[热门]应对学费上涨 储备教育金的4种理财方式 - 的主页
　　&张小强今年28岁，上个月喜得贵子，在开心之余又有些发愁。现在养一个小孩不容易，教育经费就是一笔大开支，每年水涨船高。张小强也有很多朋友把小孩送到国外享受更高的教育，但费用动辄每年几十万元。张小强目前从事IT业，念力所能及让小孩接受质量，最好也能出国留学。目前张小强家庭年收进在20万元左釉冬年支出约10万元，夫妻双方均收入稳定。张小强不擅理财，有钱就存银行，目前有存款30万元，购买房产一套自用，尚有40万元贷款未还，并且打算近期内购买一辆轿车，约15万元。张小强很念晓得小孩将来读书究竟要花多少钱，自己能否供养得起。&
　　很多家庭都会碰到小孩未来的教育问题。筹备教育金要考虑3个因素，不同教育水平所需的资金、可作为教育金储备的已有资产和将来现金流以及教育金的缺口。&
　　同样一个小孩，读到本科、硕士还是博士，费用不同。同时，国内读公立、民办，还是国外留学，费用更是千差万别。以上仅是学费，高等教育还牵涉到小孩的生活费问题，国内和国外读书的生活费也有相当大的差别。&
　　国内读书&
　　目前小学和初中实行义务教育，免学费，只交杂费、书本费等，但算上生活费、择校费、各种兴趣班及家教，大中城市小学和初中平均每月教育开支不低于1000元。高中最先要交学费，重点中学费用比普通中学要贵500元左釉冬算上其他费用，一般高中的教育金开支每月不低于1500元。&
　　大学教育的费用比较昂贵。公立大学本科每年的学费大致在元，算上生活、住宿、杂费及学生寒暑假交通费，教育金开支至少每年2万元左右。假如是民办大学，学费要更多，按照2008年民办大学学费统计，理科为1.1万元，文科为1.05万元（引自《2008中国民办高校评价研究讲演》），再加上生活费，估计总教育金开支在每年3万元左右。&
　　研究生教育在2008年进行培育机制试点改革后，所有参与试点的56所高校，不再区分公费和自费，假如学习优秀，可少交或免交学费。目前自费生学费平均在0.8～1万元，生活费和大学本科差未几，每年的教育金开支在2万元左右。博士教育学费比硕士要高近2000元，在2.2万元左右。各阶段学费情况详见表1。需要注意的是，高等教育不同专业的学费是不一样的，例如MBA就要比普通的其他专业昂贵很多。平均而言，教育金总额约30万元。&
　　表1&国内不同教育阶段所需费用表&
　　教育水平&年数&年教育金开支/元&
　　小学&6&
　　初中&3&
　　高中&3&
　　大学本科（公办）&4&
　　大学本科（民办）&4&
　　硕士&3&
　　博士&2&
　　国外留学&
　　不同国家的留学费用千差万别。个中比较昂贵的有英国和美国，英国读大学的费用平均在25万元左右，美国则要16万～25万元，便宜点的如加拿大、澳大利亚，平均也要15万～18万元。出国读书一般还需要先读预科班，也是笔额外的开支。海外留学的奖学金制度非常丰厚，如香港地区的大学可以提供给优秀学生全免学费的奖学金，港澳地区对大陆的学生招生政策也比较优惠。硕士阶段的费用一般比本科便宜一些，平均为18万～20万元，详见表2。另外汇率变动比较大，会直接影响到总支出。&
　　表2&国外留学不同阶段所需费用表&
　　教育水平&年数&年教育金开支/元&
　　大学本科&3&15万～25万&
　　硕士&1&20万&
　　注：假如国内读完高中，然后到国外读完硕士，需要总开支为67万～97万元&
　　不休上涨的学费&
　　现实上，学费是在不断上涨的，而且很明显高于通胀率。以2004年为例，CPI增长率为3.9%，而学费增长率为4.3%。建议将教育金开支年增长率定为7%左右。而海外留学由于各国情况不同，很难给出同一的数据，以美国为例，一般每年学费增长为6%左右。&
　　考虑到张小强小孩目前才0岁，根据计算，按照通货膨胀率5%，学费成长率7%计算，如果是读国内的公立本科，则高中毕业最先读大学时，届时的教育金总额约为63.5万元。&
　　像张小强这样的家庭，共可以准备的教育金为50万元（包孕将来的新增教育金储蓄），可以维持国内读书的要求，但出国留学是不够的。存在出国留学需求的家庭，资金缺口如何解决？考虑到目前最简单的存银行即储蓄的办法来投资，收益率较低，显然无法填充缺口。可以考虑运用一些综公道财手段，例如基金、银行理财、保险及债券等方式，有效提高投资收益率。&
　　在国内读到博士，公办大学需要约19万元，民办大学需要约23万元。如果是国内读完高中，然后到国外读本科及硕士，费用约为67万～97万元。面对如此巨额的教育金支出，家长们都准备好了么？&
　　大多数家长尚未付诸行动&
