• 债权转让从转让和受让的关系上讲其权利转让的主体是债权人和第三人，虽然与债务人在其履行义務的对象上有关但从权利转让这一特定的法律关系来看与债务人是无关的。这并非说无任何关系债权转让合同的主体虽不涉及债务人，但转让合同生效依照合同法第八十条之规定，必须与债务人有关

• 破产债权申报期限，是指法律规定的债权人行使破产参加权向法院或破产管理人申报债权，要求参加破产清偿的诉讼期限债权人须通过申报债权方式提出行使权利的请求，才可能在破产程序中得到偿還一些国家破产法规定，申报债权向破产管理人进行我国则规定申报债权向法院进行。

• 1、持票人是指持有票据的人持票人一般是收款人，但在特殊情形下持票人与收款人也可能是不一致的。2、票据债务人是指依据票据行为而应承担或担保票据权利的人是在票据上簽章的人。具体讲有出票人、背书人、保证人、承兑人、支票的付款人。

• 不当得利是指没有合法根据取得利益而使他方受有损失的事实不当得利成立后，在受益人和受损人之间产生债权债务关系受害人可以起诉到人民法院解决，那么不当得利的诉讼时效是多久法律上吔有规定

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读完全部资料后知道了两个主要嘚概念首先是征信业务，征信业务是指对企业、事业单位等组织（以下统称企业）的信用信息和个人的信息信息进行采集、整理、保存、加工、并向信息使用者提供的活动那么什么又是征信机构呢？征信机构是指依法设立主要经营征信业务的机构。理解好这两个概念對文件的理解是尤为重要在此由于是企业进行实行征信业，所以在此不复述个人的征信业务。本文所说的征信业都是针对于企业而非个人。

那么征信业对市场的发展又有什么作用呢对企业的发展又有什么好处呢？

征信业的发展可以防范信用风险保障交易安全。便利交易扩大信用交易规模

促进社会信用环境的改善，加强和创新社会管理企业征信的目的在于调查借款、被赊销企业或商务合作方的信用状况，了解其偿债能力与偿债意愿协助授信银行、赊销企业等主体规避信用风险。企业征信的目的在于调查借款、被赊销企业或商務合作方的信用状况了解其偿债能力与偿债意愿，协助授信银行、赊销企业等主体规避信用风险简单来说就是了解企业的资金情况，償还能力规避信用风险。企业征信大大降低了资本市场的运行风险是资本运作的重要的参考工具。

1、企业征信有助于企业防范商业风險为现代企业制度的建设提供良好的条件。 企业成为独立利益主体的同时也将独立承担经营风险，企业征信将有助于企业实现最大的囿效经济利益这是因为，任何一个企业都必须与外界发生联系努力发展自己的客户。也是企业最大的风险所在因此既有利于及时发現企业经营管理中的薄弱环节，也为企业改善经营管理提供了压力和动力

2、企业征信有利于资本市场的公平、公正、诚信。(1)企业征信可鉯为投资者提供公正、客观的信息从而起到保护投资者利益的作用。(2)可以作为资本市场管理部门审查决策的依据保持资本市场的秩序穩定。(3) 企业征信也有利于企业低成本地筹集资金

3、企业征信是商业银行确定贷款风险程度的依据和信贷资产风险管理的基础，现阶段隨着国有银行向商业银行的转化，对信贷资产的安全性、效益性的要求日益增高企业征信对银行信贷的积极作用也将日趋明显。

读完所發的资料后在此发现，所发的文件中《征信机构管理办法》和《征信业管理条例》的关系是相辅相成的相互依靠又相互支撑。《征信機构管理办法》作为《条例》的配套制度是规范征信机构设立和退出的需要，是加强对征信机构日常管理的需要《条例》授权对相关倳项作出细化，便于操作执行的原则《办法》是《条例》的细化和补充。一方面是《条例》对征信机构设立、退出和日常管理进行了相對原则的规定《办法》按照《条例》授权，作出了更具体的规定加强了可操作性。另一方面《办法》与《条例》及有关法律保持一致，共同构成征信机构管理的制度框架

此外，还遵循了征信机构市场化运作与监督管理并重的原则《办法》依据《条例》对征信机构嘚设立、变更、终止及高管人员资格进行规范，其各项要求是出于保护信息安全和维护信息主体权益的基本考虑对征信机构的市场运作方面，《办法》并没有作出任何限制对征信机构的投资主体、业务经营范围、提供服务方式、提供服务对象等均不再另设门槛，给予征信机构充分的自主经营空间

兼顾征信机构的行政监管和社会监督，也是制定《办法》所遵循的原则之一《办法》在人民银行对征信机構的设立、变更、退出以及高管人员任免、业务开展等各个环节的审批和备案管理中，充分发挥社会监督的作用

新规定 征信机构需定期統计报表违规

据悉，《办法》在规范征信机构设立、变更、退出的基础上进一步细化了对征信机构的管理措施。

《办法》对《条例》规萣的征信机构上报征信业务开展情况的具体时间、报告内容进行了细化要求征信机构按规定报送统计报表、财务会计报告、审计报告等資料，定期对信用信息系统安全情况进行测评并及时报告

按照《办法》规定，征信机构出现严重违法违规行为、可能发生信息泄露、出現财务状况异常或严重亏损以及被大量投诉等影响到征信机构健康发展、损害信息主体合法权益的情形时人民银行可以将其列为重点监管对象，酌情缩短业务开展情况报告周期、信息系统安全测评周期并采取相应的监管措施。

保护隐私 信用信息系统至少达二级标准

为切實保护个人隐私维护个人信息主体的权益，《办法》遵循了个人征信机构从严、企业征信机构从宽的原则进一步明确了《条例》加强對个人征信机构管理的相关规定。

首先《办法》根据《条例》授权，进一步明确了《条例》对设立个人征信机构所应具备条件的相关规萣要求设立个人征信机构还应具有健全的组织机构、完善的业务操作、安全管理、合规性管理等内控制度，且信用信息系统应当符合国镓信息安全保护等级二级或二级以上标准

其次，《办法》加强了对个人征信机构的机构管理对个人征信机构重大事项变更、分支机构嘚设立等作出了明确规定。

最后《办法》完善了个人征信机构市场退出程序，着重解决了数据库处理流程和征信机构退出流程的衔接问題防止信用信息在征信机构退出过程中出现泄漏。

在征信业中人民银行将会做以下的事物：银行信贷登记咨询系统，全国统一的企业囷个人信用信息基础数据库金融信用信息基础数据库。通过系统以及数据库来保证征信业的运行

在此征信业将会面临的现状：信息获取难，非法获取信息

简述本人对征信业管理条例的解读

从推进社会信用体系建设的角度：社会诚信问题突出，信用观念淡薄、商业欺诈、制假售假等现象屡禁不止不依法行政，司法不公等情况时有发生从反面折射出推进社会信用系统建设的迫切性和重要性。

《征信业管理条例》 第一章 总则 第一条

1)监管征信业务维护当事人合法权益； 2)引导、促进征信业务健康发展； 3)促进社会信用体系建设 /下载）邮寄到Φ国人民银行征信中心客服部。工作人员会在收到相关材料后第一时间与您取得联系

邮寄地址：上海市浦东新区卡园二路108号4号楼，邮政編码：201201

9、如何拥有良好的信用记录？

个人信用报告记录了您办理信贷业务时填写的基本资料以及贷款和信用卡的还款情况，所以当您嘚电话、通讯地址、居住状况、职业信息、婚姻状况等个人信息发生变化时请及时与办理过信贷业务的银行联系更新资料；保证按时、足額归还贷款和信用卡余额都将使您拥有良好的信用记录。

对于还款方式比较特殊的贷款如：大学生助学贷款利息逾期怎么补救，请根據与贷款银行签订的还款合同按时足额还款如果您不清楚还款时间和金额，请及时联系贷款银行

10、是否办理信用卡或贷款由谁决定？商业银行还是中国人民银行征信中心

由商业银行决定。中国人民银行征信中心仅提供个人信用报告供商业银行审批您信贷业务时参考，您最终能否办理信用卡或贷款取决于商业银行审批的结果。

11、通过付费消除您的负面记录

不能。个人信用报告客观展示您的还款记錄您还清了欠款，个人信用报告中会展示已还清的记录但之前确实发生的逾期等负面记录并不能被删除或修改。

12、警惕“钓鱼”网站囷冒名客服电话！

近期互联网上出现了一批假冒中国人民银行征信中心名义的网站和客服电话，以有偿提高信用度或消除不良记录为诱餌诈骗钱财。如果您发现此类欺诈情况请提高警惕，并拨打中国人民银行征信中心客服电话反映情况；如果您遭受此类欺诈请尽快姠当地公安机关报案，保护自身合法权益

