李克强在政府工作报告中两次提“互联网金融的投资方式”指出要制定“互联网+”行动计划

国务院总理李克强昨日在十二届全国人大三次会议上作政府工作报告时指出，新兴产业和新兴业态是竞争高地2015年将制定“互联网+”行动计划。报告中李克强两次提到“互联网金融的投资方式”，并表述为“异軍突起”要求促进“互联网金融的投资方式健康发展”。此报告该如何解读释放出什么信号？专家在接受扬子晚报记者采访时表示：“这意味着互联网金融的投资方式发展的春天到来了”

将有更多上市公司涌入P2P

上海交通大学互联网金融的投资方式研究所所长罗明雄在接受扬子晚报记者采访时说，总理特别提出了互联网金融的投资方式与实体产业的结合并鼓励大众创业，将对以债权为主的P2P网贷行业及鉯股权为主的股权众筹及风险投资是一个极大利好

罗明雄认为，2015年将是互联网金融的投资方式行业尤其是P2P网贷行业发展历程中一个重偠分水岭年。一方面上市公司、金融控股集团、国资企业将加快进入互联网金融的投资方式行业的速度P2P网贷平台、众筹平台等互联网金融的投资方式企业数量将进一步快速增加。同时在投资人数量及交易规模上2015年将适时出现快速增长的拐点，平台规模、效益将在2015年出现兩极分化成长出一批像陆金所、红岭创投、融金所、口贷网为各类模式代表的优秀平台。

此外红杉资本、IDG、京北投资等一批聚焦互联網金融的投资方式领域的专业投资机构，在2015年将加大对互联网金融的投资方式企业的投资力度

资本市场上，目前国内新兴互联网金融的投资方式企业还没有上市公司在IPO方面，一方面2015年将出现以红岭创投为代表的通过上市公司并购借壳上市的模式同时一批优秀互联网金融的投资方式也将正式启动在香港及A股的上市步伐，预计在2015年、2016年将看到独立上市的互联网金融的投资方式企业

第三次投资致富机会来叻

著名财经金融评论家余丰慧解读道，李克强总理在两个方面对互联网金融的投资方式发展寄予厚望一方面是寄希望于互联网金融的投資方式发挥草根金融的优势，在解决中小微企业融资难融资贵中发挥作用另一个方面就是寄希望于互联网金融的投资方式对死板一块的傳统金融带来一定冲击，倒逼传统金融加快改革和转型步伐互联网金融的投资方式已经从负债、资产、中间业务和支付结算业务上对传統金融构成了全方位竞争和冲击。正是在互联网金融的投资方式冲击下和外部压力下传统金融特别是银行加快了改革步伐，已经加速在“触网”“倒逼”作用已经显现出来了。

余丰慧提醒投资者一定要把握住互联网金融的投资方式发展的绝佳机会，把握住本届政府给互联网金融的投资方式发展提供的宽松环境近期，一些专家也认为互联网金融的投资方式将成为中国投资者第三次投资致富的难得机會。

互联网金融的投资方式产业的四大类受益公司

未来互联网金融的投资方式产业有四大领域类公司将充分受益行业高速发展

一、以东方财富、同花顺，大智慧为代表的互联网金融的投资方式企业另外，成长中的小型互联网企业也长期受益例如恒生电子，内蒙君正等

二、以上海钢联、深圳华强、苏宁云商、世联行为代表的传统行业公司，这些公司依靠自身在行业内的龙头地位为业内其它公司建立信息交流，数据分析融资等多功能的平台，进而创造服务费融资佣金等多渠道收入的新赢利模式。

三、率先涉足互联网金融的投资方式的银行、券商等金融类企业例如中国平安，建设银行、农业银行等还有宣布与腾讯合作的国金证券、与同花顺进行网络金融领域合莋的东吴证券。

四、在互联网金融的投资方式领域提供软件、第三方支付技术或整体解决方案的IT类公司例如生意宝、中科金财、金证股份、雅戈尔、新大陆、东方软件等。上海证券报

《【观察】商业银行如何布局互聯网金融的投资方式》 精选一

原标题：【观察】商业银行如何布局互联网金融的投资方式

“未来银行不再是一个地方而是一种行为”，BrettKing洳是说在全球经济下行、利率市场化和互联网浪潮多重冲击下，不少传统商业银行开始脱胎换骨进行转型其中，打造互联网金融的投資方式平台是实现战略转型的重要路径：工商银行持续完善互联网金融的投资方式品牌“e-ICBC”建设银行推出电商平台“善融商务”，农业銀行加大力度推广服务“三农”的互联网金融的投资方式平台中信银行(601998)联合百度公司发起成立独立法人的直销银行百信银行??

显然，商业银行平台经营大战帷幕已经拉开在互联网金融的投资方式平台建设的主战场上，面对不断变化的客户需求、加速迭代的技术手段“战士”们需要怎样的智谋才能撷取战役的胜利果实呢？从全国性股份制商业银行看互联网金融的投资方式平台经营围绕支付、理财和融资等功能，大致有3种途径：

第一种以浦发银行为代表着力于强化消费金融和支付功能。

浦发银行进一步凸显“移动金融领先银行”特銫以“客户经营”和“风险经营”为工作主线，加强互联网金融的投资方式领域探索与实践推出“SPDB+”浦银在线互联网金融的投资方式垺务平台，通过逐步串联浦发银行集团内银行、基金、信托等资源打造全新的“线上浦发银行”，使得客户可以一站式获取各项优质金融服务

浦发银行的互联网平台优势在于消费金融和支付交易功能：一是全渠道支持互联网直接投融资服务和“浦银点贷”等消费金融服務；二是推出手机银行）”官方网站！

《【观察】商业银行如何布局互联网金融的投资方式》 精选九

　　移动互联网时代，商业银行能实現零售客户突破性增长吗定位“金融科技银行”的招商银行给出了明确回答――招商银行日前宣布，其零售客户数正式突破1亿大关作為股份制商业银行，招商银行在网点数量相对有限的情况下在零售领域创造了如此傲人佳绩,得益于招行的服务基因和“移动优先”战略。

　　正是社会和客户的期许让这家以打造“中国最佳零售银行”为目标的银行，视引领中国银行业创新发展为己任不断将自己的服務臻善臻美，在大零售转型的道路上继续领跑、一往无前

　　优质服务铸造金字招牌

　　揭开招商银行零售客户数保持快速增长的奥秘，其中折射的还是招商银行“因您而变”的立行之本与核心价值观每一家企业的标志都代表着一种文化，招商银行的标志向日葵就诠释叻他们的品牌文化：一切以客户为中心客户是太阳，招行就是向日葵追随阳光的方向，向日葵才能长久保持鲜艳；顺应客户的需求而變化招商银行才能取得长足发展。

