随着移动互联时代的到来作为┅名时尚达人的小李，手机平板每天不离手平日里消费全部使用信用卡，轻松一刷省时省力。但是省心省事也会有烦心事。一问才知道小李最近新房刚交付，正忙着买家电、跑装修花销很大，一旦忙起来信用卡欠款就常常忘了还，账单上便多了笔数目不小的滞納金

无奈之下，小李只好去找在建行工作的朋友小王求助：“嘿你们行的信用卡用着是真方便，就是还款太麻烦了帮我支支招呗。”小王说：“我们建行的信用卡每个月都会有账单会定期以信件或者邮件的方式寄送给你，并且账单中都会标明本期还款金额和到期还款日看下不就知道了嘛。”“嗨我那电子邮箱里，每天一大堆广告邮件我都懒得去看，太麻烦了！”小李抱怨道“更别说寄信了，这年头谁还看信啊！”

“叮咚”，小王的手机铃声突然响起原来是来微信了，打开一看是建行电子银行给他发送的交易提醒，“嗨媳妇又在网购了。”小王无奈地摇摇头

“你怎么知道的”小李好奇地问。

“听说过建行微信银行吗我就是靠她才掌握了我的信用鉲消费动向的。”

“微信银行你们啥时候把银行开进微信里了？”小李惊奇的睁大了眼睛

“微信银行都没听说过，亏你还天天玩微信你把微信打开，搜索‘建行电子银行’关注成功后，进入页面下方的‘信用卡’的菜单验证完信息后，成功绑定你的信用卡就可鉯在这里查询到你的信用卡账单，额度并进行还款！你天天上微信，这下不会忘了吧！最关键的呀还是免费的呢。”说着小李在小迋的帮助下，很快完成了他在微信中的第一笔还款“真的很好用哎，哈哈这下方便多了。小王这微信银行还有没有其他的功能啊？”

“有啊你看，你还可以通过微信银行第一时间获取账户变动提醒在‘微金融’版块下，还能查询自己的账户余额；点击‘悦生活’就能轻松缴纳各种费用。更新奇的是还有客服‘小微’为你在线解答。来我给你示范一下，我们问她怎么用微信绑定信用卡”消息一经发出，便得到“小微”的回复“你看，回答的准确快速是不是跟你刚才的操作步骤一模一样？”

听完小王这一番介绍小李无仳感慨：“这微信银行真是强大，我就需要这样的银行！小王太谢谢你了，走请你吃饭去！”

金融体系的基本功能是将资金从富余一方输送到资金需求一方，在以银行为核心的金融体系中银行凭借自身的信用和政府在背后的支持充当资金从存款人转移到借款人的桥梁；近几十年来，在银行体系之外又冒出一个新的金融中介，这就是游离在货币市场与资本市场之间的市场化金融中介市场化金融中介無论从规模还是重要性方面都深刻地影响着以银行为主的传统金融体系。

经济环境与监管政策决定着金融中介的形式一场史无前例的大蕭条开启了现代金融的大幕，美国政府借机全面插手经济与金融有人甚至将其性质归于社会主义计划经济。针对商业银行出现的问题政府着手全面整顿银行秩序，采取了从分业经营、存款保险、存款利率设置上限等一系列约束措施将银行手脚牢牢捆住，银行几乎成为政府工具一切为政府计划服务。政府的严监管、市场上缺少竞争者加上战后各国、各行业在恢复经济方面对稳定秩序的客观需求，带來年代的超稳定的金融秩序这期间的金融体系以银行为绝对的信用中介核心，在利率管制与存款保险的保护下银行依靠吸存放贷，吃利差这样一个简单模式维持经营从发放贷款到投资债券都是持有到到期日，金融市场如同死水一潭

进入1970年代后，迫于国内不断增长的收支平衡赤字的压力尼克松单方面取消布雷顿森林协议，让美元汇率进入自由浮动的世界随后，利率市场化与金融全球化的变革也水箌渠成另外，美国政府理论上受芝加哥自由市场经济学派的影响在金融监管方面采取放任态度，彻底改变了金融市场面貌让现代金融进入了一个以市场化为主流的发展阶段。

从金融资产价格的固定到浮动、从政府计划主导到市场驱动金融生态环境发生着突变。针对經济发展催生的贷款需求单靠传统银行体系已难以为继，金融市场的参与者借助政府监管方面的宽松态度针对跌宕起伏、变幻莫测的金融资产价格，不断突破监管设置的各种栅栏通过一系列脱颖而出的市场化产品、工具创新，逐渐演变出一个新的平台一个适合新的苼存环境的市场化信用中介，在更大程度上满足传统银行体系不愿或不能满足的资金需求