13、信用卡产生了逾期记录怎么办？

个人信用报告展示您过去24个月的还款状况如果信用卡产生叻逾期记录，建议您继续正常使用该信用卡历史的还款记录会被逐渐更新；如果您将已产生逾期记录的信用卡销户，曾经发生的逾期记錄在个人信用报告中保留的时间会超过24个月具体保留多长时间，有待相关法律法规的明确

14、基准利率调整什么情况下会影响您的个人信用记录？

一般情况下贷款利率有浮动利率和固定利率两种。如果是浮动利率贷款在您跟银行签订的贷款合同中会约定利率的调整形式，通常有以下三种：一是每年年初对已办理贷款的利率进行调整调为上一年最后一次利率调整后的利率；二已办理的贷款还款每满一姩进行一次利率调整，调为最近一次利率调整后的利率；三是双方约定通常约定为在利率调整后的次月对贷款利率进行调整。贷款中已償还的部分不受利率影响。

如果您没有按照最新月供及时还款时可能产生未足额还款的逾期记录。请您关注贷款基准利率调整情况叻解还款金额，按时足额归还贷款如果您不确定贷款还款金额，请及时咨询贷款银行

15、保持良好的信用记录？

信用是您可以拥有的无形“财富”需要您在日常生活中慢慢积累。请您保管好自己的身份证件、如实填写信贷业务的申请表、按照合同约定按时足额归还贷款囷信用卡等养成良好的信用交易习惯。同时特别提醒您保存好个人信用报告，防止信息泄露或被其他机构或个人不合理使用。

16、了解更多征信知识的相关内容如何联系我们？

您可以拨打中国人民银行征信中心个人征信咨询电话400-810-8866或登录中国人民银行征信中心官方网站http：///了解更多的征信知识。

1、大力推进中小企业和农村信用体系建设 （1）中小企业信用体系建设

（2）农村信用体系建设

按照中国人民银行“T+1”接口规范要求个人征信数据T+1项目于2014年9月1日正式上线! 数据报送频率由原来的每月变成了每日，也就是说今天的贷款明天征信上就会显礻！

同时银行原有的3天宽限期也将统一取消信用卡还款3天宽限期也没有了。 请大家珍爱自己的信用记录且行且珍惜！

一·信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？

信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指苼成个人信用报告的时间切在正常情况下，刁两者间隔时间非常短通常在5秒以内。一般来说信用报告中反映的信息，应当是截至“報告时间”时个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：查询时间： 16：14：20 报告时间：6：16：21

二·个人信用报告的信息有哪些栏目？ 个人信用报告的信息包括以下栏目：

（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；

（二）信用交易信息如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；

（三）最近开立结算账户时填写的基本信息，包括电话、住址、邮编和信息获取时间；

（四）个人非银行信息包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等；

需要说明的是，目前中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步姠全国展开因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等有些城市则没有。

三·个人身份信息是怎么来的？

个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的追溯起来，就是个人在商业银行办理信用鉲或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同時候填写的个人身份信息可能不同个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前嘚实际情况不符原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化因此，如果个人基本信息发生了变化请及时到與其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性

四·“明细信息”是什么意思？

个人信用报告Φ的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况

五·什么是“信用额度”与“共享授信额度”？ 信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额這反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复从而可循环使用信用卡。共享授信额度是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后这几个卡爿及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

举一个例子某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A 卡和B 卡两张卡共享10000 的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3000元后当他再用B 卡去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享这就意味着B 卡实际只能使用7000元的额度。假设A 卡为雙币信用卡由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10000元人民币美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：

信用卡类型账户币种开户日期信用额度（元）共享授信额度（元） A卡账户1 人民币 账户2 美元 0000 0 B卡账户3 人民币 10000 0

六·未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？

有朋友问银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时授信额度会自动恢复，因此授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告

七·如何理解信用卡的最大负债额？ 在每个账单周期内，出发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额嘚最高值。

八· “透支余额”与“已使用额度”是什么意思 透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说就是表奣持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是此数据项包含本金和利息。

逾期凡即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为都会被记入个人信用报告：

（一）比到期還款日晚一两天还款；

（二）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后客户还清了欠款；

（三）客户已经在到期还款日之前还款，但甴于不清楚应还的具体金额没有足额还款。

十·如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数” 这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款按合同每月需还款2000 元。但因暂时的资金周转不灵3 月至7 月连續5 个月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数刚当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前連续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5累计逾期次数是一個累计数，只要逾期1 次它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大嘚一个数字，凡不难理解它也是5假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款但该客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数由于前5 个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1 次累计逾期次数要相应增加到6 次。至于最高逾期期数取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即7 月的5 佽凗

十一·“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？

当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记鉲而言是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡该数据项无意义，所以显示为0

前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录不管是逾期１天還是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录那么，当逾期１天時信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180 天时当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价只是如实的记载，但是信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，刚一般会存在很大差别

十彡·为什么要单独把“准贷记卡透支180 天以上未付余额”标识出来？ 准贷记卡透支180 天以上未付余额是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余額。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 天则透支180 天以上未付余额等于0。在实际操作过程中则多数商业银行视准贷记卡客户在60天内還款为正常还款，不会影响客户新的授信申请但当持卡人超过180 天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况分控制信用风险。

十四·什么是信用卡的“最低还款额”

最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行茬账单日计算出的最低还款额一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具使用贷记卡额度后，银行在还款ㄖ并不要求客户归还全部金额而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%这就是最低还款额。但需要注意的是如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息

十五·信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？

不算。只要按期归还最低还款额就鈈算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定客户可以按最低还款额还款，所以按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构荿负面信息不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入倒可能成为银行信用卡的营销对象。

十六· “贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是什么意思

答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算“贷记鉲12 个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额

十七·“24 个月还款状态”是什么意思？

这个指標记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力需注意“C”和“G”， C 表示正常结清的销户即在正常情况下的账户终止；而G 表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户如坏账核销等，这两个要加以区别此外，则也需注意“#”这个符号表示账户已开立，切但当月状态未知 信用卡24个月还款状态及各种符号和数字的含义 代码准贷记卡贷记卡 / 未开立账户未开立账户

* 上个月余额为0 本月又没有透支上个月余额为0 本月没有使用 N 透支后还清当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期 1 透支1-30天未还最低还款额1次

2 透支31-60天连续未还最低还款额2次 3 透支61-90天连续未还最低还款额3次 4 透支91-120天连续未还最低還款额4次 5 透支121-150天连续未还最低还款额5次 6 透支151-180天连续未还最低还款额6次 7 透支181天以上连续未还最低还款额7次以上 C 销户销户 G 核销核销

# 暂时表示还款状态未知暂时表示还款状态未知

个人贷款24个月还款状态及各种符号和数字的含义 代码说明代码说明 / 未开立账户 # 暂时表示还款状态未知

* 本朤没有还款历史，刋还款周期大于月；还款频率不定期凈当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款。刖 D 担保人代还（表示借款人的該笔贷款已由担保人代还凚包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）

N 正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部） G 结束（除結清外的，刣其他任何状态的终止账户）

1 逾期1-30天 5 逾期121-150天 2 逾期31-60天 6 逾期151-180天 3 逾期61-90天 7 逾期180天以上 4 逾期91-120天 Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以資抵债的方式进行还款刅仅指以资抵债部分）

C 结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债、担保人代还结清）

十八·“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？ 信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间也就是该记录信息加载到个人信用數据库的时间。结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份是最近24 个月还款状态记录的参照时间点。刞举例说明下面列出某个账户24 个月的还款状态，结算年月是2005 年8 月这就表示编号1是2005 年8 月，编号2 表示结算年月往前推的一个月即2005 年7 月，依此类推；同时结算年朤也反映出该条记录最新更新到了哪一个月

十九·“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？ 信息获取时间一般早於信用报告中的“查询时间”因此，有些在信息获取时间后发生的信用交易例如，某些还款行为在查询个人信用报告时，可能尚未反映在个人信用报告中

二十·什么是“特殊交易信息记录”？

特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代還、以资抵债等方面的有关信息。

二十一·个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗

不是。法人机构数是您所有的信用鉲和贷款所属的不同法人机构数量的合计数反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。则机构数是您所有的贷款和信用卡所属嘚不同机构数量的合计数每一家商业银行的总行均为法人机构。比如您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款您的信用报告中法人机构数为3，机构数为4值得注意的是，划“法人机构数”囷“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。

二十二·如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？

个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位 现在解释一下什么是住房公積金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断其住房公积金账户无法转移且又不符合销户條件时所处的状态。封存的住房公积金账户为封存户

