P2P网贷行业最大的风险是什么？--百度百家
P2P网贷行业最大的风险是什么？
摘要 : P2P网贷发展至今的确乱象重丛生，各种风险层出不穷，但好在这些风险都不致命，并未缓滞这个行业的蓬勃发展。接下来，业界要把注意力放在系统安全风险这个P2P网贷行业最大的风险身上，把这个“大规模杀伤性武器”扼杀在萌芽状态。
重阳节跟一个在阿里巴巴做技术的朋友吃饭，席间谈到P2P网贷行业的各种乱象，他问我，“你觉得P2P网贷最大的风险是什么？”我说是“跑路”，他摇头；我又说是监管，他还是摇头……最后他“煞有其事”地告诉我：真正的风险既不是跑路也不是监管，而是网贷平台自身的系统安全，潜在的系统安全问题才是真正的定时炸弹。
是吗？我说哥们你这是三句话不离本行，杞人忧天了吧！作为一个业内人，P2P网贷行业的负能量我从来只听说是跑路不断导致投资人血本无归，没听过平台系统被攻破以致信息外泄、资金损失的。他说，“你们这些搞运营管理的，骨子里就是轻视技术，我辩不过你，你就等着瞧吧。”
当时这个话题就这样过去了。不久后的10月23日，晓风系统开发商英迈思互联网金融事业部在深圳召开新闻发布会，发布其最新研发的晓风安全网贷系统6.0，并着重展示了新版本主打的“软硬兼施双引擎”特性，网贷平台系统安全这个话题才重新引起我的注意。如今回过头来看不禁感叹：专家就是专家，系统开发商的安全意识的确走在了我们这些平台使用商的前面。
“七剑下天山”
晓风安全网贷系统6.0发布会的主题定为“七剑下天山”，侠气十足，充分暴露了晓风系统想当大侠为P2P网贷平台保驾护航的“野心”。能不能做到呢？那得看这“七剑”够不够锋利。顾名思义，这里的“七剑”指的是晓风安全网贷系统6.0主打的的七大突破性亮点功能，我将从软件和硬件两方面与大家分享。
软件方面，晓风安全网贷系统6.0拥有五大亮点。其中，“风控自定义策略模块“独创智慧风控策略，全面支持主流72种风控模块，根据不同网贷产品的风控需求，自定义风控科目；“网贷产品自定义模块”因为风控科目可以自定义，从而网贷产品可以多样化，同一平台可上线无数种不同网贷产品；“银行级账单模块”具有银行级账单功能，数据统计与账单催收一体化，使平台催收管理更科学更便捷；“48张平台运营报表”带来的全面数据化可以助力企业打造顶级P2P网贷平台；此外，“SJP金融网贷行业安全开发框架”从代码规范、代码审核逻辑、代码编译、代码保存等多个方面进行了安全管理。
而在硬件方面，除了原有的EIMS云甲服务器，晓风6.0重磅推出全新的晓风安全云盾、晓风SS6前置机等安全硬件，全面升级P2P平台安全保障。其中，全新的晓风安全云盾是晓风软件针对互联网WEB应用类IT系统推出的一款灵巧的安全硬件产品，主要是通过晓风独有对称式密钥加密技术与MD5安全加密标准相结合的硬件固件烧制方式，提供“云+硬终端”相结合的硬件加密。而SS6前置机（现已升级至云甲前置机-SS7）则是一款基于负载均衡，安全隔离和多点高可用解决方案，通过内置的SS7核心程序，实现每一次对后置机（运营服务器）访问的安全访问授权，对非授权的访问进行隔离，对双机实现负载均衡，实现多点高可用。
行业新标杆
武侠剧《七剑下天山》主要讲述的是在公元一六四三年，满清入关取代政权的大环境下天山下来的七个剑客为了反抗清政府的禁武令而发生的一系列故事，七剑分别为：莫问剑、由龙剑、青干剑、舍神剑、天瀑剑、日月剑、竞星剑，代表的是七个性格迥异却同心行侠的剑客，他们扶弱锄强、保护黎民百姓的事迹为武林人士树立了标杆。
业内人都知道，P2P网贷系统这个市场并不大，也很年轻。搭上了互联网金融这趟便车的晓风网贷系统，实际上已是业界公认的创立最早、首家通过中国软件评测中心安全测试、中国市场占有率第一的中国最大的P2P系统服务商。在这种背景下，晓风安全网贷系统6.0版本的推出无疑完成了一次自我超越，给网贷行业树立了一道新标杆，其重大意义体现在以下两个方面：
第一、把网贷行业的安全意识推升了一个档次。正如我开篇所说，在此之前，可能整个业界并没有把系统安全风险当做平台运营的最大风险。经此之后，有志于做大做强的平台管理者必将会认识到系统安全的重要性。实际上早在今年元旦刚过，人人贷、拍拍贷、好贷网等P2P平台就先后宣布遭遇黑客攻击，但当时并没有引起大家的注意，部分人还认为这是平台自我炒作的营销话题。此番晓风以一款全新的产品和一场声势浩大的发布会，必将助推人们的安全意识进入一个新层次。往后，那些过去一直停留在口头的诸如“媲美银行的系统安全”之类的宣传语才有望落到实处。