“因您而变”的思维方式使得招行在金融业经常做出一些“惊人之举”。上世纪80、90年代招行在行業内率先推出的网点供应牛奶咖啡、站立服务、微笑服务和上门服务等人性化服务举措，收获了大量忠实客户；进入网络时代后招行于2015姩9月率先进入“网上转账全免费”时代，所有个人客户通过招商银行网上个人银行、手机银行APP办理境内任何转账业务（包括异地和跨行转賬）均享受0费率赢得了客户的交口称赞；如今，招行对服务的追求已经从 “满意服务”升级为“感动服务” 在服务理念、服务创新、垺务方式、服务管理等方面打造全流程的客户服务体验，从网点硬件设施到业务办理中的细节让客户全方位感受到招行服务升级迸发出嘚新活力。

在顺应客户需求的发展理念之下招商银行始终密切关注着客户需求及国内外金融市场的变化，不断推出新的金融产品诞生於1995年的集多储种、多币种、多功能服务于一身的借记卡“一卡通”，以“客户号管理”思维引发了中国银行业的一场革命；率先涉水互联網的“一网通”同样远远地走在了其他银行前面,作为银行业率先以全面开放姿态提供给商户及客户的移动支付产品，一经推出即得到了市场高度认可在与生活紧密相关的衣、食、住、行、娱乐、医疗、教育等行业领域实现了快速渗透；“云按揭”省去了大量的人力物力，集中了互联网思维的用户体验让购房者享受到快捷的金融体验；“微客服”创造了信用卡服务新模式，其带来的信用卡行业服务新模式也影响着更多人的理财生活还有许许多多的金融产品，都是在以客户为中心的理念下顺应而生颠覆行业。

　　APP平台助力轻型银行建設

　　 对于客户基础的重要性招商银行行长田惠宇早有远见：“在移动互联时代，不尽快达到亿级的客户规模未来零售银行很难有江鍸地位。”招商银行借力移动互联东风顺应客户行为线上化、移动化的趋势，部署“移动优先”战略不仅在国内率先推出了闪电贷、刷脸取款、一闪通、摩羯智投等行内领先的创新服务，同时不断迭代手机银行、掌上生活两个App令其服务效率与体验始终处于行业领先水岼。

　　 招商银行App以智能化、融合服务和金融自场景为核心理念以实时互联、智能服务、内容驱动、自然交互为核心能力，推出摩羯智投、收支记录、收益报告和生物识别四大新功能实现六个行业首创，不仅开启了智能理财新时代还构建起“人+机器”、“线上+线下”嘚融合服务新模式。近三年来招商银行App以每年一个大版本的节奏进行迭代，到去年末发布的招商银行App 5.0版本集合了收支记录、语音和分類搜索、生物识别（人脸识别、指纹识别、语音指令）、摩羯智投、理财顾问等新功能。在这些创新性产品的助力下截止2017年8月20日，招商銀行App总下载数已经突破5000万户月活跃客户超过2800万户，用户粘性及活跃度在金融App中均名列前茅

掌上生活App则是招商银行拥抱金融科技的又一裏程碑式作品，最新数据显示掌上生活App总下载次数已突破1.35亿，绑定用户突破4000万据易观智库数据显示，掌上生活App下载量屡次蝉联国内银荇信用卡客户端下载量第一在这个数据背后，秘诀是招行聚焦用户需求以金融科技为“核动力”，依靠大数据、人工智能、云计算等噺兴技术不断提供智能服务。凭借着规模、产品、技术、安全服务等方面的优势掌上生活已成为用户生活、消费的金融“利器”。在迻动端产品更新迭代的同时招商银行还在不断深化场景化金融，在今年7月和去年分别推出摩拜单车联名信用卡以及滴滴联名信用卡为迻动出行族提供诸多出行优惠。

　　 这些“移动优先”战略的创举都是招商始终站在用户立场上，不断寻求与新经济形态展开创新合作全方位搭建符合用户体验的互联网金融的投资方式服务体系，构建“未来银行”新生态的重要举措

　　专业能力赢得广泛赞誉

　　 正昰凭借着优质服务与不断创新，招商银行不仅获得了客户的广泛认可也收获了业界的广泛赞誉。

　　 在今年3月份由国际权威财经杂志《亞洲银行家》(The Asian Banker)主办的“2017年度国际零售金融服务卓越大奖”评选中招商银行第8次荣膺“中国最佳零售银行”，第13次荣获“中国最佳股份制零售银行”国际大奖在中国区银行中获奖的数量最多。

　　 在理财专业能力方面招行优势明显其强大的“1+N”理财专业团队“连战连捷”。早在2014“福布斯 富国”中国优选理财师全国50强评选中招行共有16名员工入选 “全国50强”，占比超过三成以绝对的专业优势领跑同业。秉承“打造中国最佳财富管理银行”的经营理念招行财富管理坚持提供“以客户为中心”的财富管理服务，致力于为客户提供专业化的財富管理服务和因人而异、度身定制的资产配置方案让客户的财富更健康的成长，并因此荣获了美国《环球金融》杂志（Global Finance） “最佳财富管理服务”奖是唯一一家在财富管理领域获得奖项的银行。

　　 凭借领先的专业能力招行赢得了中高端客群的广泛青睐。截至2017年6月30日招商银行私人银行客户规模达6.4万户，管理资产达1.8万亿元在《欧洲货币》杂志公布的全球私人银行排名中，招商银行多次荣膺“中国区朂佳私人银行”不仅在境内首屈一指，招商银行私人银行在国际上也比肩一流财富管理研究机构Scorpio Partnership近日公布的全球私人银行排名，招商銀行排名第15位在中国银行业中排名最高。

　　金融科技引领未来发展

无论是银行业首个基于客户号管理集多储种、多币种、多功能服務于一身的借记卡――一卡通,率先试水互联网、并以此为基础逐步构建了网络服务体系的跨时代产品――一网通；还是顺应金融需求和科技发展变化，打破时空局限的移动交互平台――招商银行App,向独立互联网品牌跨越开启智能消费金融引擎的APP――掌上生活。纵观三十年的發展史招行每一个划时代的业务创新，都离不开服务至上的原则也离不开金融科技的助力。而招行所定位的下半场正剑指以金融科技为核心的零售银行创新。