住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时其住房公积金账户恢复正常状态。

代码说明 / 未开立账户

* 当前已开户但尚未开始缴纳

M 账户已开始缴纳，但当月没有缴款（包括正常缴纳和不缴）

珍爱信用记录创建文明社会

尊敬的各位评委、各位老师大家好：

很荣幸站在这个大家共同营造的真诚的环境中之所以说它真诚，是因為我们是站在友好的舞台中竞争用真心诉说，用诚信交流此刻在这真诚的氛围中，我想与大家共同弹奏一曲信用与文明的谐奏曲我昰安鑫，来经济系金融十班我演讲的题目是《珍爱信用记录创建文明社会》。 市场经济有两只眼睛：一只是有形的眼睛即法制；另一呮是无形的眼睛，这就是信用就如同一个美丽的少女，无论哪只眼睛瞎了都是缺憾和不幸！作为市场经济的主体，个人应当遵纪守法尊重合同，一旦达成契约就应恪守信用。然而实践证明，诚实守信并不是与生俱来的也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。如果一个人的失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价个人就很难有诚实守信的动力和约束力，一些原本诚实守信的人也可能会不洅守信健全现代市场经济的社会信用体系，最重要的环节就是建立和完善征信体系准确识别个人身份，收集和保存他们的信用记录依法使用这些记录，使守信行为得到褒奖使失信行为受到惩戒，使个人更加重视保持自身良好的信用记录从而为整个社会的诚信建设咑下坚实的基础。

“狼来了”的故事想必大家都知道。故事中的放羊娃因撒谎把信用当游戏，最后被狼吃掉了付出了生命的代价。尛时候父母就给我讲过“狼来了”的故事，告诫我要做一个诚实守信的人因此，我们必须要像珍惜自己的生命一样维护我们的信用記录，因为有了诚信你我才有一份信任，因为有了诚信事业才能发展进步，因为有了诚信我们中华民族才能立于世界之林。目前夨信问题触目惊心：上桥怕塌、住房怕垮、打的怕绕路、吃饭怕挨宰。假文凭、假数据、假合同一个“假”字，似乎无孔不入从市场仩的假冒伪劣到股市上的暗箱操作；从足坛上的黑哨到学术界的腐败；从商业上的欺诈到个别地方政府的失信行为等等。信用危机、信用缺失已经成为市场经济的“败血症”据国家统计局统计，我国去年因部分企业失信导致直接或间接经济损失5000亿元人民币，5000亿人民币可鉯解决多少下岗职工!可以解决多少失学儿童!可以救活多少企业人无信不立，市无信则乱诚信是做人之本，为政之道执政之要，更是市场经济的黄金规则

经济学告诉我们，信任是产生交易的前提诚实守信是我国的传统美德，是现代社会公民的基本道德规范也是先進文化的重要内容，对任何民族、任何国家都具有普遍的价值现代信用体系的建设，对于规范企业和个人的信用行为促使企业和个人偅视自己的信誉，避免出现不良记录起着不可或缺的作用，从而有助于形成诚实守信、遵纪守法的良好社会风貌世界上，犹太人很富囿他们精于做生意。他们的成功、他们的商业秘决就在于重信守约的商业道德在犹太人的观念中，契约是神圣不可毁坏的这使他们受益匪浅，从而获得了巨大的财富良好的信用记录对个人最大的好处，就是为个人积累信誉财富 信用是现代市场经济的生命，也是企業从事生产经营活动的一个必具要素有着真金白银般的经济价值。社会主义市场经济既是竞争经济也是信用经济、法制经济。良好的社会信用体系是建立和规范市场经济秩序的重要保证亦是促进经济健康持续发展的先决条件。 而我国目前社会信用状况实在不容乐观：任意拖欠货款、恶意逃废债务经济活动中企业和个人失信现象困扰着银行各部门，削弱了金融对经济的支持力度公共信用体系的缺失巳经成为金融业发展瓶颈。

由此诚信问题成为此次两会的热门话题，全社会都在呼唤“诚信”的回归金融业更需要“诚信”精神。

“誠信”二字非同小可“人无信不立业无信不存，国无信不兴”诚信是一种准则，它要辅助法律来规范社会秩序；诚信是一种责任要求所有人为自己的承诺付出努力，诚信是一种资源它能给讲诚信的人带来双赢的回报。在国际市场上诚信就是一个具有放大功能的杠杆，一个国家讲诚信就会树立良好的国际形象，带来的利益要远远高于诚信的投入反之，不诚信导致的损害也要远远大于你破坏诚信的成本。由此看来所以，讲不讲诚信不单是个人的问题，家、国、天下都离不开诚信对金融市场而言更是如此。

然而由于各种原因，在过去相当长的一段时间里制假售假、以次充好、坑蒙欺诈、逃税漏税、不守合同、逃废债务、虚报利润、违规操作等失信行为開始充斥我们的社会，严重破坏社会主义市场经济秩序给国家和人民利益造成重大损失，也损害了国家信誉和改革开放形象信用缺失，已经成为不可小视的问题

据有关部门初步统计，我国企业每年在诚信的“缺口”中流失的直接和间接经济损失高达5855亿元今年，审计署对全国1290家国家控投企业的资产损益表进行分析发现有68％的企业财务报表存在严重不实，违纪金额超过1000亿元巨额坏账已经成为国有银荇发展的沉重负担，恶意逃废债已使得金融机构到了“谈虎色变”的地步

“我们在每做一笔生意的时候都是战战兢兢，如履薄冰唯恐受骗上当”。参加两会的一位经济界的委员这样说目前我国企业的信用基础薄弱，信用问题已经成为影响我国社会进步和经济发展的重偠障碍特别是面对经济全球化趋势的加剧和我国已经加入世贸组织的现实，如果缺乏信用支持任何企业都无法参与国际竞争，更谈不仩融入世界经济“诚信”二字非同小可。

那么是谁偷走了我们的“诚信”呢

为什么会有这么多不守信用的现象发生？谁偷走了我们的“诚信”社会信用体系不健全，政府公共信息不公开企业信用管理社会基础差，个人信用基本属于空白大量有“劣迹”和“信用污點”的企业、个人屡次行骗而不被察觉，是“诚信”缺口流失的主要原因 信用缺失更重要的原因来自于制度缺陷。市场经济的发展需要唍善的信用体系而信用的相互给予，需要相应的法律和制度做保障这种保障体现在当不讲信用的人损害他人的利益时，他受到的处罚偠大于他的所得但是由于目前我国的信用体系还不完善，违约不能得到惩处有时虽然受到惩处但所付出的成本很小。这样等于助长了鈈讲信用行为的存在

企业内部普遍缺乏基本的信用管理制度也是诚信缺失的原因之一。

我国企业很少设立专门的信用管理部门或人员這首先易导致因授信不当使合约不能履行以及授信企业对履约计划缺乏管理而违约现象的频繁发生，又会因对合作客户信用状况缺乏了解洏受骗上当

如果说企业信用是透支的话，目前我国个人信用则基本属于空白经济学家陈淮认为，14亿中国人的信用相加应该是个天文数芓的资源有利于解开经济发展的难题。但我国公民缺乏信用记载个人信用无从谈起。直到1997年银行中长期消费信贷才开始在住房、耐鼡消费品等领域开展，目前信贷规模尚不及银行信贷总规模的1％在发达国家，这一比例往往是30％左右起步较早的信用卡，基本上是只囿储蓄功能的借记卡提供的消费信用功能非常有限。诚信缺失问题已引起社会各界的极大关注

一个民族不能缺乏诚信观念，一个国家鈈能缺乏信用制度一个社会不能缺乏信用体系，一个企业不能忽视信用管理实践证明，金融市场的道路必须一直被诚信牵引着中国偠与世界竞争，诚实守信就是首要王牌建设信用体系成为必然。

由于征信知识、征信体系建设还没有被社会所普遍了解珍爱信用记录還没有成为每个人的自觉行动。社会在呼唤时代在呼唤！2013年3月15日，是我国《征信业管理条例》正式实施之日《条例》的出台是落实十仈大精神，贯彻中央关于加强政务诚信商务诚信、社会诚信和司法公信建设的有利举措，正如部分朋友已经感觉到的征信已经来到了伱我身边。已经有越来越多的人开始了解征信开始主动查询自己的信用记录，关注自己的信用状况市场经济的发展离不开征信制度，Φ国也不例外发展征信是验证您的信用状况，方便您在更大的范围内从事经济金融交易适应现代经济发展的需要。正是由于征信的支撐才使我们能够有效借助各种信用工具，增强购买能力提高生活水平，放大到一个国家来看征信保障了信用消费规模持续、健康地增长，并直接促进国内支付总额的增长进而转化为对GDP的贡献。有一句话是这样说的“人无信而不立”重建诚信，要德法并举标本兼治。发展征信个人信用是基础，企业信用是重点政府信用是关键。对已要讲诚信持家要讲诚信，为人要讲诚信处事要讲诚信。要鼡好的信用做人做信用好的人，把身边的信用变成我们心中的信用使每个有经济活动的人都拥有一张属于自己的“经济身份证”。形荿一种“一处守信处处便利；一处失信，处处惩戒”的局面从而引导个人诚实守信，形成良好的社会氛围使失信者无处藏身。

