央行 银监会《关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》_中国城市金融网
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央行 银监会《关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》
摘要：中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知
上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各省（自治区、直辖市）银监局；各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：
为进一步支持合理住房消费，促进房地产市场平稳健康发展，按照国务院有关部署，现就个人住房贷款政策有关事项通知如下：
一、在不实施&限购&措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点；对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。
对于实施&限购&措施的城市，个人住房贷款政策按原规定执行。
二、在此基础上，人民银行、银监会各派出机构应按照&分类指导，因地施策&的原则，加强与地方政府的沟通，指导各省级市场利率定价自律机制结合当地不同城市实际情况自主确定辖区内商业性个人住房贷款的最低首付款比例。
三、银行业金融机构应结合各省级市场利率定价自律机制确定的最低首付款比例要求以及本机构商业性个人住房贷款投放政策、风险防控等因素，并根据借款人的信用状况、还款能力等合理确定具体首付款比例和利率水平。
四、加强住房金融宏观审慎管理。人民银行、银监会各派出机构应强化对房地产贷款资产质量、区域集中度、机构稳健性的监测、分析和评估；督促各省级市场利率定价自律机制根据房地产形势变化及地方政府调控要求，及时对辖区内商业性个人住房贷款最低首付款比例进行自律调整，促进银行业金融机构住房金融业务稳健运行和当地房地产市场平稳健康发展。
请人民银行上海总部、各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各省（自治区、直辖市）银监局将本通知联合转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城乡信用社、外资银行、村镇银行。
中国人民银行&&中国银行业监督管理委员会
责任编辑：张婉瑶
(原标题：中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知)
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银监会规范银行违规经营 封堵以贷拉存渠道
　　每经记者 李静瑕 发自北京
　　“你先存XX万到我们行3个月，我们才可以申请贷款”，“现在企业贷款要收X%的管理费”??????自去年以来，这些贷款附带的不合理条件也受到了监管层的关注。这些被认为不合理的经营行为，目前正受到银监会的高压监管。
　　昨日 (2月9日)银监会发布《》(银监发〔2012〕3号，以下简称《通知》)，对银行发放贷款时候附加的不合理的条件和收费管理不规范的问题，提出“七不得”，并要求银行自查纠正，自查报告于今年3月底之前上交监管部门。
　　一家股份制银行地方分行负责人对《每日经济新闻》记者称，近年来银行都有较大的存款压力，所以有的银行才出现了 “以贷转存”的现象。银监会表示保持专项治理的高压态势，将会增加银行拉存款的压力。
　　封堵以贷拉存渠道
　　在此次的《通知》当中，“七不得”成为了市场关注焦点。
　　“不得以贷转存、不得存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利分费、不得借贷搭售、不得一浮到顶、不得转嫁成本”七个“不得”似乎个个均戳到银行痛处。
　　尽管诸如此类银行贷款开具的附加条件备受市场诟病，但是银行也发出了无奈的声音。“要做贷款，银行肯定要先有存款，贷款作为拉存款的一个通道，由来已久。”上述银行负责人称。
　　据了解，银行这些经营行为可以为银行带来不同方面的收益：一是利息收益；二是咨询顾问费，这可以帮助银行在账面上增加中间业务的收入；三是存款。2011年银行利润的高速增长与小微企业利润增长形成了鲜明的对比，也引发了银企矛盾的凸现。
　　对于银行这种现象的存在，该银行负责人分析认为，主要是利率市场化未放开，银行贷款定价受到限制，存款定价更为放开，银行要吸收存款，需要采取一些适当的手段，要不然就不敢放贷，这也是相互冲突的地方。
