建筑工程团体意外保险该怎么理赔_律师专栏-法邦网
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建筑工程团体意外保险该怎么理赔
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导读：案情回顾：2013年5月份，张三和几个朋友开了一个建筑公司，由于工人流动比较频繁，加上建筑行业与农民工之间到底是适用于雇佣关系还是劳动关系，理论上争议比较大。张三为了避免法律上的风险为所有的农民工朋友在洛阳某保险公...
案情回顾：2013年5月份，张三和几个朋友开了一个建筑公司，由于工人流动比较频繁，加上建筑行业与农民工之间到底是适用于雇佣关系还是劳动关系，理论上争议比较大。张三为了避免法律上的风险为所有的农民工朋友在洛阳某保险公司投保了建筑工程团体意外保险，保险责任为意外伤害身故和残疾为10万元保险金/人，意外伤害医疗为：24000元/人。投保期限为1年。从日至日止。当时约定本险种适用的人群是年龄段在16周岁---60周岁之间。并且要求投保人需指明施工的具体地点，工程的项目名称等内容。更为重要的一点是保险公司承保的是的被保险人必须在指定的施工区域和生活区域内发生的意外伤害事故，除此以外的区域内发生的事故，不属于保险责任。施工区域及生活区域以投保人提供的施工合同或者施工图样说明为准。日下午，其中一名工人王刚在施工工程中，不小心从3米高的钢架上掉了下来。造成其腰椎及肋骨多处骨折，医疗费花去8万多元，经其委托做伤残等级鉴定为5级伤残。后张三以建筑公司的名义向保险公司申请理赔，保险公司拒绝理赔？一、本案的焦点是：1、建筑公司能否以自己的名义向保险公司申请理赔？2、王刚受伤是否属于意外伤害？是否在其指定的区域内受伤？3、保险金应如何计算？回答第一个问题之前我们需要弄清楚几个概念：1、投保人：是指与保险公司订立保险合同，并按照合同约定支付保险费的人。2、保险人：就不用解释了就是指承保的保险公司。3、被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。4、保险利益：是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。根据以上几个概念貌似建筑公司作为投保人可以以自己的名义向保险公司申请理赔呀，但答案是否定的，因为我们国家的保险法规定，允许投保人和被保险人不是同一个人，意思是说，我自己投保保费，约定的受益人或者被保险人可以是别人。但我们国家为了杜绝骗保的事件发生做了强制规定，投保人为无利害关系投保时需经过被保险人的同意，并且不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，但父母为其未成年子女投保的除外。根据《保险法》第39条的规定，人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定，但投保人为其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以为的人为受益人。所以说，本案中享有保险金请求权的人只有王刚本人，建筑公司无权以自己的名义向保险公司申请理赔，王刚可以以自己的名义向保险公司申请理赔。二、意外伤害是指：外来的、突发的、非本意的、和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致身体受到的伤害。本案王刚受伤符合意外伤害的特征。经常王刚受意外伤害确系在其施工现场。三、保险金应该如何支付?中间插一句，保险会颁发的1999年版的人身保险伤残评定标准（行业标准）目前已经作废，现适用于2013年版的人身保险伤残评定标准（行业标准）。目前有两种观点；第一种观点按照人身损害赔偿的标准予以计算，即城镇居民存收入或者农村居民存收入×年限（计算20年，60岁以上每增加一年减少一年）×伤残等级系数。这样计算能最大限度的保护被保险人的合法权益，因为只要被保险受伤害只要构成伤残，其保险金限额一般都能使用完毕。保险公司所称的保险金是10级1万元，9级2万元，8级3万元，以此类推1级或者身故是10万元。