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Industry category；
Industry Sector
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你不可能一下子就改变行业 、 就职地点和工作类别.
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卑诗省省提名计划分别2大类，战略性行业类别（Strategic Occupations）与商业移民类别（Business Immigrants）。 其中，战略性 …
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求“我国理财行业发展和问题”论文的参考文献
论我国商业银行个人理财业务的发展　　摘 要：随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。围绕着制约我国商业银行个人理财业务发展的因素提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。? 　　关键词：商业银行；个人理财；创新? 　　 　　1 我国商业银行发展个人理财业务的必要性? 　　 　　1.1 满足个人日益多样化的金融需求? 　　自1978年改革开放以来，我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。中国人民银行发布的金融统计数据显示，截至2007年1月底，我国城乡居民储蓄存款余额为16.2万亿元，相比去年同期增长近9.3%。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。? 　　1.2 商业银行生存和发展的内在要求? 　　（1）个人理财业务是商业银行新的利润增长点。? 　　利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。? 　　（2）个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。? 　　我国银行业的现状存在以下几方面的问题:社会信用过于集中在银行；银行业务主要集中在对公业务、批发业务上，对私业务以及零售业务所占比重较小；资产负债业务所占比重过大，中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。而个人理财业务不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。? 　　1.3 适应变化的国际竞争环境? 　　2006年年底金融业已经全面对外开放，外资银行全面享受国民待遇。外资银行出于网点、人才等因素限制，不会将存贷业务作为重点来发展，而会将中间业务的发展作为“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。? 　　外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验，早已对我国零售银行领域潜在的巨大发展空间虎视眈眈。为了应对外资银行进入的挑战，国内商业银行纷纷将发展中心转移到零售业务中来。根据国际通行的“二八法则”，在零售业务中，20%的客户将带来80%的利润。因此，争夺最高端的20%的优质客户资源对商业银行的发展至关重要。而要在零售业务中赢得优质的高端客户，个人理财业务极为重要。商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然趋势。? 　　 　　2 我国商业银行个人理财业务的现状? 　　 　　个人理财服务在国内虽然刚刚开始起步，但是，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，尤其是从2002年开始，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。虽然各商业银行开办了各种各样的业务，但其共同特点表现为：银行的理财服务产品，以结算类为主，层次低，品种少；理财服务也仅是为客户咨询，提供理财建议书，理财服务设置的门槛过高；对于国际上主流的个人信托业务涉足少；侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够；国内各银行所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。? 　　 　　3 制约我国商业银行个人理财业务发展的因素? 　　 　　3.1 分业经营限制了个人理财业务的发展空间? 　　1995年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》确定了银行、信托、保险、证券等分业经营、分业管理的体制。我国金融业分业经营的限制控制了业内风险，但在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进，也限制了个人理财拓展的空间。银行、保险、证券各自为自己的客户理财，三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个市场增值。同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。? 　　3.2 金融市场不发达制约了个人理财产品的创新? 　　我国目前尚未实行利率市场化，金融企业竞争只能通过产品和服务进行，而无法在货币价格上给予优质客户更多的优惠，更无法通过货币价格在产品上有所创新。相比之下，国外银行可以在交叉销售时制定更为灵活的定价策略。? 　　中国资本市场不健全，可供投资的渠道有限。股票、保险、债券品种单一、基金刚起步，外汇资本项目尚未放开，制约了国内外汇业务的发展，尤其是金融衍生产品的发展受到相当程度的限制，这使得中国现在的理财市场必然受到局限。? 　　3.3 银行自身业务体系不完善制约了个人理财业务的发展? 　　（1）理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。? 　　（2）专业理财人员素质不高。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。? 　　（3）组织结构不合理。目前我国商业银行对个人理财业务缺乏健全的组织管理体系，没有一个专门部门来对个人理财进行统一规划、研究开发和协调指导，个人理财业务的开展处于自发状况，部门之间条块分割，相互之间协调不顺畅，也影响了个人理财业务的创新。? 　　（4）信息系统不健全。多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，客户信息极为有限，无法有效地加以分析利用。同时，商业银行间、商业银行与证券、保险、信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展。? 　　 　　4 促进我国商业银行个人理财业务发展的对策建议? 　　 　　4.1 要加快我国金融市场的发展步伐?
