[转载]信用卡欠款协商还款计划
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一、3000.00
持卡人欠债还钱这是天经地义，但一时没有还款能力，银行不能往死里逼吧？银行用人性的方式、根据欠款人的实际情况，商量好在能够还得了钱的时间内，把欠款收到，这是两全其美的事情，但银行如果不考虑实际情况，只一味的催款，后面的结果是什么呢？2011年7月各种报道宁波黄珺因为欠信用卡在看守所自杀就是典型的例子。
这种事情的出现，对谁有好处呢？都没有，黄珺失去生命获得78债务全部归零，同时还受到各方面的批评、指责、辱骂。
黄珺呢？真心话我不想死！。不过，我也做好了死的准备，我已经写了一篇文章“如果我的死；能唤醒只在嘴上爱人民的国家对善良人民的公平和公正，我值得！”这篇文章已经被一位律师发表在他的（法律与人生网）上了，题目是“一个陷入困境的“卡奴”来信”。
社会及律师界评论：
什么是透支行为？
实际是信用卡发放单位与办理、使用信用卡者之间的一种合同交易行为，持卡者有透支的愿望，而发卡方有接受透支的承诺，并提供履行承诺的方便，才可能形成实际的交易行为。
“恶意透支”一说，在法理上站不住脚。既然透支的前提是合同约定，则在约定范围之内，无论透支多少钱，都是合法交易行为。以“恶意透支”入刑，首先无法认定“恶意透支”的主体，如上所述，不是因为发卡者给予承诺、履行承诺，根本就不可能完成透支交易的，仅是发卡者不能单独形成为“恶意透支”的主体，至少，发卡者与持卡者一起同时形成为“恶意透支”的主体。
合法持卡人“恶意透支”出罪机制的法理基础。
从法律关系来看，银行与持卡人之间是一种平等主体之间的民事法律关系。
先消费后还款的透支功能是信用卡的基本功能，也是持卡人按照银行信用卡章程合法使用的一种合同交易行为，持卡人有透支的愿望，而银行有接受透支的承诺，并提供履行承诺的方便，才可能形成实际的交易行为。信用卡业务就是银行与持卡人之间的一种日常借贷关系，银行以盈利为目的，要承担经营风险是理所当然的，经营者完全不承担风险几乎是不存在的。所以，一旦出现持卡人透支后无法偿还欠款，银行首先应当考虑作为民事纠纷来处理，而不是动辄向公安机关报案，滥用刑事司法资源。
什么是“以非法占用为目的”？
没查到明确的法律规定。顾名思义，就是没有法律依据的占用。
根据新司法解释，真正的“恶意透支”——非法占有罪名的只是极少数，而那些“被恶意透支”的普通消费者却占到了绝大多数。这种“宁可错杀一百，不可放过一个”的司法解释，就是法律的缺失或过错——对消费者的还款责任做了几近苛刻的认定，但对发卡银行义务的约束与消费者权利的保护却一点都没有！。
事实上，新司法解释对苦于信用卡讨债成本过高的银行来说，无异于是一场“及时雨”。“银行多次呼吁这一司法解释，总算出来了。条文非常全面，对减轻今后信用卡业系统性风险很有好处，也有利于未来业务的发展。”某股份制银行信用卡中心总裁表示。显然，“恶意透支”罪的司法解释是银行推动的，对银行有利而对消费者不利。
从权利和义务对等的角度看，此次两高的司法解释只是在一味追求消费者恶意透支的罪过，却只字不提另一头——银行“恶意发卡”引诱消费者陷入“被恶意透支”的罪过。银行为了跑马圈地赚取利润最大化，总是无节制发行信用卡，甚至明知办卡人无偿还能力，却还是开放透支功能，并不断以各种优惠、赠送、分期付款等为诱饵诱导办卡人大量透支，无度透支，而明知办卡人可能陷入无力还款的境地，也不对办卡人进行提醒和警示，最好办卡人透支时间越长越好，等到银行赚得盆满钵满的时候，再祭出“恶意透支”的杀手锏，逼欠款人想尽一切办法筹钱还款——因为几乎没人愿意只因为欠银行几千元或者几万元就付出锒铛入狱的代价。从这个角度看，银行有“钓鱼放贷”的嫌疑。而如今的司法解释却等于给银行的“钓鱼放贷”大开绿灯，甚至为此不惜损害无数消费者的正常权益和生命。
2011年7月各种报道72578
2010年10月各种报道成都人小琴（化名）
发表日期：
2009年5月7日长沙女孩竟然是因为欠信用卡的钱而被追债公司追债追的自杀。