第二、使平台的运营管理更加便捷省心。审视晓风安全网贷系统6.0，实际上你会发现“软”的方面几乎都有助于运营、营销和财务的自动化、流程化以及“傻瓜化”，除了安全考虑外还带给了平台更高的便捷和灵活性。这一点的重要性，相信那些长期受制于系统死板、可扩展性差而无法灵活开展业务的平台运营人更有体会。市场瞬息万变，产品也要因势而变，这在互联网金融行业尤为重要。
P2P网贷发展至今的确乱象重丛生，各种风险层出不穷，但好在这些风险都不致命，并未缓滞这个行业的蓬勃发展。接下来，业界要把注意力放在系统安全风险这个P2P网贷行业最大的风险身上，把这个“大规模杀伤性武器”扼杀在萌芽状态。
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P2P网贷是什么?p2p网贷平台有哪些?p2p网贷平台哪个比较可靠呢?
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　　P2P网贷是什么?p2p网贷平台有哪些?p2p网贷平台哪个比较可靠呢?
　　该如何辨别网贷平台?
　　从三个方面辨别网贷平台
　　1、P2P贷款平台成立时间
　　国外最成功的P2P网络借贷平台 Zopa于2005年3月在伦敦成立，2006年成立的宜信是国内最早成立的P2P平台，但现在宜信已全面转向线下业务，所以目前比较纯粹的P2P贷款平台是2007年成立的拍拍贷。
　　由于目前P2P贷款平台的成立门槛较低，几个合伙人，注册一家&信息科技&公司，再做一个网站就可以开业，所以在的示范效应下，P2P平台曾经于年迎来了大爆发，但是同时&死&掉的也不少，所以选择P2P贷款一定要看它的成立时间。能够在长时间的市场&大浪淘沙&存活下来的，自然在公司经营方面有过人之处。
　　时间越久，不仅显示这家公司抗风险能力越强，而且累积的资金出借方更多，在贷款时间上也会更快。目前成立时间较长的还有翼龙贷(2007年)、红岭创投、贷帮、人人贷、诺诺镑客(2009年)等。
　　2、P2P平台有没有贷款牌照
　　目前，P2P平台由于没有贷款牌照，还属于民间借贷，借贷资金的进出往往要通过网站创始人的个人账户或公司账户进行，如宜信总裁唐宁的个人的资金账户进出已经高达百亿以上，一般较大的P2P平台每天的资金沉淀多达三五百万元，这就为平台私自挪用用户资金乃至携款潜逃埋下了隐患。
　　为了规避风险，目前大部分P2P平台都选择和第三方支付平台合作，模式为P2P公司在第三方支付平台开一个公司账户，出借人的钱打进公司账户，P2P网站再把钱打给贷款人。尽管这还达不到款项直接从出借方的第三方支付账户到达借入方的第三方支付账户的理想模式，但已经相当程度规避风险了。
　　目前，拍拍贷用支付宝、快钱和盛付通，畅贷网采用快钱，团贷网使用财付通等。此外还要了解一下第三方支付是否有信用担保功能，如像支付宝那样有信用担保功能是最好的。
　　3、P2P再大收益都少于本金
　　银行有句真理：再大的收益都少于本金。对于出借方来说，保障本金是最根本的安全需要。在国外，由于征信体系比较健全，信用判断比较容易，资金出借方基本上风险自负，不用P2P平台承担责任。而在国内，即使是最坚持线上模式的拍拍贷，也推出了本金保障计划。
　　各个不平的P2P平台的本金保障基本相同，也就是当坏账总金额大于收益总金额时，会在一定时间内(一般是3个工作日内)赔付差额，保障本金可以全额收回。目前大部分P2P网站的本金保障措施对于出借方是不另外收取费用的，但是出借人在借出时，要注意有&本金保障&字样的贷款项目。同时还要看本金保障的范围，有的网站是只赔本金，有的可以赔付本息。
　　而对于贷款人来说，P2P网站的本金保障计划有的是与担保公司合作，有的则是要提取1-2%的保证金，当然这部分成本会加在贷款人身上，会提高贷款人的成本。
（南方财富网理财频道）
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P2P网贷平台最大的问题是什么？不成熟