　　“现在银行拉存款本来就难，肯定这个规定出来，多少都会让银行拉存款压力又会增大。”某银行内部人士对《每日经济新闻》记者表示，银行拉存款的渠道不多，现在超短期理财产品的渠道受限，以贷款拉存款的渠道也相当于被封堵了。
　　除了与存贷相关的限制之外，银监会也要求银行将利息和费用严格区分，不得将利息分解为费用变相提高利率，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。同时也限制银行贷款搭售理财产品、基金等，禁止将贷款利率上浮至最高限额。
　　“此前在贷款的时候遇到过，有的银行要求购买理财产品，如果我们都能够买理财产品的话，还需要去贷什么款。”某做服装生意的小企业主告诉 《每日经济新闻》记者，平时贷款主要是用于资金周转，如果贷款还要额外费用的话，企业承受不起。
　　“在另外一个层面上来讲，银监会的要求，也会去除银行在贷款过程中的不规范经营行为，有利于银行防控风险。”上述相关银行负责人称。
　　统一价目让利小微
　　“我现在就是在和领导加班开会，讨论银监会发的这个《通知》。”上述银行内部人士对《每日经济新闻》记者称，将会根据通知进行专项自查。
　　《通知》要求，银行对同一收费项目必须使用统一收费项目名称、内容描述、客户界定等，由法人机构统一制定价格，任何分支机构不得自行制定和调整收费项目名称等要素。
　　日，银监会联合央行、发改委免去了34项个人储蓄账户的收费，其中并未涉及到银行针对企业的收费。
　　根据银行业协会去年发布的数据，银行服务产品和项目共1076项，其中有226项免费，占比为21%。其中个人业务项目有276项，有偿项目有196项，免费项目占比为29%。在800项对公业务服务项目中，部分银行对公免费项目为146项，占比为18%。
　　此前就有企业界人士告诉《每日经济新闻》记者，部分银行针对企业的收费项目各个支行甚至都可以自己来制定收费标准，以至于同一个银行不同支行会存在不同的收费价格。
　　《通知》要求的统一定价机制，并未专门指出是属于个人服务还是企业服务，也可能两者均囊括。
　　据《每日经济新闻》记者了解，银行贷款的附加条件，在小微企业贷款当中比较常见。在服务收费方面，银监会则明确表示银行要向小微企业、“三农”等领域倾斜，要求银行坚持服务优惠和减费让利原则，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度。
　　此外，对于收费的价格有调整，银监会还要求银行要上网公布名录，实行“明码标价”。原标题：央行、住建部、银监会：二套房贷最低首付降至4成
中国经济网北京3月30日讯中国人民银行、住房城乡建设部、中国银行业监督管理委员会联合下发关于个人住房贷款政策有关问题的通知，对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40%。
通知全文：
中国人民银行 住房城乡建设部中国银行业监督管理委员会关于个人住房贷款政策有关问题的通知
中国人民银行各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各省、自治区、直辖市住房城乡建设厅（建委）、银监局，新疆生产建设兵团建设局；各国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，直辖市、新疆生产建设兵团住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心：
为进一步完善个人住房信贷政策，支持居民自住和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，经国务院批准，现就有关事项通知如下：
一、继续做好住房金融服务工作，满足居民家庭改善性住房需求。鼓励银行业金融机构继续发放商业性个人住房贷款与住房公积金委托贷款的组合贷款，支持居民家庭购买普通自住房。对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通自住房，最低首付款比例调整为不低于40%，具体首付款比例和利率水平由银行业金融机构根据借款人的信用状况和还款能力等合理确定。
二、进一步发挥住房公积金对合理住房消费的支持作用。缴存职工家庭使用住房公积金委托贷款购买首套普通自住房，最低首付款比例为20%；对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买普通自住房，最低首付款比例为30%。