这些情况下，存在理解上的争议，并且有两种以后解释，根据《保险法》及,《合同法》第41条的规定解释，保险公司提供的条款属于格式条款，当条款发生争议时应按照通常意义上去理解，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款的一方（即保险公司）进行解释。第二种观点：根据保险合同的约定及保监会颁发的人身保险伤残评定标准（行业标准2013版）中规定，人身保险伤残程度分为一至十级，保险金给付比例为100%至10%。每级相差10%。多处伤残时，应首先对各处伤残分别评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论，如果两处或者两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定的基础上最多晋升一级，最高晋升第一级。我个人认为该条款的约定的内容没有任何歧义，并且《保险法》属于特别法，而一般的人身损害案件应适用于《侵权责任法》侵权责任法属于一般法，当特别法与一般法发生冲突时，应适用于特别法。我个人倾向于第二种观点。该案件建筑公司的张总找到我以后，立刻改变了思路，以王刚的名义向保险公司申请理赔，后保险公司按照合同的约定将保险金支付给王刚。该案件结束后，我深知作为一名法律人，帮助当事人获得更多的赔偿固然重要，但要遵守规定，千万不要利用技巧去触碰法律的底线。做为一名律师，深知我身上的担子又重了不少？因为很多保险常识，当事人根本不知道，我作为一名保险金融方面的律师，我觉的我的执业生涯任重而道远，诸多保险常识还需要我们用活生生的案例去普及，去宣传。白德营律师，男，汉族，1984年7月出生，河南洛阳人。2008年毕业于郑州大学法学院，2010年执业于河南森合律师事务所，现河南森合律师事务所保险金融部主任。目前是洛阳市“六五”青少年普法讲师团成员,洛阳电视台法制频道《律师答疑》特邀维权律师，《洛阳晚报百姓一线通》特约法律顾问、《洛阳晚报律师帮帮团成员》、《洛阳市中级人民法院》特聘律师志愿者、《中国高端私人律师俱乐部高级成员》、《全球移民律师协会高级成员》、《中国律师商学院总裁律师》、《律师诊所的创始人》、《中国平安财产保险股份有限公司洛阳中心支公司》常年法律顾问。具有扎实的法学理论基础及丰富的办案实践经验，曾发表论文10余篇。经典案例曾被洛阳晚报、洛阳电视台等多家媒体报道，目前正在运作众筹出版《私家车风险防控》系列丛书。让每一个人都能请的起律师,都能用得起律师，是我做律师的“中国梦”。作为律师我们势必要与企业家互生共赢，持续发展、同舟共济，这是我们的执业理念。白德营律师业务预约电话：。微信号：.QQ:.&邮箱：.办公地点是：河南省洛阳市西工区九都路春蕾大厦13楼。河南森合律师事务所1301房间
白德营律师办案心得：擅长用“诉讼成本理论”帮当事人分析解决纠纷的首要途径。让每一个人都能请的起律师,都能用得起律师，让每一个受害人都能感受到司法的公平、公正，是我做律师的的“中国梦”。
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知识专题咨询蔡万霖逝世后保险赔偿多少？_百度知道
蔡万霖逝世后保险赔偿多少？
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据文中猜测不会太多,而且不会有多大的增值,他买保险不是为了保障增值,而是为了规避遗产税,所以个人认为不会有多大的增值.
蔡万霖遗产税缘何打水漂——人生理财不可回避 蔡万霖活着是位传奇人物，死后又给人们留下一个最大的悬念：蔡氏后人到底应该拿出多少钱来为继承他的遗产买单。
蔡万霖曾以拥有85亿美元私产位居全球富豪排行榜第六名，但在不到十余年的时间里，蔡万霖死后个人所拥有的财产规模，仅剩下区区不足3千万美元，由此逃掉了原本应该交纳的几十亿美元遗产税。这位世界超级富豪的财产在短短几年间，是如何被理财大师们如掌中游戏般地搞掉了的呢？ 扑朔迷离的遗产税 日，台湾首富蔡万霖辞世，享年81岁。蔡万霖的去世给这位台湾金融保险理财帝国--霖园集团（原国泰人寿集团）的创始人划上了一个从穷光蛋到世界超级富豪的句号。蔡万霖死后，他的故事仍然持续发温，其身后所留遗产的纳税问题，竟也像蔡氏王朝传奇的发家史般变得扑朔迷离，给人们在理财纳税问题上留下无限的想象空间，正可谓&生死戏剧人间&。 