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收益率20%的P2P项目去哪了？
& 有经验的P2P投资者会发觉，P2P平台的收益率相较往年在持续走低。过去动辄20%-30%的收益率在一些较大的平台上已经不复存在，甚至15%的收益率都已经快绝迹了。要获得超过20%的收益率，只能去一些较为冷僻的P2P平台了。根据统计，大部分的平台收益率都在2013年9月份之后有一个下降的趋势，某平台的收益率直接从38%跳水到21%。& &&刨去收益率虚高的平台之外，一些比较稳定的平台收益率也有下降的迹象。推行自动投标工具的人人贷，其12个月的”优选计划”收益率在12-14%之间。有利网类似的定存宝计划3、6、9个月的收益率分别已经是7%、9%和11%。整体利率下降了大概1%-2%，虽然降幅比较轻微，但已经显示出收益率下行的趋势。最近获得风险投资的爱投资和积木盒子12个月的项目收益率在14%-16%之间，而这个收益率大致相当于去年类似项目3个月期限长度的项目收益率。& &&当业内知名度较高的平台和有实力的新兴平台都能够普遍9%和14%的收益率推出半年期和一年期项目，并且项目还是供不应求的时候，整个行业就基本告别了过去20%以上收益率项目有满天飞的状态了。在社会整体资金环境并无巨大变化的情况下，这样的变化是如何产生的?其中有几个因素值得思考。& &&1、P2P平台社会认可度提升，投资人对信用风险的预期下降& &&根据不完全统计，2013年最为混乱的时候有超过 120家平P2P平台的。在这个基本上不存在先发效应，也不存在品牌效应的市场中，各平台之间肉搏靠的是高收益率竞争。通常的做法是，平台上线之初先提供一大批收益率回报超高的项目，而且铁定保本付息，以吸引投资者。P2P借贷市场上甚至专门存在着一大群的”打新”职业投资人，组群抱团专门寻找各种新平台投标。由于他们手上集结了大批的资金，甚至有能力与平台讨价还价，收益率要达到一定水平，才愿意投资。& &&在这波混战的浪潮过去之后，一大波实力较弱、经营不善的平台就死在了沙滩上了。那些活下来并且越活越好的平台，则逐渐建立了自己的品牌效应了。至少，这这批平台的名字已经渐渐为人熟知，培养了一大批忠实的用户粉丝。在品牌效应的加持下，平台不用担心因为几个点收益率的降低而导致大量用户损失。也正是因为形成了忠实用户群体和稳定资金支撑，基本上较大的平台就已经不再待见所谓的”组团投资者”了。& &&金融产品的定价大致可由两部分构成的，第一部分是无风险资金成本，第二部分是风险补偿。对于用户资金，无风险成本可以参照基础活期收益率，但是在存款利率尚未市场化的情况下，银行活期存款利率的可参考性越来越低;而余额宝引领的”夺宝奇兵”改变了人们对活期存款利率的预期，余额宝收益率在一定程度上成了”基准利率”。对于很多未曾接触过P2P借贷的普通人来说，可能第一句就问，P2P借贷的收益率比余额宝高吗?& &&第二部分风险补偿才是这波收益率下降的关键，风险补偿是对应在信息不对称情况下作出的利息回报。投资者对于知名度不同的平台所要求的预期收益率是不同的，知名度越高的平台逾期收益率越低;知名度越低，特别是刚刚成立的平台需要付出的收益率就越高，以弥补其在信用方面的缺失。信任感是风险折价的关键因素，名气较大的平台的在信息展示方面更充分，获得的信任度越高，议价能力越强。而一些知名度很低的平台上，年收益率20%、30%以上的项目就仍然存在。& &&信用风险降低，还有个很大的因素，就是越来越多的平台引入担保机构和保险制度。这些担保公司或者保险公司收取的费用，就是投资者让渡的部分风险溢价。所以，在借款人的成本不变或降低的情况下，投资人的收益下降。& &&2、资金供大于求，影响收益率& &&供求影响价格，这个市场法则在金融市场同样发挥作用。现在P2P借贷行业的基础面是，流入资金大于需求资金。基本上名气稍大的平台都是一标难求，每个项目上线之后立刻就会受到哄抢，满标的时间已经是按小时，甚至按分钟计算了。市场资金对于P2P贷款的追捧程度，已经不再限于十万以内的短期标的了，几百万甚至上千万的标的也能够在数小时之内消化完毕，满标的速度非常惊人。