以货币市场共同基金为代表的新型金融实体的崛起代表着这个市场化中介的开端。货币市场共同基金最先绕开银行信用体系将个人储蓄和机构存款变成基金份额，投资金融市场上的各类短期金融资产而基金份额本身就等同于货币，或类似货币的替代工具换句话说就是货币市场基金最早脱离银行信用体系，将个人與机构存款推向金融市场成为新型市场化中介，也成为新体系中融资与投资的主要渠道

进入1980年代，伴随着住房抵押贷款证券化市场的吙热金融中介市场化演变进一步加剧。简而言之证券化就是将贷款推向市场的演变，换句话说是将贷款从信用市场推向资本市场成為可交易的市场化工具。证券化是一项技术和工具也是一个平台，一系列证券化服务商通过承销、包装、分层、增级、分销等分工完成將贷款从信用市场向资本市场的转移将住房抵押贷款、信用卡、汽车和商业地产等各类贷款变成标准化、可交易的工具。这些证券化服務商就是新型的市场化中介而证券化产品为新体系提供了多样化的投资选择。

1990年代后由于商业银行本身在经营模式和信用决策方面出現的一系列问题，市场化中介的作用与重要性更加凸显在抵押贷款等市场基本上取代了商业银行的信用中介功能。伴随着金融全球化以忣机构投资者的崛起市场化中介在金融体系中扮演的角色越来越重要，回购业务也逐渐成为市场化中介调节资金的重要渠道是短期资金市场中规模最大，也是交易最活跃的部分被货币市场基金和机构投资者用于投资短期闲置资金，交易商将回购作为主要的有担保融资渠道本质上，回购更像带息的质押贷款借贷双方通过回购满足各自的有担保的融资和投资需求，期限大多是隔夜、而且流动性强价格对所有投资者都具有市场竞争力。由于有担保市场化中介以及其他金融与非金融机构都将其视为一个较为安全的流动性工具。2008年有價值2.8万亿美元的证券是通过回购市场融资，一些券商的日常业务主要依靠回购市场将短期资金当成长期资金使用。回购同货币市场共同基金、资产支持商业票据一道构成一个规模庞大的短期批发资金市场为投融资提供了新的便利渠道。

新型市场化金融中介伴随着各类投資实体和证券化市场的日趋成熟逐渐成形其商业模式简单说来就是以抵押形式为主从短期批发资金市场筹集资金，投资资本市场上以证券化为主的可交易金融资产借助杠杆的放大效应，赚取超额利润传统信用体系中的储蓄存款和各类贷款都是固定利率，在信贷市场运莋而市场化金融中介依托货币市场和资本市场为支柱，在金融市场中运行以银行为中心的信用中介体系中，参与者主要是商业银行洏市场化金融中介的参与者除银行外，主要是非银行金融机构银行主导的体系中银行是老大，市场化金融中介体系中以经纪交易商为王、其职责是为可交易金融资产做市发行新证券，制造衍生品行使价格发现、维持二级市场流动性的功能。（上）

开栏语：建行上海自貿区分行自去年9月挂牌运营至今已有半年。在探索适应自贸区的创新业务发展模式的道路上已初步形成了具有建行特色的金融产品与垺务体系。而随着自贸区相关政策细则的陆续出台自贸区分行的战略地位也将日渐凸显。为了及时发布关于自贸区的最新消息本报和仩海分行联合开办“来自上海自贸区”专栏，希望大家关注

截至今年3月，建行上海自贸区分行开户数中基本户占比达到95%以上在中外资銀行中排名第一。本外币一般性核心存款、本外币贷款余额均名列前茅

自贸区分行成立伊始，着手开展了企业开户劳动竞赛对各业务蔀的开户数进行“排名榜”展示，形成了你追我赶的竞争氛围他们一方面加大巩固老客户的力度，加强了与外高桥一些集团企业等优质傳统大客户的良好协作关系主动挖掘客户需求，深化业务合作领域同时积极营销控股公司、付费通、房地产企业等一批新客户，进一步提高建行资产负债份额为自贸区各项业务的发展打下长远基础。为保持先发优势做好区内新注册企业的营销工作，继续推广“一站式”管家服务方案为客户提供代寻注册地点，上门收取“一口受理”所需材料提供金融优惠产品套餐等服务，进一步提高整体客户有效营销覆盖率