2008年期间北京袁帅，办理多张信用卡进行透支消费，因失业导致无法支付，袁帅的父亲多次提醒和建议银行：袁帅没有偿还能力，不能让他继续透支。但银行以“你不是持卡人”为理由，不进行调查和采取措施，反而起诉到法院，被法院以信用卡诈骗罪判处被告人袁帅有期徒刑2年6个月，并处罚金人民币3万元。
以上案例仅仅是很小一部分被报道的事实，还有很多人们无法知道的隐情和冤情。
银行滥发信用卡谁来追究责任？？？
在中国；老百姓的生命没有累积到一定数量，是不会出台一部对老百姓有利的“法律或法规”的！09年出台的严查（打）“酒后驾车”就是最好的例子（是无数条鲜活无辜的生命换来的）。
银行滥发信用卡是夺命机器、公检法是夺命帮凶！
司法解释只强调了持卡人的法律责任，发卡人银行为什么没有任何责任！？。
制造罪孽的是银行利益集团，吞咽恶果的却是广大用卡民众，公检法帮助行凶。
怎么没滥发信用卡罪？信用卡犯罪：银行滥发卡是“因”，银行滥发信用卡就是教唆犯罪。
银行对发卡对象是不是一种“恶意利用”？。
滥发信用卡的好处全让银行占了，由滥发信用卡引发的“恶意透支”恶果却要让客户来承担。
银行之所以敢滥发信用卡，依仗的就是我国刑法有制裁“恶意透支”之尚方宝剑，从而让信用卡成为一道夺命符，银行才是制造社会不安定的最大黑手！公检法是帮凶！。
滥发信用卡、债务人无力还款，公检法变相成“收债人”，信用卡透支与滥发惩处不对称。
信用卡，一把杀人不见血的刀
把资金周转困难与信用卡诈骗联系到一起，混淆了民事案件与刑事案件。
“恶意透支”信用卡诈骗罪，从它诞生的那刻起就为银行等强势集团随意“入人之罪”大开绿灯。
“恶意透支”信用卡诈骗罪以“国家法律”的名义，赋予了银行利益集团纵情盘剥的特权。
司法解释要求广大消费者承担“恶意透支”的法律责任无可厚非，但也要同时追究银行对滥发信用卡“恶意利用”的法律责任。
银行方面要修正霸王透支规则，不能用“合法”的名义“打劫”消费者。如果银行单方面制定的透支规则本身就不合理、不合法，而让法律为银行“追债”那就太荒唐可笑了。
恶意透支要负刑责，银行滥发信用卡呢？
　　信用卡与普通百姓生活本无相干，但前些天在与一位农村亲戚的通话中了解到，他们村里多数人家都办了信用卡，听了让人吃惊——信用卡不但已走进百姓人家，而且已深入偏远农村。亲戚问我办了没有，我说没，他表示惊讶并有点沾沾自喜，说农村人都能用上的东西城里人怎么不用。他自喜是有理由的，他手中刚办的信用卡能透支，也就是说他可以任何时候跟银行借钱。而在过去，农民要跟银行借点钱非常困难，得有关系，得请客送礼。
　　确实很多人不明白，为什么银行会如此慷慨，不愿贷款给贫困地区农民几乎是全世界银行的德性，那么又该如何解读目前银行向农民、学生滥发信用卡的万丈热情？
　　因为刑法中有信用卡犯罪，但农民不是很清楚这点，认为贷款是借钱，透支也是借钱，借到钱就是能人，你跟他说恶意透支是犯罪，他会跟你说大老板跟银行借了几千万不还，也没见抓去坐牢。确实如此，不管国企也好私企也好，借钱不还银行不就是呆坏账处理了吗？大老板借几千万不还，银行还把他当爷供着，凭什么透支了一千多块钱就抓人坐牢，他们就认这个理。
　　但信用卡透支与向银行贷款真不是一回事，是的话就好了，小额贷款也就不会成为让人头痛的难题，或许还应该给我们滥发信用卡成瘾的银行颁诺贝尔和平奖。
　　可以大胆预测，未来几年信用卡犯罪必然大幅上升，理由是银行正把本该高端人群使用的信用卡热情地推向广大农村与在校学生，而这两类人都缺乏对信用卡的客观认识，风险意识薄弱，经济收入不稳定，支付能力差。在最不该拥有信用卡的人群中以过度的热情滥发信用卡，其结果必然是恶意透支犯罪行为多发，银行对发卡对象不也是一种“恶意利用”吗？
从《刑法》第一百九十六条对“恶意透支”的定义，到此次两高出台更为明确的司法解释，“恶意透支”作为一种具体的犯罪形态越发清晰和规范，公众的不公平感就越发强烈。一个至关重要的问题是，法律只强调了持卡人的法律责任，而忽视了发卡人即银行的责任。事实上，信用卡“恶意透支”行为之所以猖獗，除了持卡人自身的问题外，更与银行滥发信用卡以及审核机制不严、管理不善有着密切的关系。