　　申万巴黎基金治理有限公司的调研讲演显现，绝大多数受访者家庭每月抚养孩子的费用占家庭可支配收入的10%～30%，加上家庭其他开支，未来孩子教育费用与家庭现有资金之间存在较大缺口。最近的一项调查显现，面对日益高涨的教育费用，70%的家长尚未实施子女教育金准备设计。&
　　“10年来，我为孩子所花的教育费用不低于10万元。”家住北京市丰台区的王女士把教育花费的主要支出回结于“择校费”。“上小学时，划地块分配的学校不是很好，我考虑给孩子找个好点的小学，前后托人花了接近1万元。中学时给孩子报了数学和物理周末辅导班，每周还请家教帮孩子补3小时英语，每年用在辅导上的支出快接近2万元了。每月我们夫妻俩的收入加起来不到6000元，并不很宽裕。孩子上学这些年，我们耗费了大部分的蓄积，现在筹集孩子的大学费用有点力不从心。”&
　　孩子即将上初中的刘女士向记者诉苦，现在小孩读书还真是读不起，挑个很一般的幼儿园，一个月的学费竟然要2500元左右，加上伙食、学杂费一个月要收3000多元，抵得上自己大半个月的工资。上完幼儿园进小学，托关系交了3万元择校费，每学期在校学习费用为350元，每月伙食费158元，上下学班车费每月300元。孩子报了英语、数学和作文辅导班，每学期费用500～800元不等。“6年小学下来，平均每年的费用1万元是不够的。”刘女士最近最先为孩子来岁的小学升初中探询探看学校，不少热门初中透露的价码让她有点吃不消，学费、择校费、辅导费用……毋庸置疑，初中比小学的花销更大。&
　　在国内某著名培训机构总部，记者对前来开家长会的50多名家上进行了随机采访，他们孩子的年龄为1～10岁。了局有45位家长表示，考虑过为子女的将来准备教育金，但真正采纳行动的家长却只有16位，近60%的家长还没有有设计地储备教育资金。&
　　教育金筹划&宜早不宜迟&
　　要估算大学教育费用，还要考虑到通胀，而这一点最容易被忽视。假设某4年制大学的费用是每年2.5万元，4年累计10万元，而孩子要在13年后开始上大学。如果通胀率或学费上涨速度是平均每年5%，则到孩子上大学时，面对的教育费用账单是约19万元，如果通胀率是6%，那这个数字将攀升赴任未几22万元。很多家长看到这里或许会咋舌，其实没必要慌张，解决天价高等教育费用的最好办法是尽早系统地制订积累教育金的设计。&
　　来看两个耳熟能详的例子。A在孩子刚出生时即开始投资，每月仅投入100元，到孩子上大学时共持续了18年。B在孩子13岁上中学时才开始投资，每月投入300元，到孩子上大学时共持续了6年。甲乙两人最终的投资总额都是2.16万元(假设每年投资收益率都是8%)，到孩子上大学时，甲的教育金总额会达到4.8万元，而乙的教育金总额则只是2.7万元。&
　　这里只是以100元为例进行说明，一般家庭每月省出500～1000元应不是大问题，这样，投资的差距会更大。当然，筹划方法也是家长们必须考虑的一个问题，尽管银行的教育储蓄有免税的好处，但因为通胀的威胁，把钱全存入银行积累，不是最佳方法。家长们还应考虑其他投资方式来实现稳步增值。&#rec-read{float:display:width:200&background:#&border:1px&solid&#C6D1E5;text-align:&font-family:\&宋体\&;&padding-bottom:8margin:10px&10px&10px&0;}&#rec-read&h2{width:188&height:25&line-height:25&background:#fff&url(http://img1..cn/image1/tj_col_bg.&gif)&repeat-y&&font-size:12&font-weight:&padding-left:12&color:#0055A1;&border-bottom:1px&solid&#C6D1E5;}&#rec-read&.tt{width:200&text-align:&font-weight:&padding:0&0&3px&0;&font-size:12}&#rec-read&.tt&img{&border:1px&solid&#C6D1E5;&padding:1&margin-bottom:2}&#rec-read&ul{}&#rec-read&li{width:186line-height:20&list-style:&padding:0&7color:#0055A1;text-align:}&#rec-read&li&a{line-height:20}&#rec-read&a{font-size:12}&
　　巧用理财手段减轻压力&
　　目前比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、基金定投、助学贷款、教育保险和教育信托等几大类。&
　　教育储蓄&
