没弄清楚这几个潜规则，千万别碰P2P！
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16:53来源：好买商学院
最近小编听见不少小伙伴在问：P2P现在的平均收益也不怎么高了，跑路的也不少，这个资产配置咱们还要吗?
确实，自2007年P2P出现以后，中国网络资产的生长速度暴增。然而经过年各种&伪P2P平台&对国人财富的疯狂洗劫，大家终于对P2P的热情由以往的盲目投资趋向于观望。
如今，网贷行业整体情况变成啥样了?小编先给大家看几组数据：
截至2017年2月，全国共有4778家网贷平台，其中主动关闭、提现困难、失联跑路问题平台等累计2456家，在运营平台1866家。同比下降28.97%。这是自2016年8月份《暂行办法》划定13条监管红线后，17年2月份在运营平台数量达到历史最低值。
运营平台数&数据来源：网贷天眼研究院
全国问题平台中，以山东省问题平台数量最多，总计为485家，广东省累计问题平台数量478家，位列第二位，其次排名依旧为上海、浙江、北京。
全国问题平台分布图&数据来源：网贷天眼研究院
看见这个数据，大家是不是觉得网贷行业已是在走下坡路了吧?那小编再给大家看另外一组数据。
截止到2016年底，全国P2P网贷参与人数日均45.86万人，比2015年上升98.83%，创历史新高。而贷款余额达8750.48亿元，环比增长3.30%，是去年同期的1.72倍。而2016年全国P2P网贷平均综合年利率仅为9.06%，创历史新低。
月收益率&数据来源：网贷天眼研究院
网贷公司减少、网贷平台利率屡创新低、人气却创新高。这是不是有点意外，怎么和想象的不一样?
小编觉得会出现这样的情况，主要原因：
<font color="#、现在低门槛的固定收益类资产利率的走低;
<font color="#、安全稳健的投资渠道变窄;
<font color="#、监管层从2016年也不断出台文件，从资金池、担保到风险准备金等方面，对网贷行业逐步做出细化的监管规定。
这些事情都在提醒我们，P2P的野蛮生长将成过去式了，以后对收益的期望值也要相应的放低了!
但是这个行业由于入门坎不高，所以还是鱼龙混杂的，虽然已做好了收益降低一半的准备，但是收益降低也有误入伪P2P平台的可能。可几千家P2P公司要小编给大伙一家家的给大家测评也是不现实的。
所谓授人以鱼不如授人以渔，所以小编干脆手把手教会大家如何辨别和评选P2P平台。
一、辨别清楚平台是否有资金池、是否存在自融
资金池和自融问题，是P2P行业的老生常谈，也是区别真伪P2P平台的重要衡量指标之一。有资金池或进行自融，很容易就会走上非法集资和跑路的道路。
要查平台是否存在自融或资金池，可以从是否存在资金存管制度、标的借款人的分析、平台信息等方面来分析，小编给大家举两个例子:
平台信息：
平台信息要注意几个方面：
第一是平台团队信息是否真实，核心成员是否有足够的金融从业经验，这个可以通过平台提供的高管履历抽丝剥茧的查下去;
第二是通过登录全国企业信用信息公示系统(http://gsxt./)进行查询。
比如小编随手查阅了业内比较大的P2P公司，这家公司成立于2014年，经营范围基本符合官网上的特征，在最近几次抽查中，也并没有违规记录，公司股东稳定，关系简单，法人在3年中也没有反复发生变更。
为防止广告嫌疑，关键信息已马赛克
再通过搜索引擎以及各大贴吧查询，发现该平台以获C轮融资，是一家融资能力较强的公司，在历史上，几乎没有逾期的记录。这种平台，总体来说是比较靠谱的。
资金存管：
存管的目的就是为了将投资者的钱与P2P平台的钱分开，杜绝平台自融和挪用用户资金的可能，是保障用户资金安全的有效措施。