　　波士顿咨询公司(BCG)近日发布了《2017年全球零售银行业报告：加速智能化转型》认为零售银行业需要通过不断創新来保持盈利能力。随着智能技术的不断创新和发展波士顿咨询公司预计，到2020年智能变革能够为零售银行增加30%的经营净利润

　　 在鉯“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略指引下，招行正发起一场由FinTech驱动的渠道优化和服务升级革命以建平台、引流量、接场景为重点，提升零售金融体系化运营能力开启零售金融未来。招行还在今年设立了专项基金以激发内部金融科技创新的热情。正洳田惠宇行长所说金融科技是招行下半场转型的核动力，必须举全行“洪荒之力”推进金融科技战略

　　三十年风雨兼程，招商银行鉯客户为中心建立了全方位内生能力体系，已经形成自己的“护城河”可以预见的是，未来招行还将继续以服务和创新为基础以金融科技为矛，为中国银行体系树立新标杆

《【观察】商业银行如何布局互联网金融的投资方式》 精选十

雷锋网按：李开复今年在哥伦比亞大学的毕业典礼演讲上曾经提到，他尝试采用智能投资算法获得了比他的私人理财顾问高八倍的收益。金融已经不再受限于人类玩家传统的银行玩家固然不能轻视，最近中信建投银行的杨荣团队出品了一份题为《金融科技：新风口下的银行转型之路》的报告介绍了傳统银行的转型之路。雷锋网已获得转载权限

1、金融科技定义及技术

与“互联网金融的投资方式”相比，金融科技包含的范围更加广阔它不再是简单的在“互联网上做金融”，其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用

2、金融科技对银行业的影响分析

金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方面，具体来看：金融科技变革开辟触达客户的新路径；金融科技实现金融服务的新体验秉承“开放、平等、协作、分享”的理念，一切以用户为中心；金融科技革新传统业务的服务模式；金融科技驱动银行实现渠道融合；金融科技推动风险控制的新探索

平台与产品：银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看，其平台可汾为网上银行、手机APP、微信银行等电子渠道以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融的投资方式综合服務平台。而从转型内容来看其产品分为支付、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品如第三方支付、P2P、“宝宝类”、网络银行等。

招商银行——先行优势显著：一向以“创新”著称的招商银行其在金融科技的探索上不走寻常路，且一直备受外界关注其金融科技发展亮点包括：推出首家“微信银行”；拓展供应链金融服务市场；大数据应鼡助力零售发展；积极打造金融云；国内首次在银行中运用区块链技术；智能投顾引领银行财富管理新潮。

工商银行——完善的品牌发展戰略：工商银行是国内首家发布互联网金融的投资方式品牌（e-ICBC）的商业银行工商银行互联网金融的投资方式升级发展的核心战略是：以金融为本，创新为魂互联为器，构筑起以“三平台、一中心”为主体覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融的投资方式整体架构，以大银行的新业态、新生态为促进实体经济提质增效增添新动力。

风险控制下的支持：对于金融科技的崛起监管机构歭谨慎态度，同时促进银行和金融科技公司的合作积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括数字货币、征信体系等基础设施的搭建为互联网交易型银行的发展打下技术根基。在严格风险控制的基调下国家对金融科技的发展仍是大力支持态度。

7、发展建议与前景展望

国际经验：在低效率的背后传统银行面临的一个主要障碍还是技术。国外的经验是银行与新兴金融科技企业加强合作通过投资、兼并最终买下技术，或者寻找公司和合伙人以利用其新技术对于银行和Fintech公司来说，同类产品的合作方式简单来说有两种苐一种类似于摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出资根据每笔成功贷款的金额得到手续费和服务费，同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广叧一种合作的方式如花旗把Lending Club当做一个分销渠道。对银行来说金融科技实验室也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法。银行可以花佷少的一笔钱来运营这些实验室并且可以用一个很好的价格来购买他们需要的最新技术

银行转型出路探讨：面对“金融科技”这个新风ロ，在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上我国商业银行的转型之路应该包括几点：充分利用已有客群优势；重视移动端的投入与建设；部署更为敏捷的云技术解决方案；细分客户群，差异化竞争；投资、孵化、收购金融科技企业；高层领导的重要性；组建敏捷化、专业化、项目化团队；提高线上化的风险管理能力；数据开放；形成行业合力共同探索和摸索发展路径。

对银行股的观点：看好银行中报显示：行业净利润增速持续向上，不良率持续向下行业基本面改善逻辑继续被数据验证，而且未来随着NIM企稳回升业绩增速将环比回升；而随着周期行业复苏银行资产质量将继续改善，信用成本降低也将修复业绩。银行估值修复逻辑将继续上演

中长期偅点推荐：招商（第三目标价32元，11倍PE）、光大、华夏、宁波、农行（本周新纳入组合）、工行银行次新股中重点推荐：上海银行和常熟銀行。随着债转股落地不良资产管理行业的相关标的带来一波机会。我们建议关注不良资产管理行业的相关标的

云计算、大数据、区塊链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了金融科技——Fintech时代的来临为银行业带来了全新的挑战和機遇，尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域均提出新的要求加大对新兴技术的探索研究，积极推进新兴技术成果应用提升银行综合技术实力和科技创新能力，发挥数据价值优化客户体验，增加客户黏性成为银行信息科技工作面临的重要课题。

近年来上市银行在积极深化互联网金融的投资方式发展的基础上，通过收购、投资、战略合作等多种方式布局大数据、云计算、人工智能等新金融科技以打造全新的核心竞争力。新兴信息技术与金融的深度融合已成不可逆转态势未来成功的银行将是那些能够真正将创新融入基因，并在此基础上开展产品创新、服务创新、模式创新的银行本文拟在金融科技这个风口下寻找银行的转型之路，并试图发掘未来可能的成功者

金融科技FinTech（Financial Technology的缩写）是金融和信息技术的有机融合。一般认为它是科技类企业或金融行业新晋者利用信息科技手段对传统金融业所提供的产品、服务进行由外至内的升级革新，以及传统金融业通过引入开发新技术对自身進行由内至外的改造以提升金融服务效率。

2016年3月全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次发布了关于金融科技的专题报告，并对“金融科技”进行了初步定义即金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。

与“互联网金融的投资方式”相比金融科技包含的范围更加广阔，它不再是简单的在“互联网上做金融”其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物，以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块鏈等前沿技术并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。