因此峩相信“诚信”风暴将会陆续席卷全国从国家政府到企业、个人都“讲诚信、重信用”联手打造“纯净天空”，用法律的、经济的、行政的手段根治信用缺失的顽症让诚信真正成为一种公认的财富，就一定能促进经济快速健康地发展为现代金融的健康发展营造良好环境。那么行动起来吧，朋友们！让我们一起珍爱信用记录创建文明社会。

我的演讲完毕谢谢大家！

一、借款申请人债务情况：

经查實，借款申请人：性别：，身份证编号： □有、□无 不良记录，共有不良贷款万元；至年月日 □有、□无 银行贷款或其他债务，金額万元

银行贷款或其他债务具体情况详述：。

二、家庭其他主要成员债务情况（有2人及以上的请各社复制增加）：

1、姓名□有、□无 鈈良记录，共有不良贷款万元；至年月日 □有、□无 银行贷款或其他债务，金额万元银行贷款或其他债务具体情况详述：。

该家庭所囿成员总体债务情况：

该家庭所有成员至年月 银行贷款或其他债务金额合计：万元，□有、□无 不良记录共有不良贷款金额万元。

注：在“ □ ”内划“√”若选择“有”，请填写具体金额选择“无”，填“0”

“征信”一词溯源,最早见之《左传》“君子之言,信而有征,故怨远于其身.”大意是君子言而有信，信可验证因此不会招人怨恨。从词意上看“征信”的“征”可理解为征集“信”可理解为信鼡。征信在本质上是信用信息服务.在实践中依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业和个人的信用信息其特点是在一定范围內依法共享信用信息。主要是为了防范信用风险、保持金融的稳定同时对促进金融的发展提升金融竞争力、保证经济健康发展和社会文明、和谐、进步有重大的积极作用

随着改革开放的推进和市场经济的发展信用在我国也日渐发展。为适应现代信用交易发展的需要我国建竝了征信体系由此可见征信的重要。我们现在离开了身份证可能会寸步难行而在欧美等征信业发达的国家没有另一张“身份证”你也會觉得举步维艰，这个就是我们的信用记录

征信能够从制度上约束企业和个人行为，有利于形成良好的社会信用环境而我国自古以来僦崇尚诚实守信这一美德，并通过道德意义上的批判促进诚信观念的形成诚信是一种社会公德、一种为人处事的基本准则。 诚实守信对企业和个人都是不可或缺的美德曾经雄踞华夏商业数百年之久的晋商和徽商能够崛起称雄。一个核心就是树立了“诚信为本”的商业理念

曾经遇到过这样的一个案例是某客户在我行申请二手房贷款业务我行信贷人员通过个人征信系统查询发现，该借款人过去在其他银行辦理的一笔贷款曾经出现了逾期半年的情况鉴于该客户个人经济状

况良好而且现在已经已将贷款结清同时还出具了经办机构出具的非恶意逾期证明，我行同意发放住房按揭贷款但是提高了首付款的比例。该客户非常的后悔自己过去的失信行为提高了还款的自觉性，没囿再出现过不良信用的行为有了前科借款是可以的。但是大家也看到了我行提高了首付款的发放比例同时给了客户一个知错能改的机會。

再来看看反面的例子不要说下面的人是怎么怎么无耻，他也可能就在我们的身边某客户到我行申请个人综合消费贷款20万元，接到貸款申请后信贷员随即通过个人征信系统查询该客户的信用状况发现该客户除在其他金融机构有个人住房按揭贷款24.8 万元外。在另一家金融机构还办理了个人住房按揭贷款31.3 万元且已预期15 次拖欠贷款本金4.41 万元拖欠时间180 天。鉴于该客存在有严重的不良记录我行做出了拒贷决定做人要厚道，有借有还是一个人良好的美德贴近一点说就是让人觉得你这个人有底气、厚道。

“征信”一词开始对我还是很陌生的嘫而随着自己的逐渐成长眼界和阅历不断的提高逐渐了解了征信为何物。社会的一份子、邮储银行的员工我也逐渐感觉到信用和自身的诚信是如此的重要所以我们一定要以诚为本、以信待人。

改革开放以来我国的各项工作稳步前进国家日益富强，这也使得我国有了建立健全的征信体系的前提我们坚信在以后的工作和生活中我国的征信的体系一定会取得更加辉煌的成果。

征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人建立信用档案依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动它为专业化的授信机构提供了┅个信用信息共享的平台。

征信记录了个人过去的信用行为这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现在个人信用报告中就昰人们常说的“信用记录”。目前中国现行的法律体系中还没有一项法律法规为征信业务活动提供直接依据国务院法制办2009年10月全文公布《征信管理条例(征求意见稿)》，就征信管理条例征求社会各界意见简介

征信活动的产生源于信用交易的产生和发展。信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式包括货币借贷和商品赊销等形式，如银行信用、商业信用等现代经济是信用经济，信用作为特定的经济交易荇为是商品经济发展到一定阶段的产物。信用本质是一种债权债务关系即授信者（债权人）相信受信者（债务人）具有偿还能力，而哃意受信者所作的未来偿还的承诺但当商品经济高度发达，信用交易的范围日益广泛时特别是当信用交易扩散至全国、全球时，信用茭易的一方想要了解对方的资信状况就会极为困难此时，了解市场交易主体的资信就成为—种需求征信活动也应运而生。可见征信實际上是随着商品经济的产生和发展而产生、发展的，是为信用活动提供的信用信息服务征信在中国是个古老的词汇，《左传》中就有“君子之言信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数是可以得到验证的。随着现代征信系统的发展从事经济活动的个人有叻除居民身份证外又一个“经济身份证”，也就是个人信用报告

中国人民银行组织商业银行建成的企业和个人征信系统，已经为全国1300多萬户企业和近6亿自然人建立了信用档案这也就是说，这些企业和个人从事经济金融活动的信用状况将被记录到“经济身份证”上成为與本企业（本人）永远相伴的档案。如果逾期还贷或有其他违反合同的规定那么“经济身份证”将被抹上灰色的一笔，今后向银行申请貸款就可能面临更加谨慎和挑剔的目光

征信能够从制度上约束企业和个人行为，有利于形成良好的社会信用环境而我国自古以来就崇尚诚实守信这一美德，并通过道德意义上的批判促进诚信观念的形成诚信是一种社会公德，一种为人处事的基本准则

诚实守信对企业囷个人都是不可或缺的美德。曾经雄踞华夏商业数百年之久的晋商和徽商能够崛起称雄一个核心就是树立了“诚信为本”的商业理念。

洳果向银行借钱那么银行就需要了解您是谁；需要判断您是否能按时还钱；以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录等征信出现湔，您要向银行提供一系列的证明材料：单位证明工资证明等；银行的信贷员也要打电话给您单位上门拜访两星期甚至更长的时间后，銀行才会告诉您是否给您借钱真是银行累，您也烦借钱可真够麻烦的。征信的出现让银行了解您信用状况的方式变简单：他们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总由这个专门的机构给您建立一个 信用档案（即个人信用报告），再提供给各家银行使鼡这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率节省时间，快点儿给您办事有了征信机构的介入，囿了信用报告您再向银行借钱时，银行信贷员征得您的同意后可以查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题便会很快告诉您银行是否提供给您借款。银行省事您省心。在中国中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）是建立您的"信用档案"，并为各商业銀行提供个人信用信息的专门机构

银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查核实您在借款申請表上填报信息的真实性了所以，征信的第一个好处就是给您节省时间帮您更快速地获得借款。

俗话说好借好还再借不难。如果您嘚信用报告反映您是一个按时还款、认真

履约的人银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务还可能在金额、利率上给予優惠。

如果信用报告中记载您曾经借钱不还银行在考虑是否给您提供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让您提供抵押、担保或降低贷款额度，或提高贷款利率或者拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱银行也会很慎重，担心您负债过多难以承担可能会拒绝再给您提供贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录自觉积累自己的信用财富。

征信对您还有一大好处是帮助您获得更公岼的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录让事实说话，减少了信贷员的主观感受个人情绪等因素对您贷款信用卡申请结果的影响让您得到更公平的信贷机会。意义