　　教育储蓄的最大上风在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免利息税。其最低起存金额为50元，最高为2万元，存期分为1年、3年和6年3个档次。1年期、3年期按整存整取定期计息；6年期、5年按整存整取利率计息。需要注意的是，教育储蓄也有很大的局限性。&
　　投资者范围比较小&只有小学四年级(含四年级)以上的生才能解决。按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证实，否则不能享受利率优惠和免税政策。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外。&
　　规模非常小&教育储蓄的存款最高为2万元，肯定无法满足孩子教育金的准备。同时，还必须考虑存款利率变动带来的风险。由于教育储蓄按开户日利率计息，如在升息前存入，且选择的存期太长，不能分享到升息的好处。&
　　基金定投&
　　基金定投是国际上通行的一种近似于银行零存整取的基金理财方式，最大的好处是可平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。在这种情况下，时间的长期复利效果就会凸显出来，可以让平时不在意的小钱在长期积累之后变成大钱。&
　　采用基金定投储备教育金，不会给家庭的日常支出带来过大压力，又可获得复利上风。应选择过往业绩表现稳健的股票型基金，关注中长期排名而淡化短期排名。&
　　教育保险&
　　教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年。越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多。而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。&
　　从理财的角度出发，教育保险也不宜多买，适合孩子的需要就够了。因为保险金额越高，每年需要缴付的保费也就越多。总体来讲，保险产品主要是保障功能，如果只看其投资收益率，它甚至可能比不上教育储蓄。&
　　子女教育信托&
　　子女教育信托，是指委托人(即子女的父母)将信托资金交付给信托机构(即受托人)，签订信托合同，经过信托公司专业管理，发挥信托规划功能。双方约定孩子进入大学就读时开始定期给付信托资金给受益人(子女)，直到信托资产全部给付完。教育信托一是可以让父母事先规划，事后无后顾之忧。二是财产受信托法保障，产权独立避免恶意侵犯。也就是说信托财产具有较强的独立性，即不受父母债务人追索，也不受信托公司债务人的追索。即使信托公司破产了，委托人的信托财产仍可以完整地交予其他信托公司继续管理。三是不会让子女过早拿到大笔财产，失去人生奋斗目标。另外，父母每年可领取由信托公司代为管理和投资时所产生的收益。，在新加坡、美国等国家，父母为子女设立专门的财产信托是一种非常普遍的现象，目前在中国大陆地区并不普遍。&
　　教育金保险：兼具储蓄、保障功能&
　　看子成龙的父母们无不希望子女受到良好的教育，如何为子女尽早筹集足够的教育金？教育金保险也是可以考虑的理财方式之一。&
　　教育金保险有特点&
　　与股票、基金、房产、信托等方式比起来，教育金保险有自己的特点，也有其适合的人群。首创安泰人寿保险公司业务经理曲悦介绍，教育金保险的上风在于兼具储蓄、保障功能，确定性比较强。而这也正是其他任何一种金融工具都无法起到的杠杆作用。通常被保险人可在一定年龄后定期领取一定金额的教育金，还可获满意外伤害保障或疾病身故保障，而对于要持续缴费到的投保人有残疾豁免权利。&
　　但如同一枚硬币的正反面，教育金保险也有强制储蓄的特点。曲悦说，教育金保险的活动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项中长期投资。如果家庭在未来的三五年内有较大的支出项目，如买车买房，比较容易受到影响。同时，单纯比收益的话，尽管比银行定期存款稍高一些，但与基金、股票以及房产相比，还是较低。另外，如果晚期退保，本金还可能会受到丧失。&
　　购买原则应知晓&
　　作为业内专家，曲悦建议为子女购买教育金保险的父母，购买之前要知晓一些原则。&
　　先父母后子女&中国大多数父母都爱子心切，自己什么保障都没有，却给孩子购买一大堆的保险，事实上，这是一个很大的误区。父母是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“庇护伞”。如果只给孩子买保险，而父母发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子的教育费用更无从谈起了。因此，在筹划子女教育金时，应先保证父母有足够的保障，之后再满足教育金的全面需求。&