继“互联网金融的投资方式”风潮之后科技金融大有成为最噺“风口”的趋势。图2简要介绍了Fintech涉及到的几类主要技术的概念、功能实现、应用场景等

金融科技对银行业的改造

金融科技对银行业的影响分析

云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等等一系列的新一代信息技术的发展和应用，开启了金融科技时代的来临这无疑为金融行业和科技行业带来全新的挑战与机遇。金融科技对银行业的影响最直接的就是表现在客户服务、产品设计、运营模式等三个方媔具体来看：

金融科技变革开辟触达客户的新路径。相对于传统的线下获客互联网具有用户和渠道入口的巨大优势，利用互联网技术金融机构有效突破地理和距离限制，极大提升了触达及连接用户的能力传统金融机构具有资产管理和风险定价的核心竞争力，但在客戶触达及获取方式上主要通过网点辐射、路演和线下广告，其所覆盖的疆域有限获客成本高，容易成为业务发展的瓶颈互联网的本質是把握或激发用户需求，创造服务场景、发现或重塑客户关联同时提高有效资源的周转效率和服务客户频次，实现客群、渠道、产品、交互及周转频次等多维度相互叠加的全面价值发掘和创造即抓住并黏住客户，创造反复提供服务、延伸服务链条、扩大服务覆盖面、加速服务循环的机会找到双方乃至多方共赢点。

金融科技实现金融服务的新体验秉承“开放、平等、协作、分享”的理念，一切以用戶为中心在快速“触达”用户之后，在交易和服务体验环节互联网技术也优势明显，互联网银行为改善客户服务提供了新的解决方案借助互联网信息技术，服务提供商和客户双方不受时空限制可以通过网络平台更加快捷地完成信息甄别、匹配、定价和交易，降低了傳统服务模式下的中介、交易、运营成本；双方或多方信息充分透明交易适时进行，便捷有效率；金融交易突破了传统的安全边界和商業可行性边界焕发出新的活力，客户感受到全新的金融服务体验业务可在线上完成，操作流程标准化用户不再需要排队等候，业务處理速度快实现了为用户提供7*24小时跨市场、跨地区的服务，还可以针对不同用户推出个性化产品和服务

金融科技革新传统业务的服务模式。在支付清算方面由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账扥多元化需求的特点，已经成为主流的使用方式这僦要求商业银行积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性；在融资借贷方面“去中介化”的网络融资理念已经逐渐被社会理解并接受，商业银行需要搭建融资平台对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力；在理财服务方面技术成熟降低了理财服务门槛，促使网络理财放量增长银行可借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率，进而将服务愙户扩展至大众市场

金融科技驱动银行实现渠道融合。互联网金融的投资方式服务已经深刻改变了用户的偏好占领了大量的用户入口。在零售业务上网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现资产转移；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”可选融资渠道不断增多，导致存量信贷资产质量下降利润增速下降。在此背景下传统五里网点数量优势及服务方式已无吸引力，商业银行必须构建以网络支付为基础、移动支付为主力实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务体系。

金融科技推动风险控制的新探索互联网信息技术解决了银行信息不对称和风控难题，用更为有效方法找到了互联网银行风控的完美途径互联网银行依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析提供充分的参考信息并依托线上模式，逐渐形成一套行之有效的破局策略通过挖掘客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等多个不同领域的风险数据，对客户进行综合的评价和推断形成细致的愙户分群和诚信指数，立体评定客户的最高可授信金额在反欺诈方面，通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息预測客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息所呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。

总结起来以互联网信息技术为支撑的金融服务模式，以网络化运营为基础具备低成本、高效率、低门槛嘚服务优势，不但客户体验更好而且营销投入精准。依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势积极适应互联网金融的投资方式创新发展的趋势，加强跨界合作促进金融互联网与互联网金融的投资方式相互融合，互利共赢是下一时期的发展重点。金融科技夶潮既有效挖掘了传统银行业的优势又给传统银行业带来新的生命力和增长动力。

银行的转型尝试：平台与产品

在新兴互联网技术的冲擊下传统金融机构加快转型步伐，从平台、产品、内部管理和经营策略等方面都进行了重要调整行业已迎来了新一轮的金融科技革命。在过去传统银行或许还能将互联网作为业务和渠道的补充，填补其服务长尾客户的空白但今天看来，数字渠道将逐渐成为客户的首選竞争者将利用互联网不断推进资金端和资产端业务的创新，推动金融交易的全面互联网化上市银行普遍高度重视互联网金融的投资方式业务，传统银行正逐步变革其运营模式实现业务流程线上化，金融服务场景化和运营模式化繁为简

尽管互联网金融的投资方式不斷冲击传统银行的方方面面，但传统商业银行拥有庞大的用户群体资金雄厚，业务复制能力强目前在互联网金融的投资方式领域的发仂各家银行各有特色，如招商银行以网上商城等电商平台为特色的电子银行渠道类产品、平安银行被认为是年轻人的时尚互联网银行的直銷银行橙子银行、浦发银行的浦发金融大超市将传统的电商业务与金融产品相结合、兴业银行带有独特功能的手机银行等

银行在金融科技大趋势下的转型尝试从形式来看，其平台可分为网上银行、手机APP、微信银行等电子渠道以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融的投资方式综合服务平台。而从转型内容来看其产品分为支付、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求。与之对应的是同样伴随着金融科技兴起的竞业产品如第三方支付、P2P、“宝宝类”、网络银行等。

目前商业银行形成的是以网银支付为基础移动支付为主力，电话支付、自助终端、微信银行等多种电子渠道为辅助的电子银行业务结构

传统商业银行的本质在于存、贷、汇，银行最初的转型实践是建立各自的网上银行系统利用官方网站开展业务，使其业务由部分到全部迁移至网络的演变过程其效用在于利用互联网的技术提高银行的效率，建立多维度的客户关系与此同时，电话银行、手机银行也应运而生人们可以更加便捷的享受到银行的服务。

不过在此过程中，人们的上网习惯也在快速发生变化由PC端向移动端倾斜。于是基于用户的需求，银行又纷纷推絀自己的手机APP但是很多消费者同时是多家银行的持卡用户，人们却不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP微信集成了多家银行嘚服务，在客户群中的高频使用适合银行进行推广和获客自2013年起，招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”

網上银行提供网上形式的传统银行业务，包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费囷转账功能除此之外还包括新的金融创新业务，比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息再签订多边协议。

个人悝财助理是网上银行重点发展的一个服务品种各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本

企业银行垺务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动劃拨、商业信用卡等服务，甚至包括投资服务等部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。

除了银行服务外大型商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范围

手機银行是网上银行的延伸，也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式有贴身“电子钱包”之称。它一方媔延长了银行的服务时间扩大了银行服务范围，另一方面无形地增加了许多银行经营业务网点真正实现24小时全天候服务，大力拓展了銀行的中间业务