银行之所以敢滥发信用卡，依仗的就是我国刑法有制裁“恶意透支”之尚方宝剑，从而让信用卡成为一道夺命符，银行才是制造社会不安定的最大黑手！公检法是帮凶！。
善恶皆有报应、只是时间迟早！
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男子信用卡透支6万还12万后仍欠7万 获刑2年
本报讯（记者孙思娅）欧陨透支了民生银行信用卡6万元未还，没想到欠款雪球越滚越大，在3年时间里，他还了12万余元后，还欠下银行7万余元的本金和滞纳金等。昨天记者获悉，欧陨因信用卡诈骗罪获刑2年，并被处罚金2万元。而他认为收取滞纳金是霸王条款，曾分别起诉银行和银监会，目前，他与银监会的官司结果不明。42岁的湖南人欧陨，大学本科文化，是全国高技术产业化协作组织战略研究室的原副主任（该组织是由原国家科委等九个部委牵头，为推动高新技术产业化成立的机构），月薪3000余元。 2006年10月，欧陨办理了民生银行信用卡，先后透支了6万余元。2008年11月，欧陨开始出现逾期不还款的情况。截至案发，透支款已翻3倍，在陆续还了12万余元后，仍欠7万余元。去年8月，民生银行报案，欧陨被抓。 欧陨认为，他办理信用卡是为了单位的资金周转和日常消费，并非是个人恶意占有。另外，欧陨认为，他有稳定的工作和收入，并且在与银行协商时表现出强烈的还款意愿和能力，与恶意透支者有本质区别。 据悉，案发后，家属都已替他退赔余款。 经过法院一审和二审，一中院终审认定，欧陨多次透支消费和取现，并透支2万余元本金未还。承办法官表示，这2万余元，已经刨除了利息和滞纳金，即7万余元欠款中包括约5万元的利息和滞纳金。 此外，法院查明，欧陨还在广发行、浦发行、中信银行及中国银行办理了信用卡，共透支3万余元。这4家银行也多次催款，且欧陨逾期3个月仍未还款。 承办法官称，欧陨丧失还款能力后，并未停止透支，并在民生银行催收时予以推诿，拒不归还欠款，其存在信用卡诈骗的主观故意。 欧陨则坚持认为法院量刑过重。他称，其有申诉的权利，一定会维权到底。欧陨说，他已付出沉重的代价，决定将官司进行到底，希望引起社会的关注，并推动法律的进步。>>欠款 单位缺项目资金透支6万去年6月，记者见到欧陨时，他还是自由之身。 “办理信用卡，其实是很偶然的决定”，欧陨说，2006年，银行的工作人员到他的办公室推销信用卡。当时该卡的还款方式规定，最低还款金额是10%，之后“还多少便可透支多少”。欧陨因此心动申办该卡。 之后，银行逐渐提高了欧陨的信用额度。 2008年，欧陨任职的机构缺少项目资金，他便想到透支信用卡解决单位的燃眉之急。不料因为项目遇阻，欧陨透支的6万元全部被套。 不巧的是，2008年11月，民生银行调整了还款方式，取消了以前循环使用信用卡的方式，欧陨因此陷入个人信贷危机。他无法利用循环透支还款。 逾期3个多月未还款后，民生银行开始向欧陨不停催收。逾期6个月后，欧陨的名字上了央行征信逾期名单，还款道路更加艰难。 欧陨开始四处借钱，借遍了父母兄弟，亲戚朋友，甚至其上司。据了解，欧陨从单位领导手中借款2万元，他所在的单位也以单位名义借给他3万元。 2009年12月，欧陨陆续还12万后，仍欠款7万余元。同时，他接到了民生银行的最后通牒，如再不还清，银行将通过司法途径解决。>>诉讼告银行败诉后再诉银监会去年2月，认为银行收费不合理，欧陨放弃还款，将民生银行信用卡中心起诉。 欧陨称，办卡时工作人员并未告知罚息及滞纳金等信息，《缴款告知函》中没有列明本金、利息及复利、滞纳金等费用，民生银行收取的滞纳金不合理、不合法。他还认为，根据最高法《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》，信用卡透支利息不应当计算复利。欧陨起诉要求判令撤销原《缴款告知函》。 银行方面称，领用合约中有还款事宜的明确约定，且计算复利、日利率万分之五和滞纳金的收取，是依据《银行卡业务管理办法》的相关规定。 去年5月，丰台法院驳回了欧陨的诉求。