　　保额要按需而定&儿童教育储蓄金越早准备越好，投资进行复利滚存，累计时间越久获利越多。保额要根据家庭经济状况以及教育目标而定。一般而言，保额在10万～30万元为宜，如果子女有留学设计，保额可适当增加。&
　　如果为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险；如果没有出国留学计划，可不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。教育金保险配置案例如下表所示。若父母念为子女筹集大学及留学费用为40万元以上，可再附加万能保险（分红型），该款产品在子女留学时一次性领取20万元，年缴保费为2.5万元。&
　　表&筹集大学费用、保额为20万元的教育金配置&
　　保障内容保障金额主险首创安泰微笑教育金两全保险（分红型）可领取学费：大一4.8万元，大二4万元，大三4万元，大四4.8万元。在此基础上享受累计分红约5.8万元，即领取总额约为22万元左右。附带全面的健康保障附加重大疾病险（41种大病）20万元特有疾病额外20%给付附加意外身故及残疾给付2万元小意外报销额度0.5万元附加住院报销（公费自费药全部涵盖）一档附加保费豁免（双保险）所有应缴保费年缴保费1.2万元缴费年限15年&
　　保障功能要重视&很多父母非常重视子女的教育，花大量资金购买教育金保险，却忽视了意外保险和医疗保险，事实上这是本末倒置的误区。孩子遭受意外伤害的概率相对较高，头疼脑热、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，在购买教育金保险时，要选择可附加意外险、重疾险、住院医疗保险等更具竞争力的保险产品或计划。&#rec-read{float:display:width:200&background:#&border:1px&solid&#C6D1E5;text-align:&font-family:\&宋体\&;&padding-bottom:8margin:10px&10px&10px&0;}&#rec-read&h2{width:188&height:25&line-height:25&background:#fff&url(http://img1..cn/image1/tj_col_bg.&gif)&repeat-y&&font-size:12&font-weight:&padding-left:12&color:#0055A1;&border-bottom:1px&solid&#C6D1E5;}&#rec-read&.tt{width:200&text-align:&font-weight:&padding:0&0&3px&0;&font-size:12}&#rec-read&.tt&img{&border:1px&solid&#C6D1E5;&padding:1&margin-bottom:2}&#rec-read&ul{}&#rec-read&li{width:186line-height:20&list-style:&padding:0&7color:#0055A1;text-align:}&#rec-read&li&a{line-height:20}&#rec-read&a{font-size:12}&
　　保费豁免功能不成替代&与其他的理财方式相比，保费豁免功能是教育金保险最大的上风。所谓保费豁免，就是指在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以没必要再缴保费，被保险人的保障依然有效。曲悦认为，筹集教育金高收益固然重要，但到子女教育用钱时，保证能拿出一定金额的款项更为关键，因此保费豁免功能是股票、基金所不成替代的。&
　　张先生为刚满1岁的儿子购买了保额20万元，附加20万元重疾险的教育金保险。每年保费为1万元。第二年张先生不幸身故，尽管他只交了1万元的保费，但根据保险合同中的豁免功能，张先生的儿子在大学期间依然能够领到教育金20万元，同时仍拥有20万元重大疾病风险的规避。&
　　目前市场上在售的大多是分红型教育险，这类保险大部分都有保费豁免条款，但各家保险公司对豁免的定义不一样。有的公司规定投保人全残即可豁免，有的则要求投保人身故才能豁免，还有的公司提供了更为宽松的豁免条件，如首创安泰人寿的保费豁免规定，除了身故、全残、重疾外，投保人若为二、三级伤残也可获得豁免。但是，需要注意的是，一般来说长期保险产品才会附加保费豁免功能，如有的公司规定只有缴费期在6年以上的产品才有该功能。因此，投保人购买时要弄清所购产品是否有该功能。&