蔡万霖出生在我国台湾地区一个苗栗农民家庭，8岁时因被生活困境所迫，跟随亲属到台北谋生打工，靠自学完成了仅有的中学学历。蔡万霖从最初的贩菜和倒买倒卖酱油起步，后逐渐跨足台湾金融保险业，一举发富。蔡万霖死前经营涉足几十个行业的台湾第一大企业集团--霖园集团，而蔡万霖本人因拥有巨额资产也最终被定格为台湾首富。 根据《福布斯》杂志2004年的最新统计数据，在全球富豪排行榜上，蔡万霖以46亿美元（1美元约合34元新台币）的身家被排在第94位。而在1995年，蔡万霖更是以85亿美元财产位居全球富豪排行榜第六位。 根据台湾地区遗产税条例的相关规定，遗产在1亿元新台币以上的，适用税率为50%。即便是以蔡万霖死时被公认的身家财产46亿美元来估算，蔡家后人要缴交的遗产税将高达约782亿元新台币。不过，在台湾以寿险、信托代他人理财为核心业务的蔡万霖家族，仅在霖园集团内就拥有数百位颇具知名度的法律、税务和理财专家，他们在蔡氏家族众多企业纳税计算问题上的&精确度&，常常爆出令世人称奇的大手笔杰作的火花。 早在六年前，蔡万霖被查出患有轻微心肌梗塞后，蔡氏家族属下的理财顾问们对蔡万霖一旦做古，如何规避高额的遗产纳税就开始了精心筹划。令人叹为观止的是，据台湾地区税务部门人员初步估算，这位在世界享有超级富豪声誉的蔡万霖，其后人仅只需交纳4、5亿元新台币遗产税，与人们在蔡老去世后凭第一感觉应纳782亿元新台币遗产税相去甚远，甚或可以到了忽略不计的地步。 人们窃以为，蔡万霖可能是通过大量购买数10亿元巨额寿险保单来避税，实际上这种办法对蔡万霖属下的理财顾问们来说可称得上是&小儿科&，因为即便是购买数十份10亿元新台币的寿险保单，也难于解决蔡万霖个人庞大资产被稀释的问题。何况台湾税收当局后来为打击偷逃遗产税，对六十岁以上老年人购买寿险保单及受订弧斥旧俪搅筹些船氓益人的权限又作了种种限制。由此看来，蔡氏家族属下的理财家们在短短几年间，将蔡万霖的巨额财产神鬼不知地转移给他的子女应该是另走了一路。 施妙计巧设投资链 蔡万霖个人的巨额财产是如何被戏剧般地蒸发掉了的呢？他的私财太庞大了。蔡氏家族手下的理财顾问们必然有过人的脑力，为巧避巨额遗产税，给蔡万霖名下财产设计了多种&稀释&方案，其中最主要的是设立投资公司和对基金会进行运作。国泰人寿公司是目前台湾地区市值最大的上市公司，也是蔡氏霖园集团属下最有价值的公司。蔡万霖家族在其旗下设了很多用于转移财产的投资公司，蔡万霖的直系亲属（或曰继承人）必定是其中一个投资公司的所有者。 而这些公司成立的唯一目的就是投资。这些投资公司旗下还有投资子公司孙公司。最上层投资公司拥有国泰人寿上市公司股票，然后再透过下面的子孙投资公司以低于市价的帐面价值层层转移。最终股权被转移至蔡氏儿女手中。 此外，国泰人寿最大股东为霖园投资，持股16％，蔡万霖的几个儿子均以霖园投资法人代表身份出任董事，再加上述兄弟姊妹的投资公司以及个人持股，蔡氏家族对国泰人寿控股实际已经超过50％。蔡氏家族通过这些投资公司对霖园庞大的家族产业交叉持股。 在这人为织机起来的密密麻麻家族交叉持股网络中，蔡万霖个人名下的国泰股权早已经被稀释无几了。 也就是说，根据《福布斯》杂志统计的蔡万霖名下霖园集团的名义总资产虽然高达46亿美元，但由于其大股东几乎都是法人股东，蔡万霖个人的真正投资早已经被他的&心肌梗塞&化为乌有。而在计算征收遗产税时，&个人&所占投资与&家族公司&财产应该是有严格界定的。按照规定，&家族公司&财产（所谓的投资公司）因有法人资格，遗产税管理条例对其根本无可奈何。 也就是说，蔡万霖的遗产税被其子女们所各自拥有、关联又十分密切的层层叠叠的子孙投资公司用合法的手段给规避掉了。蔡万霖到临终时只是一个&46亿美元&的空壳而已。 国外富豪大多热衷于投资设立基金会，一个很重要的原因就是将聚敛的多的用不了的&闲钱&，通过合法而成本最低、名声最佳的渠道留给家族。 这类大大小小设立目的不近相同的基金社团组织，仅在我国的台湾地区正式在册的就有三万多家。蔡万霖的霖园集团有国泰综合医院、国泰人寿慈善基金会和国泰建设文教基金会三个所谓公益事业&财团法人&组织。这三大基金会是蔡万霖生前自称为进行公益事业捐赠的依托体，由蔡万霖&捐赠&百亿巨款而形成。这些基金会由蔡氏家族控制，既是其家族企业集团一个关键的免税渠道，又为其家族的巨额消费提供了买单的合法管道，其家族成员的所有消费支出均可从中&随意&报领。而最具噱头的是，这些富豪们最后还给世人留下一个&慈善家&的美名。