法院认为，欧陨在信用卡领用合约上签字确认后，就应按约履行义务，银行催收欠款并无不当。欧陨提出上诉，但二审被驳回。 因民生银行的答辩及法院判决显示，银行卡章程是银监会核准的，欧陨来到银监会申诉。他认为，银监会核准银行章程时有漏洞，不符合商业银行法的立法精神。 欧陨的申诉被银监会裁定不予受理，其再次来到法院打官司，被告换成银监会。 欧陨认为，银监会批复的信用卡章程，是霸王条款，其请求判决银监会受理其行政复议申请。去年6月，市一中院开审此案。银监会称，欧陨申请复议时已超过60天的期限。目前，此案尚未判决。>>律师银行收费有问题记者了解到，银行的还款是按比例计算的，如不足额还款，银行将按日利率万分之五计息，且全额计息，计复利。法官称，欧陨的巨额透支款，是因他没有按时还款，并企图利用最低额度循环透支，势必会导致“雪球越滚越大”。 人民大学金融学博士刘琳律师说，银行依据与持卡人签署的领卡合约收取复利，这与最高法的司法解释相抵触。刘琳说，1996年最高法的司法解释对信用卡透支利息的计算方法作了规定，透支产生利息不应再计算复利。 刘琳称，银行收取滞纳金的行为也值得商榷。“滞纳金是在已有罚息的前提下，再行计算的，有重复处罚之嫌”。他认为，银行以“国际惯例”为由收全额罚息也站不住脚。 律师丁海洋提出，银行应尽告知义务，因为很多持卡人文化或专业知识有限，不能完全理解透支利息、复利等计算方法。 记者获悉，目前工商银行已取消了全额罚息。
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来源：解放网-新闻晨报
　　倪女士向记者展示儿子办的
　　肖允 现场图片
　　2010年，老周的儿子小周办理了12张信用卡，涉及多家银行，授信额度达13万元，但小周年收入不过2万多元。由于无力偿还信用卡债务，小周借了近10万元高利贷。在倾尽所有帮儿子还清债务后，老周自称，曾特意致电各家银行客服热线，告知对方儿子没有还款能力，今后不要再给他办信用卡了，并报出了儿子的姓名和身份证号码。
　　没想到，4个月后，小周又从9家银行办出了13张信用卡，这次不但欠了银行十几万元，还欠下了十几万元的高利贷。最终，老周一家不得不卖房替儿还债，老两口为此还闹离婚：“我就想不通，银行为什么要发那么多信用卡给我儿子，他明明还不出钱，这不是害人嘛！”
　　狂办信用卡欠下巨债
　　老周今年近60岁，在虹漕南路一小区物业管理处上班。记者找到他时，他正在办公室里烧水。办公室是老公房改建而成，灯光昏暗，装修简陋，家具只有几张桌椅和一只沙发，唯一的电器是一台接近报废的28英寸电子管彩电，画面有些失真，不停地颤动着。
　　老周说，这个沙发就是他的床，他在附近一所大学办了一张饭卡，一日三餐都在食堂解决。为了省钱，他很少吃有荤腥的菜。
　　老周的儿子小周生于1982年，是第一代独生子女。在老周眼里，儿子一开始还算争气，考进了大专，但一次踢足球时受了伤，造成了严重的气胸，最终导致肄业回家休养。2002年，小周大病初愈，找到了第一份工作，在一家证券公司担任柜台工作人员。
　　2004年，老周托熟人帮儿子介绍了另一份工作某大型航空公司的票务人员。这份工作的月薪不到2000元，小周一共干了六年。老周说，儿子上班后，和他们的交流并不多。
　　从2006年开始，小周背着父母办理了信用卡，到2010年11月，共办理了12张信用卡，涉及多家银行。由于无力还债，直到银行工作人员上门催债，老周才得知儿子欠了一大笔钱。
　　老父请银行将儿子“拉黑”
　　为了弄清楚儿子的信用卡办理情况，老周特地去中国人民银行上海分行查询了相关信息。记者看到，五六页A4纸上，密密麻麻地记录着小周的办卡历程。这些信用卡的授信额度从23000元到6000元不等，总的授信额度达到13万元。小周的还款情况一开始还比较稳定，但到后期曾出现12个月内有8个月未还最低还款额、数张信用卡连续3至5个月未还最低还款额等情况。
　　“儿子的年收入也就2万多元，这些银行竟然给了他10多万元的额度，太离谱了！”老周在得知儿子疯狂办卡后，曾打算去找银行评理，但想想毕竟是儿子欠了钱，因此夫妻俩决定还是把所有积蓄拿出来，再找亲戚朋友凑足了钱，这才把这十几万元的债务还掉。
