期后，银行不仅对贷款的本金计收利息，而且对应收未收的利息也要计收利息，即计复利。在催收的同时，对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息，加罚的利率应在贷款协议中明确规定；应收未收的罚息也要计复利。10．X ［解析］对客户档案，业务经办部门应设置专门的档案柜（与贷款文件、档案分开存放）、集中存放档案。11．X ［解析］法律是维护债权人的最有力的工具，依法收贷是保证信贷资金安全的有力措施。为此，银行在贷款经营中要充分利用法律工具，依法放贷、依法管贷、依法收贷，将信贷工作的全过程纳入依法管理轨道，才可使信贷工作处于法律的保护和约束之下，充分维护自身权益。12．√ ［解析］贷款经批准展期后，银行应根据贷款种类、借款人的信用等级和抵押品、质押品、保证人等情况重新确定每一笔贷款的风险度。、13．√ ［解析］保证人管理中，银行在分析保证人的保证实力时，对保证人的评估方法和对借款人的评估方法相同。保证人的财务状况，如现金流量、或有负债、信用评级等情况的变化直接影响其担保能力。银行应以同样的管理措施对待借款人和保证人。14．X ［解析］担保品关系到银行贷款的安全，只有手续齐备、措施严密，才能在发生贷款纠纷时确保银行权益实现。因而在追加担保时，对于追加的担保品，也应根据抵押贷款的有关规定，办妥鉴定、公证和登记等手续，落实抵押权益。15．× ［解析］风险预警是各种工具和各种处理机制的组合结果，无论是否依托于动态化、系统化、精确化的风险预警系统，都应逐级、依次完成信用信息的收集与传递、风险分析、风险处置及后评价程序。16．√ ［解析］债权人请求债务人偿付贷款本息的，可不通过诉讼程序，而直接向有管辖权的基层，人民法院申请支付令，但必须符合以下两个条件：债权人与债务人没有其他债务纠纷；支付令能够送达债务人。17．√ ［解析］根据银行信贷档案分段管理原则，要将一个信贷项目形成的文件资料依据信贷执行状态划分为执行中的信贷文件和结清后的信贷档案两个阶段，实行分段管理。信贷文件由风险管理部门和各业务经办部门设专柜分别保管存放。18．√［解析］由于抵押人的行为而使得抵押物价值减少，而抵押人又无法完全恢复的，银行应该要求抵押人提供与减少价值相当的担保。19．√［解析］由于借款人的提前还款会打乱银行原有的资金安排，借款人应提前向银行递交提前还款计划，在征得银行的同意后，才可以提前还款。因提前还款而产生的费用应由借款人负担。20．√［解析］ 企业的经营风险主要体现在：……（13）收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是基于财务动机，而不是与核心业务有密切关系……
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