& &&各个平台官方服务的QQ群里面，最热门的问题都是询问客服什么时候有新的项目上线。在这种严重的资金不平衡下，投资者基本上都是有标就投，而不再拘泥于具体期限和收益，对于收益率下降的容忍程度是很高的。如果一定要设立收益下限的话，投资者的底线应该是要比余额宝收益高。& &&不得不说，余额宝虽然只是进行了渠道上的创新，但极大地解放了国人的投资理念。正是因为余额宝的示范作用，居民们真正开始接受线上投资方式，真正愿意将前钱从银行存款提出来，不必忍受银行负收益率的剥削。这种理念的改变带来的深远影响，远远比余额宝对接的货币基金破万亿来得大。抛开这其中的潜在风险，P2P借贷平台也连带从这波互联网金融的热潮中都受益-资金来源大大增加了。& &&另外，自动投标工具的出现也客观上降低了收益率。一些规模较大的P2P平台为投资者提供了自动投标工具，例如人人贷的”优选计划”和有利网的”定存宝”。这种投资工具最早是从美国的lending Club 开始。的投标工具以基金形式开设，投资者相当于购买了基金的份额，。基金投资于平台上的贷款，而且拥有优先于个人手动投标的权利。由于条件所限，国内的自动投标工具没法建立Lending Club般严格的风险隔离制度，只能以相对模糊的委托理财协议存在。但是，归根到底，整个操作过程还是类似于一个封闭基金运作方式，到期(一年或半年)还本付息，只是投资对象不是股票债权，而是平台贷款。这中间技术工作在于期限错配和标的选择，技术上不难实现，前提是一定要有数量足够多的标的，而且必须要有持续的新贷款补充。预期收益率回报越低，投标工具的操作越容易进行。比较相同期限的自动投标组合与单笔投资，收益率一般是前者较低。& &&3、超高利率项目不可持续& &&投资人收到10%到18%的收益率只是借款人的需要负担的一部分，借款人还需要负担平台收取的管理费和给第三方担保公司的担保费用。这两部分的资金加起来起码在10%，这就意味着实际收益率成本基本上在20%以上。而且，P2P平台往往存在一些隐藏收费，仿效民间借贷留下来的一些做法，比如说”砍头息”，首先扣除了当期的利息。部分平台还会有求企业留下来一部分资金作为违约赔偿金。也就是说企业拿到的只是项目名义金额的大部分，一般分资金是滞留在平台上的，相当于变相提高了收益率。& &&普遍在20%-30%左右的成本对于实体经济企业来说是个非常沉重的负担。当然，从道德伦理的角度去判断利息高低是不合理，对于企业来说，关键在于这笔资金的实际运用效果。在无法从银行贷款的情况下，P2P借贷的确能为资金和产品周转率高、营收稳定的企业提供及时资金。& &&高收益率有两个明显弊端，第一是无形中提高了P2P借贷的门槛，无法负担得起高借贷成本的企业将会被排除在外，影响了P2P平台支持小微企业的作用。长期来讲，这是相当于削减P2P的客户群体，不利于行业用户基数的扩大。第二是，高收益率拉高了风险。企业逾期可能性升高，平台的风控压力也会随之增大。在满足基本风控要求的情况下，同样的一笔资金，借给100个中小企业远比借给付更高利息的单个企业，安全系数要高。& &&过高的收益率其实是对实体经济的一种伤害，特别是对于利润率较低的制造业，长期下去难以维持的。因此，平台本身就存在降低借款收益率的激励，以扩大借款人规模。各个平台在线下开拓时激烈的竞争，也使得地推人员降低收益率吸引更多的借款企业。借款人成本下降，自然就会在投资人的利息回报上体现。& &&以上几点只是P2P借贷收益率下降的其中一部分因素。从长期的角度来说，市场的收益率终会在目前严重不对等的资金矛盾缓解之后，慢慢滑落，而不同金融机构的在贷款业务的竞争将会持续。短期来说，当前经济周期、资金宽松程度，企业生产周期等都会影响到平台的收益率设定。平台自身的经营也会对贷款的产生影响，例如风控成本下降，或者是平台自身对投资者收益进行补贴。资本的涌入，会激发行业内竞争加剧。看看最近滴滴打车和快递打车之间的补贴大战，就知道互联网企业做金融，补贴并非不可能。因此，投资收益率是受多重因素的影响的，价格随行就市。& &&最后，投资者需要衡量的是，究竟是在知名度高保证度高的平台上赚取相对较低的收益，还是在那些明码标价20%，甚至30%的小平台上赌一把呢?& &&来源：互联网金融