三、加强政策指导，做好贯彻落实、监督和政策评估工作。人民银行、银监会各级派出机构要按照“因地施策，分类指导”的原则，做好与地方政府的沟通工作，加强对银行业金融机构执行差别化住房信贷政策情况的监督；在国家统一信贷政策基础上，指导银行业金融机构合理确定辖内商业性个人住房贷款最低首付款比例和利率水平；密切跟踪和评估住房信贷政策的执行情况和实施效果，有效防范风险，促进当地房地产市场平稳健康发展。
请人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各省（自治区、直辖市）银监局将本通知转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城乡信用社、外资银行、村镇银行。
中国人民银行
住房城乡建设部
中国银行业监督管理委员会
(来源:中国经济网)
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央行、银监会口头干预：不许银行停止个人房贷
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会议上央行要求商业银行不许停止个人购房贷款。另据彭博新闻社报道，昨日银监会也要求商业银行加快房贷的发放并合理定价。　但据路透社报道，银行明确表示，不会因此调整现行房贷政策。
　　央行和银监会昨日召集银行负责人召开座谈会，要求各商业银行保证正常房地产融资需求，商业银行要对个人住房按揭贷款合理定价，提高贷款发放和审批效率。
　　还有媒体还提到，会议上央行要求商业银行不许停止个人购房贷款。另据彭博新闻社报道，昨日银监会也要求商业银行加快房贷的发放并合理定价。
　　但据路透社报道，银行明确表示，不会因此调整现行房贷政策。
　　四位消息人士周二表示，中国央行近日召集部分商业银行召开以住房金融服务为主题的座谈会，主要针对的是去年至今，部分银行的分支机构对按揭贷款出现不愿贷、拖延贷、涨价贷的情况。
　　会议并没有提及要加大给房地产企业项目贷款，也未出台相关文件。
　　根据华尔街见闻网站获得的会议纪要，各大银行表示，目前按揭贷款的定价有所提高，招行新发放的首套房利率由9.7折提高到上浮7.6%；中信和建行今年新增个人贷款40%是房贷，中信首套利率上浮8%。
　　尽管央行和银监会齐齐发话，商业银行似乎并没有“听话”的意思。
　　路透社引述一家股份制银行相关部门负责人称，
　　“央行是开会了，只是口头指导，并没有形成任何正式的文件。我们行现有的房地产和个人按揭的政策不会做调整，我相信目前所有的银行都不可能降价放个人房贷。”
　　至于商业银行“无视”监管层口头指导的原因，报道提到：
　　在银行业整体盈利压力增大的趋势下，几乎没人愿意干“赔本赚吆喝”的买卖。
　　在利率市场化的大背景下，银行的资金成本逐渐上升，按揭业务并不怎么赚钱，不少商业银行虽名义上支持按揭，实际上已大幅收缩甚至暂停。
　　路透社引用中融360数据显示，在调查的27个城市中有21个城市有停贷现象，停贷银行主要以股份制商业银行为主，如平安银行、、广发银行等。
　　而商业银行之所以停贷，一是额度不足，二是房贷业务非业务重点。
　　“监管者不能一边快马扬鞭地推进利率市场化，一边又用种种行政手段干涉商业银行自己的业务策略。现在银行都上市了，盈利压力都很大啊。”
　　开年以来，中国的房地产市场遭遇寒流，从万科到绿城，不少房地产商开始降价出售楼盘，住房需求的疲弱令银行放缓了按揭贷款的发放。
　　统计局今天公布的数据显示，中国1-4月房地产投资同比名义增长16.4%，增速比1-3月回落0.4%。其中，关键分项指标如住宅投资增速和商品房销售面积等几乎全线回落。数据的恶化正考验着政府对经济增速下滑的容忍度。
　　以下是央行网站的新闻稿：
　　日，人民银行刘士余副行长主持召开住房金融服务专题座谈会，研究落实差别化住房信贷政策、改进住房金融服务有关工作。、、、、等15家商业银行负责同志参加了会议。
　　会议充分肯定近年来商业银行认真贯彻落实国务院关于房地产市场调控的决策部署、严格执行差别化住房信贷政策取得的积极成效，并对进一步改善住房金融服务工作提出以下要求：
　　一是合理配置信贷资源，优先满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求。
　　二是科学合理定价，综合考虑财务可持续、风险管理等因素，合理确定首套房贷款利率水平。
　　三是提高服务效率，及时审批和发放符合条件的个人住房贷款。
　　四是有效防范信贷风险，严格执行个人住房贷款各项管理规定，加强对住房贷款风险的监测分析。
　　五是建立信息沟通机制，对社会关注的热点问题，及时给予回应。
(编辑：胡月)
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