　　老周至今仍清晰地记得，日上午，他一连跑了多家银行，总算把儿子所有的信用卡债务全部还清。当他走出最后一家银行的大门时，长舒了一口气。
　　为了避免儿子重蹈覆辙，老周称自己还特地给各家银行的客服热线打去电话，告知对方小周没有还款能力，不要再给他办信用卡了：“我报了儿子的姓名和身份证号码，客服人员表示已经把他加入了黑名单，不会再给他办信用卡，我的心才定了。”
　　仅过4个月又办13张卡
　　然而，老周的噩梦远未结束。
　　2011年5月，小周因手头紧向父母要钱，与老周发生了争执，一气之下离家出走。5月中旬，老周到儿子单位打听消息，打开小周的工具箱后，发现了厚厚一沓崭新的信用卡，再次惊呆了。
　　原来，老周帮儿子把欠款还清后仅过了1个月，小周就又开始办理信用卡，短短4个月里，又从多家银行办出了13张信用卡。“这次比上次更夸张，欠了银行10几万元的债，还欠了十几万元的高利贷，我实在是没能力还了。”
　　去年9月初，在小周离家出走4个月后，老周突然接到了儿子的电话，“他哭得稀里哗啦，说自己在昆明，生活很苦。”老周询问后得知，儿子离家出走时，从一家游戏机房老板处借了600元，然后乘车到宁波，后来又辗转到了贵阳。由于他没带身份证件，很难找到合适的工作，只好吃饭店的残羹剩饭。后来，他又到昆明找了一份在饭店洗碗烧饭的工作，每天工资30元。在外流浪期间，小周始终穿着航空公司的员工制服，为了避免裤子磨损太快，他白天打工时只穿长裤不穿内裤，晚上回到员工宿舍后，再换上内裤不穿长裤。
　　母亲卖房为儿还债
　　去年9月4日，小周回到上海，在火车站，老周看到又黑又瘦的儿子，心疼得落了泪。
　　然而，面对银行的催讨信和催讨电话，老周火气很大。他认为，前一次帮儿子还款时，已明确告知银行，建议把儿子列进黑名单，不要再给他办信用卡了，可不知道银行为什么又给小周办理了信用卡，因此拒绝还钱。但老伴倪女士却认为，儿子欠钱，始终是要还的，双方为此发生争执，最终闹到民政局办理了离婚手续。
　　老周和倪女士在离婚协议里写明，房产归倪女士和儿子所有。倪女士随后将房产变卖了100余万元，将之前借亲朋好友以及高利贷的钱全部还清后，又在偏远地段购买了一套40平方米的小房子，和儿子一起生活。
　　今年夏天，倪女士奔波于各家银行，协商解决儿子的信用卡欠款事宜。“我提出，欠款本金我们愿意偿付，但信用卡利息很高，实在无力偿还，希望银行能够减免。”倪女士说，有的银行已经同意其部分减免的申请，但也有银行向法院提起诉讼，全额追讨欠款。若不还钱，小周可能面临着有期徒刑的处罚。倪女士说：“我打听过了，每个官司的律师费用要5000元，我实在付不起这笔钱。为了这些官司，我可能还要奔走一两年。”
　　[记者调查]
　　有上海户口基本都能办卡
　　像小周这样，办理数十张信用卡欠下巨额债务绝非个案。对于饱受诟病的信用卡办卡门槛形同虚设的现象，记者近日进行了走访。
　　在虹口区一家大卖场门口，一家银行的易拉宝海报被摆放在醒目位置，几名身穿西服的年轻男子正在向顾客推销信用卡。记者注意到，申请者只需出示身份证复印件即可填写信用卡申领表，工作人员并不过问其工作单位、收入情况、有无偿付能力。
　　“办卡后万一还不出钱怎么办？ ”记者问。
　　“我们只管办卡，还不还得出钱，有人会审核的，不是我们管得了的。 ”工作人员回答说。
　　随后，记者以办理信用卡为名走访了多家银行营业部，发现所有工作人员无一例外地询问：“你是否有上海户口？ ”一家银行的工作人员表示，上海户口是办理信用卡的首要条件，如果是上海户口，申请者基本都能通过信用卡中心的审核；如果不是，则申请人最好从事的是金融等行业，这样才较容易通过审核。
　　上海大学教授、社会学家顾骏认为，对于小周这样的悲剧，银行和家庭都有一定的责任。顾教授认为，银行为了竞争发卡量和获利，审核不严，有滥发信用卡嫌疑。同时，他也表示，如何帮助儿女树立正确的消费观和价值观，也是父母需要注意的。
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& 信用卡欠款10万多，房贷要求先把信用卡还掉。