1）尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。? 　　（2）完善我国的资本市场。? 　　（3）允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。? 　　4.2 要加大理财市场的培育? 　　（1）要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，市场准入门槛高，许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。诚然，对银行来说，抓住高端客户非常关键，但我国的实际情况却是中小客户占绝大多数，中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场，为实现银行的长期利润，商业银行不应忽视这一市场。? 　　（2）建立健全个人信用制度。我们国家的经济发展十分迅速，个人经济活动也十分活跃，但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后，无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治，造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作，也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决，唯一的方法就是建立健全个人信用制度，一方面推动各级人大立法，另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持，实现信息共享。? 　　4.3 要提高理财人员的整体素质? 　　（1）要选拔一批理财专家培养对象，在选拔上要坚持高标准，高起点，将一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。? 　　（2）强化专业性的系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。? 　　（3）实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗。? 　　4.4 要加快金融创新? 　　我国商业银行推出的个人理财产品种类不多，特色不突出，由于市场和客户需求的多样性且不断变化，为了充分满足客户需求，商业银行应：? 　　（1）不断推进理财产品的创新。理财产品的创新首先是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿，要充分体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间。? 　　（2）开发适用性产品。个人理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。为此，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。? 　　（3）开发有价值的产品。要真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。? 　　 　　参考文献? 　　［1］?谢怀筑.个人理财［M］.北京：中信出版社，2004.? 　　［2］?徐燕.论商业银行的个人理财业务的发展［J］.中国农业银行武汉培训学院学报，2007，(1).? 　　［3］?程艳.我国商业银行个人理财业务发展［J］.合作经济与科技，2007，(9).? 　　［4］?刘建，陈建文.我国商业银行发展个人理财业务的发展［J］.湖南科技学院学报，2008，(1).? 　　［5］?刘小娟.我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策［J］.辽宁经济管理干部学院学报，2008，(2).? 　　［6］?邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状与对策研究［J］.经济师，2008，(2).