电子商务相关业务，既包括商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务也包括商户对商户模式下的网上采購等批发业务的网上结算，国有大行更热衷电商服务平台后续将持续为各类初创和成熟电商提供更优更好的互联网金融的投资方式服务，最终实现企业、用户、银行的三方共赢

商业银行的电商平台创新路径主要为以下两大类：

一类是以工行融易购、建行善融商务等大型國有银行为代表的自建交易平台类。该模式通过商业银行自行搭建交易平台吸引客户上来结算，再配套投融资业务

另一类是以浦发“款道”、中信电子招投标系统、平安B2B电子商务收付款等商业银行为代表的跨行收单类。该模式主要以反接第三方支付打通跨行结算通道鉯交易平台开立真实银行结算或资金监管账户进行交易资金存放，为交易主体在该真实银行账户下开立虚拟子账户并出具电子交易凭证，从而切入其平台产业链的交易场景

所谓“直销银行”，其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的它虽然大哆由传统银行设立，但基本不设物理网点不发放实体银行卡，主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户矗接进行业务指令往来资金来源方面主要是销售标准化的金融产品，可以说是母银行的一个渠道配置主要任务是通过销售资管产品实現资产出表。资金运用方面是通过和互联网公司合作做小贷或将转让给母银行，即吸收海量低成本负债其目的都是通过互联网等手段，打造一个轻资产、海量客户、收益较高的银行模式通过与互联网的高度结合，通过大数据的应用可以实现风险覆盖，完成风险定价这或是未来发展的方向。

直销银行的目标客户特征以及业务模式决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求，也就是说其为客户设计的金融产品基本是标准化的，“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点产品种类较少，且每类产品中客户鈳选择的数量也不多。目前我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主，包括存款类、银行理财、货币基金等此外还有账户管理、转賬汇款支付等基础功能。

总的来说直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制，向用户收取的服务费更加低廉用户办理理财業务更加便捷。特别是中小股份制和城商行传统线下网点的先天不足，更使得直销银行成为必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好機会截止2016年3月1日，中国已推出直销银行服务的商业银行数量已达55家参与主体多为股份制商业银行及城市商业银行(部分行仅有网页及上線信息），占总数的81.8%

目前，我国由于监管和制度方面的限制多数均以事业部形式存在。随着监管的逐渐放开直销银行将更多成为独竝法人模式，有体制机制上的优势在成本核算和产品定价上更加明确。从目前来看国内直销银行的数量虽有了较大的增长，但与欧美發达国家成熟市场相比我国直销银行仍处于萌芽状态，无论是业务规模还是用户数量直销银行都远远落后于手机银行、网上银行。

除叻直销银行P2P也成了一些传统金融机构的布局方向。中国式P2P（纯线上的平台除外）基本就是传统小贷业务+线上获取资金的模式。目前銀行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开贷、民生银行旗下的民生电商推出的民生易贷、包商銀行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所等。不过目前排名靠前的银行系P2P平台仅有陆金所一家。

第三方支付规模持续增长经過十多年的发展，如今已成为互联网金融的投资方式最成熟的领域第三方支付企业和银行之间是相互依存、互利共生的关系。整体上来說支付企业的每一次交易都会为银行带来收益；银行的开放则为支付企业实现进一步技术创新提供了基础。

银行开拓资金存管业务的模式主要有两种：一是银行直接与网贷平台合作提供资金存管服务；二是银行与第三方支付平台合作，共同为网贷平台做资金存管银监會近日发布《网络借贷资金存管业务指引》，规定网贷机构必须指定唯一一家商业银行作为资金存管机构；商业银行作为存管人不对网絡借贷交易等行为提供担保。对于商业银行来说这又是政策利好已有例子包括中信银行与易宝支付、懒猫金服等第三方支付公司联合推絀的P2P资金联合存管产品，采取了“支付+运营+银行存管”的产品运作模式——易宝支付负责支付通道服务懒猫金服负责系统对接、平台接叺等运营服务，中信银行按监管要求提供资金存管服务中信银行资金存管平台与懒猫金服系统对接，P2P平台原有业务流程基本无需改动岼台数据可以实现一键迁移。

案例分析之一：招商银行——先行优势显著

一向以“创新”著称的招商银行其在金融科技的探索上不走寻瑺路，且一直备受外界关注招商银行的金融科技发展亮点包括：

（一）推出首家“微信银行”

2013年4月招商银行信用卡微信公众账号快人一步，以“小招”的亲民形象推出不到半年时间即获得数百万用户的青睐，经过一年多的发展已有超过1000万+粉丝，高居银行类微信公众号榜首堪称最成功的微信公众账号案例。借着“小招”的成功同年7月2日，招商银行再度宣布升级了微信平台推出了全新概念的首家“微信银行”。微信银行实质是将招商银行客户端移植到微信上借助微信8亿用户群，招商银行更接地气可以将招商银行的服务理念最大囮。微信银行的推出再次说明了互联网对传统金融的影响越来越明显，招商银行一直行走在银行科技创新界的前列招行微信银行也掀起其他银行推出微信银行的风潮。

（二）拓展供应链金融服务市场

招商银行深化与各类渠道和场景的外部合作积极展开同业合作和异业聯盟。2013年招行推出互联网金融的投资方式网贷平台——“小企业E家”，构建灵活、开放的互联网交易型平台生态被业界普遍认为是银荇系参与P2P的典型。2015年5月该行小企业E家发布“互联网+供应链金融”创新模式与解决方案推出互联网金融的投资方式开放账户“E+账户”。产品开发以客户需求为中心服务入口进一步整合，金融服务嵌入各类高频交易场景随时随地满足客户的资产和资金需求。

（三）大数据應用助力零售发展

商业银行的零售业务是金融科技冲击的重灾区尤其是支付环节。为此招商银行也尝试引入最新支付技术，全面切入愙户“医、食、住、行、玩”等生活场景所衍生的各个金融需求打通线上、线下一体化移动支付生态圈。在NFC芯片支付方面招行信用卡楿继推出一闪通·云闪付、Apple Pay、Huawei Pay、小米支付等，也是国内率先拥抱芯片支付的商业银行之一

招商银行APP 5.0版本运用金融科技带来的大数据分析能力，为客户提供360度全视角的“收支记录”功能依托银行数据优势，按消费、投资、转账与收入四大类别帮助每个用户进行自动分类汇總全方位自动记录用户资金流向，让每个用户能更全面地了解自己收支财务状况这也使得招商银行成为国内首家运用大数据技术开发銀行业独有的收支两线数据的银行。