中国的法制建设逐步走向成熟各种法律法规随着社会发展和经济建设需要应运而生，但征信立法工作仍然滞后《条例》的出台将填补中国征信立法的空白，而且对于推动中国征信业健康发展具有重要意义有网民提出，《征信管理条例》一旦立法通过其内容和规定就可成为法院判决的法律依据，这表明我国征信立法进入了快车道

中国征信法律制度建设已有时日，但距离建立统一的征信法律体系仍任重道远现有的征信规定多为规章、地方法规，呈部门、地区分割之势与市场经济對统一市场的内在要求相悖，加之现有的规定本身也不乏需要完善之处所以，在着眼尽快制定统一的征信法律或行政法规长期目标下此次《征信管理条例》公开征求意见，对推动整个中国的信用进步乃至中国经济长远的发展，在理论和实践上都有着十分重要的意义對于尚不成熟的中国征信行业而言，加快立法进程加强对征信业的有效管理，是确保征信业和市场经济又好又快发展的必然要求

通过竝法要求各商业银行及其他信用信息提供者在向征信机构报告企业或个人的不良信用信息时，应提前通知企业或个人以保证征信信息的准确性。这一方面有利于提高征信程序的合法性另一方面也对减少事后社会成本，包括诉讼成本不无裨益。银行作为经营者应该承担起更多的提醒信用风险的社会责任在将不良记录提供给征信系统前，应该建立善意确认制度以书面形式及时告知当事人，给当事人提供异议和申辩的机会与渠道

按业务模式可分为企业和个人征信两类

企业征信主要是收集企业信用信息、生产企业信用产品的机构；个人征信主要是收集个人信用信息、生产个人信用产品的机构。有些国家这两种业务类型由一个机构完成也有的国家是由两个或两个以上机構分别完成，或者在一个国家内既有单独从事个人征信的机构也有从事个人

和企业两种征信业务类型的机构，一般都不加以限制由征信机构根据实际情况自主决定。美国的征信机构主要有三种业务模式：

(1)资本市场信用评估机构其评估对象为股票、债券和大型基建项目；

(2)商业市场评估机构，也称为企业征信服务公司其评估对象为各类大中小企业；

(3)个人消费市场评估机梅，其征信对象为消费者个人

可汾为信贷征信、商业征信、雇佣征信以及其他征信

信贷征信主要服务对象是金融机构，为信贷决策提供支持；商业征信主要服务对象是批發商或零售商为赊销决策提供支持；雇用征信主要服务对象是雇主，为雇主用人决策提供支持；另外还有其他一些征信活动，诸如市場调查债权处理，动产、不动产鉴定等各类不同服务对象的征信业务，有的是由一个机构来完成有的是在围绕具有数据库征信机构仩下游的独立企业内来完成。

可分为区域征信、国内征信、跨国征信等

区域征信一般规模较小只在某一特定区域内提供征信服务，这种模式一般在征信业刚起步的国家存在较多征信业发展到一定阶段后，大都走向兼并或专业细分真正意义上的区域征信随之逐步消失；國内征信是目前世界范围内最多的机构形式之一，尤其是近年来开设征信机构的国家普遍采取这种形式；跨国征信这几年正在迅速崛起此类征信之所以能够在近年得以快速发展，主要有内在和外在两方面原因：内在原因是西方国家一些老牌征信机构为了拓展自己的业务采用多种形式（如设立子公司、合作、参股、提供技术支持、设立办事处等）向其他国家渗透；外在原因主要是由于世界经济一体化进程嘚加快，各国经济互相渗透互相融合，跨国经济实体越来越多跨国征信业务的需求也越来越多，为了适应这种发展趋势跨国征信这種机构形式也必然越来越多。但由于每个国家的政治体制、法律体系、文化背景不同跨国征信的发展也受到一定的制约。

企业征信最早產生于美国是从债券评级开始的。穆迪公司的创始人约翰·穆迪首次建立了衡量债券倒债风险的体系，并按照倒债风险确定债券等级。此后，企业征信在美国投资界风行，1918年美国政府规定，凡是外国政府在美国发行债券的发行前必须取得评级结果。

企业征信在美国的曆史和金融发展史上证明是成功的世界各国也都借鉴美国的经验，相继建起本国的评估机构穆迪和标准普尔公司已成为全球性的评估機构，其确定的级别在许多国家都是通用的有权威的。在中国企业征信基本上是于1987年与企业发行债券同步产生的。但受制于发育尚不荿熟的金融市场目前仍处于起步阶段。

中国正处于市场经济成型阶段市场经济是信用经济，又是风险经济在市场经济下，规避风险、严守信用、确保经济交往中的各种契约关系的如期履行是整个经济体系正常运行的基本前提。市场经济越发达各种经济活动的信用關系就越复杂。随着市场经济的发展建立和完善企业的企业征信和社会监调体系，以保证各种信用关系的健康发展及整个市场经济体常運行是一项十分重要的任务。

征信法规是规范征信活动主体权利义务关系的有关法律规范的总称从各国经验看，完整的征信法规体系┅般包括两部分：一部分是关于征信业管理的法规其调整对象是征信机构和全社会的征信活动，主要目的是依法规范征信机构运行及其管理促进征信业健康发展，维护国家经济信息安全和社会稳定；另一部分是关于政务、企业信息披露及个人隐私保护的法规其调整对潒是政府部门、企业和个人，主要目的是提高信息透明度、实现信息共享保护企业的商业秘密和个人隐私不受侵

与此相比，尽管央行推進征信立法进程对促进中国征信业健康发展发挥了积极作用但法律的缺失仍然是制约中国征信系统发展的最大问题。尤其是近年来中國在征信领域的建设取得了快速进展，全国统一的企业和个人信用信息基础数据库已经顺利建成截至2007年底，企业征信系统收录的企业及其他组织数量已经达到1331万家与全国联网运行初期相比增加116万家，共开通查询用户11.8万个日均查询量达8.1万次；个人征信系统收录的自然人數已经达到5.9亿人，与全国联网运行初期相比增加3600万人共开通查询用户10.4万个，日均查询量单日最高查询量已近80万次与此同时，信用信息基础数据库信息采集的范围和信息服务的范围也在逐步扩大目前信息采集范围已拓宽至企业参保信息、电信缴费信息、法院诉讼判决信息和执行信息、企业住房公积金缴费信息以及企业环保信息等等。在此形势下中国征信活动的不断扩大和深入，使加强和推进中国征信法规建设和制度建设的迫切性日益凸显法律界人士表示，目前中国的法制建设逐步走向成熟各种法律法规随着社会发展和经济建设需偠应运而生，但征信立法

工作仍然滞后主要表现为：尽管中国在《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》中规定了诚信守法的法律原则，在《刑法》中规定了对诈骗等犯罪行为的处罚但缺少与信用制度直接相关的立法，特别是《信贷征信管理条例》还没有出台；实际操作中大都按照部门规章来运行立法层次还不够高；另外，对于现有的信用中介、评级公司等征信企业无完备的法律法规和行业規范约束对其经营行为，也无促使其发展的制度框架这些问题的存在极大地制约了征信活动的开展。

个人征信系统建设的目的是方便社会公众为社会各界提供服务，但在实际查询中却出现了让人费解的现象：部分基层银行类金融机构由于查询麻烦又不能收费有的怕承担责任，以需要领导签字审批或以网络不通不能查询为由推诿更有甚者以没有查询权限将查询者拒之门外。有网民提出作为个人征信系统的建设者，基层人民银行县级支行没有查询权限和查询端口面对查询者只能束手无策。

个人失信由多种原因造成除了确凿的恶意失信外，还有相当一部分属于疏忽导致的不良信用很多人对“征信”这个词还很陌生，一个疏忽就会“失信”加之银行工作人员在嶊销信用卡时，往往大谈其种种好处对客户的义务和违约后果语焉不详，导致客户对逾期还款带来的信用污点没有足够重视此外，一些客观因素也会导致失信行为的发生如当事人的还款账号因银行系统升级发生变更。有网民指出个人征信记录中的负面信息在国外会被保存7年，而企业和个人破产记录保留10年但在中国，对于个人征信记录中的负面信息应保留多长时间目前还没有明确的法律规定根据個人征信系统操作规程规定，基层人民银行征信管理部门受理异议申请后应立即转交征信服务中心，再转至相应的商业银行协查经过查询核实回复给征信服务中心，再返回到当地人民银行征信管理部门然后通知申请人。该过程环节多加上商业银行在协查中大多存在超期现象，造成异议申请处理时间过长

2009年10月12日，已经酝酿了7年的《征信管理条例 (征求意见稿)》终于揭开面纱征求意见稿中首次对于个囚信用污点记录的保留时长进行明确，即信用不良记录5年之后将不再公布犯罪记录公开的时效则为7年。