　　期缴趸缴有说法&
　　曲悦建议，缴费方式要根据自身的情况而定。如果是初为父母，年纪较轻，经济状况一般，可选择期缴，这样可以减少经济上的压力。如果父母收入较宽裕，不存在经济上的压力，也可选择一次性趸缴。趸缴所获得的红利会比期缴稍高。如保额相同，若采纳趸缴，保费为9万元，按中档红利计算，到保单期末所得红利为元；若采纳期缴，每年缴费7781元，15年累计缴费12万元，按中档红利计算，到保单期末所得红利为元，趸缴比期缴多得红利元。&
　　但曲悦也指出，期缴方式也有其优势。一个是可以享受保单豁免功能，有的产品还附加其他优惠功能，如首创安泰的产品可以锁定最初的投保年龄。如果父母从孩子1岁开始投保教育金保险，随着收入的提高，到孩子5岁时，父母念提高教育金的保额，按正常来说，5岁时的费率会比1岁时的费率贵，但首创安泰愿意承诺“我们的保险会长大”，可以按孩子初次投保时的年龄，也就是1岁时的费率来计算新的保额，这样就可以节约一部分费用。&
　　曲悦还提醒投保人，要记着按时缴费。如果因资金周转困难等原因没有实时缴费，一般会有2个月的延缓期。但如果要念保持保险合同的有效性，投保人就必须在2年之内补齐所有的保费，否则投保人可能会有不小的丧失。&基金定投：较矫捷的长期教育投资&
　　文/高业伟&
　　储备教育金重要，选择一个较好的资金增值方式更为重要。根据教育金的特点，基金定投就是个中一个好的方式。&
　　在教育金积累中作用明显&
　　一般来说，子女教育金需求额较大，逐年递增，还属于刚性支出，没有时间和金额的“缓冲”；缺乏弹性，积累要稳健和安全；收益率要相对较高，由于积累时间相对较长，所投资的产品应能较好地抵御通胀的腐蚀。相比较而言，基金定投能够较好地满足这些特点和要求。&
　　平均成本、分散风险&
　　一般投资者都很难选准投资时点。很多人都犯了在高点买入，却在低点卖出的错误。采用基金定投，不论市场行情如何波动，每个月在固定时间定额投资基金，在基金价格较高时买进的份数较少，而在基金价格较低时买进的份数较多，长期累积，成本及风险都会摊低，安全性较高。经过利滚利的作用，复利效果非常明显。&
　　较好抵御通胀&
　　与定期存款、教育储蓄等产品相比，长期投资于偏股型基金能较好抵御通胀。其实，权益类的资产都具有抗通胀的功能，而股票正是其典型代表，进行股票投资特别是长期投资，能够较好地分享上市公司的成长。而偏股型基金是进行定投的理想品种之一。此外，指数型基金长期来看也能担当此任。&
　　简单、便捷&
　　教育金积累时间较长，寻求一种简单、方便而又有效的方式，是父母们所考虑的重要因素。基金定投每月由银行自动扣款，省时、省心、省力。一些银行还推出了人性化定投方式。如工行的基智定投——“定时不定额”在每月固定的日期(T日)，根据T-1日证券市场指数与该指数均线的比较情况，在T日自动增加或减少定投金额，这种做法使定投的成本平摊效果更好。对众多家长尤其是对证券市场不熟悉的家长来说，没必要盯着市场决定自己每月的定投额，省去了很多麻烦并且投资效果要好。再如招行的智能定投，可根据市场变化随意改变扣款日期。&
　　与一次性投资相结合效果更佳&
　　张谦今年39岁，月收入4800元，妻子李洁在某上市公司工作，38岁，月收入4000元，二人除有“三险一金”外，还有企业年金，年终奖金，家庭月平均支出4500元，月可储蓄4300元。儿子张昊，今年12周岁，刚上初中一年级，勤恳好学，成绩优秀。张谦家庭在所在的城市中，算得上是较高收入了，但最近他们才发现，由于购房、购车等原因，多年来的蓄积已剩余未几，目前只有银行存款2万元，债券基金2万元，股票基金6万元，基本上还没有为已经上了初中的宝贝儿子准备教育金。按照他们的计划，打算让儿子在国内接受高中和大学本科教育后，再到国外留学深造，主要目标是美国和英国。&
　　据理财师估算，张谦共需要教育金现值50万元，考虑到学费成长和通胀等因素，应将所准备的教育金在现值基础上提高20%，即60万元。经风险评估，张谦的风险承受能力较强，理财师建议他们将10万元现有资产和每月的4300元工资节余进行合理有效的投资，在教育金积累上，有两种途径。&
　　一是以现有的基金中用3万元建立教育金，一次性投资，主要用于出国留学费用。假设投资报酬率为10%，10年后可积累8.12万元。&
　　二是从每月工资节余中拿出3000元以基金定投的方式用于积累教育金，以上证指数的历史模拟收益率计算。假设从1990年开始定投上证指数，每月投资1000元，到2008年末，共投资217次，投入本金21.7万元，期末定投市值为50万元，年复合收益率为8.28%。期间，上证指数经历过多轮的牛熊市瓜代，应有较强的代表性，以此收益率为该案例的假设收益率。这样，在儿子张昊15岁、18岁和22岁时，可别离积累教育金。&