现在各家银行纷纷推出理财中心，以此吸引更多客户无可非议。但是很多理财中心并不具备理财功能和理财能力，只不过按照理财中心的要求进行了重新装修或对功能区进行了简单的划分，有的只是肤浅的理解为增加存款，成了整天陪客户吃饭喝酒的，这根本就失去了理财中心的意义。 理财服务是一项识、高技术含量的专业化综合性金融服务，从业人员必须具备专业知识、、操作技巧，以及对的和敏感度，同时还要有过硬的和良好的。但在现实中，很多金融机构的理财工作人员缺乏上述综合素质，即使能够做到上述一二，但从技术上、人力上、时间上、精力上来讲，一旦市场形成，是不足以应付众多的。 各家银行为了抢占市场先机，在竞争中获得优势，不遗余力地推出了名目繁多的，但事实上只不过是把个人业务、国际业务或同业进行了分类打包，再冠以招眼易记的通俗名字，而原有的个人业务产品或其他业务产品并无增加，与其他银行相比也并无太大不同，结果市场上产品令人眼花缭乱，但真正可供选择的产品并没有增加。 各银行都在上做文章吸引客户，与收益之间的矛盾日益突出。其次是对客户的风险提示条款不明确，各行在开办产品时片面强调低风险和高收益，未就投资可能产生的风险向客户做充分提示。理财产品的期限设置不尽合理，目前许多国内投资者倾向于时间短、见效快、流动性强的投资品种，而此前各家银行推出的理财产品似乎都忽略了这一因素，将期限定为一年以上。 此外国内居民眼下对理财业务和产品的接受程度，也成为银行能否顺利开展这类业务的影响因素。首先，大部分居民缺乏，不具备，不知道诸多理财产品，再加上固有的思维习惯和理财习惯，或对自己理财能力过于自信或，都有可能对理财业务关上大门。同时，由于城乡居民对未来生活和收入的预期，也在很大程度上影响其理财行为。 在我国，理财业务离成为银行业一项高利润、高增长的重头业务还有相当距离。 商业银行要打造属于自己的理财，就必须特点鲜明，定位突出，运用综合化的手段，致力于文化营销，从产品的设计、、，符合整合文化营销的要求，注重客户的价值取向。同时要加强对理财业务的宣传，引导客户加深对理财业务的认识，让投资者充分了解理财产品的风险状况，能够降低银行的信誉损失风险，促进理财市场健康发展。 由于我国理财资金的和投资对象基同，商业银行的也基本相同，趋势比较明显。商业银行对相关理财产品的定价无法根据自己的产品特色灵活调整，主要采用的是&跟随策略&，且为了避免其他银行挖走客户，理财产品的呈现上升趋势，容易形成恶性。在产品定价和风险对冲方面，部分商业银行缺乏科学的定价机制和必要的措施。 因而必须加强产品开发和完善的定价机制，使价格与风险相匹配。还要建立完善的、监测和控制体系，做到对理财业务事前、事中、事后风险的全面控制，建立完善的委托理财业务，加强业务管理，规范业务操作，保护商业银行及投资客户的合法权益，确财业务运作符合国家法律、法规的规定，避免因业务人员的操作不当带来。 银行开展理财业务时，要建立银行专业理财机构的形象，树员营销意识，要扭转观念，变坐商为行商，只有真正认识到和营销水平对银行长远发展的影响，才能搞好营销工作。其次要建立一支专、兼结合的优秀营销队伍。建立专门的营销队伍，并花大力气对员工进行专业化营销知识培训和关于、、、黄金买卖等方面的专业理财知识培训，使理财部门的员工真正成为理财方面的。 商业银行要建立以为核心岗位的队伍文化，以客户为中心，对整个理财业务模式进行，赋予理财师一定的产品创新和信贷审批权，保证理财师理财方案的高效和技术含量，从而通过队伍文化的塑造，提行理财业务的辐射力。 当前，国内商业银行理财业务竞争仍然停留在产品和技术层面，在理财品牌方面则面临同质化的危险，其根本原因在于业务缺乏的策略，面对同样的客户群产生趋同的、品牌诉求自然也在情理之中。 因此形成特色品牌要明确自己的，在此过程中必须有所放弃，要有重点，否则定位便是一句空话；整合内部信息资源，建立统一共享的客户信息中心，创造一个充满活力，灵活的IT基础架构，使银行不同分支机构之间对同一客户的服务信息进行整合，并跟踪不断变化的客户结构和客户需求，随时随地了解其需求并为其提供度身定做的理财服务；建设理财品牌需要配合相应的产品、服务、宣传等策略，并且保持与定位一致；需要系统的规划和长期的点滴培育，并与优质的外部伙伴建立优秀的金融，对于维护和提升银行理财品牌有事半功倍的效果。
理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。
　　商业银行理财业务是商业银行将、资金管理和投资组合管理等融合在一起，向公司、个人客户提供的综合化、的一类金融产品。早在上个世纪90年代末期，我国商业银行开始尝试向客户提供专业化投资顾问和个人理财服务。近年来，随着金融开放加快、商业银行竞争加剧、国民经济增长和个人财富的增加，个人理财业务迅速发展。由于受、体制和发育程度等方面的制约，我国商业银行
　　理财业务在快速发展和演进的同时，也出现了一些新问题。本文主要分析我国个人理财业务的发展现状和存在的主要问题，提出规范、发展个人理财业务的有关政策建议。