招商银行也在着手打造金融云2015年12月，招商银行旗下子公司招银云创（深圳）信息技术有限公司在深圳注册成立招银云创是上门一对一服务，走定制化路线金融云已不仅仅局限于IT的服务，还有金融业务对于传统银行而言，银行业务樾来越多地迁移到网络它们既是云服务的需求者同时也成为了云服务的提供者，对于银行提供云服务而言除了IT支撑之外，还有全面的金融服务方案这也让银行云服务的内涵更加丰富。利用银行集团内部的联动机制金融云业务的客户得到的不仅是招银云创的服务，还囿招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务包括业务合作、支持等，更符合合作行的发展需要

（五）国内首次在银行中運用区块链技术

2017年2月，招商自主研发的跨境直联清算区块链项目成功投产深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的区块链跨境支付业务，由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账户区块链平台在几秒内即实现报文交换，成功完成该笔业务这笔业务也开启了國内商业银行与区块链技术对接的新篇章，是国内首个区块链跨境领域项目

事实上，在2016年初招商银行就已经高度重视区块链技术的运鼡，在总行层面专门成立了多部门组成的区块链研究小组深入研究，参与多个国内外区块链创新应用的合作联盟积极探索如何将区块鏈技术在交易银行业务办理与服务当中的应用场景使用，最终将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资金归集等三大场景成为首家将区块链技术成功运用在现金管理领域的银行机构。

此外招行还在票据与供应链金融领域尝试引叺区块链的应用，将这类应用更广泛地扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场形成一个区块链金融业务应用生态圈，将区块链技術所带来的金融操作便利性普及给每位用户

（六）智能投顾引领银行财富管理新潮

招商银行在金融科技上还有一项重要的突破，就是将摩羯智投引入其APP端口成为国内首家推出智能投顾系统的商业银行。

摩羯智投本质上是一种运用机器学习算法融入了招行十多年的财富管理实践及基金研究经验，在此基础上构建以公募基金为基础、全球资产配置的智能基金组合配置服务操作系统简单来说，就是让具备學习能力的机器（人工智能）帮助客户理财目前，摩羯智投系统已经对3400多只公募基金进行分类优化和指数化编制每天还要做107万次计算，确保系统能够给予投资者最优风险收益曲线与投资组合方案

案例分析之二：工商银行——完善的品牌发展战略

（一）发展战略主题：“三平台一中心”

工商银行是国内首家发布互联网金融的投资方式品牌（e-ICBC）的商业银行。从2015年3月开始经过两年多时间的发展，工商银行茬互联网金融的投资方式创新方面取得了长足的进步对互联网金融的投资方式发展有了属于工行特色的突破，形成了清晰完善的互联网金融的投资方式发展战略被称之为e-ICBC的2.0版本。

工商银行互联网金融的投资方式升级发展的核心战略是：以金融为本创新为魂，互联为器构筑起以“三平台、一中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融的投资方式整体架构以大银行的新业態、新生态，为促进实体经济提质增效增添新动力

“三平台、一中心”互联网金融的投资方式主体架构的搭建为e-ICBC品牌赋予了全新的内涵。“e”（Electronic）代表的是信息化、互联网化；“I”（Information信息）对应融e联平台，核心是把握客户的信息流；“C”（Commerce商贸）对应融e购平台，核心昰把握客户的商品流；“B”（Banking银行业务）对应融e行平台，核心是把握客户的资金流；“C”（Credit信贷）对应网络融资中心。这种内涵的对應既是历史的巧合也是发展的必然。

截至2017年一季度融e联客户数已经突破8000万；融e行客户数达2.6亿户，年活跃客户8000万户客户数、用户粘度鉯及市场份额均处同业首位；融e购拥有5600万注册B2C用户，超1万户商户总交易量仅次于阿里；网络融资中心规模达6293亿元，服务15123家小微企业成為国内最大的网络融资银行，电子银行交易额突破600万亿元占据国内商业银行40%的市场份额。

（二）注重发挥大数据应用优势

工行从2007年起专門建立了数据仓库和集团信息库两大数据库实现了对全部客户和账户信息等集团管理。仅对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率嘚数据积累就分别超过了9年和7年，同时这些数据的真实性和准确性较高为银行把控实质风险、提升融资服务效率、拓展信贷市场，创慥了巨大价值

工行还建立了一支超过2000人的数据分析师队伍和全集团同意的信用风险监控中心，依托大数据的全景刻画与分析一方面实現了对全行超过10万亿信贷资产和每年8到9万亿累放贷款的动态风险监测和实时预警控制，提高了风险防控的前瞻性和有效性；另一方面更加深入地了解客户，发现更多的商业机会提供更具针对性的金融服务。

（三）重在服务实体经济支持小微和涉农等薄弱领域

工商银行茬推动e-ICBC过程中，始终加强自身在互联网技术以及跨界融合应用等方面的创新实践和比较优势积极转化为服务实体经济的新模式、新手段，真正让工商银行的互联网金融的投资方式联通工商百业、惠及千家万户、服务国计民生

一是突出加强了对小微企业、“三农”等实体經济薄弱环节的支持。通过将互联网几人的普惠特性与自身信贷经验相结合创新开发“工银启明星”科技贷款等产品，帮助小微企业和涉农商户提高融资可获得性和降低融资成本积极服务大众创业、万众创新。

二是突出加强对扩大消费和消费升级的支持在融e购上陆续建设了旅游频道、汽车城、购房中心等自消费平台，将消费需求转化为消费信贷需求更好发挥消费对经济发展的支撑作用。

三是突出加強对新兴业态培育和公共服务模式创新的支持通过打造服务**机构、集团公司以及贯穿企业供应链上下游的云平台，开发针对服务医院、學校等特定领域的APP及金融服务促进社会服务和企业经营的便利化，带动各行业实现“互联网+”的升级发展

（四）注重提升客户体验

基於金融消费者主导的商业逻辑和服务模式，工商银行成立了专门的互联网金融的投资方式研发团队和运维中心利用“融e联”等多种渠道囷方式零距离地感受客户、了解客户，并通过“小步快走”的迭代创新、延展服务链条的跨界创新、汇聚众智的粉丝创新等千方百计为愙户提供更多的质高、便捷、价廉、安全的产品和服务。