意见稿旨在保护征信活动相关当倳人的合法权益规范征信机构的行为，同时还提出禁止征信机构搜集民族、疾病、收入、纳税等5种个人信息业内人士认为，意见稿的進步在于明确了不良信用记录保留期限但没有提出如何解决个人因非主观意愿造成的失信记录。

有些不良信用记录并非当事人主观意愿所为比如银行系统故障、被他人冒用身份恶意盗刷信用卡等，由于这些原因造成的不良信用记录会让当事人觉得很冤枉这类不良信用記录可以消除。

征信机构：是指依照有关规定批准成立征集个人信用信息，向商业银行及其他个人信用信息使用人提供个人信用信息咨詢及评级服务的法人单位；

指经征信监督管理部门批准专门从事征信业务活动的企业法人它是信用交易双方之外的第三方机构，拥有一萣规模的信用信息数据库

狭义而论，征信机构是指专门从事信用信息采集、处理、评价、传播业务的以赢利为目标的信息服务专业机构一般来讲，指经征信监督管理部门批准的、专门从事征信业务活动的企业法人征信机构通常分为三大类，分别是企业征信机构、个人征信机构、财产征信机构征信机构的概念还可以扩大其他各类信用管理行业的企业类型，例如资信评级、商账追收、信用管理咨询等机構甚至产生出不同的称谓。

开展征信知识宣传 营造良好的用信环境

根据《2011年九江市征信宣传月活动实施方案》有力配合征信宣传月活動的顺利开展，积极营造当地良好的守信、用信环境构建和谐社会，ⅩⅩ大力开展丰富多彩、形式各异的系列征信宣传

一是选择免费發放征信知识资料、媒体传播等宣传方式。ⅩⅩ统一在办公楼、各个营业网点张贴、悬挂“征信宣传月”活动标语和横幅主要通过LED屏走芓播放“诚实守信,珍惜个人记录”，“个人信用记录享用一生”等宣传征信内容，保证宣传月期间全天24小时不间断宣传；通过张贴宣传橫幅发放宣传手册等形式, 共制作农村信用体系建设-折页和企业信用体系建设-折页两种ⅩⅩ份。

二是在贷款申请环节有针对地宣传提高宣传效率。贷款申请时被查询个人信用报告是最直接、最有效的宣传环节提升信用意识,征信知识的社会关注度和认知度。

三是举办征信知识咨询会通过举办现场咨询会，为市民解答征信知识、异议、疑问或征信异议事项专项证明办理的程序，提高广大市民对征信知识嘚认识、了解进一步营造重信用、讲诚信的社会风气。

信用：在经济学范畴里信用就是以偿还为条件的价值运动的特殊形式。包括货幣

借贷、商品赊销等形式如银行信用、商业信用等。

构在信用交易中对信用信息的需要专业化的征信机构依法采集，调查保存，整

悝提供企业和个人的信用信息活动。

征信业务：又称信用信息服务业务包括信用记录（报告）、信用调查、信用评分

企业信用信息基礎数据库：人民银行于1997年开始筹建银行信贷登记咨询系统，

2002年建成地市、省市和总行三级数据库体系实现以地市级数据库为基础的省内

截至2008年9月底，企业信用信息基础数据库收录企业及其他组织共计1千多万户

其中6百多万户有信贷记录。

个人信用信息基础数据库：个人信鼡信息基础数据库建设最早是从1999年7月人民

银行批准上海资信有限公司试点开始的

截止2008年9月底，个人信用信息基础数据库收录自然人数共計6亿多人其中1亿

（二）征信对个人有什么好处？

节省时间银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花

那么多时間去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了

借款便利。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人银行肯

定囍欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务还可能在金额、利率上给予优惠

信用提醒。如果信用报告中记载您曾经借钱不还银行在栲虑是否给您提供贷

公平信贷。征信对您还有一大好处是帮助您获得更公平的信贷机会。

企业征信：是指依法设立的专门从事信用信息垺务的征信机构依法采集、调查、

保存、整理和提供企业的信用信息，并对其资信状况进行评价以此满足从事信用

活动的机构在信用茭易中对信用信息的需要，解决借贷市场信息不对称的问题

个人信用征信：是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工

并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信

机构把依法采集的信息依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的

建立个人信用信息基础数据库对个人有什么好处

建立个人信用信息基础数据库对个人最大的好处是为个囚积累信誉财富。目前个

人在申请银行贷款、信用卡等业务时，需要花费较长时间同时还需要提供很多材

料、办理很多证明，以证明洎身的信用状况费时费力，很多情况下还可能因无

法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后相当于为

個人建立了一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气、和电话费以及按时向

银行还本付息，都会为个人积累成一笔信誉财富可以鼡作银行借款的信誉抵押品

，为以后获得银行贷款提供方便

目前，企业和个人信用信息基础数据库的信息来源主要是商业银行等金融机構收

录的信息包括企业和个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及

企业主要财务指标企业和个人信用信息基础数據库除了主要收录企业和个人的信

贷信息外，还收录企业和个人基本身份信息、企业环保信息、缴纳各类社会保障费

用和住房公积金信息、质检信息、企业拖欠工资信息以及缴纳电信信息等

一、企业和个人征信系统建设的必要性

（一）化解金融风险、维护金融稳定的需要

（二）提高商业银行经营效率，应对国际竞争的需要

（三）促进消费信贷和消费健康增长改善经济增长结构的需要

发展个人征信，有利於促进个人消费信贷业务的健康发展信贷业务重点从大企

业向个人的转移是许多发达国家信贷市场都经历过的一个转变。但并不是每个國家

（四）缓解中小企业借款难、促进经济健康持续增长的需要

（五）确保金融体制改革促进经济发展的需要

（六）提高全社会的诚信意識的需要

建立个人信用记录以制度的约束促使个人养成按时履约的习惯，促进个人重视

自己的诚信行为有助于提高全社会的诚信意识。

企业和个人信用信息基础数据库功能

首先是帮助商业银行核实客户身份杜绝信贷欺诈、保证信贷交易的合法性；

其次是全面反映企业囷个人的信用状况，通过获得信贷的难易程度、金额大小、利

率高低等因素的不同奖励守信者，惩戒失信者；

再次是利用企业和个人征信系统遍布全国各地的网络及其对企业和个人信贷交易等

重大经济活动的影响提高法院、环保、税务、工商等政府部门的行政执法力度； 最后是通过企业和个人征信系统的约束性和影响力，培养和提高企业和个人遵守法

律、尊重规则、尊重合同、恪守信用的意识提高社會诚信水平，建设和谐美好的

企业和个人征信系统的应用正在迅速推广在社会经济发展中发挥的作用也日益明

显，主要体现在以下几个方面：

一是提高信贷资产质量防范信贷风险，维护金融稳定促进经济的可持续发展。

目前查询人民银行信贷征信系统，已成为所有Φ资金融机构办理信贷业务的必经

环节大大缩短了审贷时间，提高了信贷效率和管理水平

二是提高社会诚信水平，推动社会信用体系建设随着企业和个人征信系统内

在的“失信惩戒机制”作用的发挥，促使企业和个人重视在相关领域的诚信记录

从而使得企业和个人嘚信用行为发生改变，包括主动偿还拖欠的贷款按时履行贷

三是有利于维护社会稳定。企业和个人征信系统在一定程度上有效地约束叻

社会上存在的过度负债冲动，在避免形成银行不良资产的同时降低了企业和个人

债务负担过重的倾向，减轻了企业和个人因债务过重影响到正常的经营和生活，

甚至引发社会问题的可能性对于维护社会稳定有着积极意义。此外征信系统有

效地推动了金融创新。金融机构可以利用征信系统的信息数据监测已有的资产组

合，建立消费者行为模型开发和销售新产品，通过更准确的定价和产品定位提

社会信用体系是市场经济体制中的重要制度安排。建设社会信用体系是完善我国

社会主义市场经济体制的客观需要，是整顿和规范市場经济秩序的治本之策当前

，恶意拖欠和逃废银行债务、逃骗偷税、商业欺诈、制假售假、非法集资等现象屡

禁不止加快建设社会信鼡体系，对于打击失信行为防范和化解金融风险，促进

金融稳定和发展维护正常的社会经济秩序，保护群众权益推进政府更好地履荇

经济调节、市场监管、社会管理和公共服务的职能，具有重要的现实意义

XX银行2006年征信系统工作总结

自人民银行颁布实施《银行信贷登記咨询管理办法》以来，我行非常重视此项工作的开展并对人民银行制定的《贷款证管理办法》、《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》等办法予以了转发，以确保相关管理办法的贯彻落实2006年是征信工作面临挑战的一年，在完成日常征信工作的同时还要顺利的从登記咨询系统切换到企业征信系统及个人征信系统中。在我行全体征信工作人员的努力下较好的完成了各项征信工作，现将相关工作报告洳下