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400-777-9556众易贷：银行存款和P2P理财,谁比谁安全？
众易贷：银行存款和P2P理财,谁比谁安全？
在大家的认知中，银行存款应该是最安全的，相对应的银行理财产品也是安全的，而非银行性的金融，都是存在风险的，尤其是P2P行业，在跑路事件不断的情况下，更是放大了其风险和安全隐患。那么，存款和P2P，到底谁比谁安全？互联网金融理财平台众易贷（）告诉投资者，要保证安全，只有选对P2P平台才是最重要的。
　　存款在表面上看是安全的，而实质上是很不安全的；P2P表面上是不安全的，但却可能是相当安全的。
　　11月30日，国务院法制办对外发布由央行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》，面向全社会征求意见，期限一个月。什么是存款保险制度？直白点来讲，就是老百姓在银行的存款，超过50万以上的那部分不保了，银行一旦破产，存款也可能灰飞烟灭。另外，还会成立一个存款保险基金管理机构，由包括商业银行在内的吸纳存款机构向该机构缴纳保费，形成一个存款保险基金。一旦投保机构破产，存款保险基金机构就能用存款保险基金的钱代偿储户。
　　一边是互联网金融领域P2P跑路事件不断爆出，一边是放在银行里的存款也可能无影无踪。但是，如果比较两者谁更安全，相信很多人会觉得这很滑稽，当然是存款更安全，事实果真如此吗？看众易贷理财师是如何分析的。
　　存款从来就没安全过
　　对于任何金融产品（存款当然也算）来说，从来就没有绝对的安全。存款其实已经被证明是过去十年最不安全的一种金融资产。众易贷理财师认为，如果相比于房价而言，银行存款在这期间的购买力损失了90%，也就相当于你存进银行100万，到取的时候只有10万。90万就蒸发了，这能说安全吗？
　　当然，依据官方口径，得按通货膨胀率减去存款利率来计算现金损失。不过相信没有人会把这种算法当真，如果笔者说在过去十年，你只存款而不进行其他任何资产配置的话，财富损失会达到50%，估计没人会对这个数字提出异议。未来，存款保险制度的实施，还意味着你有一部分存款可能完全消失。不过现在测算，50万这个保底额度能覆盖99.63%的全国储户，再加上储户们大多会分散储蓄，所以可能受银行破产波及的人还是极少的。另外，存款保险制度的推行也加速了利率市场化进程，很多银行会选择上浮存款利率，上浮20%都是可接受的，所以对储户来说其实还是有利的。
　　但无论怎样，按照相当保守的通货膨胀率来算，未来10年存款的购买力损失30%几乎是一定的。所以，存款无论是过去还是将来，都是不安全的，而且风险还很大。我们再来看P2P，目前从收益率上算平均应该有13%，假设有30%的投资额度出现血本无归，那么平均的损失幅度还是要小于存款的。
　　未来，P2P一定会出现收益率下降（仍会高于通货膨胀率），但安全性提高的局面，因为无论是投资者的风险意识还是P2P公司自身的风控水平都在提高。
　　拿众易贷来说，众易贷由河南众易贷网络科技有限公司运营，注册资金3001万，平台系自主研发，交易系统采用国际标准的SSL安全加密技术，配合手机短信动态码验证，确保交易信息安全和数据安全，投资资金就像放在银行一样安全可靠。
　　投资者朱先生说：“在确认众易贷安全后，我就开始关注收益率了，众易贷目前虽然标的不多，但其信息透明，有据可查，真实可靠。其年化收益率最高可达18%。另外众易贷门槛低，20元起投，交易资金由第三方双乾支付进行托管，安全更有保障。”
　　更是一种理念之争
　　其实，银行存款和P2P到底谁更安全，众易贷理财师认为，这很难进行量化的测算。毕竟，未来的通货膨胀率是多少？P2P的违约率是多少？存款利率和P2P的收益率会进行怎样的调整？根本无法预估。不过，对比这两种金融资产的安全性依然是件非常有趣的事，因为它们恰好代表着新旧两种截然不同的金融形态，这更是一种理念之争。