　　一、我国商业业务发展现状及存在问题
　　（一）发展现状
　　1.外汇理财产品。早期的外汇理财产品主要是个人外汇，近年来受改革、美联储不断、本外币存款存在较大利差等因素影响，商业银行外汇理财市场日趋活跃、品种正逐步丰富。今年年初，凭借股市和金市的高温，各商业银行推出了一批与股指、挂钩的外汇理财产品。外汇理财产品的收益率也大幅提高。
　　目前国内商业银行开办的外汇理财产品有“汇财通”、“汇得盈”、“汇聚宝”、“理财宝”。
　　2.产品。人民币产品是商业银行以上流通的、政策性金融债、、和企业短期融资债券为收益保证，向个人投资者发行的理财类产品。该理财产品一般以保证本金安全，且高于同期存款税后收益；产品流动性强、风险低。
　　由于货币市场利率走低，人民币理财产品的收益率在节节攀升后开始逐渐回落，收益率下降，降低了对公众的吸引力，一些行甚至停办了人民币理财业务。
　　2006年以来，一度跌入低谷的人民币理财再次升温，其主要特点是：一是预期年收益率一般在2%—4%之间，较2005年收益率明显提高。二是产品的流动性明显增强。如工商银行1月份发售的一期人民币理财产品首次在同类型产品中提出允许提前赎回，允诺其半年期产品发行后，客户每个月都有一次赎回机会。三是结构型产品主导市场。各行推出了多种结构型理财产品，资金收益与相连接，本外币通过相联系，以外币的高收益弥补本币的低收益。如经、批准，首家推出民生财富人民币非凡理财结构性理财产品，利用国际金融市场的交易，为客户提供人民币和美元结构化理财；“阳光理财A+计划”浮动收益产品，收益率与国际金融市场原生及衍生产品挂钩，收益率比同期储蓄高30%以上。四是资金投向有突破混业经营限制趋势。如财富投资管理服务汇集了中银股份旗下、、等产品和服务，将借助中银集团在海内外证券行业和基金行业的配置，为理财贵宾客户提供海内外证券投资管理服务。
　　（二）存在的主要问题
　　1.将理财作为竞争手段。2005年前，商业银行推行理财业务目的并不完全是为了增加，而在于争夺存款、提高市场份额。一些银行采取盲目承诺高保本收益率，甚至采取搭售储蓄存款的方式销售理财产品，将个人理财产品演变为变相高息揽储的工具。不少甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以理财产品为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源。而推出个人理财产品的主要目的是应对股份制商业银行的，巩固中高端客户，减少客户流失。
　　2.潜在的金融风险不容忽视。目前我国商业银行在理财产品定价和风险对冲方面，缺乏科学的定价机制和完善的措施，存在一定的风险。
　　一是。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取收益率与之间的套利利差，一旦债券市场收益率大幅下降，这种套利的风险就会自然产生，有可能会导致银行无力支付理财产品的高收益率。由于债券数量有限，加上商业银行人民币问题突出，大量理财资金涌入，银行获利空间变得极为有限。2004年上半年以来，我国银行间债券市场出现了持续、大幅上涨，从2004年4月初91.1点上涨到2005年10月中旬的109.73点，上涨20.45%.债券指数已在高位运行，曲线整体下移，债券资产越来越突出。外汇理财产品主要投资于国际金融市场的外币结构性存款、货币、高等级债券、欧洲、拆放境外同业等产品，也存在场风险。目前推出的理财产品，有的与香港挂钩，有的与债券挂钩，有的与商品指数以及国际市场黄金、石油挂钩。目前，美国联邦储备基金利率已达4.5%，且市场普遍有进一步上升的预期，随着美元与人民币利差的进一步拉大，许多商业银行通过各种、工具，投资境外衍生产品以提高和效率的意愿比较强烈，一旦市场出现大的逆转，外币理财市场将面临较大的风险。同时，由于我国商业银行缺少自己的产品模型和技术，大部分产品都是依靠外资银行设计、报价、风险对冲，缺乏，也存在一险。
　　二是操作风险。目前银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后，在一定程度上增加了因操作失误或欺诈给商业银行带来的风险。有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。
　　三是。对可提前终止的理财产品，如果因为变化出现大规模赎回，可能影响银行的流动性，特别对比较紧张的影响较大。