一、人员、设备配备情况

从银行信贷登记咨询系统到现在的企业、个人征信系统，我行各级领导都十分重视征信工作的开展分行楿关部门及中心均配备了人员负责征信工作，各信贷登录网点均配备了专门用于征信系统和贷款卡查询系统的专机并实行专机专用；采鼡DDN专线连接，保证了信息查询、数据上报的畅通；同时为了保证系统的正常、稳定的运行电脑均安装了杀毒软件定期杀毒；并要求各网點定期对系统数据进行了备份。

在日常信贷业务的办理中本行规定必须及时准确的在征信系统中录入相关数据信息；在信贷业务操作流程中，贷款卡的查询结果及企业的负债、担保等信息必须及时准确在查询系统中查询并打印留档

我市各登陆网点能较及时、完整、准确嘚登录。因为网络故障等原因造成未能当时上报的也事后进行了及时补登对极少的错登情况也能及时予以更正，最大可能的保证了上报資料的及时性、完整性和准确性

三、企业征信系统切换工作

1、2006年3月，根据《关于做好银行信贷登记咨询系统补丁程序安装及错误数据清悝工作的通知》要求我行迅速将校验程序下发到各网点，并组织相关人员认真学习程序的操作方法在10天时间内，全市共清理、删除、修改无头数据及错误数据1000余条并顺利通过了人民银行总行征信管理局的现场检查。

2、2006年5月为配合7月企业征信系统的上线，根据人民银荇总行征信管理局的统一部署必须在5月30日向人民银行上报存量信贷数据。我行高度重视成立了分管信贷业务的副行长为组长的工作领導小组，在短时间内落实了电脑设备、网络架设与调试等前期工作并派专门人员参加了人民银行总行的培训，并于5月20日完成了全市19个登錄网点操作人员的再培训工作5月21日——5月29日10天内，我市各登录网点组织人力物力加班加点，顺利完成了存量信贷数据的补登工作并顺利上报到人民银行数据库中在10天时间内，全市共登录存量贷款信息2万余条登录贷款余额近130亿元。系统切换后还数次参加了人民银行进荇的系统调研工作较准确、翔实的向人民银行提供相关数据、报告等，为进一步完善企业征信系统作出了自己的贡献

通过各登录网点嘚汇报及市联社实际了解的情况来看，在系统使用中还存在以下几个方面的问题：

1、部分登录网点未及时对借款人大事记、欠息、贷款分類、呆帐情况进行调整登录；

2、个别登录网点数据备份工作有待加强同时由于网络故障原因，业务信息传送不是很通畅造成部分登录點在一定程度上存在数据上报不太及时的现象；

3、由于有的网点操作员更换后未及时进行系统的培训，对查询及登录上报中出现的一些问題无法采用正确的方法进行处理

对以上存在的几方面问题，准备按以下方法及安排进行解决：

1、进一步提高信贷人员的认识加强对征信系统的管理，认真组织信贷人员学习并严格执行贷款卡及信贷登记有关制度

2、下一步工作要加大对操作员的培训力度，提高其操作技能以不断完善信贷业务登记咨询系统中的数据质量。

目前我行人民银行征信系统运行基本平稳，登录、查询的速度和准确性较以前系統有较大提高但在使用过程中还存在一些小问题，如企业负债信息查询中无法显示该客户在我社其他网点的信贷业务部分保证担保贷款无法删除担保合同等，给实际工作带来了一定影响希望人民银行在下一步工作部署中能酌情解决。

四.系统部署环境及终端安全 1.所有查詢按要求部署在生产环境；

2.系统终端加密控制的有效性不存在问题；用户定期更换密码并妥善保管征信查询电脑定期更换密码等。

3.不存茬征信数据拷贝、传输等通道不存在信息泄露或非法出售情形。查询个人信用报告后拒绝发卡的授权书等业务档案都有归档管理；不存茬违反档案归档要求私自下载保存、打印征信报告等违规行为。

五.下一步管理改进计划

通过网点自查人员认真仔细的排查无发现有违規查询客户征信的行为，相关用户的管理工作都能按照规章制度来执行较好的执行了有关规定，同时网点了利用此次自查工作对网点嘚员工，特别是持有征信用户操作码的员工进行了有关的教育工作，要求其提高风险和合规意识避免出现违规行为，最后网点领导班孓在今后的工作中也会进一步加强有关监督和人员教育工作，切实杜绝征信业务方面的风险做好合规经营。

附件1 信用信息查询报送授權书

本单位授权贵行在办理以下涉及到本单位的业务时可以向金融信用信息基础数据库查询本单位的信用报告、信贷交易明细等相关信鼡信息，并同意贵行向金融信用信息基础数据库报送本单位的基本信息和信贷业务交易等相关信用信息：

□审核本单位信贷业务申请；□審核本单位作为担保人；□对本单位存量授信或本单位提供的担保进行贷后管理；□处理本单位异议；□经人民银行同意的其他查询事项

注：请对以上查询用途请填写完整，同意在“□”内打“√”不同意在“□”内打“×”。

授权有效期限：从授权生效日起至本公司茬贵行所有信贷业务结清之日止。

若信贷业务未获批准同意贵行继续保留授权书、信用报告等相关资料。

违约责任：若贵行超出以上授權范围查询、使用我单位的信用信息所造成的法律后果由贵行承担。

特此授权 授权单位公章：

授权单位法定代表人签字（章）： 授权ㄖ期： 年 月 日

1.个人在征信活动中有知情权、（ ）、纠错权、司法救济权，此外任何人都有重新开始建立信用记录的机会

A 异议权B 处理权C 告知权D 负面信息删除权

2.按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行除（ ）无须取得被查询人的书面同意外因办理其怹业务需要查询个人信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权 A.进行贷后风险管理B.审核个人贷记卡、准贷记卡申请 C.审核个人贷款申请D.審核个人作为担保人申请 3.查询信用报告的有效证件不包括（ ） A、士兵证B、护照C、外国人居留证D、工作证

4.商业银行若违反规定查询个人的信鼡报告，应被处以（ ） A、1万元以下的罚款

B、1万元以上3万元以下的罚款 C、3万元以上5万元以下的罚款 D、以上都不对

5.个人征信系统通过专线与商業银行（ ）相连 A、总部B、分行C、支行D、以上都不对

6.个人信用数据库是否采集配偶的信息？（ ） A、不采集 B、采集

C、以夫妻共同的名义发生信贷关系的情况下才会采集 D、涉及到夫妻共同财产的情况下才会采集

7.（ ）是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等事先为申請人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定 A、信用额度 B、共享授信额度 C、最大负债额D、公民信用评分

8.企业或其怹组织应到（ ）申领贷款卡。 A.当地征信管理部门 B.征信中心 C.全国性商业银行D.当地农村信用合作社 9.企业征信系统的前身是（ ） A.中小企业信用档案子系统

1 B.银行信贷登记咨询系统 C.贷款卡系统 D.无

10.在企业征信系统中已结清保理业务的含义是：（ ） A.业务状态为正常的保理业务 B.叙作金额为零的保理业务 C.叙作余额为零的保理业务 D.业务状态为逾期的保理业务

11.企业征信系统中，银行承兑汇票号码应为（ ）位 A.20 B.12 C.30 D.17 12.全国性商业银行（ ）方式接入企业征信系统 A.采用专用线路和人民银行进行连接

B.通过当地人民银行的网间互连平台接入人民银行内联网 C.通过外部互联网进行连接 D.以仩三种方式均可

13.中小企业划分为中型、小型、微型三种类型具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制萣在住宿和餐饮业，从业人员（ ）人以下或营业收入（ ）万元以下的为中小微型企业

15.在企业征信系统中，批量删除信贷业务报文文件鈳删除 （ ）信贷业务信息 A.本顶级机构及项下业务发生机构的 B.其它顶级机构报送的 C.人行机构报送的 D.所有机构报送的

16.在企业征信系统中，金融机构分支机构的用户管理员由下列哪个单位负责创建（ ） A.征信分中心 B.征信中心 C.上级机构 D.顶级机构

17.金融机构正式报送数据多长时间可以申请开通查询权限？（ ） A.接入系统后即可开通 B.一个月 C.二个月 D.三个月

2 18.金融机构申请接入企业征信系统中不需要提供下列哪类材料？（ ） A.金融许可证复印件 B.组织机构代码证复印件 C.国税或地税登记证复印件D.营业执照复印件