　　银行存款本质上是储户把钱借给银行，然后通过银行将钱贷给需要资金的企业和个人，这个过程具有绝对的中心化和中介化特征，在以往的信用体系和经济结构下，其结果一定是“劫贫济富”的。为什么呢？因为银行作为中介是处于垄断地位的——中国的间接融资比例一直相当的高，而且背后有中央政府信用撑腰。那么，储户的存款就是绝对“安全”的，所以只要给相当低的存款利率（实际上是负利率），风险承受能力低的老百姓也会把钱存在银行。用一个让人很不舒服的比喻，在美国南北战争时，很多南方的奴隶是恨那些北方“解放者”的。因为他们在奴隶主种植园里感觉很安全，尽管受到剥削，他们对进化成产业工人是充满恐惧的。同理，即使储户承受的是“负利率”，是受剥削的，他们为了获得“安全感”，也心甘情愿。
　　安全感低的人，绝大多数是穷人，那么银行拿这些穷人的钱去干吗了呢？去“补贴”富人了。因为银行的背后是中央政府信用，所以在银行眼里，社会的信用体系就是金字塔型的，越受惠于政府政策，信用度越高。钱都涌向了土地和房产的所有者，这是投资拉动型经济增长模式必然产生的结果，而这些所有者又会用土地和房产抵押再次获得授信。土地价格的升高会引发通胀，让穷人的存款再次缩水，导致穷者越穷，富者越富。这种金字塔型的信用“食物链”要想维持下去，必须底座足够坚实，也就是愿意承受负利率的储户要非常庞大。但随着房价的猛涨，越来越多的人感受到强烈的不安全感，都在拼命的想向信用链顶端涌，直接的表现就是超出能力范围来买房。众易贷理财师认为，这其中蕴含的风险在增大，旧有的信用体系面临崩塌，而存款者已经被实实在在地掠夺了，因为他们是离信用链顶端最远者，银行作为中介拉长了这一距离，并在某种程度上成为了富人的“帮凶”。
　　互联网金融的出现改变了这一局面，P2P的投资人同样是资金的出借方，但他们是通过点对点的方式对接资金的需求方。P2P行业不能说是去中心化，但它确实是多中心、流动的中心，这是互联网对社会信用体系的重塑，形成了网络状的结构。投资人经由P2P公司把钱借给资金需求方，这个过程是没有中央政府信用来支撑的，那么自然要获得更高的风险溢价。这些投资人与P2P公司的关系不再是“奴隶”与“奴隶主”的关系了，甚至不再是“产业工人”了，而是以一种分包的角色共同创造信用、共同承担风险并获得收益。像众易贷这种安全高收益的互联网理财平台渐渐成为了资金的新去处。
　　请注意！在网络状的社会信用体系下，信用的传导路径大大缩短了。P2P投资人和银行储户一样都是资金的出借方，但不同之处是，前者是离信用链顶端最远的人，而后者则离网格状信用链的中心节点很近，信用传导链越短，意味着创造信用的效率越高，信用损失越少，那么后者就比前者的资金更安全。
　　从信用中介的角度看，银行和P2P公司都是信用中介，但中国传统商业银行传导信用的方式是聚沙成塔，汇聚数量众多的储户微小信用来为顶层的政府信用服务，其所谓的风控就是看谁离信用中心更近——谁掌握更多的土地和房产。在出现信用损失时，中央政府在释放信用，受益的依然是顶层离中心近者。就如2009年的四万亿，救了央企、国企、地方政府，再一次掠夺储户。但是，P2P公司传导信用的方式则是网状的，P2P公司作为信用节点在某一细分领域或在某一产业链条上进行信用匹配，其风控是通过大数据，基于动态的的全数据、利用专业的分析方法尽可能的减少信用损失，而且投资人和P2P公司分担风险。事实上，风险控制不是一句空话，需要真正专业的人来把控，众易贷专业的金融团队配以严谨的风险管控体系，几乎是互联网金融领域最高的安全标准。
　　总之，存款在表面上是安全的，而实质上是很不安全的；P2P表面上是不安全的，但却可能是相当安全的。戴上枷锁的安全，其代价是丧失自由，这难道是你想要的吗？对于投资者来说，必须要知道的一点就是投资有风险，这是毋庸置疑的，尤其对于金融理财平台。在风险和收益的博弈中找到完美的平衡才是艺术，众易贷想要告诉投资者，金融理财既要把鸡蛋放到不同的篮子，也要精选风控能力强的金融理财平台。只有这样，才能在互联网金融的浪潮中淘到真金白银。