　　3.理财业务资金管理不规范。部分商业银行的理财资金管理不规范，没有按理财产品协议使用资金，发生理财资金挪用的现象。而且，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，仅是作了冻结而已，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度。
　　4.缺乏较权威的培训。为了保证的服务质量、维护市场秩序，许多国家的实践经验是对“金融理财师”成立自律性、非营利、非政府的专业资格认证机构，通过对达到一定专业水平和道德水准的人员进行认证管理，提高行业公信力。国际注册金融理财师标准委员会是在全球范围内受到广泛认可的金融理财师认证机构。目前，我国还没有完善的类似权威机构，只是于2004年9月，以中国金融教育发展基金会名义发起成立金融理财标准委员会，并于2005年8月加入了国际CFP组织，首次在国内引进国际CFP专业资格认证制度。
　　二、影响商业银行个人理财业务发展的主要因素
　　目前，我国个人理财业务仍然以产品销售为中心，还没有过渡到以客户为中心，业务仅停留在产品上，尽管不同的银行有不同的品牌，也纷纷建立理财中心，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，仅是储蓄功能的扩展和最初级的咨询服务，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏个性化服务。绝大多数银行开展理财业务的出发点，是将其作为优质营销服务的一个手段。影响理财业务发展的主要制约因素有以下几方面：
　　（一）外部环境因素
　　1.居民现代金融意识不强。由于普及性金融教育严重滞后，加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对没有正确的认识。公众更多认同银行传统的存款类业务，对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识，更偏好具底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品则“敬而远之”，更鲜有通过资产组合的需要，导致现阶段只能是一些低风险的简单理财产品。
　　2.理财资金运用渠道狭窄。
　　由于我国发育程度较低，金融市场交易品种少、小，加场开放程度较低，国内货币市场一直是人民币理财资金的主要。在2004年、资金紧张的情况下，理财产品收益率伴随着货币市场利率走高而走高，而后又伴随着2005年下半年资金宽裕、货币市场收益率走低而连续下降，有些银行甚至出现了常规业务收益补贴理财业务的倒挂现象。
　　3.分业经营制约业务发展。我国实行严格的分业经营、分业监管，法律、制度禁止商业银行开展证券、信托和保险业务，商业银行理财业务筹集的资金只能在债券市场、货币市场和上运用，对保险、基金、证券等产品，只能采取推荐或部分代理的形式，商业银行个人理财业务的发展空间与发达国家有较大差距，是一种片面的、单调的、不成熟的理财业务。欧美等国许多国际大银行由于实行混业经营，加上背靠综合性的金融控股集团，银行可以从事证券、保险和信务，个人理财业务资金用途非常广泛。即使在金融管制较严格的年代，法律也不禁止商业银行代理买卖工具和管理投资基金，甚至允许商业银行直接从事，商业银行理财资金可以在银行、证券、保险等几个市场之间流动，可利用基金、股票、保险、债券等多种金融手段为客户提供多种增值服务，获取收益机会更多。
　　4.其他机构分流理财业务。一是证券公司。证监会2004年12月发布了《证券公司客户试行办法》，支持规范创新类证券公司开展集合理财业务。券商还在管理费率、风险保障等方面进行了创新，这些都吸引了原有和潜在的、最具投资意识和的高端投资者。2005年招商、国信、等11家创新试点券商发行了13只集合资产管理计划，募集资金145亿元。2006年初，证监会又下发《证券公司集合资产管理业务实施细则》征求意见，将进一步支持券商开展集合理财业务。二是。目前信托是唯一可以跨越货币市场、和实业市场的金融机构，投资标的广泛，可以利用其广，投资组合选择大的特点，谋求投资者收益来源的多样化。三是。基金在理财业务上起步较早，专业性强，目前已经形成了较大业务规模，拥有、债券基金、货币市场基金、等较为完整和成熟的产品群，能够投资于除、外汇外的大部分国内金融产品。四是保险公司。保险公司是最早进入个人理财市场的金融主体，90年代初便开发了具有理财功能的，国内保险公司主要以分红险的形式进行个人理财业务的推广。与其他理财产品相比，分红险既有理财功能，同时又具备一定的保险功能，这也是保险公司理财最大的优势。
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