再比如说，台湾的另一个富豪王永庆的台塑集团属下的财团法人长庚纪念医院，其在台设有六大院区、以及长庚大学、长庚技术学院、明志技术学院。 这些超级富豪们的资产，经过家族投资公司和基金会的运作，其身后所需申报的遗产税早已被七折八扣打发地面目全非。 不是故事的结尾 蔡万霖去世后，仅其奢华的葬礼就令人瞠目地耗去了3.2亿新台币。蔡万霖之死所以在台湾地区引起强烈关注，部分的原因是，蔡万霖的去世对于其家族成员虽说是一个噩耗，但台湾税收当局则暗暗窃喜，按照台湾今年征收遗产税的预算，其目标是101亿新台币。蔡万霖资产被世人高估为1563亿新台币，蔡万霖的去世少说也得征他个几百亿新台币的遗产税吧，而蔡万霖的死就像其人活着般实在是给现代人开了一个不大不小的玩笑。 根据初步统计，以目前所掌握的蔡万霖不动产及投资来计算，如果没有法定的负债必须扣除，其遗产税的推算金额大约是数亿元新台币。目前台湾正在调查蔡万霖生前是否有违规移转财产用以逃避遗产税的问题。最新的消息表明，台湾税收当局极有可能最终只能收到蔡万霖后人交纳的区区1亿元新台币左右的遗产税而了事。这不得不让人们大跌眼镜。 理财，不可回避的话题 说起来，偷逃税收行为并不为社会所认同，尤其是富人。因为你生前所赚得的资财原本就是来自于社会，人死后回报社会是一个简单的不能再简单的道理了。这是从道德层面上来讲的。不过，道德并不能代替法律，法律禁止什么或鼓励什么，也才是人们应该遵守的行为标准底线。这里涉及一个非常重要的原则，人们既然可以用合法手段避开高额的税收，从理论到实践就不应该是一个错误，甚至可能还是立法者所鼓励的。 反之，很多人由于不注意生前理财，死后不但为后人留下很多遗憾，有时甚或还会徒增许多烦恼，令死去的人与活着的人都不得安宁。我们再来看看台湾的另一个亿万富豪用瘁死方式&回报社会&至今风波未平的故事。日，时年55岁的台湾最大的计算器制造公司英业达副董事长、世界科技界著名人士温世仁因为脑中风溘然离世，身后留下160亿新台币资产（遗产税对其中有来自近百亿的海外资产实施免税待遇）。 由于温世仁对生前财产没有进行合理规划，去的又突然，后事更不可能来的及交代。日，温世仁的后人已经初步完成他的遗产税申报程序，要缴交的遗产税高达40亿新台币，创下台湾地区有史以来上遗产税的最高纪录。说起来，温世仁对计算器情由独衷，但对理财全然是个外行。 就在温世仁去世后不久，还爆出其私生女争家产的风波。上个月一位廖姓女子全然不顾以往的情谊豁然浮出水面，声称温世仁跟她长期同居并生有一个女儿这是&任谁也不能否定的事实&，请求法庭对温世仁纳税后的部分遗产进行强制分割。 时至今日，温世仁的后人对这位计算机专家贪色有道而理财&脑力&欠缺仍怨言颇多，在分割温世仁税后遗产部分问题上颇费周折。据称，在台湾以外还有一个女人在隔海呛声，对温世仁的遗产虎视眈眈。此人自称虽然与温世仁没有生下孩子，但实际同居时间已有些年头了，于情于理均不应该把她排除在温氏遗产分割的范围以外。实际上，据了解，温世仁生前虽然握有庞大个人资产，但由于长期奔波于大陆的大西北地区，并没有享受过多少奢华，反而过着像苦行僧的生活，而他身后种种风波，以及变调的人情事故，让人更是不禁感概万千。 不过，像温世仁以脑中风瘁死这样的方式不做节税计划来&主动回报社会&的案例实在是少之又少。而服务于蔡氏家族团队的一位高级理财顾问揶揄道：与其贵而拘，不若贱而肆。意思是说，像温世仁这般的科技界领袖人物，其前生后世还不如一介村夫活的自然而潇洒。 显而易见的是，这位理财专家曾多次劝诱为温世仁提供理财服务而不得要领，至今仍然耿耿于怀。在这之前，台湾的&委托书大王&陈德深也因病发突然，一命乌呼。其留下的遗产包括147家上市公司股权、近千笔土地所有权以及逾百件未打完的官司，遗产总价值超过35亿元新台币。由于奔去匆匆，完全来不及做节税规划，因而报缴了19亿元新台币的遗产税。 还好的是，陈德深因为没有儿女，剩余的财产被其兄弟姐妹相约瓜分而去。其遗产的分配过程自然也少不了一番同室操戈，最终搞得兄妹长期不合。台湾著名作家李敖先生戏言：陈德深是&故意留下遗产让这些人争得头破血流也说不定。&不过，这些人与传奇人物蔡万霖在处理前生后世上的精明相比，突显出人生理财档次上的巨大差距。
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