　　国内的P2P网贷行业虽然已经经过了七年多的发展历程，但是从实际的情况来讲，存在的问题依然不少，这从不断有平台跑路就已经足以说明。但在近期记者与多位市场资深人士交流的过程中间感觉到，制约整个行业进入一种良性和快速发展的状态的最主要原因，可能还在于大多数平台自身成熟度不够。
　　如何来理解这个问题？钱多多()的一位人士向记者解释，其实现在对于很多平台来讲，存在的问题是不少的。比如说对于市场的认识，很多平台的管理者，在进入这个行业之前，都认为市场有着足够的容量来容纳自己，在正式运营之前，对于销售情况都是抱着比较理想化的预期的，但一旦真正开始之后，才发现现实情况和原先的预计有较大的出入，项目是引进来了，但资金却找不到，因此普遍存在着流标的现象，即便是在一些主流平台上，投资人群体的不断扩大也是非常伤脑筋的一件事情，因为发展总有瓶颈;其次，对于项目的引入上也存在问题，通常在一个平台初期都会引入一些质量很好的项目，但随着这些项目满标以后，平台需要更多的项目来予以推荐，这个时候很多平台就会发现找不到好项目了，于是在此基础之上，开始发展出一些和担保机构合作、和小贷公司合作等等模式，由后者来提供项目、提供增信，于是新的问题又产生了。此外，平台为了掩饰自身在项目上的缺陷，又开发出一种代客理财的业务模式，这里面的问题就更大了。从上面这些已经不难发现，国内的平台普遍存在一种对潜在的问题和经营上的障碍预见度不够的情况，就像一个初入社会的小伙子，对任何新的想法都抱有巨大的热情，但只有做起来才知道现实和理想之间的距离。
　　这实际上反映出来的就是平台成熟度不够的问题，这个问题的根子实际上还是专业度的欠缺，金融要的不仅仅是懂互联网的人，更需要懂金融、懂实业经营的人才。
[ 责任编辑：佚名 ]
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　　近日，中国人民银行时隔28个月首次降息。 　　这被市场普遍认为是央行注入流动性、刺激经济增长的举措，将降低中小企业融资成本，也将对互联网金融产生多种直接或间接的影响。
　　消息传来，互联网金融界一石激起千层浪，有人欢喜有人忧。 　　分析人士认为，值得欣喜的是，社会融资成本的降低将有利于提升资产端的整体质量和拉低平台的坏账率。让人忧的是，中国经济尚未走出缓慢增长的低迷之境，发展前景不容乐观。 　　三方声音
　　此次降息究竟对P2P行业发展有何影响？中国众多P2P平台的领导者意见不一。 　　较为流行的有来自三方声音：一是，对P2P发展没多大影响，因为民间金融、普惠金融和传统银行金融的客户之间存在“错位”，相互之间几乎不存在竞争关系，官方利率和民间利率也几乎无关。 　　小牛在线首席市场官张翔认为，降息行为对P2P行业的投资收益率短期内不会有什么直接影响，对平台融资者影响也非常有限。这次降息主要的受益者还是那些目前已经可以从银行顺利融资的主体，而目前很难从银行融资的小微企业和个人是无法直接受益的。、 　　二是，长期看来降息对于P2P是可能是个利好。就投资端而言，银行的低存款利率将加速其资金“搬家”至互联网金融领域。另外，在资产端方，“连锁降息”预期下，大量优质项目也将涌入理性、稳健的P2P平台。因此，从两端来看，降息都将大有利于互联网金融的发展。 　　第三种观点：机遇与挑战并存。这部分观点认为降息导致流动性充裕，将为市场带来巨大资金量，这些为了保值增值的资金将导入股市、债市、实体经济和P2P，直接带来P2P行业发展的“春光明媚”。但与此同时，央行降息也考验着平台对不良发展模式的自我改进能力，对经济发展变化的洞悉能力及投融资率调整的反应能力。 　　两种行为
　　在以上观点指引下，随之而来，网贷市场出现两种主流分化行为。 　　央行降息第二天，国内最大的互联网金融平台陆金所发布年化利率调整公告，率先下调投资利率，将旗下理财产品“稳盈安e”12个月投资期限的年化利率由8.4%下调至7.84%；12-36个月的年化利率由8.61%下调至8.4%。 　　但是，这种现象并未成风，整个P2P行业表现相对冷静。行业普遍认为，网贷平台更多注重的是客户群质量和市场风险，主要依据风险进行利率市场化定价。因此，大多的平台都选择按兵不动，静观其变。 　　一条出路
　　不管是何种观点，也不管是何种行为。有一点是毫无疑问的，那就是在不久的将来，行业的洗牌和优胜
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