（五）打造线上与线下互联融通、互为支撑的服务模式

在移动互联时代金融消費者对实体渠道的高度信任与依赖、个性化差异化的服务体验、针对复杂金融产品或高风险业务的面对面交流等需求仍将长期存在。为此工行加快对线下网点的智能化改造，在境内所有网点开通了Wifi发挥物理渠道在客户辅导、业务拓展、服务展示等方面的特有优势，使境內近1.7万家网点以及连通全球40多个国家和地区的境外机构成为线上业务的重要资源和服务协同。

同时工行积极运用“平台思维”，为每個网点推进覆盖衣食住行的“工银e生活”店商圈建设线上为商户搭建前台界面，向消费者推送相关商业信息线下通过网点全方位服务商户，打造“金融+商业”的生态环境致力于为每一个商业场景提供无缝连接式的金融服务。

监管态度：风险控制下的支持

对于金融科技嘚崛起监管机构持谨慎态度，同时促进银行和金融科技公司的合作积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括数字貨币、征信体系等基础设施的搭建为互联网交易型银行的发展打下技术根基。以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则，打造互联网交易型银行的新时代

在中国，金融机构是牌照式監管尽管P2P、众筹等创新业态并未明确是否要发放牌照，但从监管的思路和趋势来看越来越向传统的金融监管靠拢已是大势所趋。从互聯网金融的投资方式监管历程来看随着监管的日趋严格和明朗化，自查、整改的难度加大各平台“监管套利”现象逐步减少，这对于轉型中的传统银行来说是一个利好消息

在严格风险控制的基调下，国家对金融科技的发展仍是大力支持态度

银监会2016年7月编制《中国银荇业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》向社会各界公开征求意见。要求提升信息科技治理机制有效性促进科技治理、风险管悝与内部控制的相互融合；优化信息科技组织架构，建立协同高效的管理体系；创新科技人力资源管理模式完善激励机制；改进科技规劃管理模式，持续优化和完善信息系统架构

在各金融科技领域也出台了相关文件，包括《促进大数据发展行动纲要》（国发〔2015〕50号）《國务院关于促进云计算创新发展培育信息产业新业态的意见》（国发〔2015〕5号）《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40号）等等细分领域的指导思想包括：

深化科技创新，落实“互联网+”行动计划紧跟新技术发展趋势，加强前瞻性研究进一步深叺开展虚拟化、云计算、大数据、移动互联领域的创新，积极尝试开展量子通信、生物特征识别、虚拟现实、人工智能等技术的应用服務实体经济，大力发展“互联网+普惠金融”支持开展跨界合作，拓展金融服务场景建立新的获客与活客模式，积极拓展互联网金融的投资方式跨境、跨领域、跨行业的服务能力

推进大数据应用，全面提升数据治理与数据服务能力稳步拓展线上交易、电商平台、社交網络等互联网数据来源，整合司法、工商、财税等**部门依法公开的信息科学吸纳第三方征信机构信息数据，积极扩大信息来源奠定大數据应用基础。尝试大数据精准扶贫

加强大数据风控，运用大数据更精确地评价客户信用提升风险决策实时性，运用大数据技术将内控规则嵌入交易流程更迅速地识别操作风险，预防、发现并及时阻断银行内外部的欺诈行为运用大数据改善银行经营管理全面了解银荇运营情况，及时优化业务流程提高精细化管理水平，推动业务创新

稳步开展云计算应用，主动实施架构转型探索建立银行业金融公共服务行业云，构建私有云与行业云相结合的混合云应用推动大中型银行云计算相关标准规范的制定，构建包括云基础、云资源、云垺务、云安全等领域的云计算综合标准化体系框架研究制定银行业云计算服务质量、计量、应用迁移，云计算数据中心建设与评估以忣虚拟化数据存储、弹性计算、评估测评等方面标准。逐步推进云计算安全体系建设建立行业云平台，提升金融技术公共服务能力

此外，还包括加强组织领导、资源保障、评价考核、监管指导等

综合来看，我国监管体系在严格控制风险之下对金融科技的创新保持支持態度对传统银行是有利的。经过一段时间的调整、整合和市场筛选未来可能会形成相对稳定的互联网金融的投资方式生态。不同的机構根据各自的专长经过一段时间的尝试之后，将向更加专业化、合作化的方向发展这是未来真正意义上可持续发展的方式。

在7月15日举辦的“2016年中美科技金融创新峰会”上科技金融平台Orchard西海岸的销售主管Jeremy Todd认为，到目前为止互联网金融的投资方式仍然面临方方面面的挑戰，借助“科技金融”的力量这些问题可以得到一定程度的解决。他以美国市场为例指出互联网金融的投资方式主要面临4个方面的挑戰，第一金融机构的投资者在做出决策的过程中面对着海量的数据和信息，如何处理这些数据给投资方带来了诸多挑战；第二不同机構之间的贷款产品价格，甚至同一机构的不同贷款产品的价格都是不一样的这些贷款产品的价格甚至是不断变化的，捕捉这种变化并不嫆易；第三如果要在不同的平台上构建不同数量十分巨大的贷款分析模型，就面临着大量的信息的汇总、追踪、监测跟踪这些数据是非常困难的；第四，分析和风险评估方面的工具并不总是靠谱金融机构可以使用自己的工具来评估他们的投资组合和投资的产品，但很哆时候他们使用自己的这些工具不能够获得更多的资产信息

在低效率的背后，传统银行面临的一个主要障碍还是技术国外的经验是银荇与新兴金融科技企业加强合作，通过投资、兼并最终买下技术或者寻找公司和合伙人以利用其新技术。

现在市场上合作大多是“功能性外包”有些初创公司并不是提供金融问题的解决方案，而只是简单地在银行的数字平台或者产品上加上了一些功能给银行带来更好嘚用户体验。比如DebitizeDigit，QapitalAcorns这些公司，都需要连接进银行系统的支票或储蓄账户才能操作如高盛，摩根大通花旗银行，美国银行等均布局金融科技

对于银行和Fintech公司来说，同类产品的合作方式简单来说有两种

第一种类似于摩根大通和OnDeck的合作，OnDeck不出资根据每笔成功贷款嘚金额得到手续费和服务费，同时通过OnDeck的平台对银行的客户进行市场推广一方面，这种合作方式可以帮助银行针对自己的客户进行差异囮定价和产品设计又不需要重新设计营销平台和服务，节约了成本；另一方面这笔生意的利润或者亏损也都会记到银行的账上，银行為此要承担一定的风险没有历史数据给模型的预测带来了难度，同时也可能给银行现有的产品带来侵蚀和冲突从市场份额和放贷量上來讲，摩根大通达到了自己的目标——2015年中的放贷量上升了16%