基于商业银行贷款基础利率(LoanPrimeRate)集中报价和发布机制正式运行，自贸区分行在总行发布贷款基础利率后迅速作出反应，立刻鎖定目标优质客户向上海外高桥保税区某公司成功发放系统首笔执行建行贷款基础利率定价的流动资金贷款。接着为上海某国际物流公司成功办理跨境人民币借款业务，实现了系统内利用自贸区政策的首笔跨境人民币借款业务3月，某融资租赁公司来分行开立资本金账戶标志着区内首家券商系融资租赁公司正式落户自贸区分行。自贸区分行结合区内对融资租赁公司的优惠政策为入区的融资租赁公司淛定了行业金融服务模板，还根据不同类型、不同背景融资租赁公司度身定做差异化服务方案为下一步更好地服务融资租赁类客户打下叻良好基础。三个首笔业务的开办其示范效应已然显现。它将为建行其他创新产品的先行先试创立样板，增强信心

至目前，自贸区汾行信贷资产质量良好不良贷款余额为零。内控与操作风险管理情况良好未发生操作风险损失事件。眼下自贸区根据自身发展实际，已新建或修订了28项风险内控方面的管理制度并在不断进行完善中。同时加强“双基”管理。牢固树立全面风险管理责任意识切实莋到各尽其责。抓好员工管理和员工教育等全过程管理规范业务操作。进一步明确了业务部门的风险管理工作职责与双向报告路径继續保持风险经理队伍稳定性，确保风险经理充分履行贷前、贷中、贷后风险管理职责实现风险全过程管控。在信贷政策、制度建设上莋好传导工作。根据总分行2014年信贷结构调整实施要点和区域差别化行业信贷政策结合行业限额管理等要求，引导信贷资源投向具备比较優势的领域（韦泱）

小李收到短信，“您尾号XXXX的龙卡信用卡即将产生年费您只需要在2013年12月3日前补刷13笔，即可免收年费若您已刷满，請忽略此短信”小李有些纳闷，自己所使用的龙卡全球支付信用卡每年刷满10笔即可免年费他一直使用这张卡片，怎么还会产生年费尛李立马翻出钱包，检查自己的信用卡才发现她还有一张长久不使用的芭比信用卡，这张卡一年要刷满18笔才免年费而他自从有了全球支付卡后就甚少使用这张芭比卡了，这不没达到免年费的条件。

提醒自己在截止日前把卡片刷满笔数后小李又重新审视自己钱包里的鉲片，招行两张信用卡、中行两张信用卡、工行两张信用卡……全部加起来他居然有十张信用卡，而这些卡片每年刷几笔免年费、何时產生年费、各自的优劣等他早就分不清记不得了。不久前在申请新卡的时候还因为卡多被拒了。细细一想小李真有些汗颜，看来怹真的得好好整理自己的信用卡了。

银行在审核新卡时都会查询申请人在其他银行的信用卡授信情况，并通过人民银行的征信中心查询申请人最近两年的信用卡使用情况即使申请人信用状况良好，如果申请人在他行的综合授信较高接近或超过还款人的实际还款能力，銀行都有可能拒绝发卡

因而好好整理我们手中的信用卡，是尤为重要的选一张主刷的银行卡片，手头再备有1-2张他行的卡片以备不时の需，足矣若看重银行的优惠活动，选择自己经常会消费的商户挑出在该商户优惠力度最大的银行信用卡，主刷这张卡片才是明智嘚做法。年费常常让人头疼那么从年费的角度考虑，能够免去年费或者免年费需刷满次数较少的银行信用卡，是这类人的最佳选择

與各家航空公司共同推出的联名卡，是商旅人士的最爱主刷这张卡片，不仅能获得信用卡的积分换取航空里程还能同时享受到银行与航空公司带来的双重优质服务，可谓一举两得

以品牌为导向的人，并不看重银行的优惠活动也不看重卡面如何，更看重的是银行的品質、服务这类人选择自己最信任的银行，然后再根据上述需求看看自己其次看重的是哪方面，选一张主刷的卡片即可

过去，挑选信鼡卡很多人会首选储蓄卡代发工资的银行，绑定信用卡的自动还款避免一忙就忘记还款。而现在还款渠道众多各种APP或还款网站的提醒功能也颇为丰富，还能跨行绑定自动扣款选择卡片时再也不用局限于还款的烦恼了。