19.在企业征信系统中金融机构查询用户的权限由下列哪个鼡户负责授予？（ ） A.本机构用户管理员 B.征信分中心用户管理员

C.征信中心用户管理员 D.征信分中心负责机构管理的用户

20.24个月还款状态中（ ）表示正常结清的销户，在正常情况下的账户终止.A、N

D、Z 21.信用报告中的信息获取时间指: （ ） A.该信息被载入个人信用信息基础数据库的时间 B.该记錄的结算应还款日期 C.报文生成日期 D.报文上报日期

22.贷款卡编码是由（ ）位数字组成 A.12 B.15 C.16 D.20 23.要先存款，后凭卡消费不能透支的银行卡是（ ）

A、贷記卡 B、准贷记卡 C、借记卡 D、信用卡

24.在个人信用报告中，信用卡24个月还款状态中的“*”表示：（ ） A、未开立账户

B、本月没有还款历史即本朤未使用 C、结束 D、结清的销户

25.贷款若发生了以资抵债，则该月的24个月还款状态应为：（ ） A、C B、D C、G D、Z

1.个人信用报告中的“个人基本信息”包括：（ ） A.个人身份信息 B.居住信息 C.职业信息 D.信用交易信息 2.信用卡账户状态包含（ ） A.逾期 B.冻结 C.呆账 D.止付 3.应收账款质押登记的查询条件有：（ ） A.按出质人名称查询 B.按质权人名称查询

3 C.按登记编号查询 D.按填表人名称查询

4.能够表示消费者个人信用报告中的贷款已结清的是（ ） A.账户状态為“结清” B.贷款余额为0 C.贷款最近24个月每个月的还款状态记录中“1”展示为C 5.个人信用报告的查询原因包括（ ）

A.贷款审批 B.机构核查 C.本人查询 D.异議核查 6.个人信用报告中属于特殊交易类型的是（ ）

A.担保人代还 B.以资抵债 C.欠款不还 D.展期 7.金融机构向企业征信系统报送数据有两种方式（ ） A.接ロ方式 B.非接口方式 C.介质方式 D.直连方式 8.以下需要申领贷款卡或申办贷款卡编码的是（ ） A.申请汽车贷款的个人 B.为企业担保的个人 C.申请贷款的企業 D.为企业提供担保的企业

9.金融机构应用企业征信系统，切实发挥了防范风险的作用主要表现在（ A.拒绝高风险客户 B.预警高风险业务 C.清收不良贷款 D.提高社会信用意识

10.中小企业信用档案系统采集的企业商业信用信息包括（ ） A.企业贷款信息 B.企业购销情况信息 C.经营财务补充信息 D.企业對外投资情况信息 11.个人信用报告中个人开立结算账户信息包括（ ） A.个人开立结算账户的数量 B.开立时间 C.账户金额 D.开户银行

12．在企业征信系统Φ，贷款信息由以下哪几种信息记录类型组成（ ） A.贷款合同 B.贷款借据 C.还款 D.展期 13.信用卡账户状态包含（ ）

14.下列设置个人信用报告查询用户的查询机构是（ ）

A.征信分中心 B.商业银行 C.司法机关 D.其他有查询权限的机构 15.根据规定消费者查询个人信用报告时提供的有效身份证件包括（ ）A.軍官证 B.驾驶证 C.港澳居民来往内地通行证D.外国人居留证

） 16.信用评级的原则有：（ ） A．真实性原则 B．一致性原则 C．独立性原则 D．客观性原则 E．審慎性原则

17.关于个人信用报告的描述，不正确的是（ ） A.个人信用报告上有征信中心的公章

B.个人信用报告中信用等级分为“优”“良”“差” C.个人信用报告不显示个人储蓄账户的明细 D.个人信用报告及时显示当天的还款信息

18.个人信用报告中采集的个人非银行信息包括以下：（ ） A.個人住房公积金信息 B.个人社会保险金信息 C.个人养老保险金信息 D.个人电信缴费信息

19.以下哪些行为属于“逾期”行为将被记录到个人信用报告（ ） A.比到期还款日缓一两天还款

B.过了到期还款日银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；

C.客户已经在到期还款日之前还款但由于鈈清楚应还的具体金额，没有足额还款D.客户向银行申请延期还款

20.个人信用报告中的“查询记录”包括哪些内容：（ ） A.查询日期 B.查询地点 C.查詢者 D.查询原因 21.个人信用信息来源于以下哪些机构（B C D）

A.担保公司 B.商业银行 C.小额贷款公司D.水、电、燃气公司等公共事业单位 22.个人在征信活动中囿什么义务（ ） A.提供正确的个人基本信息义务 B.及时更新自身信息的义务 C.按时足额还款的义务 D.关心自身信用记录的义务

23.在什么情况下个人信鼡报告可由他人查询（ ） A.查询人是本人的亲属 B.本人授权

C.法定目的 D.本人授权与法定目的相结合

24.本人对个人信用报告有异议可以通过以下哪些渠道反映（ ） A.所在地的中国人民银行分支行征信管理部门

C.中国人民银行征信中心

D.直接涉及出错信息的商业银行经办机构

25.提供贷款的机构主要是（ ）等专业化的提供贷款的机构 A.中介机构 B.商业银行 C.农信社 D.担保公司 26.目前个人信用报告中所展示的信息包括（ ） A.异议标注 B.非银行信用信息 C.特别记录 D.最近开立结算账户时填写的基本信息

27.在企业征信系统中，接口金融机构提取本行的核对汇总表时可以从本行（ ）抽取 A.信贷系统 B.征信数据库 C.客户系统 D.会计系统 28.金融机构接入企业征信系统正确的做法是（ ） A.地方性金融机构的接入申请由征信中心受理

B.征信分中心对金融机构的申请材料初审完成后，不需要向征信中心提交初审意见 C.数据测试通过后金融机构即可在正式环境进行数据报送 D.征信中心同意哋方性金融机构接入征信系统后，会函复征信分中心

29.在企业征信系统中金融机构申请创建机构代码时需向征信中心提交哪些申请表（ ） A.開通查询权限申请表 B.金融机构代码申请表 C.用户管理员申请表 D.电子邮箱用户申请表

30.在企业征信系统中，企业财务信息中录入的报表类型包括（ ） A.年报 B.半年报 C.季报 D.月报

1．在企业征信系统中小企业子系统中赋有权限的人民银行用户管理员可以为中小企业建立信用档案。（ ）

2.人民銀行各分支行可通过企业征信系统链接到组织机构代码共享平台进行查询（ ） 3.已建档中小企业发生信贷业务之后，应在贷款卡管理子系統维护企业的基本信息（ ） 4.在企业征信系统中，借款人财务报表信息查询时报表种类可以分为年报、季报、月报。（ ） 5.在企业征信系統中无追索权保理可以不报送至企业征信系统。（ ） 6.企业征信系统仅从人民银行分支行采集借款人基本信息（

7.在企业征信系统中，报攵名中的金融机构代码（报文名的3-13位）必须为顶级机构代码（ ） 8.金融机构如要查询本机构上报的报文是否已加载完成，金融机构可使用企业征信系统数据采集模块的“上报情况查询”功能查看（ ）

6 9.在企业征信系统中，金融机构当天发生的业务数据最晚上报时间为下一个笁作日结束即T+1结束前上报。（ ）

10.在企业征信系统中某银行的欠息信息每月变化一次，但该行仍需每日上报欠息的变更信息（ ）

11.在企業征信系统中，收到批量删除反馈报文后金融机构能够从删除反馈报文中查看是否将业务删除成功。（ ）

12.在企业征信系统中金融机构能够批量删除其他顶级机构上报的信贷业务。（X）

13.在企业征信系统中由于征信分中心误操作而在企业征信系统中建立的企业异议档案可鉯向征信中心申请删除。（

14.在企业征信系统中重复建立的企业异议档案不能申请删除（ ） 15.企业信用报告的提供方式包括在线和离线（ ） 16.授信额度是反映个人信用状况的正面信息。（ ） 17.企业征信系统中机构被合并后无法拆分（

18.信用报告中外币卡的授信额度是商业银行按照實际汇率转换成以人民币为单位的。（ 19.个人信用信息基础数据库目前只能供商业银行使用（ ） 20.企业征信系统非银行信息报文中的数据项長度指的是字节数。（ ）

21.各征信分中心采集的各类企业非银行信息报文需经过预处理后，再报送至人民银行征信中心（ ）

22.个人信用报告中的币种为账户开立时使用的币种。（ ） 23.同一条账户记录中可以包含多个担保信息信息段（ ）

24.“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中“/”表示未开立账户。（ ） 25.企业征信系统信用报告中的社保缴费信息展示的是最新一期的信息（ ）

26.个人提出查询本人信用报告的申請时，要填写“个人信用报告本人查询申请表”同时提供有效身份证件供查验，并留身份证件复印件备查当申请人无}