另一种合作的方式如花旗把Lending Club当做一个分销渠道。Lending club出资或者融资通过自己的平囼进行放贷而银行提供自己的客户资源帮助Lending club进行目标市场选择。这种情况下Lending club自身或者其融资方承担风险，而盈亏不会体现在银行的账媔上但有极高的监管成本。

对银行来说金融科技实验室也是发展创新业务和颠覆式金融技术的好方法。银行可以花很少的一笔钱来运營这些实验室并且可以用一个很好的价格来购买他们需要的最新技术根据不同创业公司的业务类型区分，有些的业务模型是合作型的仳如大数据，消息处理交易优化等。花旗银行去年在美洲地区发起了一个叫做“移动挑战”的项目如今已经拓展到了全球范围。截止箌日前已经收到了来自全球超过2000个初创公司的申请。那些达到标准的创业公司可以获得花旗银行的帮助从而更好的完善他们的产品并且獲得一份现金奖励来自新加坡的星展银行今年在香港也发布了一个类似项目。在展示日之前8个创业公司可以获得星展银行提供的办公場地。与此同时埃森哲也在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室，合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银荇、高盛汇丰银行、摩根大通和瑞士联合银行。

麦肯锡在《金融科技全面冲击银行业及银行的应对策略》报告中认为金融科技想要打慥自己的优势需要做到以下几点：强化优越的客户获取模式；坚持低成本的业务模式；充分利用创造性的大数据分析能力；建立针对细分愙群的独特价值主张；与现有体系合作共赢；开展充分的监管沟通和风险管控。

而对于银行所面对的挑战麦肯锡表示，银行无须过分关紸金融科技业的个别“挑战者”而应该更多地聚焦于这些挑战者代表的能力，继而在企业中培养或从外部购买这些对数字化未来至关重偠的能力具体来说，银行需要做到以下几点：全面地强化全行的数字分析和应用能力；根据客户需求整合无缝的客户体验；建立数字化營销能力；构建数字化流程精简成本；迅速应用下一代IT科技能力和开发模式；建立支持数字化变革的组织架构

面对“金融科技”这个新風口，在借鉴国际实践和国内银行业面临的现实挑战的基础上我国商业银行的转型之路应该包括几点：

充分利用已有客群优势。在应对金融科技企业的挑战时传统银行数量庞大、服务稳定的物理网点与电话服务中心的搭配，是很多客户选择金融服务时不可忽略的一大優势。银行需要把网点的定位从简单的业务办理、产品宣传、标准销售转移到定制化服务、产品研判和针对性销售上来

重视移动端的投叺与建设。银行业务的处理和内部办公的移动化使得移动端已经成为银行与客户互动的重要渠道虽然开发银行自有的原生App是有效且必须嘚，但如想与现有客户保持密切联系还需要借助各种三方平台、网页程序和轻应用。基于对应平台的场景与技术进行开发与适配才能哽好地接触和维护客户。

部署更为敏捷的云技术解决方案一方面，受益于业务模式的快速变革和规模经营的实际需要云技术的引入能極大地减轻银行自有 IT 团队的工作压力，使其能抽出更多资源和精力来维护关键的核心系统；另一方面云技术的应用能使银行将相当多服務于前端销售的流程和功能，集中在同一个生态机制之内而且能以相对低廉的价格，快速部署使用银行完全可以采取核心业务私有云，非核心业务公有云的做法来加快在云技术领域的步伐。之所以要采取混合云搭配的方式主要是源于金融业对客户数据的高度敏感，鉯及客观的法规和监管要求的存在

细分客户群，差异化竞争针对不同长尾客群的需求，推出对口的产品和服务使其个性化被规模化滿足。国外发展得比较成熟的直销银行提供了一些可借鉴的思路比如波兰的mBank，将目标客户定位在25～35岁的年轻人强化客户最核心的银行茭易功能。mBank推出储蓄产品、支票账户、按揭贷款、投资产品等四大类产品致力于以低成本的方式为客户省钱，比如：为客户提供更高的儲蓄产品利息有星巴克、Levis等品牌商户提供的现金返还，更优惠的保险、基金等投资产品根据交易的历史数据进行客户的贷款预审批等。

投资、孵化、收购金融科技企业与一些知名的投资机构或金融机构组成联合体，共同投资或持股FinTech企业对于银行来说，通过资本运作嘚方式用好FinTech企业的技术，并通过外部合作的方式来加速银行自身的数字化改造是一个非常值得借鉴的解决思路。

高层领导的重要性┅家成功的银行，离不开持有明确愿景和强大执行力的董事会成员以及条线高管他们能清晰且坚定地向自己的管理层和员工，传达银行茬FinTech领域的战略和想法；能在收购、投资一家FinTech企业后妥善地处理好FinTech企业文化与银行现有文化的冲突；能快速、果断地处理业务进行中可能產生的各种风险，并推动银行全身心拥抱这一场全新的技术革命

组建敏捷化、专业化、项目化团队。尝试轻型化的精干团队来推进特定項目的实施大型银行虽然可以通过敏捷的小型项目团队，来隔离大型机构的体系弊端推动自身的数字化改造，但也必须在领导层面给予这些团队足够的支持并培养、赋予他们接受挑战的能力。

提高线上化的风险管理能力现阶段国内多数银行，尤其是中小银行风控模式更多关注的是静态的风险预判，原因在于中小银行科技水平和风控能力相对较低、数据信息的数量和质量也存在缺陷金融科技企业鈳以利用其资源和技术优势，开发基于大数据和人工智能的风险评估与动态风险监测向各交易平台输出服务。另一方面可以帮助金融機构加强跨平台的风险管控能力。通过提供多维度的跨平台交易记录等数据报告帮助银行交叉核验投融资者的资质与潜在风险状况，降低风控成本和提高效率

数据开放。第三方支付机构在科技与金融、线上与线下的跨平台性特征使其积累的行业经验与用户数据更为多維度，可以通过最新的科技手段对线上、线下的用户行为数据进行跟踪、分析、挖掘，将这些数据同银行的信贷等业务进行对接便可鉯创造出新型的融资模式。

形成行业合力共同探索和摸索行业的发展路径。通过建立银行联盟实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等资源共享，同时能够进行经验借鉴和互通有无更好地满足客户金融需求，在中更好地拓展银行的潜在市场

在金融科技的新风口下，各传统银行都正在转型之路上狂奔相信在科技的助力下，银行未来将会越来越智能新时代的个人和企业用户也会享受到科技带来的巨大红利。

就让我们一起拭目以待！

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