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之前看中一套二手房，已经交了定金给原房主，今天银行帮忙贷款的说要我把信用卡欠款还了才会放款，由于做生意周转了一点钱，还了信用卡，我首付就不够了…怎么办啊？如果我先还了信用卡，银行确定放款了，我能把信用卡里面的钱弄出来贴首付吗？感谢大家。
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广 告不是先付了首付银行才会批贷款然后再放款的吗
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现在是在审核啊，审核有没有贷款的条件。银行的意思是房贷了我才能用信用卡里面的钱
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找人借钱周转下
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广 告先还行用卡，在把行用卡里的钱套出来撒
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广 告负债高不能贷款买房了？
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贷款还有这个说法?那我买房子首付和车贷全部都是信用卡的，也没说批不下来咧。
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可能是你卡额度没用完，我的是基本刷空了。
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确实太多了点。。。
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换银行啊& &&&又不是只有他一家做二手房业务
本人中科院高级潜水院院士,诺贝尔长期掉线奖,奥斯卡终身隐身奖
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授信过度,&&所以,希望你还掉一部分再贷.
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贷款服务费的交了。
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我能的你房贷批下来了再刷出来吗？
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那是中介坑你的
银行对外从来没有贷款服务费一说& &都是中介收的&&
你换银行跟这个服务费一点关系都没有
本人中科院高级潜水院院士,诺贝尔长期掉线奖,奥斯卡终身隐身奖
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是中介啊，二手房买卖是有贷款服务费的吧，
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先还信用卡，然后找关系套现出来付首付。。。。
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找关系还是办的下来的
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十万多了，先还信用卡，等审批放款了再套现，不过卖家没收首付就给房产证你去授信了？
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原来真有些事情，我们银行有人办啦分期，手续费都扣啦，然后要一次全还清，也是别个银行要求信用卡欠款都还完才放款h
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