　　由此可见，高中阶段所积累的资金可以逾额完成所需的教育金，超出部分可以用于3年后补充大学阶段的教育金，留学阶段的定投积累为46.2万元，一次性投资积累8.1万元，两项合计54.3万元，按照前面文章计算的国内读本科、国外留学读硕士的费用计算，应该能实现出国留学目标。&
　　区别一般定投&
　　针对积累教育金这一特定目的，在解决基金定投时应该注意以下事项。&
　　尽可能选择偏股型基金&
　　由于基金定投是利用净值高时少买、净值低时多买的道理来降低风险、平摊成本，从较大程度上讲，所定投的基金比较剧烈波动时，才能更好地发挥作用。偏股型基金特别是指数型基金最适合定投，指数基金本身还有一些特点和优势，如采用买入并持有策略，不必经常换股，其管理费用、买卖成本等都较低。&
　　选择手续费后端收费方式&
　　后端收费则是申购时不收费，等到赎回时再收。但基金公司为了鼓励投资者长期投资，一般都规定，对后端收费随着持有时间的延伸，手续费会慢慢降低，直到为零。教育金积累时间较长，本案例中最短为3年，应尽可能地采用后端收费模式，以降低投资成本，并有利于复利增值。&
　　分红方式选择红利再投&
　　根据规定，基金取得收益必须进行分红。通常落袋为安的心理因素会使很多投资者选择现金红利，也就是直接将分红变为账户现金。而“红利再投资”是将基金分红所得的红利，按照权益登记日的净值，直接用于申购该基金，并且免收申购费。因定投属于长期投资，在分红方式上，应该选择红利再投资，以增强复利效应。&
　　不要轻易停止扣款&
　　一般情况下，一经开立定投计划，就要坚持长期投资，严格执行投资纪律，不能因为市场的短期变化或者急用资金等原因而随意停止扣款或者赎回已有份额。除非资本市场发生了不正常的变化，可考虑做适当的调整，避免影响投资目标的实现。&
　　早做准备&提早15年规划高昂教育费用&
　　个案：王先生，自己从事服拆生意，事业有成，想通过购买保险为他2岁的儿子存笔钱，为儿子将来的大学教育金早做准备。当然，到时这笔钱也可以视具体情况，留存在保险公司生息，日后作为大学毕业后的出国留学费用甚至婚嫁金或买房首付金都可以。总之，王先生希望，等将来自己儿子要用钱时，能通过保险来保证提供这笔资金，且还有所增值。&
　　支招专家：中宏保险东莞营销服务部营业主任&叶淑芳&
　　教育需求提前&儿童理财(资讯,论坛,产品)&品繁多&
　　新学期已经开学一段时间了，孩子们纷纷开始了学习与成长的又一个新阶段。当孩子们与成才梦想日趋接近的时候，家长们如何能在未来孩子成长的关键时刻确保提供坚实的经济支撑，已成为家庭理财规划的核心内容。&
　　据相关数据统计，目前一个孩子成长到22岁，家庭平均要花费48万元，这还不包孕课外辅导的费用，个中仅大学学费在过去近20年的时间里上涨了25倍。抚养一个孩子大约平均每年要2万元的费用，这对于一个家庭来说这是一笔不小的开销，因此提前做准备是十分有必要的。正是基于市场的需求，许多优秀的儿童理财产品应运而生，为家庭提供了有效的理财规划，全面保障每一个小家庭。&
　　儿童教育保险最长缴费达20年&
　　如何在孩子小时候能够未雨绸缪，为其提早设计和精心规划一笔教育和成长基金(资讯,净值,排名,论坛)&呢？购买儿童教育金保险(资讯,产品,论坛)&产品便是家长们可选用的手段之一。&
　　以某公司最近推出的DIY儿童理财产品——“财富宝宝”年金保险（分红型）为例，该产品具有强制储蓄、选择矫捷、按需定制等特点，可接济家长消除孩子成长阶段的学费之忧，全面庇护孩子的成长之路，在大学毕业生就业压力与日俱增的将来，更可作为孩子踏足社会必要的生活补贴。&
　　若购买该款产品，家长可根据自身需求矫捷选择6年/10年/15年/20年的缴费期，该产品还设有未来每月可领取金额的条款，家长可结合孩子的未来规划，选择不同的领取方式，按投保时选择确定的月领金额保证领取15年或20年。同时，“财富宝宝”还额外提供一种特别选择——年金留存公司复利生息，家长可在孩子进入大学或出国深造需要大笔资金需求时，一次性或分次领取。&
　　王先生的投保选择&
　　如果王先生购买分红型儿童年金保险产品，他将获得月度年金2000元，年金领取期限15年，缴费期15年，缴完即领。&
　　王先生只需要缴费15年，然后从孩子17岁起，可每月领取2000元，共领取15年，累计共领取=元。王先生也可选择把钱留存在保险公司生息，等孩子需要时一次性领取：假设留存至孩子32岁，再加上累计红利（按中档计算及3%的年金累计生息率计算），共可一次性领取约元（该数值仅供参考，红利与年金累计生息率是不保证的），可作为孩子的婚嫁金或创业的第一桶金。&
　　不过，王先生每年需缴的保费也较高，即每年需缴费元。&