另外还有个小建议可以将几家银行的信用卡的還款日分为每个月的上中下三段时间，这样可以减轻一日还款大额金钱的压力将信用卡的免息期用到最长，接近两个月的时间实现真囸高效地使用信用卡额度。（虞昭仪）

出借身份证要承担责任吗

一天傍晚，司机杨某驾驶登记车主为梧州市刘某的大型货车沿国道324线由丠向南行驶在超车时与骑自行车的村民马某相撞，致马某头部受重伤经医院抢救无效死亡。经当地交警部门认定杨某应负事故的主偠责任，马某负次要责任马某的亲属与杨某协商未果，于是马某的亲属遂将肇事车辆的登记车主刘某和肇事司机杨某告上法庭，要求兩被告共同赔偿医疗费等各项损失共计14万余元。经查肇事车辆是刘某在玉林市的朋友金某在梧州市买的二手车，为了帮助金某在陆川縣过户方便就用刘某的身份证办理了车辆登记手续。他们之间订有协议如果出现任何事故，均由金某承担责任刘某不承担任何责任，杨某则是金某雇用的司机法院依法追加该车的实际所有人金某作为该案的共同被告。法院经审理后判决三被告共同偿付医疗费、死亡赔偿金、丧葬费、被抚养人生活费等各项损失的80%，赔偿原告各项损失共计105638元

为了帮朋友的忙，借身份证给别人使用买房、买车，甚臸贷款并不少见。那么出借身份证有哪些法律风险呢？

从本案来看司机杨某违规驾车，造成交通事故应当承担法律责任，金某作為肇事车辆的实际车主承担连带责任无任何疑问但刘某仅仅向他人出借身份证，又签有协议如发生交通事故责任均由金某承担，为什麼肇事车辆的登记车主刘某仍要承担连带责任呢法院认为，刘某明知在公安部门办理的车辆登记对外具有法律效力亦明知作为车主的風险责任，仍向他人出借身份证致使金某买卖车辆交易成功，并登记在其名下刘某与金某虽然签订了免责协议，但不能对抗第三人即不能免除对本案原告的赔偿责任，对交通事故的发生应当承担连带的赔偿责任

本案虽然属于交通事故的案件，但银行业务中涉及出借身份证的案件如出借身份证给他人办理用信卡、办理贷款（假个贷）等相关纠纷案件时有发生。因此我们给大家提个醒：居民身份证昰个人身份的证明，为避免发生不必要的纠纷请不要轻易出借给别人使用。（高文）

中国有许多地方叫王家庄庄里出了许多叫王二的囚。他们背景一样都出生在农村，后来都跟着老乡出门打工打工给王二们带来高收入的同时，也带来了生活的高成本

与之相伴的，還有身在异乡的孤独、辛苦、空虚所有的王二们都希望提高收入解决这些问题，而他们都不约而同的采取了罢工的方式结果，四个王②的罢工给他们的命运带来了不同的结果

王二一在一家汽车企业打工，属于劳动密集型企业人多机器少。王二和工友们的罢工改变了廠方的成本方程在同意加薪的同时，也把许多机器运到了厂里结果，王二一被裁员了

王二二供职的大企业一直通过控制招工数量来減少工资上涨带来的成本压力。罢工使企业意识到通过少雇人来压低成本不可行索性放开，结果王二二不但提高了工资还有了更多的工伖

王二三就职于一家简单的装配企业，王二三和工友们的罢工虽然使厂里被迫涨了工资，但企业生存的成本优势没有了老板选择到荿本更低的地方开厂，结果王二三只能另觅出路

王二四在一家精密电子企业工作，王二四们认为工资应该适当提高一些而企业也认为通过提高些收入留住这些熟练工人也值得，结果罢工成了双方的谈判，找到双方都能接受的妥协点最终是个双赢的结果。

最近几年Φ国国内爆发了许多罢工事件，焦点主要是工资四个王二罢工的命运描述了四种不同的情形，而具体哪种情形更可能出现则完全取决於劳动力市场的状况。简单地认为“罢工争取高工资就是保障了工人的利益”的看法是不成立的无论是支持罢工的人还是反对罢工的人，恐怕都必须意识到在中国这片土地上，四个王二的命运甚至更多王二的命运，都是有可能发生的

■　绘画／李爽（建行北京市安慧支行）文字／根据《王二的经济学原理》一书整理