　　正如哈耶克所说，自由意味着责任，意味着独自承担命运的捉弄，不愿承担责任的人是不配享有自由的。互联网金融开辟了更广阔的自由天地，安全感会青睐于顺应大势的人，而众易贷（）顺应互联网金融大势而生，安全靠谱，就等你的来到。
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长久贷：P2P网贷投资者应避开高收益大额度项目
P2P迅猛发展以“高收益”闻名，也因此吸引众多投资者蜂拥而至。其中有的平台所发行产品平均利率超过30%，面对如此“吓人”的收益，有的投资者望而却步，有的投资者却挺进其中。许多与业内人士表示，高收益率的产品比如超过20%有很大的可能存在问题。
P2P平台今年的倒闭、跑路传闻从未间断，北京“网金宝”跑路到深圳“科讯网”的失联，让P2P成为投资者的焦点。各方专家以及业内人士给出建议，在选择P2P项目时对收益率为20%、30%的项目敬而远之;对几百万和上千万的项目要慎重。
10%左右是合理区间
P2P迅猛发展以“高收益”闻名，也因此吸引众多投资者蜂拥而至。据网贷之家8月28日数据显示，在所监测的101家网贷平台中，近三月所发行产品平均利率超过10%的网贷平台占95%;超过15%的占75%;超过20%的占27%，甚至莱商贷、全诚在线、信客网、万通财富4家近三月所发行产品平均利率超过30%。
面对如此“吓人”的收益，有的投资者望而却步，有的投资者却挺进其中。对此宜信宜人贷总经理方以涵表示，有些P2P平台号称年化收益率达到了30%，加上平台的运营成本、风险成本，实际利率有可能达到40%，这个数字让人匪夷所思。
方以涵表示，P2P行业年化收益在10%，或者在10%以下比较正常。“如果说将来这个市场充分成熟后，应该是在10%以下，如果我是投资者的话，对于收益率为20%、30%的(项目)，一般会敬而远之。”
91金融服务平台联合创始人吴文雄表示，高收益率的产品比如超过20%有很大的可能存在问题，或者可以说收益率超过18%或者15%以上的就可能存在问题。
中国小额信贷联盟理事长杜晓山表示，从这么多年的情况看，如果供求也还是比较像目前的情况，没有发生大的变动的情况下，估计年化收益率在10%左右是比较合理的。
好的大额项目轮不到百姓投资
据《中国证券报》8月7日报道，深圳一家老牌P2P网贷平台因一笔大额融资业务“麻烦缠身”。2亿元借款项目因借款人信息存在问题而遭到投资者曝光，为慎重起见，该平台不得不暂缓该项目的发标，并对项目展开调查。市场人士认为，该事件对当下P2P平台的大额融资业务敲响警钟。
“融360”CEO叶大清在中关村互联网金融行业协会成立一周年峰会上表示，如果说让老百姓个人的钱投大型项目，我不看好这个。几百万和上千万的项目，这个项目真那么好，网贷平台自己就投资了，风险投资早跟进然后策划上市套现，或者说银行早就吃了，轮不到老百姓投大项目。
对此，吴文雄还有另外一层担忧，大额标的的P2P项目，比如这个标是一千万，这个风险已经不是某个人可以控制，融资方也不可能拿二三千万的房产作为抵押，一旦出现问题，很难去找到人，难道要找到一个工厂?吴文雄建议，对于个人来说，对于大额标要慎重。
据《中国经济时报》8月25日报道，银湖网副总裁李俊超日前也曾表示，P2P之所以风险较低，取决于小额分散的经营理念，建议尽量选择借款主体为个人的小额信用借款进行投资。帝业投资,预期年化收益率9%-21%,帝业财富,全国首家公开借款企业信息和资质的P2P平台，忻州贷,忻州贷款，抵押加连带责任保障双重保险，借贷，p2p借贷，网络借贷，p2p网络借贷，网上借贷，投资理财,投资,投资理财,晋商贷,投资公司,爱投资,投资项目,风险投资,理财投资,投资咨询,投资顾问,融资投资,理财产品,个人理财,家庭理财,保本理财,投资理财顾问,个人投资理财,投资, 理财，贷款,小额贷款,信托,抵押贷款,个人贷款,正规小额贷款,民间小额贷款,买房贷款,个 人小额贷款,小额个人贷款,个人商业贷款,小贷款公司,贷款咨询,网络贷款平台,网上小额贷款,哪里可以贷款,忻州贷款请到忻州贷
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