　　#rec-read{float:display:width:200&background:#&border:1px&solid&#C6D1E5;text-align:&font-family:\&宋体\&;&padding-bottom:8margin:10px&10px&10px&0;}&#rec-read&h2{width:188&height:25&line-height:25&background:#fff&url(http://img1..cn/image1/tj_col_bg.&gif)&repeat-y&&font-size:12&font-weight:&padding-left:12&color:#0055A1;&border-bottom:1px&solid&#C6D1E5;}&#rec-read&.tt{width:200&text-align:&font-weight:&padding:0&0&3px&0;&font-size:12}&#rec-read&.tt&img{&border:1px&solid&#C6D1E5;&padding:1&margin-bottom:2}&#rec-read&ul{}&#rec-read&li{width:186line-height:20&list-style:&padding:0&7color:#0055A1;text-align:}&#rec-read&li&a{line-height:20}&#rec-read&a{font-size:12}&#rec-read{float:display:width:200&background:#&border:1px&solid&#C6D1E5;text-align:&font-family:\&宋体\&;&padding-bottom:8margin:10px&10px&10px&0;}&#rec-read&h2{width:188&height:25&line-height:25&background:#fff&url(http://img1..cn/image1/tj_col_bg.&gif)&repeat-y&&font-size:12&font-weight:&padding-left:12&color:#0055A1;&border-bottom:1px&solid&#C6D1E5;}&#rec-read&.tt{width:200&text-align:&font-weight:&padding:0&0&3px&0;&font-size:12}&#rec-read&.tt&img{&border:1px&solid&#C6D1E5;&padding:1&margin-bottom:2}&#rec-read&ul{}&#rec-read&li{width:186line-height:20&list-style:&padding:0&7color:#0055A1;text-align:}&#rec-read&li&a{line-height:20}&#rec-read&a{font-size:12}&#rec-read{float:display:width:200&background:#&border:1px&solid&#C6D1E5;text-align:&font-family:\&宋体\&;&padding-bottom:8margin:10px&10px&10px&0;}&#rec-read&h2{width:188&height:25&line-height:25&background:#fff&url(http://img1..cn/image1/tj_col_bg.&gif)&repeat-y&&font-size:12&font-weight:&padding-left:12&color:#0055A1;&border-bottom:1px&solid&#C6D1E5;}&#rec-read&.tt{width:200&text-align:&font-weight:&padding:0&0&3px&0;&font-size:12}&#rec-read&.tt&img{&border:1px&solid&#C6D1E5;&padding:1&margin-bottom:2}&#rec-read&ul{}&#rec-read&li{width:186line-height:20&list-style:&padding:0&7color:#0055A1;text-align:}&#rec-read&li&a{line-height:20}&#rec-read&a{font-size:12}&&}