之前绝大部分跑路的平台，就是几乎没有资金存管，从而将用户资金和平台资金混合，一旦出事，卷起资金即可跑路。现在出台《网络借贷资金存管业务指引》，规定P2P平台应指定唯一一家商业银行(不含外资银行、城市信用合作社、农村信用合作社、村镇银行等)作为资金存管机构。这就意味着正规的网贷平台必须有银行存管，而银行为了保障自身声誉，会提高对p2p平台的审核门槛，是个双向考核的过程。(图例是小编在某平台做资金存管的开户流程)
当然，资金做了存管的也并不意味着就完全安全了，因为银行虽然接受平台的委托，但不承担借贷违约责任，现在也规定了P2P平台不允许借用存管银行来做宣传，这样做的目的其实就是让投资者区分开银行和平台之间的关系。
此外，平台活期存款一直是平台吸引新客的利器，也是很多人撸羊毛的基本，但是平台含有活期产品，那本身就说明其存在资金池的可能性比较大，所以羊毛党们可不要只关注活期产品的那点利息从而忽视了真正的风险。
二、是否已获得知名风投的投资
网贷行业在前期，其实是一个非常烧钱的行业，类似于E租宝、大大集团这类仅依靠平台本身的发展成为行业&领先&但是却完全没有风投关注的平台，本身就说明了一定的问题。
把风投作为一个评选标的，主要是因为风投的主要目的就是追求超额收益，在投资一家企业之前，风投会对公司的经营情况、管理团队、运营模式、现金流和财务状况等进行仔细评估，这个过程其实就是帮普通投资人做了一遍扫雷。
但现在也是城会玩，有的平台为了吸引新客，自己将自己包装成风投，比如曾经被查的三农资本，上咸Bank等，均是左手倒右手，自己投钱自己花。
对待这样的情况，求稳的人可以死抓一个道理：只有知名风投才是值得参考的风投。什么是知名风投，就是曾经投资过很多知名项目，在业内口碑好有一定权威性的。那些投一个死一个的&疯投&，小编也就笑而不语了。
三、借款比较大的标的务必谨慎
借款标的的小额分散被普遍认为是P2P借贷平台的主要特征和风控手段，如果借款过于集中，当大客户出现逾期或坏账时，平台的垫付压力极大，有可能影响到自身的正常运营。
另外，借款过于集中也意味着平台可能存在着自融等不规范经营的情况，其中的某个甚至某几个大额借款人可能就是平台的&马甲&。现在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对小额分散也提出了明确的要求，即：个人单一平台借款额度不能超过20万，企业不能超过500万。
虽然有点一刀切，但是设置借款人借贷金额和募集期上限，禁止平台将期限与资金错配对我们普通投资者来说还是有利的。
判断这条很简单，看一下平台的人均借款额度就好。
一般来说，有了上述几条，虽然小编不敢百分百说安全，但是至少跑路的可能性比较小。
反观一些倒闭、提现困难、跑路的P2P，它们共同的特征无非是拍这胸脯承诺高收益、风控不严、大量短标虚假标、未注明资金托管、假风投假上市等。而这些，全部是利用了投资者对P2P的误读，即---网贷行业人傻钱多收益高。
事实上，从2016年下半年开始，网贷行业逐步会从&信用中介&向&信息中介&回归，P2P将会回归到信贷中介的本质，即根据借贷双方的需求，通过风险评估、法律咨询等审核后，发布至平台，如果最后借款方出现逾期或者欠款，只要提供的信息是真实、确切的，则平台也没有赔付的责任。这就和银行理财产品一样，要打破刚性兑付了。
最后小编一定要叮嘱大家一句：大家在投资过程中，也不要抱着一劳永逸的态度，毕竟金融风险是随着时间不断变化的，原本一些好的平台，也可能会在风险失控或是其他不可控因素变成坏平台，大家一定要阶段性的检查风险。
此外一定要远离线下P2P(指的是客户上门签合同，直接在公司交钱)这个大坑，大家千万不要入!!
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